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摘要：互联网金融作为现代互联网技术与传统金融的有机融合，焕发了我国金融产业的新活力，亦带动了传统金融市场的深刻变革。互联网金融形态多样、模式不一，呈现出不同的特点与不足，因此，为保障互联网金融行业的健康有序发展，本文从互联网金融模式出发，详细分析了第三方支付模式、小额借贷模式、线上理财模式等典型的互联网金融运行模式，并就互联网金融的创新发展提出思考和建议，以提供借鉴。
关键词：互联网金融;运行模式;第三方支付;P2P
近年来，伴随着互联网技术的迅速发展，“互联网+”开始成为新兴的经济形态。互联网与传统行业的结合，不仅给传统行业注入了新鲜的血液与发展动力，更推动了传统行业的改革创新。金融是我国市场经济中的重要产业之一，其稳定有序运行直接关系着经济发展与社会稳定。然而，传统的金融服务模式具有着程序繁多、审核严格、覆盖范围狭窄等问题，互联网技术的繁荣发展催生了互联网与传统金融的结合，互联网金融迅速兴起。互联网金融并不是互联网技术与传统金融行业的简单叠加，而是深度融合在一起，有效增强了金融服务的效率与风险识别。因此，互联网金融的创新发展至关重要，亦是当前该领域研究的关键性话题。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的主要特点
互联网金融作为我国现阶段金融市场中的有机构成部分，是现代互联网技术与传统金融产业互通互融的结果。互联网金融，故名思意，即以新兴互联网通信技术为基础达成资金融通、支付、投资理财或信息中介服务的现代化金融服务形态。互联网金融的发展与电子商务的迅速传播联系紧密。与传统的金融服务模式相比，互联网金融具有更低廉的维护成本，尤其是信息成本，同时呈现出一定的草根性和服务广泛性。首先，信息成本低。大数据、云计算等新兴互联网技术的引入，使得金融服务信息的传播速度快，信息基本实现共享，从而节省了大量的服务成本。其次，服务大众化。互联网金融使得我国金融产业突破了传统银行机构的限制，并实现了不同时间和空间的金融服务。
（二）互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展与电子商务的兴起紧密相关，一般可分为萌芽期、形成期与发展期三个阶段。首先，萌芽期。上世纪90年代到2005年是我国互联网金融产生之前的重要铺垫期。这一时期，我国电子商务逐步兴起，人们的消费方式与消费观念正在逐步改变，以电子商务为核心的互联网金融服务方式正在慢慢形成。其次，形成期。2005年后的七年是我国互联网技术飞速发展的七年，也是互联网金融产业正式形成的七年，多种第三方支付平台、个人贷款平台相继形成。最后，发展期。自2013年起，我国互联网金融产业逐步形成，并在后期获得了爆发式发展，第三方支付平台的业务覆盖范围迅速增大，以余额宝、京东金融为典型代表的线上理财平台也相继成立，用户规模大、资金交易量高，同时，以大数据、云计算等互联网技术为核心的其他新兴金融业态也获得了长足的发展。中国互联网络信息中心发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》，数据显示，截至2018年6月，我国互联网金融普及率已达到57.7%，用户首超8亿人次，互联网金融平台用户规模快速上涨。
二、互联网金融的运行模式
（一）第三方支付模式
第三方支付模式是现阶段我国互联网金融中的重要组成，其主要是指通过互联网技术完成在线消费与在线支付转移功能的金融服务形式。具体来说，第三方支付是符合一定标准、具有一定信誉度的独立机构，在与商业银行达成协议的基础上，对接银行支付结算系统接口，从而实现网络交易的线上支付模式。互联网支付最初形成于我国商业银行，如网上银行、手机银行等。随着国民经济水平的快速提升与以计算机技术、互联网通信技术为典型代表的科学技术的迅速发展，网络支付逐步突破了传统商业银行的限制，作为银行与消费者之外的第三方成为新兴的支付力量。截止到目前，我国互联网金融市场中的第三方支付模式已十分常见，且占据了绝大部分的小额支付市场，如阿里巴巴集团的支付宝、腾讯集团的微信支付、京东集团的京东支付等。第三方支付模式具有方便快捷、成本低廉、提供个性化服务等优势。
（二）P2P信贷经营模式
P2P信贷亦可称为P2P网络贷款，这是近年来我国兴起的互联网金融模式，并迅速抢占市场，目前已颇具规模。P2P信贷，即具有一定资金并想获得利息或报酬的个人，通过网络信贷平台，通过信用贷款的方式将自有资金转借他人、并收取相应利息或报酬的新型金融服务模式。P2P信贷平台在其中承担着中介与监管者的角色，但不同平台仍略有差异。目前，我国P2P信贷平台主要包含三种形式，分别是纯中介线上模式、复合中介型线上模式、线下认证模式，其中，纯中介网贷平台仅负责借款人的资质审查，并不对出借资金起担保作用，如国内第一家纯信用无担保网络借贷平台“拍拍贷”;复合型网贷平台则通过制定借款利率来保障借款人的资金安全，与此同时，平台还在一定程度上对借款人进行担保，一旦发生资金追償或借款人跑路等问题，平台应主动发起或配合追款，典型的复合型网贷平台如人人贷等。
（三）理财及相关服务模式
互联网金融以经济活动为中心，一方面，可向用户提供小额贷款、帮助创业者众筹融资，另一方面，还可设计形成多种理财产品，以吸收用户资金。互联网理财平台是当前我国互联网金融的另一重要表现形式。根据中国互联网络信息中心发布的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年6月，我国互联网理财使用率提升至21.0%，用户规模增加3974万，半年增长率达30.9%。目前，我国典型的互联网理财平台包含余额宝、京东金融、理财通以及旺财网等。互联网理财平台主要区分为两种形式，分别是个入理财平台和理财社区，理财产品也涉及了货币基金、债券等多种形式。
三、互联网金融创新发展的策略
（一）树立风险意识、加快战略转型
同国际发达国家相比，我国市场经济制度仍存在着一定的不足，互联网金融作为市场经济中的有机构成，其用户规模大、发展速度快，但其形成晚、发展时间短，成熟度不足，尤其是用户信息安全问题与信用评价机制建设问题。一旦用户信息被泄露或信用评价不科学，极可能给用户造成大量的损失，甚至导致平台的破产。因此，互联网金融平台必须首先树立风险意识、加快战略转型，将自身从草根型组织向成熟度高、实力强、信用保障强的大型金融平台推动。一方面，互联网金融机构应加强对金融市场的了解，深刻把握各类可能产生的风险，从而在内部构建形成完善而全面的业务监管系统。另一方面，互联网金融平台应积极构建信用评价体系，确保用户信息的准确性与安全性，同时提升交易双方的信息对称性，更高程度的获得用户信任。 （二）构建开放平台、实现协作共赢
如上文分析所述，互联网金融行业的迅猛发展与现代互联网技术的兴盛紧密相关，互联网技术与传统金融的融合是一种紧跟时代发展趋势的新兴业态，互联网金融平台与传统金融服务机构各具优势，因此，为推动互联网金融的健全发展与促进传统金融业的改革创新，互联网金融应努力寻求合作空间，构建出开放度高的金融平台，从而实现双方的协作共赢。互联网金融平台可依靠传统金融机构获得更丰富的客户资源，同时也可准确掌握客户的信用情况，而传统金融机构则可适时引入先进的互联网技术，提升自身的科技水平与服务效率。
（三）加强风险防控与互联网金融监管
与大型的商业银行相比，互联网金融平台具备较多的风险要素，务必加强风险防控与互联网金融监管，方可确保互联网金融平台的安全稳定运行。一方面，运用大数据、云计算等先进的互联网技术构建出严格的用户信用评价体系与安全保障系统，同时分析总结网络欺诈行为存在的潜在特征，从而构建出特定的数学模型，并实现用户行为的风险预测与监控。一旦发现问题，系统即可发出风险预警。另一方面，积极引入最新的数据检测技术，从而及时检测出互联网金融平台上已发生或正在发生的垃圾注册、黑客攻击以及病毒等问题，及时进行删除与修复，从而确保互联网金融平台的安全与整个市场的稳定。
四、结语
综上所述，互联网金融作为新世纪科技发展的产物，其同时融合了互联网技术与传统金融服务的特点，是当代社会不断进步的表现。为推动互联網金融平台的创新发展与互联网金融市场的完善，互联网平台必须树立风险意识、加快战略转型，构建开放平台、实现协作共赢，同时，还需加强风险防控与互联网金融监管。只有如此，方能确保互联网金融行业的持久进步。
参考文献：
[1]杨卫.我国互联网金融发展现状及趋势研究[J].湖北成人教育学院学报，2018，（09）.
[2]李乐恬.第三方支付的现状及分析[J].市场观察，2018，（08）.
[3]王倩，李萌.互联网P2P借贷与传统金融信贷业务的比较研究[J].经济师，2017，（06）.
[4]李祺，牛萍.互联网金融发展的优势与问题分析[J].中国市场，2018，（29）.
[5]许献军.新时期互联网金融发展与风险管控研究[J].财政金融，2018，（17）.
[6]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018，（07）.
作者简介：
何月蒙，西安电子科技大学经济管理学院。
关键词：互联网金融;运行模式;第三方支付;P2P
近年来，伴随着互联网技术的迅速发展，“互联网+”开始成为新兴的经济形态。互联网与传统行业的结合，不仅给传统行业注入了新鲜的血液与发展动力，更推动了传统行业的改革创新。金融是我国市场经济中的重要产业之一，其稳定有序运行直接关系着经济发展与社会稳定。然而，传统的金融服务模式具有着程序繁多、审核严格、覆盖范围狭窄等问题，互联网技术的繁荣发展催生了互联网与传统金融的结合，互联网金融迅速兴起。互联网金融并不是互联网技术与传统金融行业的简单叠加，而是深度融合在一起，有效增强了金融服务的效率与风险识别。因此，互联网金融的创新发展至关重要，亦是当前该领域研究的关键性话题。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的主要特点
互联网金融作为我国现阶段金融市场中的有机构成部分，是现代互联网技术与传统金融产业互通互融的结果。互联网金融，故名思意，即以新兴互联网通信技术为基础达成资金融通、支付、投资理财或信息中介服务的现代化金融服务形态。互联网金融的发展与电子商务的迅速传播联系紧密。与传统的金融服务模式相比，互联网金融具有更低廉的维护成本，尤其是信息成本，同时呈现出一定的草根性和服务广泛性。首先，信息成本低。大数据、云计算等新兴互联网技术的引入，使得金融服务信息的传播速度快，信息基本实现共享，从而节省了大量的服务成本。其次，服务大众化。互联网金融使得我国金融产业突破了传统银行机构的限制，并实现了不同时间和空间的金融服务。
（二）互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展与电子商务的兴起紧密相关，一般可分为萌芽期、形成期与发展期三个阶段。首先，萌芽期。上世纪90年代到2005年是我国互联网金融产生之前的重要铺垫期。这一时期，我国电子商务逐步兴起，人们的消费方式与消费观念正在逐步改变，以电子商务为核心的互联网金融服务方式正在慢慢形成。其次，形成期。2005年后的七年是我国互联网技术飞速发展的七年，也是互联网金融产业正式形成的七年，多种第三方支付平台、个人贷款平台相继形成。最后，发展期。自2013年起，我国互联网金融产业逐步形成，并在后期获得了爆发式发展，第三方支付平台的业务覆盖范围迅速增大，以余额宝、京东金融为典型代表的线上理财平台也相继成立，用户规模大、资金交易量高，同时，以大数据、云计算等互联网技术为核心的其他新兴金融业态也获得了长足的发展。中国互联网络信息中心发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》，数据显示，截至2018年6月，我国互联网金融普及率已达到57.7%，用户首超8亿人次，互联网金融平台用户规模快速上涨。
二、互联网金融的运行模式
（一）第三方支付模式
第三方支付模式是现阶段我国互联网金融中的重要组成，其主要是指通过互联网技术完成在线消费与在线支付转移功能的金融服务形式。具体来说，第三方支付是符合一定标准、具有一定信誉度的独立机构，在与商业银行达成协议的基础上，对接银行支付结算系统接口，从而实现网络交易的线上支付模式。互联网支付最初形成于我国商业银行，如网上银行、手机银行等。随着国民经济水平的快速提升与以计算机技术、互联网通信技术为典型代表的科学技术的迅速发展，网络支付逐步突破了传统商业银行的限制，作为银行与消费者之外的第三方成为新兴的支付力量。截止到目前，我国互联网金融市场中的第三方支付模式已十分常见，且占据了绝大部分的小额支付市场，如阿里巴巴集团的支付宝、腾讯集团的微信支付、京东集团的京东支付等。第三方支付模式具有方便快捷、成本低廉、提供个性化服务等优势。
（二）P2P信贷经营模式
P2P信贷亦可称为P2P网络贷款，这是近年来我国兴起的互联网金融模式，并迅速抢占市场，目前已颇具规模。P2P信贷，即具有一定资金并想获得利息或报酬的个人，通过网络信贷平台，通过信用贷款的方式将自有资金转借他人、并收取相应利息或报酬的新型金融服务模式。P2P信贷平台在其中承担着中介与监管者的角色，但不同平台仍略有差异。目前，我国P2P信贷平台主要包含三种形式，分别是纯中介线上模式、复合中介型线上模式、线下认证模式，其中，纯中介网贷平台仅负责借款人的资质审查，并不对出借资金起担保作用，如国内第一家纯信用无担保网络借贷平台“拍拍贷”;复合型网贷平台则通过制定借款利率来保障借款人的资金安全，与此同时，平台还在一定程度上对借款人进行担保，一旦发生资金追償或借款人跑路等问题，平台应主动发起或配合追款，典型的复合型网贷平台如人人贷等。
（三）理财及相关服务模式
互联网金融以经济活动为中心，一方面，可向用户提供小额贷款、帮助创业者众筹融资，另一方面，还可设计形成多种理财产品，以吸收用户资金。互联网理财平台是当前我国互联网金融的另一重要表现形式。根据中国互联网络信息中心发布的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年6月，我国互联网理财使用率提升至21.0%，用户规模增加3974万，半年增长率达30.9%。目前，我国典型的互联网理财平台包含余额宝、京东金融、理财通以及旺财网等。互联网理财平台主要区分为两种形式，分别是个入理财平台和理财社区，理财产品也涉及了货币基金、债券等多种形式。
三、互联网金融创新发展的策略
（一）树立风险意识、加快战略转型
同国际发达国家相比，我国市场经济制度仍存在着一定的不足，互联网金融作为市场经济中的有机构成，其用户规模大、发展速度快，但其形成晚、发展时间短，成熟度不足，尤其是用户信息安全问题与信用评价机制建设问题。一旦用户信息被泄露或信用评价不科学，极可能给用户造成大量的损失，甚至导致平台的破产。因此，互联网金融平台必须首先树立风险意识、加快战略转型，将自身从草根型组织向成熟度高、实力强、信用保障强的大型金融平台推动。一方面，互联网金融机构应加强对金融市场的了解，深刻把握各类可能产生的风险，从而在内部构建形成完善而全面的业务监管系统。另一方面，互联网金融平台应积极构建信用评价体系，确保用户信息的准确性与安全性，同时提升交易双方的信息对称性，更高程度的获得用户信任。 （二）构建开放平台、实现协作共赢
如上文分析所述，互联网金融行业的迅猛发展与现代互联网技术的兴盛紧密相关，互联网技术与传统金融的融合是一种紧跟时代发展趋势的新兴业态，互联网金融平台与传统金融服务机构各具优势，因此，为推动互联网金融的健全发展与促进传统金融业的改革创新，互联网金融应努力寻求合作空间，构建出开放度高的金融平台，从而实现双方的协作共赢。互联网金融平台可依靠传统金融机构获得更丰富的客户资源，同时也可准确掌握客户的信用情况，而传统金融机构则可适时引入先进的互联网技术，提升自身的科技水平与服务效率。
（三）加强风险防控与互联网金融监管
与大型的商业银行相比，互联网金融平台具备较多的风险要素，务必加强风险防控与互联网金融监管，方可确保互联网金融平台的安全稳定运行。一方面，运用大数据、云计算等先进的互联网技术构建出严格的用户信用评价体系与安全保障系统，同时分析总结网络欺诈行为存在的潜在特征，从而构建出特定的数学模型，并实现用户行为的风险预测与监控。一旦发现问题，系统即可发出风险预警。另一方面，积极引入最新的数据检测技术，从而及时检测出互联网金融平台上已发生或正在发生的垃圾注册、黑客攻击以及病毒等问题，及时进行删除与修复，从而确保互联网金融平台的安全与整个市场的稳定。
四、结语
综上所述，互联网金融作为新世纪科技发展的产物，其同时融合了互联网技术与传统金融服务的特点，是当代社会不断进步的表现。为推动互联網金融平台的创新发展与互联网金融市场的完善，互联网平台必须树立风险意识、加快战略转型，构建开放平台、实现协作共赢，同时，还需加强风险防控与互联网金融监管。只有如此，方能确保互联网金融行业的持久进步。
参考文献：
[1]杨卫.我国互联网金融发展现状及趋势研究[J].湖北成人教育学院学报，2018，（09）.
[2]李乐恬.第三方支付的现状及分析[J].市场观察，2018，（08）.
[3]王倩，李萌.互联网P2P借贷与传统金融信贷业务的比较研究[J].经济师，2017，（06）.
[4]李祺，牛萍.互联网金融发展的优势与问题分析[J].中国市场，2018，（29）.
[5]许献军.新时期互联网金融发展与风险管控研究[J].财政金融，2018，（17）.
[6]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018，（07）.
作者简介：
何月蒙，西安电子科技大学经济管理学院。