消费金融创新对消费者行为的影响

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  摘 要:文章以蚂蚁花呗为例,探讨了消费金融创新对消费者行为产生的影响。首先阐述了当前消费金融创新发展现状,了解到互联网时代下对于金融借贷行业的新需求,随后论述了新型消费金融特点,最后从三个方面着重讨论了消费金融创新对于消费者行为产生的影响,旨在推动我国消费金融领域发展。
  关键词:消费金融;消费者;花呗
  现如今,我国社会经济正处于转型阶段,为了满足各项需求,消费金融逐渐朝着互联网方向发展,花呗、借呗等小额借贷形式的出现,得到国家有关部门的支持,同时也方便了消费者。但基于互联网的消费金融在其发展过程中,由于没有成功经验可以借鉴,所以期间难免存在一些不足,导致长期发展存在限制。鉴于此,为了全面推动今后互联网消费金融发展,需要切实了解金融创新对于消费者行为的影响。
  一、消费金融创新发展现状
  消费金融目前已经实现了以互联网为载体的创新,为个体或者家庭提供以消费为其前提的支付、储蓄、借贷等多位一体的金融服务,其中主要涉及到互联网理财、第三方支付以及互联网贷款。以上是广义层面的消费金融,从狭义层面理解,消费金融即立足于消费需求的一种互联网贷款。我国互联网消费金融是从2013年开始,当时就已经出现了互联网小额贷款和网络借贷,为社会上各个阶层的消费者提供服务。随后,这项服务逐渐延伸至电商领域,2014年京东率先推出了“京东白条”,用户可以使用京东白条享受不同期限的分期付款、免息借贷服务,随后到2015年,阿里巴巴推出了蚂蚁花呗这项小额借贷服务,通过流量入口将使贷款局限在天猫消费客户群体。“花呗”这项业务的服务主体为个人消费者,2016年“花呗”消费信贷资产所包含的证券项目于上交所正式挂牌,同时花呗的用户也可以享受到“先消费、后付款”这种小额借贷的便捷式消费体验。
  目前,我国互联网消费金融发展速度非常快,交易规模也逐渐呈现出爆发式增長的趋势,下面以“花呗”为例分析从2015年到2017年的交易数额,具体如下表。
  通过上表数据分析,预计2019年蚂蚁花呗的总交易规模可以突破7万亿元,可见其广阔的发展前景。此外,透过这些数据也可以肯定的是消费金融的飞跃式的发展速度,今后可以和消费场景进行充分融合,例如与线下实体店与线上电商展开合作,并且大规模普及,以提升用户渗透率。
  二、新型消费金融特点
  新环境下,消费金融并非是“互联网+”和消费金融的统一,运行期间也会涉及到大数据、规则风控模型等,发挥互联网优势,与诸多企业展开合作。以互联网为载体的消费金融,其中心业务为放贷,以达到扩大消费的目的,并提高用户消费的安全性与便捷性,使消费金融服务更加全面化。具体分析互联网金融特点,主要有以下几点:
  1.消费环境多样化
  以互联网为依托的新型消费金融的消费场景更加多样化,除了基本形式的线下消费之外,也增加了线上消费环境。这主要是因为大数据征信公司以及网上销售平台的介入,加上互联网技术的支持,以花呗为代表的小额借贷消费成为人们的首选。相关数据显示2007年至今,我国居民在购房、购车、信用卡等之外的消费贷款方面呈现出较大的需求,截止2017年,短期贷款占比显著增加,增加至32.5%。同时周期逐渐转移到短期贷款领域,由此也衍生出一些全新的金融消费服务。
  2.支付模式与对象多样化
  消费金融创新和第三方支付平台进行了合作,通过平台回收资金并进行放贷,以此便提高了资金流动率。支付对象方面,可以直接给服务对象或者货品提供商付款,付款的方式也从原来现金支付、银行转账等转变为在线转账,如果对方为商家,也可以使用“花呗”支付,使消费更加便捷。
  3.资金途径多元化
  蚂蚁花呗这一类理财平台在经过融资之后便具备了放贷的功能,用户在消费时选择用花呗支付,即便当时没有足够的现金支付商品,也可以先使用花呗购买,日后再还欠款,使资金途径更加多样化。例如京东与淘宝等大型电商平台,利用自有资金以及消费金融公司提供的资金作为用户支付款项。
  4.服务范围扩大
  以花呗为代表的新型消费金融模式,突破了以往带有局限性的范围限制,逐渐向旅游、生活缴费等领域拓展,同时与商家的合作也被赋予了广泛性特点。这一创新的实现,一方面是对传统审批模式进行了参考,另一方面则是应用了大数据与互联网技术优势,通过对用户历史交易记录以及交易金额等信息的获取,设置征信授信级别,为其提供满足还款水平的小额贷款。
  三、消费金融创新对消费者行为的影响
  蚂蚁花呗属于蚂蚁微贷专门为消费者所研发的一种新型“赊购型”购物模式,用户可以先买后付款,打破了传统购物的局限性,使消费更加便利。花呗应用的初期,只能够在阿里巴巴旗下的天猫与淘宝进行运用,结账时使用花呗付款,用户确认收货之后,需要在下个月9日之前将欠款还清,还款的方式比较多样化,包括支付宝账户余额、绑定储蓄卡、余额宝自动还款等几种。
  蚂蚁花呗作为一款专门针对消费者的支付服务,必然会对消费者行为带来影响。在“先买后付款”的前提下,消费者即便无法完成所有金额的支付,也可以利用花呗购买自己想要的物品,如此一来便可以更加便捷地消费。通过数据显示,2017年双十一月购物节蚂蚁花呗交易量突破了6000万笔,在支付宝所有交易中占比8.5%,2018年双十一购物节使用蚂蚁花呗的交易量高达8000万笔,可见蚂蚁花呗在网络购物群体中的重要性。此外,蚂蚁花呗有利于提升消费能力,有关数据显示,一些月消费不足1000元的低消费群体当中,应用花呗之后消费能力提高了40%。蚂蚁花呗的出现、普及,直接推动我国进入到全新的消费时代,花呗所有服务对象有60%的用户之前并没有使用过信用卡或者网络支付,由此也体现出花呗对于消费金融普惠这一目标实现的重要作用,不仅可以提升消费水平,还能够衍生出新的支付方式。关于以花呗为代表的消费金融创新,其对于消费行为的影响具体可以从以下几个方面深入理解:   1.使消费行为突破了时间与地点的限制
  在互联网平台这一载体的支持下,所衍生出来的一些新个人信贷产品,其本质均是信贷产品基本形式的创新,为广大用户提供新信贷服务,同时也将消费者形成的消费习惯予以改变。第一,个人信贷产品最为直接的一个体现,即使消费行为突破了时间与地点的限制。例如蚂蚁花呗这一小额贷款服务,用户通过支付宝客户端,随時都可以享受花呗便捷的服务,同时也可以按照自己的消费需求享受个人信贷服务。如此一来,节省了传统信贷比较复杂的申请、审批流程,贷款发放的时间也具有及时性,颠覆了传统信贷服务模式。
  2.结合个人需求订制消费模式
  消费金融创新环境下所形成的新消费模式,使个人消费信贷产品具备了个性化的特点。现如今个人信贷服务仅需一部手机和一个客户端便可以完成,按照个人需求选择不同的产品与服务,满足用户所产生的多样化需求。这种个性化的消费模式对于用户而言产生了极大的吸引力,能够拓展用户消费领域,并且扩展信贷业务的服务范围,为更多用户的日常消费提供支持。
  3.消费行为深入到社会交际中
  以移动互联网为载体的个人消费信贷产品,一方面可以将用户信贷服务需求予以满足,另一方面也能够将其与社会交际进行融合。例如蚂蚁花呗这一服务,可以在天猫、淘宝中应用,用户与买家实时沟通,了解商品的基本信息,最后使用蚂蚁花呗付款。与此同时,对于用户、社区内的其他消费者也可以展开实时交流。如此一来,社交与信贷行为相连接的全新模式,将传统信贷业务内容进行了丰富,使信贷服务更加智能。
  四、结束语
  综上所述,消费金融不断创新,加之信息技术的普及,衍生出了花呗、借呗、京东白条等便捷的小额借贷服务,对消费者行为产生了极大的影响,一方面可以随时随地消费,另一方面满足了消费个性化需求,这对于今后借贷金融领域的升级与创新而言非常重要。
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