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【摘 要】本文以陕西省商洛市近年的农业贷款和农业生产总值统计结果，分析了农村金融市场格局变化与农村信贷资金供求关系，指出金融市场格局变化对农业生产总值的影响，从改善农村金融生态环境、改革与完善农村金融体制和深化农村金融体系改革等方面提出对策及建议。
【关键词】农村金融市场；农业贷款；农业生产总值
经过多年的改革发展，商洛市已基本形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、新型金融分工协作的农村金融市场格局。
一、商洛市农村金融市场格局变化历程
一是1979年恢复了农业银行，农行开始兼顾商业金融、政策性金融和合作性金融的管理；1980年农村信用社挂靠农行接受农行的管理；1994年农发行从农行中独立，政策性金融服务由农发行专门负责；1996年农村信用社独立，市农行的信合科改制为农村金融体制改革领导小组办公室，直接领导农村信用社。
二是金融机构调整阶段，农业银行大量撤并县以下网点，由1997年的全市共有营业网点77个，到2003年末仅剩38个；1998年人民银行监管三科行使对农村信用社机构的审批和监管职责。农业银行从农村市场撤离后，农村信用社迅速成为支持农村金融的主要力量。
三是深化改革阶段，农村信用社成为农村金融体制改革的主角，农业银行通过股份制改革后，逐步探索服务农村市场的管理体制，银监会逐步放宽了农村金融市场准入门槛，农村金融主体日益多元化，竞争日趋激烈。
二、商洛市农村金融市场格局变化中支农效益的实证分析
1.商洛市农村金融资源配置情况
（1）商洛市农村金融机构网点变化情况
农村金融改革从恢复发展阶段到调整阶段过渡时，经营风险暴露，农村营业网点工作效率低下，农行撤并县以下乡镇营业所；农村信用社撤销村级信用站，撤并边远业务量小的信用分社；农村市场中金融机构网点数迅速下降，由1996年底的508个下降到2007年的253个，农村经济发展所需要的金融服务被大打折扣。从2008年开始，监管当局放宽了农村市场金融机构营业网点准入政策，新型金融机构得到迅速发展，中国邮政储蓄银行市及县以下机构成立，商洛市金融机构网点数从2008年开始又成增加趋势。
（2）商洛市农村信贷资金投入变化情况
随着农村金融体系的改革与发展的深入，农村市场信贷资金规模迅速扩大，农业、农村中小企业及农村经济组织贷款占农村金融机构贷款的比例成迅速增加趋势，农业银行由于缩减农村市场，其支农作用迅速减弱，农村信用社迅速发展为农村金融市场的主力军，在广大农村逐步形成了垄断地位，其农业、农村中小企业及农村经济组织贷款占农业贷款余额的比重一直在85%以上。
2.商洛市农村信贷资金支农效益的实证分析
随着农村金融市场格局的不断变化，商洛市农村金融机构网点数量和农业贷款占比变动情况均表明金融服务三农已经从谷底回升，为进一步论证农村金融在农村经济增长中的支持作用，文章选用1997年-2011年商洛市的经验数据进行实证检验。
（1）方法选择、指标设计及数据选取
本文在进行数据平稳性检验的基础上，运用协整检验分析变量之间的长期关系，并利用Granger因果关系研究变量之间的相关关系。考虑到指标的代表性、数据的可得性以及农村金融改革进展和市场格局变化情况，本文选用农业总产值表示农村经济增长水平，选用农业贷款反映金融支持程度，选择的样本时间跨度为1997年-2011年，其变动趋势见图1。数据来源于《商洛统计年鉴》和人民银行商洛市信贷收支表。实证分析中为减少数据变动幅度，对原序列都取了对数（农业总产值和农业贷款分别表示为lny和lnd）。本文所有实证分析都借助Eviews5.0完成。
（2）实证分析
①变量的平稳性检验
为了避免模型出现为回归现象，采用ADF单位根检验法检验变量的平稳性，对于非平稳序列，通常会对序列进行差分使其平稳化，本文对lnd、lny的平稳性检验见表1。
R2 =0.336705，修正后R2 =0.336705，DW=1.391915
由上述回归分析结果可知，模型总体拟合效果很好，表2表明残差序列在5%的显著性水平上为平稳序列，协整关系存在。所以，从长期来看，商洛市农业贷款与农业总产值具有显著的正相关关系，农业贷款每增加1个百分点，农业总产值将增加0.696633个百分点。
③格兰杰因果检验
协整分析结果显示，商洛市农业贷款与农业生产总值之间存在长期的协整关系， 若要进一步揭示变量之间的因果关系， 需要进行格兰杰因果关系检验，结果见表3。
可见在5%的显著性水平上农业贷款是农业生产总值的格兰杰原因，但农业生产总值不是农业贷款的格兰杰原因。表明农业贷款规模的扩大能够在一定程度上促进农业生产总值的增加，农村信贷资金投入的逐年增加促进了农村经济的不断增长，但是农业生产总值的增加却不能带动农业贷款的增加，经济增长不能推动农村金融的发展，进而验证我国农村金融发展遵从的是“供给主导”而非“需求带动”。
3.结论与分析
实证结果显示：商洛农业贷款的逐年增加对农村经济发展影响显著，农业贷款每增加一个百分点，农业生产总值将会增加0.7个百分点，但是农村经济的增长却对农业贷款没有显著影响。
从理论上讲，金融发展与经济增长应该存在双向关系，有互相促进的作用，金融发展能为经济增长提供资金支持，而经济增长又进一步促进金融发展。但是从我国农村的实际情况来看，基于不同层面的数据得出的结论并不相同，以陕西省商洛市为例来说，农村金融发展主要体现在农村金融机构存款、贷款余额以及农业贷款余额的不断增加上，它们的增加必然为农村经济的发展提供了金融支持，实证分析结果也显示了这一点。 然而，农村经济的增长并不能显著引起农村金融的发展，进而促进农业贷款的增加，这主要由于：一是虽然当前商洛市农村金融体系包括农发行、农行、农村合作金融机构、村镇银行和小额贷款公司，但是百分之九十以上的农业贷款都是由农村合作金融机构发放（见图3），而相当一部分的农业存款却由农业银行、邮政储蓄银行吸收（见图2），因此，农村经济增长并不能显著带动农业贷款发放能力的增加。二是农村个人因为收入增加反而更倾向于将资金存放在县城的国有商业银行，尤其是城乡交界处的农村居民，而目前为止商洛市没有一个乡镇设有农发行、农业银行、村镇银行和小额贷款公司的营业网点，它们吸收的存款很少用于发放农业贷款，反而引起了资金的外流，调查显示除农村合作金融机构外，其他农村金融机构发放的农业贷款不足农业贷款总量的百分之十。三是农业贷款普遍具有周期长、风险高的特性，而农户又缺乏抵押担保品，抑制农村金融机构将获得的农村存款用来发放农业贷款的积极性，进一步体现农村存款转化为农业贷款的效力低下，农村经济增长不能显著引起农业贷款的增加。
三、对策建议
针对目前商洛市农村经济不能有效促进农村金融发展，农村存款转化农业贷款效率低下，金融支农重担依然由农村合作金融机构一家承担的现象，应该从以下三个方面加以改进。
1.改善农村金融生态环境
改善农村金融生态环境，就是要尽可能地降低农村金融机构的涉农的风险与交易成本，提高农村金融机构涉农业务的利润空间，提升农村存款转化为农业贷款的效率。一是以政府为媒介发展农村担保抵押体系，扩大农村有效抵押物范围，创新抵押贷款模式，支持金融机构的资金流向农村及农村市场，比如：林权抵押，农村宅基地抵押，承包地抵押等。二是加强农村金融贷款保险业务推广力度，适时推出农业贷款保险保费补贴，提高农业贷款保险和农村产业保险的覆盖率，减少因自然灾害和其他不可预见因素给农户带来的风险。三是加快农村信用环境建设，大力推进人民银行征信平台的使用率，加快信用村镇和信用户建设，规避农村金融机构因信息不对称，不了解借款人的信用状况而造成的贷款损失风险。
2.改革与完善农村金融体制
商洛市农村金融市场的竞争格局未能显现，农信社垄断地位依然严重，这与现行的农村金融体制密不可分，只有从根本上改革与完善农村金融体制，才能从制度上为农村金融市场的发展扫清障碍。一是强化农村金融的法律保障，通过法律与政策明确金融机构的支农责任，并辅之以奖补等配套措施，调动农村金融机构的积极性和创造性，在各机构间推广“农村金融机构网点吸纳存款投放当地最低比例和涉农贷款最低比例”，从而从根本上解决农村信贷资金的投入不足问题。二是发挥货币政策对农村金融的调控作用，推进农村金融市场价格体系改革，放宽金融机构对涉农服务的定价限制，通过金融机构的收益覆盖金融风险，实现金融支农的可持续发展。同时，通过对符合条件的农村金融机构实行较低的差别准备金率、再贴现率等政策，加大支农再贷款规模，引导货币供给向农村地区的流向，从而扩大支农资金投入。三是通过财政政策引导资金流向“三农”，对涉农贷款增长达到要求的农村金融机构给予财政奖励，引导和激励其发放农业贷款。同时，给予农村金融机构以税收优惠，减轻农村金融机构负担，从而引导资金流向农村。
3.深化农村金融体系改革
农村金融市场的特点是农业的弱质性、信用环境的缺失以及信息的不对称使得信贷资金的盈利能力低，风险加大，只有改革和完善现存的农村金融体系才能从根本上克服这一问题，也就要求我们建立和完善政策性金融、商业性金融、合作性金融相结合的功能健全、资本充足、服务完善和运行健全的农村金融体系。一是大力发展农村商业性金融机构，坚持商业化改革方向的同时，引导其贴进基层、贴进农村，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持作用。二是继续强化农村合作金融机构的支农作用，坚持四个面向定位，通过持续不断地创新农村合作金融业务品种，持续深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，以满足农村市场资金需求。三是规范和引导新型农村金融机构发展，鼓励村镇银行在乡镇设立营业网点，培育农村小额贷款公司发展，针对贫困农户无法取得贷款的情况，可考虑建立小额贷款担保专项基金，通过财政扶贫资金的资金注入，可以有效解决贫困农户无法取得贷款的问题。
参考文献：
[1] 魏艳艳.欠发达地区农村金融体制改革问题探析.西部金融，2013. 11：64-66
[2] 商洛市统计局.商洛统计年鉴2011.中国统计出版社，2011年10月出版
[3] 杨建新.做西部强省的金融支点.中国农村金融，2013年总第318期，第15-16页
[4] 蔡平.进一步改善农村金融服务的思考.宏观经济管理[J].宏观经济管理，2010年04期
【关键词】农村金融市场；农业贷款；农业生产总值
经过多年的改革发展，商洛市已基本形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、新型金融分工协作的农村金融市场格局。
一、商洛市农村金融市场格局变化历程
一是1979年恢复了农业银行，农行开始兼顾商业金融、政策性金融和合作性金融的管理；1980年农村信用社挂靠农行接受农行的管理；1994年农发行从农行中独立，政策性金融服务由农发行专门负责；1996年农村信用社独立，市农行的信合科改制为农村金融体制改革领导小组办公室，直接领导农村信用社。
二是金融机构调整阶段，农业银行大量撤并县以下网点，由1997年的全市共有营业网点77个，到2003年末仅剩38个；1998年人民银行监管三科行使对农村信用社机构的审批和监管职责。农业银行从农村市场撤离后，农村信用社迅速成为支持农村金融的主要力量。
三是深化改革阶段，农村信用社成为农村金融体制改革的主角，农业银行通过股份制改革后，逐步探索服务农村市场的管理体制，银监会逐步放宽了农村金融市场准入门槛，农村金融主体日益多元化，竞争日趋激烈。
二、商洛市农村金融市场格局变化中支农效益的实证分析
1.商洛市农村金融资源配置情况
（1）商洛市农村金融机构网点变化情况
农村金融改革从恢复发展阶段到调整阶段过渡时，经营风险暴露，农村营业网点工作效率低下，农行撤并县以下乡镇营业所；农村信用社撤销村级信用站，撤并边远业务量小的信用分社；农村市场中金融机构网点数迅速下降，由1996年底的508个下降到2007年的253个，农村经济发展所需要的金融服务被大打折扣。从2008年开始，监管当局放宽了农村市场金融机构营业网点准入政策，新型金融机构得到迅速发展，中国邮政储蓄银行市及县以下机构成立，商洛市金融机构网点数从2008年开始又成增加趋势。
（2）商洛市农村信贷资金投入变化情况
随着农村金融体系的改革与发展的深入，农村市场信贷资金规模迅速扩大，农业、农村中小企业及农村经济组织贷款占农村金融机构贷款的比例成迅速增加趋势，农业银行由于缩减农村市场，其支农作用迅速减弱，农村信用社迅速发展为农村金融市场的主力军，在广大农村逐步形成了垄断地位，其农业、农村中小企业及农村经济组织贷款占农业贷款余额的比重一直在85%以上。
2.商洛市农村信贷资金支农效益的实证分析
随着农村金融市场格局的不断变化，商洛市农村金融机构网点数量和农业贷款占比变动情况均表明金融服务三农已经从谷底回升，为进一步论证农村金融在农村经济增长中的支持作用，文章选用1997年-2011年商洛市的经验数据进行实证检验。
（1）方法选择、指标设计及数据选取
本文在进行数据平稳性检验的基础上，运用协整检验分析变量之间的长期关系，并利用Granger因果关系研究变量之间的相关关系。考虑到指标的代表性、数据的可得性以及农村金融改革进展和市场格局变化情况，本文选用农业总产值表示农村经济增长水平，选用农业贷款反映金融支持程度，选择的样本时间跨度为1997年-2011年，其变动趋势见图1。数据来源于《商洛统计年鉴》和人民银行商洛市信贷收支表。实证分析中为减少数据变动幅度，对原序列都取了对数（农业总产值和农业贷款分别表示为lny和lnd）。本文所有实证分析都借助Eviews5.0完成。
（2）实证分析
①变量的平稳性检验
为了避免模型出现为回归现象，采用ADF单位根检验法检验变量的平稳性，对于非平稳序列，通常会对序列进行差分使其平稳化，本文对lnd、lny的平稳性检验见表1。
R2 =0.336705，修正后R2 =0.336705，DW=1.391915
由上述回归分析结果可知，模型总体拟合效果很好，表2表明残差序列在5%的显著性水平上为平稳序列，协整关系存在。所以，从长期来看，商洛市农业贷款与农业总产值具有显著的正相关关系，农业贷款每增加1个百分点，农业总产值将增加0.696633个百分点。
③格兰杰因果检验
协整分析结果显示，商洛市农业贷款与农业生产总值之间存在长期的协整关系， 若要进一步揭示变量之间的因果关系， 需要进行格兰杰因果关系检验，结果见表3。
可见在5%的显著性水平上农业贷款是农业生产总值的格兰杰原因，但农业生产总值不是农业贷款的格兰杰原因。表明农业贷款规模的扩大能够在一定程度上促进农业生产总值的增加，农村信贷资金投入的逐年增加促进了农村经济的不断增长，但是农业生产总值的增加却不能带动农业贷款的增加，经济增长不能推动农村金融的发展，进而验证我国农村金融发展遵从的是“供给主导”而非“需求带动”。
3.结论与分析
实证结果显示：商洛农业贷款的逐年增加对农村经济发展影响显著，农业贷款每增加一个百分点，农业生产总值将会增加0.7个百分点，但是农村经济的增长却对农业贷款没有显著影响。
从理论上讲，金融发展与经济增长应该存在双向关系，有互相促进的作用，金融发展能为经济增长提供资金支持，而经济增长又进一步促进金融发展。但是从我国农村的实际情况来看，基于不同层面的数据得出的结论并不相同，以陕西省商洛市为例来说，农村金融发展主要体现在农村金融机构存款、贷款余额以及农业贷款余额的不断增加上，它们的增加必然为农村经济的发展提供了金融支持，实证分析结果也显示了这一点。 然而，农村经济的增长并不能显著引起农村金融的发展，进而促进农业贷款的增加，这主要由于：一是虽然当前商洛市农村金融体系包括农发行、农行、农村合作金融机构、村镇银行和小额贷款公司，但是百分之九十以上的农业贷款都是由农村合作金融机构发放（见图3），而相当一部分的农业存款却由农业银行、邮政储蓄银行吸收（见图2），因此，农村经济增长并不能显著带动农业贷款发放能力的增加。二是农村个人因为收入增加反而更倾向于将资金存放在县城的国有商业银行，尤其是城乡交界处的农村居民，而目前为止商洛市没有一个乡镇设有农发行、农业银行、村镇银行和小额贷款公司的营业网点，它们吸收的存款很少用于发放农业贷款，反而引起了资金的外流，调查显示除农村合作金融机构外，其他农村金融机构发放的农业贷款不足农业贷款总量的百分之十。三是农业贷款普遍具有周期长、风险高的特性，而农户又缺乏抵押担保品，抑制农村金融机构将获得的农村存款用来发放农业贷款的积极性，进一步体现农村存款转化为农业贷款的效力低下，农村经济增长不能显著引起农业贷款的增加。
三、对策建议
针对目前商洛市农村经济不能有效促进农村金融发展，农村存款转化农业贷款效率低下，金融支农重担依然由农村合作金融机构一家承担的现象，应该从以下三个方面加以改进。
1.改善农村金融生态环境
改善农村金融生态环境，就是要尽可能地降低农村金融机构的涉农的风险与交易成本，提高农村金融机构涉农业务的利润空间，提升农村存款转化为农业贷款的效率。一是以政府为媒介发展农村担保抵押体系，扩大农村有效抵押物范围，创新抵押贷款模式，支持金融机构的资金流向农村及农村市场，比如：林权抵押，农村宅基地抵押，承包地抵押等。二是加强农村金融贷款保险业务推广力度，适时推出农业贷款保险保费补贴，提高农业贷款保险和农村产业保险的覆盖率，减少因自然灾害和其他不可预见因素给农户带来的风险。三是加快农村信用环境建设，大力推进人民银行征信平台的使用率，加快信用村镇和信用户建设，规避农村金融机构因信息不对称，不了解借款人的信用状况而造成的贷款损失风险。
2.改革与完善农村金融体制
商洛市农村金融市场的竞争格局未能显现，农信社垄断地位依然严重，这与现行的农村金融体制密不可分，只有从根本上改革与完善农村金融体制，才能从制度上为农村金融市场的发展扫清障碍。一是强化农村金融的法律保障，通过法律与政策明确金融机构的支农责任，并辅之以奖补等配套措施，调动农村金融机构的积极性和创造性，在各机构间推广“农村金融机构网点吸纳存款投放当地最低比例和涉农贷款最低比例”，从而从根本上解决农村信贷资金的投入不足问题。二是发挥货币政策对农村金融的调控作用，推进农村金融市场价格体系改革，放宽金融机构对涉农服务的定价限制，通过金融机构的收益覆盖金融风险，实现金融支农的可持续发展。同时，通过对符合条件的农村金融机构实行较低的差别准备金率、再贴现率等政策，加大支农再贷款规模，引导货币供给向农村地区的流向，从而扩大支农资金投入。三是通过财政政策引导资金流向“三农”，对涉农贷款增长达到要求的农村金融机构给予财政奖励，引导和激励其发放农业贷款。同时，给予农村金融机构以税收优惠，减轻农村金融机构负担，从而引导资金流向农村。
3.深化农村金融体系改革
农村金融市场的特点是农业的弱质性、信用环境的缺失以及信息的不对称使得信贷资金的盈利能力低，风险加大，只有改革和完善现存的农村金融体系才能从根本上克服这一问题，也就要求我们建立和完善政策性金融、商业性金融、合作性金融相结合的功能健全、资本充足、服务完善和运行健全的农村金融体系。一是大力发展农村商业性金融机构，坚持商业化改革方向的同时，引导其贴进基层、贴进农村，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持作用。二是继续强化农村合作金融机构的支农作用，坚持四个面向定位，通过持续不断地创新农村合作金融业务品种，持续深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，以满足农村市场资金需求。三是规范和引导新型农村金融机构发展，鼓励村镇银行在乡镇设立营业网点，培育农村小额贷款公司发展，针对贫困农户无法取得贷款的情况，可考虑建立小额贷款担保专项基金，通过财政扶贫资金的资金注入，可以有效解决贫困农户无法取得贷款的问题。
参考文献：
[1] 魏艳艳.欠发达地区农村金融体制改革问题探析.西部金融，2013. 11：64-66
[2] 商洛市统计局.商洛统计年鉴2011.中国统计出版社，2011年10月出版
[3] 杨建新.做西部强省的金融支点.中国农村金融，2013年总第318期，第15-16页
[4] 蔡平.进一步改善农村金融服务的思考.宏观经济管理[J].宏观经济管理，2010年04期