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安徽省作为农业大省，“三农”问题关系到省内经济的平稳增长以及社会和谐。农民收入则是解决“三农”问题的关键。而农村金融作为农村经济的核心，为增加农民收入带来了契机。本文基于安徽省农村金融与农民收入相关数据，借助多元线性回归模型，探讨二者之间的关系。实证结果表明：农民收入与农村金融规模呈正相关关系，而农村金融发展效率与农民收人之间没有显著相关性。在此基础上，提出相应的对策建议。
一、引言
2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中提到，“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重，实施乡村振兴战略。”并强调农民收入水平的提高则是解决“三农”问题的关键所在。作为现代金融体系的一部分，农村金融肩负着面向“三农”，为 “三农”服务的重大任务。农村金融为农村经济的发展提供了资金融通、金融服务等，对农民收入产生的影响不容忽视。
安徽省作为农业大省，“三农”问题关系到省内经济的平稳增长以及社会和谐。随着全国农村金融改革进程的推进，安徽省不断完善金融支农助农体系，为推进“三农”发展，提高农民收入水平提供了助力。2016年安徽农村居民人均可支配收入为11720元，相比2012年增长49.8%，年均增长10.6%，但与同期城镇居民人均可支配收入为29156元相比，农村居民收入水平仍然有待提高。
以此为背景，本文重点研究安徽省农村金融发展对农民收入的影响，以期为安徽省的农村金融改革提供途径，为安徽省农民收入有效增长提供方法。此外，安徽省作为全国粮食主产省，在全国占有重要地位，省内农民收入的增加可以直接推动全国农民收入水平的提高。因此，研究安徽省农村金融发展对农民收入影响在现阶段具有一定的现实意义。
二、模型构建
（一）数据来源及说明
本研究中相关数据来自于《中国金融年鉴》 、《安徽统计年鉴》以及EPS数据平台，选择样本区间为2007-2016年的相关数据。
（二）模型指标选取
本研究是对农村金融发展与农民收入关系进行分析，采用如下两组指标：
1.农民收人指标
本文选取安徽省2007-2016年农村居民人均可支配收入来衡量农民真实收入水平。农村居民人均可支配收人是指在农民获得收入后进行合理的分配支出所留有的人均可自由支配的部分，它能直接反映农民的实际收人水平和生活水平。记为Y。
2.农村金融发展指标
（1）农村金融发展规模指标
对于农村金融发展规模，在实际应用中，一般用农村存贷款余额与农村GDP的比值来表示。考虑到数据的可获取性以及统计口径的变化，选择用农户储蓄存款余额替代农村存款余额， 用农村金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）的贷款余额替代农村贷款余额，用第一产业总产值替代农村GDP。记为 。
（2）农村金融发展效率指标
农村金融发展效率是指农村相关金融机构将吸收来的储蓄存款转化为贷款的能力，体现的是相关金融机构的配置能力。本研究用农村贷款余额与农村存款余额的比值来衡量农村金融发展效率，记为 。
（三）模型设定
为了探究农村金融发展与农民收入之间的关系，本文使用多元线性回归模型，其优点
在于可以准确地计量各个因素之间的相关程度以及回归拟合程度的高低，增强预测方程式的效果，适用于解决实际经济问题，而且简单方便，便于操作。
回归模型：Y=+++e
模型中各变量的含义见表1。
在表2模型汇总表中，R用来衡量估计的模型对观测值的拟合程度。它的值越接近1说明估计的模型越好，且调整R方比R方更准确一些。表2中，调整R方为0.894，表示自变量一共可以解释因变量89.4%的变化，可见该模型对真實数据的反应程度比较好。Durbin-Watson用于检验数据之间是否存在自相关，一旦产生自相关，可能会产生伪回归，从而无法判断结果。从表2可知，D-W统计量为1.849，接近2，表明数据之间不存在自相关，基本可以排除伪回归。
表3表示方差分析结果，主要看F和sig值。F值为方差分析的结果，是一个对整个回归方程的总体检验，指的是整个回归方程是否有使用价值，其F值对应的Sig值小于0.05就可以认为该回归方程是有用的。另外，从F值的角度来讲：F的值是回归方程的显著性检验，表示的是模型中因变量与所有自变量之间的线性关系在总体上是否显著做出推断。从表3可知，模型的设定检验F统计量值为38.824，对应的Sig值为零，小于0.05。表明该模型中所有自变量都不能对因变量产生显著影响的发生概率为0，即农村金融发展效率、农村金融发展规模至少存在一个能对农民收入产生显著影响。
从表4可以诊断自变量之间的多重共线性，即可以判断自变量之间是否存在相关关系。一般可以看方差膨胀因子VIF和容忍度这两个指标，如果解释变量之间存在多重共线性，一般采用逐步剔除VIF最大的自变量来消除自变量之间的多重共线性的问题。从表4可知，自变量、二者之间的方差膨胀因子VIF均为1.008，均小于10，且二者的容忍度均大于0.1。因此可以认为本研究的模型中各个变量之间不存在明显的多重共线性，模型拟合度良好，可以代入模型中回归，无需替换变量。
（二）结果分析
从表4可知，自变量农村金融发展规模对应的显著性水平为0，小于0.05，因此对因变量农民收入产生显著影响。而农村金融发展效率的显著性水平大于0.05，不能对农民收入产生显著影响。
由表4可以确立，线性模型的方程为Y=4860.34+2703.39-4805.19
从构建的模型可知，农民收入与—农民金融发展规模呈正相关关系。而—农村金融发展效率与农民收入呈负相关关系，但不显著。 四、结论与建议
（一）结论
经过实证结果分析，得出以下结论：首先，安徽省农村金融发展规模与农民收人之间呈正相关关系，也就是说，农民收入水平随着农村金融规模的增加而提高。其次，农村金融发展效率与农民收入之间不存在显著相关性，表明安徽省农村金融机构转化存贷款的效率较低，农村资金并没有得到合理的配置资源，存在农村资本外流现象。
（二）建议
1.保证农村信贷资金供给充足
农村信贷资金供给是否充足会对农村金融发展规模产生直接影响，资金供给不足会使农村金融的贷款余额少，从而进一步影响农村金融发展规模，抑制其支农助农作用的有效发挥，最终会影响农民收人的提高。因此要拓宽农村资金供给渠道，保证农村信贷资金供给充足。具体可以从以下几点出发：首先，增加政府投资渠道，安徽省财政可以考虑增加补贴形式来支持农户。其次，增加社会资金供给渠道。社会资金具有数量多、潜力大的优势，如果能流入到农村金融市场，一定程度上对促进农业经济发展。
2.发挥农村信用社主体作用
作为当今安徽省农村金融体系中最重要的组成部分，农村信用社要最大限度发挥出农村金融主体作用。在省内经济比较落后的地区，农村信用社可将个体的农户作为信贷对象，给予资金的支持，把帮助农民致富、减少贫困发生作为主要业务。在经济比较发达的地区，可以为乡镇中小型企业提供金融扶持，以促进乡镇产业结构调整、推动城市化进程作为目标。
3.创新金融产品和服务
安徽省农村金融机构要结合实际情况，针对不同的农村金融需求，积极开展金融产品和服务创新，并积极寻找有效的抵押担保方式，特别是扩大抵押物的范围。要积极推出金融创新产品，积极探索住房财产权、土地经营权贷款试点，扩大林权抵押贷款规模，创新信贷模式，缓解农户和小微企业的融资难，拓宽农民的贷款渠道。政府应该鼓励银行业金融机构面向农户，为农户量身定做金融产品。
4.发挥政府作用，改善农村金融环境
政府要不断加强对建设农村金融环境的认知程度，强化农村金融服务意识，对涉农金融机构给予政策上的支持， 针对涉农贷款进行费用补贴和税收减免，提高政府工作效率，保质保量的完成任务。地方政府還要承担起建设农村金融环境领导责任，将农村环境建设列入安徽省政府的工作计划之中，认真安排部署，专人专项专款抓好建设项目的落实。政府牵头，引导协调财政、金融、工商、税收和监管等多部门间的合作。下级乡镇政府根据自身发展特色，制定具体的发展战略。（作者单位为安徽财经大学金融学院）
作者简介：夏雷（1996-）男， 汉族， 安徽安庆人，安徽财经大学金融学院， 2015级本科生，金融学专业。
一、引言
2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中提到，“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重，实施乡村振兴战略。”并强调农民收入水平的提高则是解决“三农”问题的关键所在。作为现代金融体系的一部分，农村金融肩负着面向“三农”，为 “三农”服务的重大任务。农村金融为农村经济的发展提供了资金融通、金融服务等，对农民收入产生的影响不容忽视。
安徽省作为农业大省，“三农”问题关系到省内经济的平稳增长以及社会和谐。随着全国农村金融改革进程的推进，安徽省不断完善金融支农助农体系，为推进“三农”发展，提高农民收入水平提供了助力。2016年安徽农村居民人均可支配收入为11720元，相比2012年增长49.8%，年均增长10.6%，但与同期城镇居民人均可支配收入为29156元相比，农村居民收入水平仍然有待提高。
以此为背景，本文重点研究安徽省农村金融发展对农民收入的影响，以期为安徽省的农村金融改革提供途径，为安徽省农民收入有效增长提供方法。此外，安徽省作为全国粮食主产省，在全国占有重要地位，省内农民收入的增加可以直接推动全国农民收入水平的提高。因此，研究安徽省农村金融发展对农民收入影响在现阶段具有一定的现实意义。
二、模型构建
（一）数据来源及说明
本研究中相关数据来自于《中国金融年鉴》 、《安徽统计年鉴》以及EPS数据平台，选择样本区间为2007-2016年的相关数据。
（二）模型指标选取
本研究是对农村金融发展与农民收入关系进行分析，采用如下两组指标：
1.农民收人指标
本文选取安徽省2007-2016年农村居民人均可支配收入来衡量农民真实收入水平。农村居民人均可支配收人是指在农民获得收入后进行合理的分配支出所留有的人均可自由支配的部分，它能直接反映农民的实际收人水平和生活水平。记为Y。
2.农村金融发展指标
（1）农村金融发展规模指标
对于农村金融发展规模，在实际应用中，一般用农村存贷款余额与农村GDP的比值来表示。考虑到数据的可获取性以及统计口径的变化，选择用农户储蓄存款余额替代农村存款余额， 用农村金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）的贷款余额替代农村贷款余额，用第一产业总产值替代农村GDP。记为 。
（2）农村金融发展效率指标
农村金融发展效率是指农村相关金融机构将吸收来的储蓄存款转化为贷款的能力，体现的是相关金融机构的配置能力。本研究用农村贷款余额与农村存款余额的比值来衡量农村金融发展效率，记为 。
（三）模型设定
为了探究农村金融发展与农民收入之间的关系，本文使用多元线性回归模型，其优点
在于可以准确地计量各个因素之间的相关程度以及回归拟合程度的高低，增强预测方程式的效果，适用于解决实际经济问题，而且简单方便，便于操作。
回归模型：Y=+++e
模型中各变量的含义见表1。
在表2模型汇总表中，R用来衡量估计的模型对观测值的拟合程度。它的值越接近1说明估计的模型越好，且调整R方比R方更准确一些。表2中，调整R方为0.894，表示自变量一共可以解释因变量89.4%的变化，可见该模型对真實数据的反应程度比较好。Durbin-Watson用于检验数据之间是否存在自相关，一旦产生自相关，可能会产生伪回归，从而无法判断结果。从表2可知，D-W统计量为1.849，接近2，表明数据之间不存在自相关，基本可以排除伪回归。
表3表示方差分析结果，主要看F和sig值。F值为方差分析的结果，是一个对整个回归方程的总体检验，指的是整个回归方程是否有使用价值，其F值对应的Sig值小于0.05就可以认为该回归方程是有用的。另外，从F值的角度来讲：F的值是回归方程的显著性检验，表示的是模型中因变量与所有自变量之间的线性关系在总体上是否显著做出推断。从表3可知，模型的设定检验F统计量值为38.824，对应的Sig值为零，小于0.05。表明该模型中所有自变量都不能对因变量产生显著影响的发生概率为0，即农村金融发展效率、农村金融发展规模至少存在一个能对农民收入产生显著影响。
从表4可以诊断自变量之间的多重共线性，即可以判断自变量之间是否存在相关关系。一般可以看方差膨胀因子VIF和容忍度这两个指标，如果解释变量之间存在多重共线性，一般采用逐步剔除VIF最大的自变量来消除自变量之间的多重共线性的问题。从表4可知，自变量、二者之间的方差膨胀因子VIF均为1.008，均小于10，且二者的容忍度均大于0.1。因此可以认为本研究的模型中各个变量之间不存在明显的多重共线性，模型拟合度良好，可以代入模型中回归，无需替换变量。
（二）结果分析
从表4可知，自变量农村金融发展规模对应的显著性水平为0，小于0.05，因此对因变量农民收入产生显著影响。而农村金融发展效率的显著性水平大于0.05，不能对农民收入产生显著影响。
由表4可以确立，线性模型的方程为Y=4860.34+2703.39-4805.19
从构建的模型可知，农民收入与—农民金融发展规模呈正相关关系。而—农村金融发展效率与农民收入呈负相关关系，但不显著。 四、结论与建议
（一）结论
经过实证结果分析，得出以下结论：首先，安徽省农村金融发展规模与农民收人之间呈正相关关系，也就是说，农民收入水平随着农村金融规模的增加而提高。其次，农村金融发展效率与农民收入之间不存在显著相关性，表明安徽省农村金融机构转化存贷款的效率较低，农村资金并没有得到合理的配置资源，存在农村资本外流现象。
（二）建议
1.保证农村信贷资金供给充足
农村信贷资金供给是否充足会对农村金融发展规模产生直接影响，资金供给不足会使农村金融的贷款余额少，从而进一步影响农村金融发展规模，抑制其支农助农作用的有效发挥，最终会影响农民收人的提高。因此要拓宽农村资金供给渠道，保证农村信贷资金供给充足。具体可以从以下几点出发：首先，增加政府投资渠道，安徽省财政可以考虑增加补贴形式来支持农户。其次，增加社会资金供给渠道。社会资金具有数量多、潜力大的优势，如果能流入到农村金融市场，一定程度上对促进农业经济发展。
2.发挥农村信用社主体作用
作为当今安徽省农村金融体系中最重要的组成部分，农村信用社要最大限度发挥出农村金融主体作用。在省内经济比较落后的地区，农村信用社可将个体的农户作为信贷对象，给予资金的支持，把帮助农民致富、减少贫困发生作为主要业务。在经济比较发达的地区，可以为乡镇中小型企业提供金融扶持，以促进乡镇产业结构调整、推动城市化进程作为目标。
3.创新金融产品和服务
安徽省农村金融机构要结合实际情况，针对不同的农村金融需求，积极开展金融产品和服务创新，并积极寻找有效的抵押担保方式，特别是扩大抵押物的范围。要积极推出金融创新产品，积极探索住房财产权、土地经营权贷款试点，扩大林权抵押贷款规模，创新信贷模式，缓解农户和小微企业的融资难，拓宽农民的贷款渠道。政府应该鼓励银行业金融机构面向农户，为农户量身定做金融产品。
4.发挥政府作用，改善农村金融环境
政府要不断加强对建设农村金融环境的认知程度，强化农村金融服务意识，对涉农金融机构给予政策上的支持， 针对涉农贷款进行费用补贴和税收减免，提高政府工作效率，保质保量的完成任务。地方政府還要承担起建设农村金融环境领导责任，将农村环境建设列入安徽省政府的工作计划之中，认真安排部署，专人专项专款抓好建设项目的落实。政府牵头，引导协调财政、金融、工商、税收和监管等多部门间的合作。下级乡镇政府根据自身发展特色，制定具体的发展战略。（作者单位为安徽财经大学金融学院）
作者简介：夏雷（1996-）男， 汉族， 安徽安庆人，安徽财经大学金融学院， 2015级本科生，金融学专业。