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摘 要：互联网的出现改变了人们的生活，同时也给商业银行造成了较大的影响。就目前而言，互联网和金融的结合已经成为了一种必然的趋势，衍生了很多的金融的产品，在很大程度上实现了创新，也满足了用户对个性化以及安全的需求，提升了整个信贷服务的竞争力。但是对于商业银行内部的主体信贷业务而言却迎来了利润的降低，且各种流程问题也逐步显现。本文就互联网金融对商业银行信贷业务的影响分析进行分析，阐述互联网金融对商业银行信贷业务造成影响的原因，提出基于互联网优化商业银行信贷业务的策略。
关键词：互联网金融;商业银行;信贷业务;影响;策略
近几年来，我国的经济在快速的发展，且国民素质在提升，也促使了商业银行信贷业务的发展以及规模的壮大。然而，随着市场的不断完善以及利率化的加一步快，商业银行所处的市场环境也发生了重大的变化。尤其是互联网的出现，使得互联网和金融进行结合，给商业银行的信贷业务带来了前所未有的打击，在这种现状下，商业银行必须要不断的创新，才能够获得发展。
一、互联网金融的基本概述
互联网金融是信息技术发展下的产物，其是互联网和金融的一种有效结合，是基于互联网技术等实现的资本的有效融通。尤其是随着大数据以及云计算的迅速普及，也使得金融迎来了真正的创新。从传统的物理网点和人工的模式转变为互联网以及计算机的服务方法，从传统的实体变为虚拟。在互联网中，其遵循着平等、开放的合作原则，是对传统金融的一种真正创新。同时，又是伴随着传统金融服务所发展的一种模式。在这种状态下传统金融也被迫进行改变，以适应时代发展的需求。
二、互联网金融对商业银行信贷业务的影响分析
（一）冲击了传统商业银行的中介地位
商业银行在我国整个金融结构中占据着非常重要的地位，一直以来信贷业务都是商业银行的最基础，也是最重要的业务。传统商业银行内部中长期的借贷往往会大于短期贷款规模。而随着互联网金融之后，这种局面便迎来了改变，短期贷款远远超过长期贷款。出现这一问题的原因和互联网金融的开发性、便捷性有很大的关系。在过去中小型企业只能够依靠商业银行进行融资，商业银行也拥有着独特的优势。随着互联网金融的迅速发展，中小型企业选择融资的渠道增加。如若商业银行不进行转变，那么必然会导致中小型企业线下业务快速下降，传统商业银行中介的地位也会被弱化。
（二）使得信贷业务的利润逐步降低
一直以来，商业银行在经营的过程中都比较重视对大型企业资金的需求，和大型企业之间也建立了良好的合作关系，对于小微型或者是个人的企业并不重视且门槛较高，这也使得我国的一些小微型企业难以找到资金的来源。在这种趋势之下，使得互联网金融逐步产生。其使得个体或者小微型企业借贷渠道更广，更为便捷，更多的小微型企业开始去互联网寻找发展之路。而这一模式也使得大批的贷款客户群体从传统的商业银行转移到互联网金融，这必然会给商业银行信贷业务带来冲击。加之互联网金融本身存在的一些優势，也使得其成本较低，更为便捷，更适合于当下的社会，更能够赢得企业的青睐。
（三）信贷业务流程存在的问题逐步显现
传统的商业银行具备较为严格的借贷审批的程序，整个审批所需要花费的时间较长且比较复杂，速度很慢，其需要综合考量借款人的各种能力。例如盈利、还款、风险承担等能力。无论是大小型的商业银行，都会根据这一系列的程序去办理业务。如果是一些小微型企业在办理该项贷款时，还需要通过实地考察，所花费的时间更长，在一定程度上就影响了一些企业的贷款需求。在这种趋势之下，互联网金融开始产生，其非常的便捷，能够快速的满足小微型企业在创业时对资金的需求，也使得很多具有贷款需求的个人开始了互联网贷款之路。
（四）改变了信贷业务的监管模式
互联网和金融的结合是金融行业的一种创新。但是由于其起步较晚，在发展的过程中仍然存在很多的问题。加之监管制度未及时的跟上发展的步伐，也使得基于网络平台开展的一系列金融模式发生了很多的问题。比如公司跑路，个体在平台上放款之后难以提现，这种问题产生的原因和网络平台的快速发展是密不可分的。往往一些网络金融机构会通过为投资者支付高额利息的方式来吸引眼球，但是在融资之后，却无法对投资者所支付所要求的高额利息进行支付，继而则会导致一系列问题的出现。而我国信贷业务监管体系整体在互联网方面并不健全，难以对网络信贷业务有效进行监管，这也必然会促使传统信贷业务监管模式的转变以及内容的变更。
三、基于互联网优化商业银行信贷业务的策略
（一）迎合互联网的需求，加大对商业银行的创新
互联网的出现使得传统的商业银行信贷业务受到了冲击。在这种模式之下，商业银行必须要迎合互联网的需求，加大对商业银行内部各项模式的有效创新。首先需要对商业银行内部结构进行优化，建立属于商业银行自己的网上贷款平台。充分利用商业银行的品牌，信誉等优势吸引广大的中小型企业以及个人进行贷款，同时，还需要研究出和客户相匹配的一些个性化的信贷产品，不断的优化网络信贷的流程，提升客户的满意度。其次需要加强对人才的创新。互联网和金融的结合离不开信息技术人才，而对于传统的商业银行而言，具备一定数量的金融人才，但是缺乏对信息人才的有效关注，也没有积极的对该类人才进行培养，这也使得银行内部缺乏对互联网金融发展的人才优势，很难和互联网相适应。因此需要加大对信息技术人才的培养，实现对互联网金融的实时监控，降低互联网金融在投入以及运行时的风险。最后商业银行需要基于本身存在的优势，与时俱进，不断的借鉴其他银行的经验，实现对信贷业务的有效创新。
（二）优化信贷业务流程，实现和互联网金融的合作共赢
互联网金融出现之后，传统商业银行的信贷业务受到了冲击，大大降低了信贷业务的收入。基于此，商业银行则需要进行转变，借助互联网金融构建商业银行自己的网贷产品。商业银行本身就具备一定的品牌，且在安全性以及专业性方面，比其他的一些小型的互联网金融更具备优势。因此，在推出网络信贷产品时，也更能够获得消费者的青睐。其次商业银行需要优化网络信贷的流程，使得网络信贷更加的简便，快捷。可以将信息技术和信贷业务进行融合，简化审批环节。最后加强和互联网金融之间有效合作，拓展业务渠道。借助各自的优势，实现共同发展。 （三）重视个人以及小规模的信贷业务，合理调整信贷结构
首先需要实现商户资源以及客户信息之间的有效共享，在共享的过程中信贷双方可以基于各自优缺点相互弥补，资源共享，实现交叉型销售。其次商业银行需要重视中小型企业，联合线上融资平台挖掘中小型企业的需求，为其制定较为合适的信贷产品。之所以需要重视中小型企业，是因为其可以为商业银行带来较高的利润差额收益。尤其是随着互联网金融的普及，个人的信贷需求更是商业银行信贷的利润增长点，商业银行应重视这方面的突破，借助大数据，不断的挖掘客户，实现利润的最大化。
（四）从客户出发研发信贷产品，为客户提供个性化服务
在互联网的背景之下，金融行业之间的竞争越来越激烈，对于客户也在不断的抢夺。其和传统的金融服务相比，成本降低，但是服务的要求却不断的在提升，更加的关注消费者的需求以及体验。因此作为商业银行想要发挥出互联网金融对信贷业务的优势，则需要从客户出发为用户提供个性化的产品，不断的提升商业银行服务的质量和效率。商业银行在我国本身就拥有悠久的历史，其所掌握的客户资源是非常庞大的，具有发展互联网信贷业务的优势。基于此商业银行需要不断的维护老客户，开发新的客户，对客户进行合理化分类。例如像刚毕业的学生，其需求是通过较少的利益获得一部分的资金，由于购房、购车或者是满足个人生活需求。针对这类客户，银行就可以开发针对性的产品，以便于吸引这部分客户进行贷款。总之不同层次的人员对贷款的需求都是不同的，商业银行需要从实际出发，基于大数据模式构建个性化的信贷产品，以获得更多客户的青睐。
（五）构建完善的征信体系，降低运行风险
互联网的门槛是非常低的，只需要个人的身份证号以及智能手机，则可以变为用户。而用户在进行信贷时如果网贷平台缺乏一定的信息技术，是很难对用户的真实信息进行了解的，此时就很容易产生一些不按时还贷的不确定风险，给网贷平台带来巨大的运行隐患。除此之外，也有一些网贷平台本身目的就是为了套资金，或者是在经营的过程中出现问题，随之而跑路，在这个过程中，就会导致投资者的本金和利益无法获得，给整个网贷平台的发展带来较大的影响。因此征信系统的完善就显得尤其重要，其能够有效的保证各个用户的真实性，合理的控制信贷过程中存在的风险，提升用户的信赖度。
互联网金融的快速发展，使得传统商业银行的信贷业务受到了冲击，信贷业务的利润逐步降低，流程问题也开始显现。为了能够迎合整个市场的发展，商业银行和互联网金融的结合也成为了一种必然的趋势。商业银行应加大对现有模式的创新，不断地优化信贷业务的流程。其次，需要加强重视对小型或者是个人信贷业务的重视度，合理的对现有的信贷结构进行调整。当然还需要从客户出发，研究个性化的产品和服务，最后则需要对性征信体系进行完善，以降低运行过程中存在的風险。
参考文献：
[1]方微.互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].现代商贸工业，2020（08）：79.
[2]乔昕悦.基于互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].商讯，2020（07）：73.
[3]奥婧.互联网金融对商业银行业务的影响与对策[J].法制博览，2020（06）：163.
（中国农业银行股份有限公司宁波市分行 浙江省宁波市 315500）
关键词：互联网金融;商业银行;信贷业务;影响;策略
近几年来，我国的经济在快速的发展，且国民素质在提升，也促使了商业银行信贷业务的发展以及规模的壮大。然而，随着市场的不断完善以及利率化的加一步快，商业银行所处的市场环境也发生了重大的变化。尤其是互联网的出现，使得互联网和金融进行结合，给商业银行的信贷业务带来了前所未有的打击，在这种现状下，商业银行必须要不断的创新，才能够获得发展。
一、互联网金融的基本概述
互联网金融是信息技术发展下的产物，其是互联网和金融的一种有效结合，是基于互联网技术等实现的资本的有效融通。尤其是随着大数据以及云计算的迅速普及，也使得金融迎来了真正的创新。从传统的物理网点和人工的模式转变为互联网以及计算机的服务方法，从传统的实体变为虚拟。在互联网中，其遵循着平等、开放的合作原则，是对传统金融的一种真正创新。同时，又是伴随着传统金融服务所发展的一种模式。在这种状态下传统金融也被迫进行改变，以适应时代发展的需求。
二、互联网金融对商业银行信贷业务的影响分析
（一）冲击了传统商业银行的中介地位
商业银行在我国整个金融结构中占据着非常重要的地位，一直以来信贷业务都是商业银行的最基础，也是最重要的业务。传统商业银行内部中长期的借贷往往会大于短期贷款规模。而随着互联网金融之后，这种局面便迎来了改变，短期贷款远远超过长期贷款。出现这一问题的原因和互联网金融的开发性、便捷性有很大的关系。在过去中小型企业只能够依靠商业银行进行融资，商业银行也拥有着独特的优势。随着互联网金融的迅速发展，中小型企业选择融资的渠道增加。如若商业银行不进行转变，那么必然会导致中小型企业线下业务快速下降，传统商业银行中介的地位也会被弱化。
（二）使得信贷业务的利润逐步降低
一直以来，商业银行在经营的过程中都比较重视对大型企业资金的需求，和大型企业之间也建立了良好的合作关系，对于小微型或者是个人的企业并不重视且门槛较高，这也使得我国的一些小微型企业难以找到资金的来源。在这种趋势之下，使得互联网金融逐步产生。其使得个体或者小微型企业借贷渠道更广，更为便捷，更多的小微型企业开始去互联网寻找发展之路。而这一模式也使得大批的贷款客户群体从传统的商业银行转移到互联网金融，这必然会给商业银行信贷业务带来冲击。加之互联网金融本身存在的一些優势，也使得其成本较低，更为便捷，更适合于当下的社会，更能够赢得企业的青睐。
（三）信贷业务流程存在的问题逐步显现
传统的商业银行具备较为严格的借贷审批的程序，整个审批所需要花费的时间较长且比较复杂，速度很慢，其需要综合考量借款人的各种能力。例如盈利、还款、风险承担等能力。无论是大小型的商业银行，都会根据这一系列的程序去办理业务。如果是一些小微型企业在办理该项贷款时，还需要通过实地考察，所花费的时间更长，在一定程度上就影响了一些企业的贷款需求。在这种趋势之下，互联网金融开始产生，其非常的便捷，能够快速的满足小微型企业在创业时对资金的需求，也使得很多具有贷款需求的个人开始了互联网贷款之路。
（四）改变了信贷业务的监管模式
互联网和金融的结合是金融行业的一种创新。但是由于其起步较晚，在发展的过程中仍然存在很多的问题。加之监管制度未及时的跟上发展的步伐，也使得基于网络平台开展的一系列金融模式发生了很多的问题。比如公司跑路，个体在平台上放款之后难以提现，这种问题产生的原因和网络平台的快速发展是密不可分的。往往一些网络金融机构会通过为投资者支付高额利息的方式来吸引眼球，但是在融资之后，却无法对投资者所支付所要求的高额利息进行支付，继而则会导致一系列问题的出现。而我国信贷业务监管体系整体在互联网方面并不健全，难以对网络信贷业务有效进行监管，这也必然会促使传统信贷业务监管模式的转变以及内容的变更。
三、基于互联网优化商业银行信贷业务的策略
（一）迎合互联网的需求，加大对商业银行的创新
互联网的出现使得传统的商业银行信贷业务受到了冲击。在这种模式之下，商业银行必须要迎合互联网的需求，加大对商业银行内部各项模式的有效创新。首先需要对商业银行内部结构进行优化，建立属于商业银行自己的网上贷款平台。充分利用商业银行的品牌，信誉等优势吸引广大的中小型企业以及个人进行贷款，同时，还需要研究出和客户相匹配的一些个性化的信贷产品，不断的优化网络信贷的流程，提升客户的满意度。其次需要加强对人才的创新。互联网和金融的结合离不开信息技术人才，而对于传统的商业银行而言，具备一定数量的金融人才，但是缺乏对信息人才的有效关注，也没有积极的对该类人才进行培养，这也使得银行内部缺乏对互联网金融发展的人才优势，很难和互联网相适应。因此需要加大对信息技术人才的培养，实现对互联网金融的实时监控，降低互联网金融在投入以及运行时的风险。最后商业银行需要基于本身存在的优势，与时俱进，不断的借鉴其他银行的经验，实现对信贷业务的有效创新。
（二）优化信贷业务流程，实现和互联网金融的合作共赢
互联网金融出现之后，传统商业银行的信贷业务受到了冲击，大大降低了信贷业务的收入。基于此，商业银行则需要进行转变，借助互联网金融构建商业银行自己的网贷产品。商业银行本身就具备一定的品牌，且在安全性以及专业性方面，比其他的一些小型的互联网金融更具备优势。因此，在推出网络信贷产品时，也更能够获得消费者的青睐。其次商业银行需要优化网络信贷的流程，使得网络信贷更加的简便，快捷。可以将信息技术和信贷业务进行融合，简化审批环节。最后加强和互联网金融之间有效合作，拓展业务渠道。借助各自的优势，实现共同发展。 （三）重视个人以及小规模的信贷业务，合理调整信贷结构
首先需要实现商户资源以及客户信息之间的有效共享，在共享的过程中信贷双方可以基于各自优缺点相互弥补，资源共享，实现交叉型销售。其次商业银行需要重视中小型企业，联合线上融资平台挖掘中小型企业的需求，为其制定较为合适的信贷产品。之所以需要重视中小型企业，是因为其可以为商业银行带来较高的利润差额收益。尤其是随着互联网金融的普及，个人的信贷需求更是商业银行信贷的利润增长点，商业银行应重视这方面的突破，借助大数据，不断的挖掘客户，实现利润的最大化。
（四）从客户出发研发信贷产品，为客户提供个性化服务
在互联网的背景之下，金融行业之间的竞争越来越激烈，对于客户也在不断的抢夺。其和传统的金融服务相比，成本降低，但是服务的要求却不断的在提升，更加的关注消费者的需求以及体验。因此作为商业银行想要发挥出互联网金融对信贷业务的优势，则需要从客户出发为用户提供个性化的产品，不断的提升商业银行服务的质量和效率。商业银行在我国本身就拥有悠久的历史，其所掌握的客户资源是非常庞大的，具有发展互联网信贷业务的优势。基于此商业银行需要不断的维护老客户，开发新的客户，对客户进行合理化分类。例如像刚毕业的学生，其需求是通过较少的利益获得一部分的资金，由于购房、购车或者是满足个人生活需求。针对这类客户，银行就可以开发针对性的产品，以便于吸引这部分客户进行贷款。总之不同层次的人员对贷款的需求都是不同的，商业银行需要从实际出发，基于大数据模式构建个性化的信贷产品，以获得更多客户的青睐。
（五）构建完善的征信体系，降低运行风险
互联网的门槛是非常低的，只需要个人的身份证号以及智能手机，则可以变为用户。而用户在进行信贷时如果网贷平台缺乏一定的信息技术，是很难对用户的真实信息进行了解的，此时就很容易产生一些不按时还贷的不确定风险，给网贷平台带来巨大的运行隐患。除此之外，也有一些网贷平台本身目的就是为了套资金，或者是在经营的过程中出现问题，随之而跑路，在这个过程中，就会导致投资者的本金和利益无法获得，给整个网贷平台的发展带来较大的影响。因此征信系统的完善就显得尤其重要，其能够有效的保证各个用户的真实性，合理的控制信贷过程中存在的风险，提升用户的信赖度。
互联网金融的快速发展，使得传统商业银行的信贷业务受到了冲击，信贷业务的利润逐步降低，流程问题也开始显现。为了能够迎合整个市场的发展，商业银行和互联网金融的结合也成为了一种必然的趋势。商业银行应加大对现有模式的创新，不断地优化信贷业务的流程。其次，需要加强重视对小型或者是个人信贷业务的重视度，合理的对现有的信贷结构进行调整。当然还需要从客户出发，研究个性化的产品和服务，最后则需要对性征信体系进行完善，以降低运行过程中存在的風险。
参考文献：
[1]方微.互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].现代商贸工业，2020（08）：79.
[2]乔昕悦.基于互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].商讯，2020（07）：73.
[3]奥婧.互联网金融对商业银行业务的影响与对策[J].法制博览，2020（06）：163.
（中国农业银行股份有限公司宁波市分行 浙江省宁波市 315500）