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车位、幼儿园、墓地、二胎……任何能产生消费需求的场景，都不可小觑，有消费需求的地方，终将成为消费金融的战场。
2018年，消費金融进入“强监管年”，场景分期和现金贷行业发展，都不太乐观。在场景分期领域，现有场景，如医美、教育、租房等，已对手遍地，厮杀激烈。
于是，不少现金贷企业开始挖掘新的场景，选择新的突围。幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期，开始被逐渐挖掘。“比如幼儿园分期，在全国是2000亿级别的市场，不可小觑。”曾尝试过民办幼儿园分期的合伙人陈贤称。
让人惊奇的是，他们尝试幼儿园分期一年多，放款金额一亿多元，居然“零逾期”。看来，有消费需求的地方，终将成为消费金融的战场。
“与其去红海厮杀，不如开发新蓝海。”某消费金融新业务部的负责人刘艺称，他们已调研新场景半年，发现虽然机会丛生，但同时暗礁密布。
最近，在汽车金融火热的背后，新崛起一个新模式——车位分期和车位贷。
在一线城市，一个车位的价格不菲。以北京为例，五环和五环以外的车位均价是15万到20万；城市核心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和顶级小区，车位价格更是高达百万。
“消费金融的核心逻辑是任何大块消费都可以分期。”刘艺称，大城市的车位价格甚至和车辆持平，完全可以衍生金融服务。
因此，在一些城市车位贷开始兴起。“可以将车位抵押，贷出车位价格的七八成贷款。比如一个车位20万元，最高可以贷款16万元。”一家车位贷的风控人员鲁源称，“目前，还没有正规的大平台开始做，但作为车贷的衍生品，已有不少4S门店尝试。目前，长沙已有专门的门店。”
除此之外，车位作为大头支出的一部分，同样可以做“车位分期”。“操作逻辑和分期买一款手机没什么区别，支付一定利息，分12期或者更多期还款。”鲁源介绍。
无论是车位贷还是车位分期，本质上都是车贷市场的一个深度衍生品。相关人士推测这个市场也是千亿级别的，因为每辆车背后，都对应一个车位。更有趣的是，车位的风控比车贷更好做。
与车位相比，车辆很灵活，有些客户在金融机构抵押车辆后，还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构，行业经常遭遇“二抵”问题，事后，金融机构不得不去满世界地追车、抢车。而车位和房产一样，属于“不动产”，“跑都跑不了”。
不过，虽然风控相对好做，贷后催收仍是这个场景最大的难点。如果客户出现逾期，金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖，他们只能取得车位的“经营权”。“我们只能将客户的车位出租，一般要6年才能回本。”鲁源称，这是这个场景最特殊的地方。
尽管车位贷的坏账率不高，但是“贷后催收”的回款周期太长。一家金融机构最讲究的是“现金流”，流动性是第一要素。“所以说，尽管看起来这个场景很性感，很有想象力，但依然有其难攻克的问题。”刘艺说，机遇和风险，常常是相伴而生。
一个十多平米的车位，价格十万百万，但有一个领域，价格甚至超过车位和房价。那就是墓地。全国各地墓地的价格，正在急速狂飙，很多地方甚至超过房价上涨。
《中国民政统计年鉴》提供的数据表明，殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。而殡葬业排在房地产、电子芯片之后，正在成为第三大暴利行业。
事实上，早在几年前，各大银行就曾尝试过“墓地分期”，但最后大多迫于“舆论压力”，暂停了业务。
“实在是不好宣传，大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守，所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人称。大量兴起的金融科技公司就没有银行的思想包袱，进入墓地市场的机构越来越多。
这又是一片千亿市场。要知道，整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿元。
“我们曾经尝试过一段时间，市场确实巨大，需求旺盛。”刘艺称，比如北京的一块墓地，埋葬过名人的风水宝地，售价高达20-30万。刘艺所在的公司，就提供墓地分期服务，模式和买房一样，首付30%，剩下的钱可以1-3年分期。
据媒体报道，北京香山脚下的万安公墓，一平米售价20万，产权20年。因为相信“庇荫后人”之说，很多人还是愿意花钱购买一块好墓地。
不过，这个模式最大的难点是，还款意愿不够强烈。
2016年，嘉兴市公墓统计数据，老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费，超过总墓数的百分之十，有的甚至已20多年没有交过保洁费了。
只是墓地保洁费的小额分期，就已经如此，如果换成墓地分期，或许数据会更惨烈。“很难催收，房贷不还你可以把房子收回再拍卖；但墓地分期不还，就不能这样做。”刘艺称，因此，这个模式逾期率高，催收更难。
除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外，一些新出现的消费需求也开始被挖掘出来。
二胎市场就是一片这样的蓝海。2015年，我国全面放开二胎。据婴童产业研究中心公布的数据显示，2015年母婴市场规模2万亿元，至2018年母婴市场规模将达3万亿元，未来3年复合增速达14.5%。
这些新增需求正在酝酿一个巨大的消费市场。“就拿生育这件事情来说，可操作的范围是惊人的。”刘艺称，现在，女性生育的费用越来越贵，2万-10万的价位都有。
不少私立医院和金融机构合作，推出“分娩套餐”。比如说首付一成，然后分6期还款；还有一些地方甚至推出“零首付，零利率”生宝宝。
生育只是二胎市场中小小的一环。在孩子出生后，各种消费会接踵而来。“二胎放开后，将对一个行业产生巨大冲击，这个行业就是幼儿园。”曾尝试过幼儿园分期的消费金融公司合伙人陈贤称。 因为二胎政策放开，幼儿数量增加，预计2020年，全国的幼儿园数量可达30万所，其中民办幼儿园的数量可达20万所。
针对民办幼儿园的放贷，是一片特殊、且无人开发的市场，但金融需求极为旺盛。陈贤曾经研究过民办幼儿园，发现这个群体很难拿到高额授信。因为幼儿园和医院是同一性质，属于公益事业，没办法做抵押。他们获取资金的方式，一般只有去当地银行贷款，但只能用个人信用贷，最高金额也就30万元。
然而，幼儿园是一个现金流需求极大的行业。银行的30万元贷款远远不能满足他们的需求。开办新幼儿园，老园的改建翻新，购买校车、教具，这些都是大头支出，需要大量的资金。陈贤计算过，一年支出至少“百万”。而这巨大的现金缺口，在过去，只能通过地下高利贷来满足。
因此，陈贤尝试切入幼儿园市场。陈贤给幼儿园的平均授信是40万左右，还款周期2-12个月不等。
幼儿园分期贷的风控也比较有意思，骗贷者几乎很难渗透。“关键就是数人头。”陈贤说，去一家幼儿园实地考察，看是否有那么多学生。证明学生数量的方式数不胜数，比如，去幼儿园数水杯、饭碗、数午睡的小床，查看历年的收款收据等。
“如果真要骗贷，要伪造一整个幼儿园的孩子，这是极为困难的。”陈贤称，因此，相对来说，风控并不难。
陈贤还发现了一个有趣的现象，这些园长80%都是女性，她们通常教育程度高，比较有责任心，“所以，这个人群违约或者不还款的概率极低”。还款能力和还款意愿，在这个场景中，都很容易判断。
“我们一年多时间，放款上亿元，给200家幼儿园放款，至今，零逾期。”陈贤称，如今刚好走完一个贷款周期，各方的数据表现都很惊人。
陈贤还有更大的野心，打入B端之后，他們尝试再打入C端。“和B端深度捆绑后，再做学生的学费分期，就容易操作得多。”先给B端授信，再撬动C端，这片千亿市场将进一步扩大。
这个场景最大的难点就是获客。“幼儿园这片市场，分散又集中。”陈贤称，集中的意思是，在河南和山东等教育大省幼儿园林立，比较集中。“但很多地区，幼儿园分散，有时候在一个地区开发的客户，都不足以覆盖你的人员成本。”陈贤表示。最为关键的是，园长这个群体大多都是60-70后，“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低，因此教育用户的成本极高。”
无论如何，可以肯定的是，“消费金融市场，比想象中要大得多。”刘艺说，任何能产生消费需求的场景，都不可小觑。尽管现在市场玩家众多，监管也在围追堵截，但新的场景和需求，还在不断地被挖掘。关上一道门，必将打开一扇窗。
（程瑞荐自一本财经）
2018年，消費金融进入“强监管年”，场景分期和现金贷行业发展，都不太乐观。在场景分期领域，现有场景，如医美、教育、租房等，已对手遍地，厮杀激烈。
于是，不少现金贷企业开始挖掘新的场景，选择新的突围。幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期，开始被逐渐挖掘。“比如幼儿园分期，在全国是2000亿级别的市场，不可小觑。”曾尝试过民办幼儿园分期的合伙人陈贤称。
让人惊奇的是，他们尝试幼儿园分期一年多，放款金额一亿多元，居然“零逾期”。看来，有消费需求的地方，终将成为消费金融的战场。
任何大块消费都可以分期
“与其去红海厮杀，不如开发新蓝海。”某消费金融新业务部的负责人刘艺称，他们已调研新场景半年，发现虽然机会丛生，但同时暗礁密布。
最近，在汽车金融火热的背后，新崛起一个新模式——车位分期和车位贷。
在一线城市，一个车位的价格不菲。以北京为例，五环和五环以外的车位均价是15万到20万；城市核心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和顶级小区，车位价格更是高达百万。
“消费金融的核心逻辑是任何大块消费都可以分期。”刘艺称，大城市的车位价格甚至和车辆持平，完全可以衍生金融服务。
因此，在一些城市车位贷开始兴起。“可以将车位抵押，贷出车位价格的七八成贷款。比如一个车位20万元，最高可以贷款16万元。”一家车位贷的风控人员鲁源称，“目前，还没有正规的大平台开始做，但作为车贷的衍生品，已有不少4S门店尝试。目前，长沙已有专门的门店。”
除此之外，车位作为大头支出的一部分，同样可以做“车位分期”。“操作逻辑和分期买一款手机没什么区别，支付一定利息，分12期或者更多期还款。”鲁源介绍。
无论是车位贷还是车位分期，本质上都是车贷市场的一个深度衍生品。相关人士推测这个市场也是千亿级别的，因为每辆车背后，都对应一个车位。更有趣的是，车位的风控比车贷更好做。
与车位相比，车辆很灵活，有些客户在金融机构抵押车辆后，还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构，行业经常遭遇“二抵”问题，事后，金融机构不得不去满世界地追车、抢车。而车位和房产一样，属于“不动产”，“跑都跑不了”。
不过，虽然风控相对好做，贷后催收仍是这个场景最大的难点。如果客户出现逾期，金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖，他们只能取得车位的“经营权”。“我们只能将客户的车位出租，一般要6年才能回本。”鲁源称，这是这个场景最特殊的地方。
尽管车位贷的坏账率不高，但是“贷后催收”的回款周期太长。一家金融机构最讲究的是“现金流”，流动性是第一要素。“所以说，尽管看起来这个场景很性感，很有想象力，但依然有其难攻克的问题。”刘艺说，机遇和风险，常常是相伴而生。
没思想包袱，墓地分期也难做
一个十多平米的车位，价格十万百万，但有一个领域，价格甚至超过车位和房价。那就是墓地。全国各地墓地的价格，正在急速狂飙，很多地方甚至超过房价上涨。
《中国民政统计年鉴》提供的数据表明，殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。而殡葬业排在房地产、电子芯片之后，正在成为第三大暴利行业。
事实上，早在几年前，各大银行就曾尝试过“墓地分期”，但最后大多迫于“舆论压力”，暂停了业务。
“实在是不好宣传，大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守，所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人称。大量兴起的金融科技公司就没有银行的思想包袱，进入墓地市场的机构越来越多。
这又是一片千亿市场。要知道，整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿元。
“我们曾经尝试过一段时间，市场确实巨大，需求旺盛。”刘艺称，比如北京的一块墓地，埋葬过名人的风水宝地，售价高达20-30万。刘艺所在的公司，就提供墓地分期服务，模式和买房一样，首付30%，剩下的钱可以1-3年分期。
据媒体报道，北京香山脚下的万安公墓，一平米售价20万，产权20年。因为相信“庇荫后人”之说，很多人还是愿意花钱购买一块好墓地。
不过，这个模式最大的难点是，还款意愿不够强烈。
2016年，嘉兴市公墓统计数据，老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费，超过总墓数的百分之十，有的甚至已20多年没有交过保洁费了。
只是墓地保洁费的小额分期，就已经如此，如果换成墓地分期，或许数据会更惨烈。“很难催收，房贷不还你可以把房子收回再拍卖；但墓地分期不还，就不能这样做。”刘艺称，因此，这个模式逾期率高，催收更难。
“零首付，零利率”生宝宝
除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外，一些新出现的消费需求也开始被挖掘出来。
二胎市场就是一片这样的蓝海。2015年，我国全面放开二胎。据婴童产业研究中心公布的数据显示，2015年母婴市场规模2万亿元，至2018年母婴市场规模将达3万亿元，未来3年复合增速达14.5%。
这些新增需求正在酝酿一个巨大的消费市场。“就拿生育这件事情来说，可操作的范围是惊人的。”刘艺称，现在，女性生育的费用越来越贵，2万-10万的价位都有。
不少私立医院和金融机构合作，推出“分娩套餐”。比如说首付一成，然后分6期还款；还有一些地方甚至推出“零首付，零利率”生宝宝。
生育只是二胎市场中小小的一环。在孩子出生后，各种消费会接踵而来。“二胎放开后，将对一个行业产生巨大冲击，这个行业就是幼儿园。”曾尝试过幼儿园分期的消费金融公司合伙人陈贤称。 因为二胎政策放开，幼儿数量增加，预计2020年，全国的幼儿园数量可达30万所，其中民办幼儿园的数量可达20万所。
针对民办幼儿园的放贷，是一片特殊、且无人开发的市场，但金融需求极为旺盛。陈贤曾经研究过民办幼儿园，发现这个群体很难拿到高额授信。因为幼儿园和医院是同一性质，属于公益事业，没办法做抵押。他们获取资金的方式，一般只有去当地银行贷款，但只能用个人信用贷，最高金额也就30万元。
然而，幼儿园是一个现金流需求极大的行业。银行的30万元贷款远远不能满足他们的需求。开办新幼儿园，老园的改建翻新，购买校车、教具，这些都是大头支出，需要大量的资金。陈贤计算过，一年支出至少“百万”。而这巨大的现金缺口，在过去，只能通过地下高利贷来满足。
因此，陈贤尝试切入幼儿园市场。陈贤给幼儿园的平均授信是40万左右，还款周期2-12个月不等。
给民办幼儿园放贷，零逾期
幼儿园分期贷的风控也比较有意思，骗贷者几乎很难渗透。“关键就是数人头。”陈贤说，去一家幼儿园实地考察，看是否有那么多学生。证明学生数量的方式数不胜数，比如，去幼儿园数水杯、饭碗、数午睡的小床，查看历年的收款收据等。
“如果真要骗贷，要伪造一整个幼儿园的孩子，这是极为困难的。”陈贤称，因此，相对来说，风控并不难。
陈贤还发现了一个有趣的现象，这些园长80%都是女性，她们通常教育程度高，比较有责任心，“所以，这个人群违约或者不还款的概率极低”。还款能力和还款意愿，在这个场景中，都很容易判断。
“我们一年多时间，放款上亿元，给200家幼儿园放款，至今，零逾期。”陈贤称，如今刚好走完一个贷款周期，各方的数据表现都很惊人。
陈贤还有更大的野心，打入B端之后，他們尝试再打入C端。“和B端深度捆绑后，再做学生的学费分期，就容易操作得多。”先给B端授信，再撬动C端，这片千亿市场将进一步扩大。
这个场景最大的难点就是获客。“幼儿园这片市场，分散又集中。”陈贤称，集中的意思是，在河南和山东等教育大省幼儿园林立，比较集中。“但很多地区，幼儿园分散，有时候在一个地区开发的客户，都不足以覆盖你的人员成本。”陈贤表示。最为关键的是，园长这个群体大多都是60-70后，“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低，因此教育用户的成本极高。”
无论如何，可以肯定的是，“消费金融市场，比想象中要大得多。”刘艺说，任何能产生消费需求的场景，都不可小觑。尽管现在市场玩家众多，监管也在围追堵截，但新的场景和需求，还在不断地被挖掘。关上一道门，必将打开一扇窗。
（程瑞荐自一本财经）