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摘 要：学生贷款是各国政府资助大学生的典型方式之一，但由于基本国情、经济基础、教育理念和起步时间的差异，学生贷款政策发展呈现出国际发展不平衡的状态。本文试图通过对国外学生贷款政策对各国学生贷款政策分析和比较，探寻政府资助型国家助学贷款政策的一般规律，为我国的国家助学贷款政策的发展提供有益借鉴。
关键词：学生贷款；政策发展；比较分析
一、国外学生助学贷款政策体系简介
二战以后，国际上主要的资助政策模式有三种：“免费高等教育加助学金资助模式”、“收费加贷学金模式”、“混合资助模式”。在高等教育大众化的背景下，这种向家庭经济困难学生发放贷款的资助方式，就成为解决贫困学生顺利完成付费高等教育问题主要解决办法。由于各国国情的差异，具体贷款的名称在各国不尽相同，学生贷款（studentloans）是国际上最常见最笼统的叫法。这种资助形式从上世纪七、八十年代更是在世界范围内得到广泛关注。国际教育规划研究所1989 年在巴黎召开了第一届学生贷款国际研讨会，自此，学生贷款政策在世界多个国家得到实施。
学生贷款虽然在文字上不同于我国的“国家助学贷款”，但实质上都是国家通过一定程度的贴息资助高等学校学生完成高等教育，其贷款对象都是在校的高等学校学生，只是在具体的操作模式、管理方法、资助程度上有区别，总体上同属政府资助型学生贷款这一类，具有形式和内容上的可比性。统揽国际学生贷款的发展现状，我们发现但由于基本国情、经济基础、教育理念和起步时间的差异，学生贷款政策发展呈现出国际发展不平衡的状态，发达国家助学贷款政策实施较早，运行模式比较成熟和稳定，信贷资金来源充足，配套设施和体制完善，效果稳定良好。广大发展中国家起步较晚，经济基础和金融体制上与发达国家差距较大，加上国情的差异，助学贷款政策在各国的发展程度有较大的区别。
二、相对成熟的学生贷款政策体系比较
有些国家往往学生贷款工作开展比较早，经济发展程度高、教育发达、金融体制发展比较完善，如美国、英国、加拿大、日本等。这些国家的高等教育普遍比较发达，在教育改革发展的过程中，相应的资助政策体系建立普遍比较早，带有政府资助性质的学生贷款（studentloans）是其主要资助形式之一。贷款运转机制通过多年的改革和发展，总体资助面比较广量比较大，贷款拖欠比较少，整个贷款循环过程比较顺畅和健康。如美国自1944年开始实行资助政策开始，经过不断的改革发展，学生贷款至今总体上可以分为三大类：国家直接贷款、政府担保的学生贷款、家长贷款。贷款的资源丰富，数量庞大，政策体制完善。加拿大联邦政府早在1964 年就制定了“学生贷款计划”，目前有联邦或省政府贷款和商业银行贷款两大类学生贷款。在日本，学生贷款叫“贷学金”，分为有息贷学金和无息贷学金两种。后起之秀澳大利亚和新西兰从高等教育的收费制度设计入手，实行“按收入比例还贷”的助学贷款计划，并由税务部门负责回收，发展迅速，取得了不俗的效果。等等。以下从学生贷款工作的各个环节入手，通过表格具体比较和总结那些发展成熟、取得良好效果的学生贷款政策的一般特征。
三、尚在进一步完善当中的学生贷款政策体系比较
与前部分提及的国家相比较，澳大利亚、新西兰、新加坡、泰国、印度等这些国家学生贷款工作开展比较晚，整体制度设计相对也还不完善，各方面都在进一步探索和完善之中。这一类国家大多是在20世纪80年代后期才开始积极构建学生资助体系，学生贷款政策作为一种主要资助形式也是在这一时期之后积极发展起来。虽然开展工作的时间大致相同，但发展状况和成效的差异却很大，以下通过表格将几个典型国家的情况做一个简单对比。
四、国外学生贷款政策体系比较分析小结
以上的国际比较分析，考察了不同阶段不同国家的学生贷款实施过程，分析了正反两方面的经验启示，对尚处在发展阶段的我国国家助学贷款事业具有重要的参考意义。总体来看，各国的学生贷款政策在资金来源、贷款对象、贷款规模、运作主体、法律体系、还款设计等方面具有共同性或相似性。资金来源多元，政府拨款、商业银行出资、社会融资相结合。贷款对象的筛选标准量化科学，往往要包含对经济状况调查、学业品德标准、特定人群的考虑。贷款规模选择资助生活费或学费或生活费和学费。运作主体有政府教育行政部门、政府专职机构、银行、税务机构、政府社会保险部门、大学等主体。还款设计科学合理，分期定额、按收入比例还款、累进支付、社会保险金、免还代偿都是其需要考虑到的问题。另外，完善健全的统一法案或者单部法律也是必不可少的。
［参考文献］
［1］张民选． 关于大学生资助政策发展的比较研究［J］.教育研究，2007，（ 4）．
［2］孙涛.美国学生贷款的政府支持及其启示［J］.中国石油大学学报：社会科学版，2011，（2）:103-107.
［3］美国国家助学贷款担保机制的经验与启示［EB/OL］. http://www.taisha.org/abroad/usa/education/200909/20090916110827.html
［4］王静. 国外助学贷款政策的比较［J］.商业经济,2008(09).
（作者单位：合肥工业大学，安徽 合肥 230002）
关键词：学生贷款；政策发展；比较分析
一、国外学生助学贷款政策体系简介
二战以后，国际上主要的资助政策模式有三种：“免费高等教育加助学金资助模式”、“收费加贷学金模式”、“混合资助模式”。在高等教育大众化的背景下，这种向家庭经济困难学生发放贷款的资助方式，就成为解决贫困学生顺利完成付费高等教育问题主要解决办法。由于各国国情的差异，具体贷款的名称在各国不尽相同，学生贷款（studentloans）是国际上最常见最笼统的叫法。这种资助形式从上世纪七、八十年代更是在世界范围内得到广泛关注。国际教育规划研究所1989 年在巴黎召开了第一届学生贷款国际研讨会，自此，学生贷款政策在世界多个国家得到实施。
学生贷款虽然在文字上不同于我国的“国家助学贷款”，但实质上都是国家通过一定程度的贴息资助高等学校学生完成高等教育，其贷款对象都是在校的高等学校学生，只是在具体的操作模式、管理方法、资助程度上有区别，总体上同属政府资助型学生贷款这一类，具有形式和内容上的可比性。统揽国际学生贷款的发展现状，我们发现但由于基本国情、经济基础、教育理念和起步时间的差异，学生贷款政策发展呈现出国际发展不平衡的状态，发达国家助学贷款政策实施较早，运行模式比较成熟和稳定，信贷资金来源充足，配套设施和体制完善，效果稳定良好。广大发展中国家起步较晚，经济基础和金融体制上与发达国家差距较大，加上国情的差异，助学贷款政策在各国的发展程度有较大的区别。
二、相对成熟的学生贷款政策体系比较
有些国家往往学生贷款工作开展比较早，经济发展程度高、教育发达、金融体制发展比较完善，如美国、英国、加拿大、日本等。这些国家的高等教育普遍比较发达，在教育改革发展的过程中，相应的资助政策体系建立普遍比较早，带有政府资助性质的学生贷款（studentloans）是其主要资助形式之一。贷款运转机制通过多年的改革和发展，总体资助面比较广量比较大，贷款拖欠比较少，整个贷款循环过程比较顺畅和健康。如美国自1944年开始实行资助政策开始，经过不断的改革发展，学生贷款至今总体上可以分为三大类：国家直接贷款、政府担保的学生贷款、家长贷款。贷款的资源丰富，数量庞大，政策体制完善。加拿大联邦政府早在1964 年就制定了“学生贷款计划”，目前有联邦或省政府贷款和商业银行贷款两大类学生贷款。在日本，学生贷款叫“贷学金”，分为有息贷学金和无息贷学金两种。后起之秀澳大利亚和新西兰从高等教育的收费制度设计入手，实行“按收入比例还贷”的助学贷款计划，并由税务部门负责回收，发展迅速，取得了不俗的效果。等等。以下从学生贷款工作的各个环节入手，通过表格具体比较和总结那些发展成熟、取得良好效果的学生贷款政策的一般特征。
三、尚在进一步完善当中的学生贷款政策体系比较
与前部分提及的国家相比较，澳大利亚、新西兰、新加坡、泰国、印度等这些国家学生贷款工作开展比较晚，整体制度设计相对也还不完善，各方面都在进一步探索和完善之中。这一类国家大多是在20世纪80年代后期才开始积极构建学生资助体系，学生贷款政策作为一种主要资助形式也是在这一时期之后积极发展起来。虽然开展工作的时间大致相同，但发展状况和成效的差异却很大，以下通过表格将几个典型国家的情况做一个简单对比。
四、国外学生贷款政策体系比较分析小结
以上的国际比较分析，考察了不同阶段不同国家的学生贷款实施过程，分析了正反两方面的经验启示，对尚处在发展阶段的我国国家助学贷款事业具有重要的参考意义。总体来看，各国的学生贷款政策在资金来源、贷款对象、贷款规模、运作主体、法律体系、还款设计等方面具有共同性或相似性。资金来源多元，政府拨款、商业银行出资、社会融资相结合。贷款对象的筛选标准量化科学，往往要包含对经济状况调查、学业品德标准、特定人群的考虑。贷款规模选择资助生活费或学费或生活费和学费。运作主体有政府教育行政部门、政府专职机构、银行、税务机构、政府社会保险部门、大学等主体。还款设计科学合理，分期定额、按收入比例还款、累进支付、社会保险金、免还代偿都是其需要考虑到的问题。另外，完善健全的统一法案或者单部法律也是必不可少的。
［参考文献］
［1］张民选． 关于大学生资助政策发展的比较研究［J］.教育研究，2007，（ 4）．
［2］孙涛.美国学生贷款的政府支持及其启示［J］.中国石油大学学报：社会科学版，2011，（2）:103-107.
［3］美国国家助学贷款担保机制的经验与启示［EB/OL］. http://www.taisha.org/abroad/usa/education/200909/20090916110827.html
［4］王静. 国外助学贷款政策的比较［J］.商业经济,2008(09).
（作者单位：合肥工业大学，安徽 合肥 230002）