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【摘要】随着互联网技术的发展和智能机的普及与应用，互联网金融模式渐渐被人们关注，互联网金融对传统意义上的商业银行产生巨大的影响。本文从阐述互联网金融含义、特点与发展模式的角度基础上，分析互联网金融对商业银行的影响和发展。
【关键词】互联网金融；商业银行；发展趋势
Abstract：with the development of Internet technology and the popularization and application of intelligent machines， the Internet financial model has gradually been concerned， Internet banking on the traditional sense of the commercial banks have a huge impact. This article from the Internet Financial definition， characteristics and development model of the perspective of the analysis of the impact of Internet banking on commercial banks and development.
Key words：Internet banking； commercial bank； development trend
一、互聯网金融的含义和特点
互联网金融是通过互联网技术和信息通讯技术的传统金融机构与互联网企业，实现资金融通、信息中介服务、投资和支付的新型金融业务模式。狭义的互联网金融是指以货币流通的虚拟化、电子化，通过互联网技术手段来实现的资金融通。简单说来，互联网金融就是利用电子商务给传统意义上的金融行业或者说有关资金融通方面带来影响。互联网金融有以下几个特点：
第一，普及范围广。到2016年6月，我国网民规模达到7.10亿，中国手机网民规模达6.56亿，相较于往年而言，这个数字也是翻了一番，中国网民的数量也逐年递增，目前已约为全国人口量的一半，互联网正在逐步走进千家万户，并且我们可以理性的预测，随着中国的经济实力和科技创新能力不断增强，未来互联网的普及率仍将继续上升，只有互联网率先拥有更多的客户，才能带动互联网金融行业的迅猛发展。
第二，数据可获得性与分析能力强。通过大数据和云计算等现代信息技术，分析金融市场中客户的网络社交、交易信息等资源，并得出潜在客户的需求导向。对每天产生的巨大数据信息做充分的挖掘利用，极大地解决了信息不对称或交互错位等问题，实现对客户的精准化营销和多样化服务，提升了客户体验度。
第三，低成本化。互联网金融在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，成功实现交易的网络化、脱媒化与去中心化。以淘宝为例，卖家可以直接在淘宝上注册账户开店，节约了人力成本及租金，降低经营成本，能够实现一定程度上的利润最大化。所以互联网金融的发展必定会对实体服务业带来冲击。
二、互联网金融的发展模式
互联网金融服务主要包括第三方支付、网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构五种形式。
1.第三方支付
第三方支付是指作为非金融机构收付款人的支付中介，从事预付卡发行、银行卡收单、网络支付以及中国人民银行确定的其他支付服务。很多人认为第三方支付仅仅是互联网支付，其实不然，现在的第三方支付已经涵盖了线上线下两个方面，成为更全面的新型综合支付工具。近年来，中国互联网支付的规模正在逐年上升，同时第三方移动支付的规模也有很大比例的上升。
2.网络借贷
网络借贷顾名思义是指在网上实现资金的借款与贷款，与传统的在柜台交易的资金借贷不同，所实行的利率也有所不同。当前比较流行的一种网络借贷方式是P2P信贷，P2P信贷是在互联网金融基础上突破传统商业银行业务模式的一项创新模式，在服务小微企业与低收入群体上成本和收益难以匹配。P2P借贷或者说网络借贷之所以具有如此大的市场潜力，很大可能是源自于传统商业银行的业务欠缺与缺乏创新。
3.大数据金融
大数据金融，是指利用大数据来开展创新性金融服务，通过信息化方式如互联网、云计算来处理，利用大量数据的联合来摆脱传统金融行业的限制，开展资金融通、创新性金融业务。由于智能终端使用范围的广泛扩大，从而拉动了人们对移动金融服务的需求。我国商业银行通过移动金融业务产生的大量零散数据来分析用户偏好，对服务和产品进行针对性的改进和调整，充分发挥了大数据的价值作用。
4.众筹
众筹是指通过互联网传播向群众筹集资金，最常见的为团购与预购的形式。一项众筹活动的顺利实施，必然涉及了三个角色，一个是资金稀缺方，一个是资金盈余方，还有一个是互联网平台。资金需求者必须在互联网平台上发起众筹申请，通过审批后从社会各界的资金盈余方筹集资金。
5.信息化金融机构
信息化金融机构是指实现管理、经营全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。以银行为例，比较成功的是银行的信息化建设，现在银行已经实现了由电话银行、自助银行、手机银行和网上银行组成的电子银行立体服务体系，还完善了银行金融信息服务，努力向全面电子化推进。
三、互联网金融对商业银行的影响
互联网金融是一种必然的发展趋势，传统商业银行的各个服务领域逐渐被互联网金融服务范围所渗透，而且已经对银行的相关服务有所影响。互联网金融不只在渠道上变革商业银行的产品和服务，并且改变着银行的融资渠道，给我国商业银行注入了新的活力并且促进其发展。互联网与金融的高度融合，适应了当前信息技术发展的趋势，有利于促进金融改革和发展，对商业银行而言，其影响有利有弊。 1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
最近几年，我国商业银行在持续快速稳定的成长，年均总负债和总资产的复合增长率达到20%。现在商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上的外延粗放式增长模式—“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”。因为商业银行的客户大部分是对贷款有稳定需求的高端零售客户以及大企业客户，客户要求以稳定、安全、低成本和低风险为基本原则，所以这就决定了商业银行的主要业务是提供低风险的金融服务，而创新性金融服务往往具有一定的系统性风险，所以这就限制了商业银行创新性业务的开展。
随着互联网金融的介入，商业银行的客户类型在渐渐变化，客户的消费模式、投资习惯和价值体现也有所不同。金融产品的销售和提供者更致力于实现安全性、流动性、快捷性、盈利性的服务，重组了社会分工和专业化水平。中小企业客户及年轻消费者为商业银行的主要客户，其追求多样化、区别化和独特化的服务，客户的基本诉求是参与、体验、方便与快捷。
2.互联网金融减弱商业银行的支付功能
商业银行最原始的业务是支付，客户出于支付的目的才将钱存于银行，银行有了资金后才能放贷获取利息，可以说银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。但是互联网金融也主要包括第三方支付，这是和银行传统支付功能不同的一种支付形式，互联网金融的发展必然会带动第三方支付的发展，同时也将会削弱传统商业银行的支付功能，给商业银行的主营业务带来冲击。
3.互联网金融促进商业银行的产业创新
互联网与金融的融合，使金融独具一格，在大众化的基础上增加了自己的特色。商业银行更加致力于产业创新，从产品驱动的销售型向以客户需求为中心的的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融将金融产品致力界面友好、关注用户体验等设计理念添上了浓墨重彩的一笔。互联网虽然在一定程度上会给商业银行的一些业务带来冲击，但同时也会催促商业银行推陈出新，商业银行要抓住机遇，迎接挑战，不然就会被市场淘汰。
互联网“开放、平等、协作、分享”的精神影响了传统商业银行做出创新，二者的结合使得商业银行服务、产品、经营的加速成长。金融业务成本低、效率高、覆盖广、发展快、透明度强、操作便捷的特征得益于互联网的帮助。互联网金融对我国商业银行的影响来说，相辅相成，有利有弊，吸取经验、顺应发展才是最有效的方式。
参考文献：
[1]李珊，江伟.互联网金融冲击下商业银行发展途径探讨[J].商，2015（20）：190
[2]张晓芬，张羽.互联網金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013（12）：138
[3]罗明雄，丁玲.互联网金融六大模式深度解析[J].中国科技财富，2013（9）：38-41
[4]孙晖.互联网金融对商业银行的影响——数据时代下的平台之战[J].科技视界，2014（12）：299
作者简介：陆佳晨 ，女，1996年4月 ，浙江省宁波市 ，本科，安徽财经大学 ，国际金融 ；
丁文娜 ，女，1997年1月 ，安徽省蚌埠市 ，本科，安徽财经大学 ，国际金融。
【关键词】互联网金融；商业银行；发展趋势
Abstract：with the development of Internet technology and the popularization and application of intelligent machines， the Internet financial model has gradually been concerned， Internet banking on the traditional sense of the commercial banks have a huge impact. This article from the Internet Financial definition， characteristics and development model of the perspective of the analysis of the impact of Internet banking on commercial banks and development.
Key words：Internet banking； commercial bank； development trend
一、互聯网金融的含义和特点
互联网金融是通过互联网技术和信息通讯技术的传统金融机构与互联网企业，实现资金融通、信息中介服务、投资和支付的新型金融业务模式。狭义的互联网金融是指以货币流通的虚拟化、电子化，通过互联网技术手段来实现的资金融通。简单说来，互联网金融就是利用电子商务给传统意义上的金融行业或者说有关资金融通方面带来影响。互联网金融有以下几个特点：
第一，普及范围广。到2016年6月，我国网民规模达到7.10亿，中国手机网民规模达6.56亿，相较于往年而言，这个数字也是翻了一番，中国网民的数量也逐年递增，目前已约为全国人口量的一半，互联网正在逐步走进千家万户，并且我们可以理性的预测，随着中国的经济实力和科技创新能力不断增强，未来互联网的普及率仍将继续上升，只有互联网率先拥有更多的客户，才能带动互联网金融行业的迅猛发展。
第二，数据可获得性与分析能力强。通过大数据和云计算等现代信息技术，分析金融市场中客户的网络社交、交易信息等资源，并得出潜在客户的需求导向。对每天产生的巨大数据信息做充分的挖掘利用，极大地解决了信息不对称或交互错位等问题，实现对客户的精准化营销和多样化服务，提升了客户体验度。
第三，低成本化。互联网金融在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，成功实现交易的网络化、脱媒化与去中心化。以淘宝为例，卖家可以直接在淘宝上注册账户开店，节约了人力成本及租金，降低经营成本，能够实现一定程度上的利润最大化。所以互联网金融的发展必定会对实体服务业带来冲击。
二、互联网金融的发展模式
互联网金融服务主要包括第三方支付、网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构五种形式。
1.第三方支付
第三方支付是指作为非金融机构收付款人的支付中介，从事预付卡发行、银行卡收单、网络支付以及中国人民银行确定的其他支付服务。很多人认为第三方支付仅仅是互联网支付，其实不然，现在的第三方支付已经涵盖了线上线下两个方面，成为更全面的新型综合支付工具。近年来，中国互联网支付的规模正在逐年上升，同时第三方移动支付的规模也有很大比例的上升。
2.网络借贷
网络借贷顾名思义是指在网上实现资金的借款与贷款，与传统的在柜台交易的资金借贷不同，所实行的利率也有所不同。当前比较流行的一种网络借贷方式是P2P信贷，P2P信贷是在互联网金融基础上突破传统商业银行业务模式的一项创新模式，在服务小微企业与低收入群体上成本和收益难以匹配。P2P借贷或者说网络借贷之所以具有如此大的市场潜力，很大可能是源自于传统商业银行的业务欠缺与缺乏创新。
3.大数据金融
大数据金融，是指利用大数据来开展创新性金融服务，通过信息化方式如互联网、云计算来处理，利用大量数据的联合来摆脱传统金融行业的限制，开展资金融通、创新性金融业务。由于智能终端使用范围的广泛扩大，从而拉动了人们对移动金融服务的需求。我国商业银行通过移动金融业务产生的大量零散数据来分析用户偏好，对服务和产品进行针对性的改进和调整，充分发挥了大数据的价值作用。
4.众筹
众筹是指通过互联网传播向群众筹集资金，最常见的为团购与预购的形式。一项众筹活动的顺利实施，必然涉及了三个角色，一个是资金稀缺方，一个是资金盈余方，还有一个是互联网平台。资金需求者必须在互联网平台上发起众筹申请，通过审批后从社会各界的资金盈余方筹集资金。
5.信息化金融机构
信息化金融机构是指实现管理、经营全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。以银行为例，比较成功的是银行的信息化建设，现在银行已经实现了由电话银行、自助银行、手机银行和网上银行组成的电子银行立体服务体系，还完善了银行金融信息服务，努力向全面电子化推进。
三、互联网金融对商业银行的影响
互联网金融是一种必然的发展趋势，传统商业银行的各个服务领域逐渐被互联网金融服务范围所渗透，而且已经对银行的相关服务有所影响。互联网金融不只在渠道上变革商业银行的产品和服务，并且改变着银行的融资渠道，给我国商业银行注入了新的活力并且促进其发展。互联网与金融的高度融合，适应了当前信息技术发展的趋势，有利于促进金融改革和发展，对商业银行而言，其影响有利有弊。 1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
最近几年，我国商业银行在持续快速稳定的成长，年均总负债和总资产的复合增长率达到20%。现在商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上的外延粗放式增长模式—“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”。因为商业银行的客户大部分是对贷款有稳定需求的高端零售客户以及大企业客户，客户要求以稳定、安全、低成本和低风险为基本原则，所以这就决定了商业银行的主要业务是提供低风险的金融服务，而创新性金融服务往往具有一定的系统性风险，所以这就限制了商业银行创新性业务的开展。
随着互联网金融的介入，商业银行的客户类型在渐渐变化，客户的消费模式、投资习惯和价值体现也有所不同。金融产品的销售和提供者更致力于实现安全性、流动性、快捷性、盈利性的服务，重组了社会分工和专业化水平。中小企业客户及年轻消费者为商业银行的主要客户，其追求多样化、区别化和独特化的服务，客户的基本诉求是参与、体验、方便与快捷。
2.互联网金融减弱商业银行的支付功能
商业银行最原始的业务是支付，客户出于支付的目的才将钱存于银行，银行有了资金后才能放贷获取利息，可以说银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。但是互联网金融也主要包括第三方支付，这是和银行传统支付功能不同的一种支付形式，互联网金融的发展必然会带动第三方支付的发展，同时也将会削弱传统商业银行的支付功能，给商业银行的主营业务带来冲击。
3.互联网金融促进商业银行的产业创新
互联网与金融的融合，使金融独具一格，在大众化的基础上增加了自己的特色。商业银行更加致力于产业创新，从产品驱动的销售型向以客户需求为中心的的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融将金融产品致力界面友好、关注用户体验等设计理念添上了浓墨重彩的一笔。互联网虽然在一定程度上会给商业银行的一些业务带来冲击，但同时也会催促商业银行推陈出新，商业银行要抓住机遇，迎接挑战，不然就会被市场淘汰。
互联网“开放、平等、协作、分享”的精神影响了传统商业银行做出创新，二者的结合使得商业银行服务、产品、经营的加速成长。金融业务成本低、效率高、覆盖广、发展快、透明度强、操作便捷的特征得益于互联网的帮助。互联网金融对我国商业银行的影响来说，相辅相成，有利有弊，吸取经验、顺应发展才是最有效的方式。
参考文献：
[1]李珊，江伟.互联网金融冲击下商业银行发展途径探讨[J].商，2015（20）：190
[2]张晓芬，张羽.互联網金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013（12）：138
[3]罗明雄，丁玲.互联网金融六大模式深度解析[J].中国科技财富，2013（9）：38-41
[4]孙晖.互联网金融对商业银行的影响——数据时代下的平台之战[J].科技视界，2014（12）：299
作者简介：陆佳晨 ，女，1996年4月 ，浙江省宁波市 ，本科，安徽财经大学 ，国际金融 ；
丁文娜 ，女，1997年1月 ，安徽省蚌埠市 ，本科，安徽财经大学 ，国际金融。