摘要：2020年，新冠肺炎疫情让庚子春节少了传统的热闹，而多了一份冷清与萧肃之感。疫情给社会带来的负面影响是巨大的，尤其是与社会经济、风险管理高度相关的保险行业，也遭受到了严重的冲击。人身保险，以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，保险人给付保险金的业务。新冠肺炎疫情给人险带来冲击的同时，也带来了一定的发展机遇。本文就疫情对人险的影响为切入点，并适当结合中国太平人寿为例简要分析人身保险行业的抗疫行动，系统地给出新冠肺炎疫情下人身保险的发展方向。
　　关键词：人身保险  疫情冲击  人险抗疫  发展方向
　　一、疫情对人险的冲击
　　受疫情影响，防控疫情需要人口避免大规模流动和聚集，隔离防控等措施导致了宏观经济增速减缓，人险业受到的冲击无可避免。
　　开门红首当其冲，新冠疫情打乱了人险公司开门红的步调。疫情蔓延之时，正是人险业务一年一度的开门红，突如其来的疫情彻底打断了原有的业务计划。开门红主要是个险业务，以中国太平人寿抚州中支为例，公司营销部的保险代理人在开门红期间都满怀激情，通过提高团建活动量如专属客户电影节、正月节假日期间上门拜访重要客户等，增进与客户的沟通和交流，开展大量的业务，在开门红一季度中获得高额保费。但由于新冠肺炎疫情的影响，抚州市为了防控疫情于正月初三左右进行了交通管制、社区村组封闭管理，春节期间务工人员返乡本是保险代理人开展业务的黄金时期，但却无法外出活动接触客户，使得一季度保费增长遭到巨大冲击。此外，保险赔付增大以及保险资金运用的市场风险和信用风险都相对加大。
　　其次，保险代理人队伍发展将受到影响。众所周知，保险公司中营销队伍庞大，相当一部分人险业务依靠新增保险代理人而增加业务量，在新冠肺炎疫情期间，由于无法进行线下工作，人险公司也难以招聘更多的代理人。其次，在疫情期间，银保监会发文禁止保险机构举行晨会、夕会、演说会、宣讲会、培训会、推介会等聚集性活动，在一定程度上会削弱人险公司营销队伍的营销水平，同时代理人队伍的稳定性将进一步受到考验，保险代理人的发展也将受到影响。
　　二、抗击疫情，人险在行动
　　实行惠民措施，简化理赔手续。自疫情蔓延以来，他们不是医生，无法逆行而上支援一线，他们也不是战士，无法驻守现场看护生命，但是他们是保险代理人，他们熟悉各种产品的理赔条款，能为客户争取最大程度的保障。疫情就是命令，责任重于泰山，为了抗击疫情确保高效理赔，各家保险公司纷纷启动应急预案，成立专项处置小组，积极开通理赔绿色通道，简化理赔手续，降低理赔门槛，高效做好理赔服务。各大保险公司基本上都提供24小时受理报案，中国平安、中国太保、天安人寿、泰康人寿等人身险公司开通绿色理赔通道，还有部分人身险公司提供主动赔偿服务，简化理赔手续，取消定点医院、自费药品及诊疗项目、等待期等限制。以中国太平人寿为例，为积极应对疫情，成立了应急工作小组，与当地政府，卫健委及监管部门保持紧密联系，积极配合政府开展各项应对工作，并落实以下惠民服务措施：提供24小时理赔报案受理，对于出险客户启动理赔绿色通道，第一时间完成赔付：太平旗下的所有医疗险、重疾险、人身险均可承担本次疫情对应的赔付责任;因新型冠状病毒肺炎导致身故、残疾、重大疾病，可先行赔付后补齐相关资料;取消重疾险医疗险的等待期;取消定点医院赔付限制;取消用药及治疗方式限制;取消自费项目赔付限制;针对确诊病例提供治疗费用限定垫付服务。据悉，中国太平完成的首例新冠肺炎理赔发生在武汉，年仅32岁的边女士投保了太平人寿的超E保、医无忧医疗险，1月16日发高烧，作为新冠肺炎疑似病例住进了解放軍中部战区总医院，很快被确诊为新冠肺炎，由于家属能提供的理赔材料非常有限，针对理赔材料缺失的情况，太平人寿总公司、湖北分公司与太平金运三方联动，开通理赔绿色通道、协同审核，高效完成从信息录入、复核、理算、审核、签批到理赔款支付的各个环节。在所有参与人员的共同努力下，提交理赔申请两个半小时后完成赔付。此外，太平向所有支援疫情的医护人员捐赠了“医无忧”保险。
　　扩展保险责任，开发新险种。自疫情发生以来，国家财政部发文提出一系列财税支持措施，主要有明确患者治疗费用，对确诊患者个人负担费用实施财政兜底，中央财政补助60%;对疑似患者由就医地制定财政补助政策，中央财政视具体情况给予适当补助。根据以上发文，可以明显看出，确诊后的治疗费用由国家兜底。那么对于确诊之前这一部分治疗费用，主要就是居民自身购买的社保中的医疗保险以及商业保险中的健康保险和人寿保险。为此，银保监会发文各人保险公司对于个人保险产品扩展保险责任。以中国太平为例，对之前老款的险种来说，没有附加新冠病毒引起的肺炎的这种保障，免费为客户升级了新冠肺炎疫情的保障，有效期：即日至4月30日，责任范围：首次罹患新型冠状病毒感染的肺炎，且临床为重型或危重型，保障内容：额外给付保险金额的20%，责任免除：已被医院确诊或疑似患有新冠肺炎的，尚处于医学隔离或医学观察的，保单生效前或失效期间不承担扩展责任。此外，各保险公司也顺势开展了新型保险产品，如京东安联新型冠状病毒计划，太平畅无忧等，以下简要列明太平畅无忧保险产品的相关信息：
　　三、人身保险行业的发展方向
　　从短期效果来看，突如其来的疫情给全国的保险业带来了一定的冲击，尤其是人身保险。但是，相信在受到影响的同时，人身保险行业也会迎来更高质量的发展。
　　一是加强对保险代理人才队伍的培养以及营销方式改革。今年初，由于新冠肺炎疫情的影响 ，很多人失去了收入来源，人们也都认识到了风险的客观性和风险带来的巨大损失，因此，在未来人们的风险管理意识会越来越强，在疫情结束后对保险的需求也会越来越多。其次，由于疫情的影响，很多本该在开门红一季度就能直接完成的业务也会延迟到疫情结束之后。另外，从社会效应来看，人们一直把储蓄作为最传统、安全的理财方式，但在未来，人们对于保险的需求会越来越强，尤其是高净值人群对健康、寿命方面的保险需求。所以人身保险行业，应该着力于培养更高水平的保险代理人队伍，例如可以通过专门的培训会以及保险专业课程等形式，使市场上代理人的保险素养、营销人员的营销方式、理赔的时效性以及承保的快速性等更加规范化、专业化。