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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2012)03-000-01
摘要本文立足于当前国家大力发展中小企业经济的客观形势，研究商业银行中小企业贷款业务的发展现状，帮助商业银行了解目前已经存在或可能将要发生的中小企业贷款发展的实际业务困难，改善中小企业贷款业务发展的环境和风险控制防范机制。
关键词商业银行中小企业贷款发展建议
一、商业银行中小企业贷款业务发展的现状
2011年10月12日，国务院常务会议就专门提出了支持小型微型企业、缓解金融困难和给予帮助的措施。2012年2月1日,国务院常务会议又一次研究了进一步支持小型微型企业发展的政策措施，提出要站在战略高度重视小型微型企业的发展，加快解决小型微型企业面临的突出问题。由此看出，在当前经济形势下，国家相当重视中小企业的发展阻碍和融资需求，鼓励商业银行着力发展中小企业信贷业务，中小企业贷款区别于传统大型企业中长期贷款的众多特殊特点，也将会商业银行传统资产业务的发展带来诸多创新和挑战。
近年来，中小企业成长快速，为国民经济带来巨大贡献，同时面临着的资金相对短缺、融资困难，对中小企业可持续发展造成深远的影响。尽管中小企业融资体系已初步建立，同时受国家信贷产业政策调整，各家商业银行对中小企业的信贷投向逐渐提高，但是现有的中小企业贷款发放量仍远远不能满足中小企业的广大融资需求。商业银行应该积极发展中小企业贷款业务，在为商业银行带来利润增长点的同时，还可以对其完善自身风险控制能力、提高经营管理水平等方面起到良好的促进作用。
二、影响商业银行发展中小企业贷款的主要问题
（一）中小企业自身存在的问题
1.担保条件差而导致风险自担能力弱
中小企业的固定资产较少，缺乏银行通常认可的如土地、房地产等抵押担保财产，抵押设置率高。多数中小企业也不愿承担抵押担保过程中较高的评估费用、等级费用。而银行只愿意在贷款风险低的情况下金额接受中小企业一般具有的无形资产作质押。另外，中小企业经常会考虑由专业担保机构为其提供担保。但出于维护贷款安全的考虑，银行只会认可与自己建立良好合作关系的担保机构进行的担保，这些担保机构会向中小企业收取较高的担保服务费。
2.不完善的公司机制和不规范的管理制度
目前，我国中小企业普遍存在着公司管理机制不健全、财务制度不完善、人员管理松散的问题。中小企业普遍存在经营周期短，公司主体变更频繁，缺乏历史的信用记录的现象。有不少企业，财务报表情况严重失实，为银行信贷人员贷款调查和审核带来极大困难这为贷款稳定性和安全性造成严重影响。
（二）商业银行存在的问题
1.贷款产品及审批流程不能满足中小企业贷款客户的特殊需求
现有商业银行的传统贷款产品中，无论是中长期贷款还是短期贷款，都主要是针对国有大中型企业的贷款需求，针对中小企业的贷款产品的品种少，银行贷款的发放、提款、还款、展期续贷的程序繁琐，不能满足中小企业 “手续简单、流程简便、放贷周期短”的贷款需求，另外繁琐的程序也导致贷款管理成本过高的问题。
2.面向中小企业客户的服务理念落后
现有商业银行长期重视传统大型企业的贷款服务，缺少对中小企业服务的意识缺少专门针对中小企业自身经营特点的特殊服务理念。
三、商业银行发展中小企业贷款的对策建议
（一）创新金融产品、扩展贷款方式、引入新的担保方式
银行可以多样开发贷款品种、丰富中小企业贷款市场，例如细分不同行业的中小企业贷款产品市场，开发专业化的金融产品。采用循环贷款额度，自助设备提款、电子渠道提款等创新提款、还款方式适应中小企业特殊融资特点。另外，存货融资也可成为商业银行向中小企业提供贷款的重点方式。利用知识产权质押担保或应收账款质押担保弥补中小企业借款人抵押物不足的问题。
（二）建立专门针对中小企业的风险管理体系
中小企业融资的业务特点和发展现状决定了它与商业银行传统的大中型企业融资业务在风险评估、担保措施、操作流程等方面有较大不同，因此，商业银行必须在信用风险评级、担保措施评估、操作管理流程和贷后监控管理等方面进行创新，通过考核企业法定代表人的信用水平，监控贷款流向和还款资金来源，开立保证金账户等方法防范中小企业客户的信用风险，并最终建立针对中小企业融资业务的风险管理体系。另外，我们可以借鉴国外商业银行对中小企业贷款的风险防范措施，建立中小企业客户选择系统，克服银行与客户信息不对称问题，每年对不同行业制定各自的信贷额度，进行行业风险控制。
（三）改进业务流程、降低贷款管理成本
为满足中小企业贷款周期短、需求急的要求，商业银行应当在审慎经营原则和风险控制的前提下，设立专门中小企业金融服务部门，改造现有贷款流程、简化贷款审批环节，减少贷款申请受理时间，满足中小企业的及时性贷款融资需求。
（四）扭转观念、加强服务
中小企业的融资需求是当前金融市场中的融资需求主体，大力发展中小企业贷款已经成为各行普遍认可的经济趋势。商业银行应当尽快扭转旧的只重视大型企业的贷款服务的传统观念，转变观念，重视中小企业客户，并在经营指标、财务预算等方面给予中小企业贷款更多的支持，将金融服务向纵向和横向方向同时延伸，为中小企业的发展提供更加便利的金融服务，也为银行自身创造盈利价值。
参考文献：
[1]王斌.中小企业信贷风险防范.经济研究.2006.
[2]何自力.银行中小企业贷款的效益与风险分析.金融论坛.2006.
[3]于琳.小额贷款的模式与信贷技术研究.硕士论文.首都经济贸易大学.2010.
摘要本文立足于当前国家大力发展中小企业经济的客观形势，研究商业银行中小企业贷款业务的发展现状，帮助商业银行了解目前已经存在或可能将要发生的中小企业贷款发展的实际业务困难，改善中小企业贷款业务发展的环境和风险控制防范机制。
关键词商业银行中小企业贷款发展建议
一、商业银行中小企业贷款业务发展的现状
2011年10月12日，国务院常务会议就专门提出了支持小型微型企业、缓解金融困难和给予帮助的措施。2012年2月1日,国务院常务会议又一次研究了进一步支持小型微型企业发展的政策措施，提出要站在战略高度重视小型微型企业的发展，加快解决小型微型企业面临的突出问题。由此看出，在当前经济形势下，国家相当重视中小企业的发展阻碍和融资需求，鼓励商业银行着力发展中小企业信贷业务，中小企业贷款区别于传统大型企业中长期贷款的众多特殊特点，也将会商业银行传统资产业务的发展带来诸多创新和挑战。
近年来，中小企业成长快速，为国民经济带来巨大贡献，同时面临着的资金相对短缺、融资困难，对中小企业可持续发展造成深远的影响。尽管中小企业融资体系已初步建立，同时受国家信贷产业政策调整，各家商业银行对中小企业的信贷投向逐渐提高，但是现有的中小企业贷款发放量仍远远不能满足中小企业的广大融资需求。商业银行应该积极发展中小企业贷款业务，在为商业银行带来利润增长点的同时，还可以对其完善自身风险控制能力、提高经营管理水平等方面起到良好的促进作用。
二、影响商业银行发展中小企业贷款的主要问题
（一）中小企业自身存在的问题
1.担保条件差而导致风险自担能力弱
中小企业的固定资产较少，缺乏银行通常认可的如土地、房地产等抵押担保财产，抵押设置率高。多数中小企业也不愿承担抵押担保过程中较高的评估费用、等级费用。而银行只愿意在贷款风险低的情况下金额接受中小企业一般具有的无形资产作质押。另外，中小企业经常会考虑由专业担保机构为其提供担保。但出于维护贷款安全的考虑，银行只会认可与自己建立良好合作关系的担保机构进行的担保，这些担保机构会向中小企业收取较高的担保服务费。
2.不完善的公司机制和不规范的管理制度
目前，我国中小企业普遍存在着公司管理机制不健全、财务制度不完善、人员管理松散的问题。中小企业普遍存在经营周期短，公司主体变更频繁，缺乏历史的信用记录的现象。有不少企业，财务报表情况严重失实，为银行信贷人员贷款调查和审核带来极大困难这为贷款稳定性和安全性造成严重影响。
（二）商业银行存在的问题
1.贷款产品及审批流程不能满足中小企业贷款客户的特殊需求
现有商业银行的传统贷款产品中，无论是中长期贷款还是短期贷款，都主要是针对国有大中型企业的贷款需求，针对中小企业的贷款产品的品种少，银行贷款的发放、提款、还款、展期续贷的程序繁琐，不能满足中小企业 “手续简单、流程简便、放贷周期短”的贷款需求，另外繁琐的程序也导致贷款管理成本过高的问题。
2.面向中小企业客户的服务理念落后
现有商业银行长期重视传统大型企业的贷款服务，缺少对中小企业服务的意识缺少专门针对中小企业自身经营特点的特殊服务理念。
三、商业银行发展中小企业贷款的对策建议
（一）创新金融产品、扩展贷款方式、引入新的担保方式
银行可以多样开发贷款品种、丰富中小企业贷款市场，例如细分不同行业的中小企业贷款产品市场，开发专业化的金融产品。采用循环贷款额度，自助设备提款、电子渠道提款等创新提款、还款方式适应中小企业特殊融资特点。另外，存货融资也可成为商业银行向中小企业提供贷款的重点方式。利用知识产权质押担保或应收账款质押担保弥补中小企业借款人抵押物不足的问题。
（二）建立专门针对中小企业的风险管理体系
中小企业融资的业务特点和发展现状决定了它与商业银行传统的大中型企业融资业务在风险评估、担保措施、操作流程等方面有较大不同，因此，商业银行必须在信用风险评级、担保措施评估、操作管理流程和贷后监控管理等方面进行创新，通过考核企业法定代表人的信用水平，监控贷款流向和还款资金来源，开立保证金账户等方法防范中小企业客户的信用风险，并最终建立针对中小企业融资业务的风险管理体系。另外，我们可以借鉴国外商业银行对中小企业贷款的风险防范措施，建立中小企业客户选择系统，克服银行与客户信息不对称问题，每年对不同行业制定各自的信贷额度，进行行业风险控制。
（三）改进业务流程、降低贷款管理成本
为满足中小企业贷款周期短、需求急的要求，商业银行应当在审慎经营原则和风险控制的前提下，设立专门中小企业金融服务部门，改造现有贷款流程、简化贷款审批环节，减少贷款申请受理时间，满足中小企业的及时性贷款融资需求。
（四）扭转观念、加强服务
中小企业的融资需求是当前金融市场中的融资需求主体，大力发展中小企业贷款已经成为各行普遍认可的经济趋势。商业银行应当尽快扭转旧的只重视大型企业的贷款服务的传统观念，转变观念，重视中小企业客户，并在经营指标、财务预算等方面给予中小企业贷款更多的支持，将金融服务向纵向和横向方向同时延伸，为中小企业的发展提供更加便利的金融服务，也为银行自身创造盈利价值。
参考文献：
[1]王斌.中小企业信贷风险防范.经济研究.2006.
[2]何自力.银行中小企业贷款的效益与风险分析.金融论坛.2006.
[3]于琳.小额贷款的模式与信贷技术研究.硕士论文.首都经济贸易大学.2010.