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[摘 要]依托于大数据和云计算，将互联网与传统行业相结合，充分发挥“互联网+”的应用优势，对于加快传统产业行业的发展有巨大推动作用。互联网金融就是将传统的金融机构与互联网企业相结合，利用互联网技术、信息技术实现资金的融通、支付和投资的一种新型金融业务模式。通过总结近年来的发展经验，互联网与金融深度融合已成必然趋势，从经济学角度分析互联网金融核心竞争力，对于促进金融改革和创新发展有积极作用。
[关键词]互联网金融；核心竞争力；经济学；资源配置
1引言
2015年，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指導意见》，明确了互联网金融的发展方向，并提出了打造互联网金融领域“一站式投融资服务平台”的构想，为提升互联网金融核心竞争力提供了必要的制度保障。文章首先概述了互联网金融的主要特点，随后在介绍了集中互联网金融发展模式的基础上，从经济学角度提出了提升互联网金融核心竞争力的措施。
2互联网金融的主要特点
2.1覆盖范围广
互联网的应用优势之一在于能够打破时间和空间的束缚，实现了多种数据信息和金融资源的交流、共享。客户能够随时随地的在互联网上查找自己所需要的金融资源，并且根据金融市场信息的变化，及时做出决策。目前，互联网金融的客户仍然面向小微企业，随着互联网金融覆盖范围的不断扩大，还能够实现区域内市场要素和各类资源的最优化配置，为加快地区间实体经济的融合起到了积极作用。
2.2业务办理效率高
传统的金融业务办理主要由人工来完成，客户往往需要花费较多的时间排队等候，业务办理效率较低。而在互联网金融模式下，许多简单性的工作都可以由计算机来完成，极大的提高了业务办理效率，为客户带来了更加完善的服务体验。以阿里巴巴小微贷款为例，客户只需要登录贷款申请界面，后台就会自动调用数据库内的客户信息，并进行风险预测和资信调查。当系统检测到客户信息符合贷款要求时，就会自动完成贷款。整个流程只需要几秒钟，真正实现了互联网金融业务办理的智能化和自动化。
2.3具有一定的风险性
互联网金融作为一种新型的金融管理和服务模式，目前尚处于初级阶段，相应的监管机制和行业规定还有待进一步的健全，行业自身也面临较多的法律风险和商业风险。其中較为突出的有两类：第一类是信用风险，目前互联网金融尚未纳入到人民银行的征信系统，加上互联网金融本身的违约追究困难，也容易诱发互联网金融诈骗。第二类是网络风险，互联网作为完全开放的环境，自身的安全性问题一直得不到彻底的解决，一旦受到网络黑客的攻击，客户的信息安全、资金安全都会受到威胁。
3互联网金融的发展模式
3.1众筹
众筹是目前互联网金融一种较为普遍的模式，它主要是通过大众筹资，借助于网络预购等形式，向网友募集项目资金。众筹主要是利用了互联网快速进行信息传播的特性，将个人的项目在网络上进行展示，并且借助于互联网推广等手段，在短时间内尽可能多的获取网友的关注和支持，进而达到获取资金援助的效果。近年来，随着互联网金融的发展，众筹平台也逐渐增多。
3.2 P2P网贷
贷款人将资金放置于第三方的互联网平台上，然后借助于该平台的影响力吸引一定数量的借贷人。互联网平台根据实现确定的出借标准，对借贷人的资信、身份等信息进行确认，从而挑选出符合要求的借贷人。目前来看，P2P网贷主要分为两种形式，一种是线上模式，即所有的借贷款活动均在互联网平台上完成，主要的认证方式以视频认证、上传身份认证等；另一种是线上与线下结合的模式，借贷人在线上提交申请后，由就近的代理商负责一对一调查借贷人的相关信息。
4经济学角度提升互联网金融核心竞争力的措施
4.1资源配置上谋求创新
4.1.1智能匹配借贷双方需求。在以往的金融模式下，由于借贷双方之间缺乏有效的信息沟通渠道，因此需要借助于专门的中介公司来完成。同时，由于借贷人的信息审核、审批等工作全部由人工来完成，因此办理效率较慢，资源的利用率较低。而在互联网金融模式下，可以借助于计算机技术实现信息的自动搜索，提高了工作效率。例如，客户在办理贷款手续时，只需要在线填写一份表格，就能够在短短几秒内得到答复，省去了排队等候的时间。
4.1.2交易方式的变革。交易成本是影响到互联网金融核心竞争力的关键性因素。与传统的金融模式相比，互联网金融由于打破了时间和空间的桎梏，因此极大的降低了交易成本。在交易方式上，随着互联网金融行业的不断发展，传统的现金交易也正逐渐被电子支付所代替。除此之外，简单的个人消费方式也得到了颠覆式的改变，用户只需要在支付终端输入支付密码，或是按下指纹，就能够完成支付。
4.2便捷、高流动性的金融产品
4.2.1碎片化理财
互联网行业的长尾理论是指互联网利用其平台将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来，进行理财投资。这有点类似于传统基金行业将众多细小资金归集起来进行集中投资，其不同之处在于平台不一样。互联网金融利用的互联网平台要广很多。在互联网快速发展的年代，网民数量发展很快，2013年中国网民数量达6.18亿，使得互联网这个平台具有巨大的潜在客户资源。另外由于互联网平台没有地域限制，加上支付便捷、成本较低，使得“碎片化理财”成为可能。
4.2.2操作方便、使用灵活
以余额宝为例，余额宝是在支付宝网站中植入基金公司的基金直销系统，用户可以将资金转入余额宝然后每天获取收益，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司来进行管理，余额宝的收益实际上也不是“利息”，是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
参考文献：
[1]孙磊.互联网金融对商业银行客户服务模式的借鉴意义——基于商业银行零售业务的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2016（1）：36-40.
[2]姜震，郭健新.搭建多元化互联网金融平台提升农村信用社核心竞争力[J].吉林农业，2017（1）：105-105.
[3]董少广.提升传统零售金融产品核心竞争力的务实思考——基于对银行传统金融服务与互联网金融的对比分析[J].国际金融，2014（10）：23-26.
[关键词]互联网金融；核心竞争力；经济学；资源配置
1引言
2015年，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指導意见》，明确了互联网金融的发展方向，并提出了打造互联网金融领域“一站式投融资服务平台”的构想，为提升互联网金融核心竞争力提供了必要的制度保障。文章首先概述了互联网金融的主要特点，随后在介绍了集中互联网金融发展模式的基础上，从经济学角度提出了提升互联网金融核心竞争力的措施。
2互联网金融的主要特点
2.1覆盖范围广
互联网的应用优势之一在于能够打破时间和空间的束缚，实现了多种数据信息和金融资源的交流、共享。客户能够随时随地的在互联网上查找自己所需要的金融资源，并且根据金融市场信息的变化，及时做出决策。目前，互联网金融的客户仍然面向小微企业，随着互联网金融覆盖范围的不断扩大，还能够实现区域内市场要素和各类资源的最优化配置，为加快地区间实体经济的融合起到了积极作用。
2.2业务办理效率高
传统的金融业务办理主要由人工来完成，客户往往需要花费较多的时间排队等候，业务办理效率较低。而在互联网金融模式下，许多简单性的工作都可以由计算机来完成，极大的提高了业务办理效率，为客户带来了更加完善的服务体验。以阿里巴巴小微贷款为例，客户只需要登录贷款申请界面，后台就会自动调用数据库内的客户信息，并进行风险预测和资信调查。当系统检测到客户信息符合贷款要求时，就会自动完成贷款。整个流程只需要几秒钟，真正实现了互联网金融业务办理的智能化和自动化。
2.3具有一定的风险性
互联网金融作为一种新型的金融管理和服务模式，目前尚处于初级阶段，相应的监管机制和行业规定还有待进一步的健全，行业自身也面临较多的法律风险和商业风险。其中較为突出的有两类：第一类是信用风险，目前互联网金融尚未纳入到人民银行的征信系统，加上互联网金融本身的违约追究困难，也容易诱发互联网金融诈骗。第二类是网络风险，互联网作为完全开放的环境，自身的安全性问题一直得不到彻底的解决，一旦受到网络黑客的攻击，客户的信息安全、资金安全都会受到威胁。
3互联网金融的发展模式
3.1众筹
众筹是目前互联网金融一种较为普遍的模式，它主要是通过大众筹资，借助于网络预购等形式，向网友募集项目资金。众筹主要是利用了互联网快速进行信息传播的特性，将个人的项目在网络上进行展示，并且借助于互联网推广等手段，在短时间内尽可能多的获取网友的关注和支持，进而达到获取资金援助的效果。近年来，随着互联网金融的发展，众筹平台也逐渐增多。
3.2 P2P网贷
贷款人将资金放置于第三方的互联网平台上，然后借助于该平台的影响力吸引一定数量的借贷人。互联网平台根据实现确定的出借标准，对借贷人的资信、身份等信息进行确认，从而挑选出符合要求的借贷人。目前来看，P2P网贷主要分为两种形式，一种是线上模式，即所有的借贷款活动均在互联网平台上完成，主要的认证方式以视频认证、上传身份认证等；另一种是线上与线下结合的模式，借贷人在线上提交申请后，由就近的代理商负责一对一调查借贷人的相关信息。
4经济学角度提升互联网金融核心竞争力的措施
4.1资源配置上谋求创新
4.1.1智能匹配借贷双方需求。在以往的金融模式下，由于借贷双方之间缺乏有效的信息沟通渠道，因此需要借助于专门的中介公司来完成。同时，由于借贷人的信息审核、审批等工作全部由人工来完成，因此办理效率较慢，资源的利用率较低。而在互联网金融模式下，可以借助于计算机技术实现信息的自动搜索，提高了工作效率。例如，客户在办理贷款手续时，只需要在线填写一份表格，就能够在短短几秒内得到答复，省去了排队等候的时间。
4.1.2交易方式的变革。交易成本是影响到互联网金融核心竞争力的关键性因素。与传统的金融模式相比，互联网金融由于打破了时间和空间的桎梏，因此极大的降低了交易成本。在交易方式上，随着互联网金融行业的不断发展，传统的现金交易也正逐渐被电子支付所代替。除此之外，简单的个人消费方式也得到了颠覆式的改变，用户只需要在支付终端输入支付密码，或是按下指纹，就能够完成支付。
4.2便捷、高流动性的金融产品
4.2.1碎片化理财
互联网行业的长尾理论是指互联网利用其平台将无数的闲散资金通过互联网平台汇集起来，进行理财投资。这有点类似于传统基金行业将众多细小资金归集起来进行集中投资，其不同之处在于平台不一样。互联网金融利用的互联网平台要广很多。在互联网快速发展的年代，网民数量发展很快，2013年中国网民数量达6.18亿，使得互联网这个平台具有巨大的潜在客户资源。另外由于互联网平台没有地域限制，加上支付便捷、成本较低，使得“碎片化理财”成为可能。
4.2.2操作方便、使用灵活
以余额宝为例，余额宝是在支付宝网站中植入基金公司的基金直销系统，用户可以将资金转入余额宝然后每天获取收益，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司来进行管理，余额宝的收益实际上也不是“利息”，是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
参考文献：
[1]孙磊.互联网金融对商业银行客户服务模式的借鉴意义——基于商业银行零售业务的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2016（1）：36-40.
[2]姜震，郭健新.搭建多元化互联网金融平台提升农村信用社核心竞争力[J].吉林农业，2017（1）：105-105.
[3]董少广.提升传统零售金融产品核心竞争力的务实思考——基于对银行传统金融服务与互联网金融的对比分析[J].国际金融，2014（10）：23-26.