论文部分内容阅读
【摘 要】银行卡作为现如今国内个人非现金支付结算工具，凭借着它便捷、高效、安全、灵活等众多突出特点，从推行以来便深受广大城镇及农村客户欢迎。根据数据可知，截至2009年6月末，国家银行卡发卡总量19.8亿张，加入银联网络的ATM机18.97万台，POS机211.01万台，银行卡业务展与推广正进行得如火如荼。对广大农村地区而言，随着联网网点的增加、服务质量的提高以及结算平台的优化，银行卡业务的发展给农村资金回聚和创造健康安全的消费环境带来了空前的机遇。但是相比而言的农村市场，对于银行卡的发展仍然存在诸多的障碍和困难。本文将从六安市霍山县银行卡的发展和使用现状入手，分析银行卡在农村地区存在的主要问题，并从各个角度分析提出应对措施，希望能为农村地区银行卡加速健康发展提供一些可行的建议。
【关键词】农村地区；银行卡业务；存在问题；对策
一、霍山县银行卡业务发展总体情况
霍山县位于安徽西部、大别山腹地，属六安市，距省城合肥120公里，105国道和商景高速南北穿境。县域总面积2043平方公里，下辖16个乡镇、1个省级经济开发区、125个村、17个社区，人口36.5万，是一个位于大别山山区腹地的国家级生态县。2012年全县实现地区生产总值118亿元，财政收入19亿元，分别增长13.5%和18.7%。霍山县人均GDP始终位居全市各区县第一位，位居全省各县（县级市）前列。
据不完全统计，霍山县现有各银行及其支行共63家，其中中国人民银行霍山支行1家；中国农村合作银行23家，设置ATM机16台；中国邮政储蓄银行分行共20家，设置ATM机5台；工商银行、农业银行、建设银行及中国银行等国有四大行霍山支行共14家，下设8个ATM机；政策性银行农业发展银行霍山支行2家；此外还有徽商银行支行、中国信合分社、霍山联合村镇银行各1家，其中徽商银行下设3个ATM机，其中人口较多的乡镇银行分布较为集中，但银行分布的覆盖率相对欠缺。县城内各大商业购物场所均纷纷设置联网POS终端，为广大持卡消费者提供了方便。
二、农村地区对银行卡功能的主要需求
通过对霍山县部分人群的简单调查可知，农村地区对银行卡功能的需求主要有：一是银行卡跨行柜面通存通兑，这是当前对于银行卡功能最大的需求和渴望，对于解决农民汇款问题尤为必要。二是特定的费用缴纳：如电话费、水电费、煤气费等。三是日常购物消费，主要为超市购物、商场购物等需求。四是与互联网相关联的电子商务如网上支付等针对年轻一族的新功能。另外，通过调查得知持卡人关心的问题如下页表：
三、农村地区银行卡业务发展的主要制约因素及存在的问题
尽管霍山县整体银行支行及ATM机分布相对较多，但也同时存在着许多大部分农村都存在的影响银行卡业务发展的制约因素。
1.受理市场的发展不充分制约银行卡在广大农村地区的发展规模
一是受理网点少。从全县范围看24小时营业的ATM机虽然有20多台，但主要集中在县城，POS机也没有普及到各个乡村。二是受理机易出故障。ATM机及POS机等受理机发生故障在所难免，而且农村由于范围较大且人烟少，所以一旦发生受理机故障很难及时处理，会造成一定损失。
2.消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用
以霍山县为例，近几年，尽管农村经济发展带动农民收入增加，但人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在农村地区的消费手段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡薄，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
3.农村地区对银行卡业务知识宣传普及不到位
由于缺乏系统的宣传机制，宣传讲解不到位，大部分农户对金融知识了解不多，对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，以至于大部分农民根本不会使用银行卡，银行卡普及率非常低，市场需求表现不强烈。
4.银行卡定价机制单一，产品功能不全
农村地区外出务工人员比城镇多，银行卡在没有通兑的省市只能在取款机上取现，而不能存款。由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于他们的银行卡，农民工银行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单化制约了农民工办卡的积极性。
四、推动农村地区使用银行卡的主要对策建议
1.与银行卡有关的各主体之间合理分工，提高银行卡受理服务的整体水平
（1）银行卡发行主体要建立合理的服务标准和流程以满足市场和客户的需要，加大银行职员的培训力度，提高银行职员职业素质技能和水平，更加完善客户服务功能。
（2）组织调研，分析银行卡业务受理环境的现状和不足，针对受理机故障问题及时处理，提高为持卡农民服务水平，为广大农村居民提供一个更加完善的银行卡使用环境；与此同时建立有效的客户投诉渠道，逐步实行客户投诉受理责任制，及时解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题。
2.努力拓展银行卡业务，转变经营观念
（1）金融机构应重视银行卡业务对改善农村支付结算环境的促进作用，要转变以往被动营销的经营观念，建立合理的内部激励机制，充分调动银行内部职员的积极性，推进银行卡业务发展。
（2）加大对农村地区ATM机和POS机的投放力度，同时根据乡镇地区实际来适当发展特约商户。
（3）通过与商户、学校、医院和政府联合发卡等手段，扩大农村地区市场份额，扩大银行卡的使用范围，拓展银行卡业务。 3.各农村金融机构加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度
（1）金融机构要充分利用电视、报刊、网络等宣传媒体，大力宣传推广使用银行卡的便捷与意义，多途径提高居民用卡意识。
（2）调动银行职员向居民详细讲解银行卡使用、操作的程序和注意事项，提高农村居民的用卡水平进。同时，要加大安全用卡知识的宣传，倡导持卡消费，引导社会各界形成使用银行卡的共识和氛围。
4.完善银行卡产品功能，用卡灵活定价
（1）针对贫困落后地区，对银行卡各项手续费实行差别收费，适当减免银行卡年费，努力降低农村地区银行卡用卡成本，提高广大弄明地区的用卡积极性。
（2）根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略，全方位适当进行改革和创新，采取灵活多样的优惠措施。
5.充分发挥政府的推动作用，加大政策的扶持力度
（1）尽快实现银行卡跨行通存通兑功能和其他一些新功能，解决外出务工人员汇款难问题。同时推行信用卡小额信贷，指导和强化农民使用银行卡。
（2）政府强制性要求现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站等安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性。
五、结论
通过对六安市霍山县银行卡业务总体的情况介绍以及简单调查，了解了广大农村地区对银行卡功能的主要需求及持卡人关心的问题，进一步挖掘农村地区银行卡业务发展的制约因素和存在的主要问题，并有针对性地从服务上、观念上、宣传上、产品功能上以及政府的推动作用上提出改进对策和建议，希望广大农村地区银行卡业务健康快速发展。
参考文献：
[1]张海涛.边远农牧区银行卡业务发展探析[J].时代金融，2011（12）
[2]刘洁.有效推动银行卡在农村地区发展与推广问题研究[J].吉林金融研究，2009.11
[3]王庆年.农村地区银行卡业务发展情况的调查报告[J].金融经济（24）
作者简介：
刘建军（1992—），安徽省霍山县人，2007年考入当地安徽省省示范高中霍山中学，多次在校刊上发表文章，2011年考入二本院校铜陵学院，现为铜陵学院金融学院金融学专业在校大三学生，曾任五松文学社宣传部部长。
【关键词】农村地区；银行卡业务；存在问题；对策
一、霍山县银行卡业务发展总体情况
霍山县位于安徽西部、大别山腹地，属六安市，距省城合肥120公里，105国道和商景高速南北穿境。县域总面积2043平方公里，下辖16个乡镇、1个省级经济开发区、125个村、17个社区，人口36.5万，是一个位于大别山山区腹地的国家级生态县。2012年全县实现地区生产总值118亿元，财政收入19亿元，分别增长13.5%和18.7%。霍山县人均GDP始终位居全市各区县第一位，位居全省各县（县级市）前列。
据不完全统计，霍山县现有各银行及其支行共63家，其中中国人民银行霍山支行1家；中国农村合作银行23家，设置ATM机16台；中国邮政储蓄银行分行共20家，设置ATM机5台；工商银行、农业银行、建设银行及中国银行等国有四大行霍山支行共14家，下设8个ATM机；政策性银行农业发展银行霍山支行2家；此外还有徽商银行支行、中国信合分社、霍山联合村镇银行各1家，其中徽商银行下设3个ATM机，其中人口较多的乡镇银行分布较为集中，但银行分布的覆盖率相对欠缺。县城内各大商业购物场所均纷纷设置联网POS终端，为广大持卡消费者提供了方便。
二、农村地区对银行卡功能的主要需求
通过对霍山县部分人群的简单调查可知，农村地区对银行卡功能的需求主要有：一是银行卡跨行柜面通存通兑，这是当前对于银行卡功能最大的需求和渴望，对于解决农民汇款问题尤为必要。二是特定的费用缴纳：如电话费、水电费、煤气费等。三是日常购物消费，主要为超市购物、商场购物等需求。四是与互联网相关联的电子商务如网上支付等针对年轻一族的新功能。另外，通过调查得知持卡人关心的问题如下页表：
三、农村地区银行卡业务发展的主要制约因素及存在的问题
尽管霍山县整体银行支行及ATM机分布相对较多，但也同时存在着许多大部分农村都存在的影响银行卡业务发展的制约因素。
1.受理市场的发展不充分制约银行卡在广大农村地区的发展规模
一是受理网点少。从全县范围看24小时营业的ATM机虽然有20多台，但主要集中在县城，POS机也没有普及到各个乡村。二是受理机易出故障。ATM机及POS机等受理机发生故障在所难免，而且农村由于范围较大且人烟少，所以一旦发生受理机故障很难及时处理，会造成一定损失。
2.消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用
以霍山县为例，近几年，尽管农村经济发展带动农民收入增加，但人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在农村地区的消费手段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡薄，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
3.农村地区对银行卡业务知识宣传普及不到位
由于缺乏系统的宣传机制，宣传讲解不到位，大部分农户对金融知识了解不多，对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，以至于大部分农民根本不会使用银行卡，银行卡普及率非常低，市场需求表现不强烈。
4.银行卡定价机制单一，产品功能不全
农村地区外出务工人员比城镇多，银行卡在没有通兑的省市只能在取款机上取现，而不能存款。由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于他们的银行卡，农民工银行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单化制约了农民工办卡的积极性。
四、推动农村地区使用银行卡的主要对策建议
1.与银行卡有关的各主体之间合理分工，提高银行卡受理服务的整体水平
（1）银行卡发行主体要建立合理的服务标准和流程以满足市场和客户的需要，加大银行职员的培训力度，提高银行职员职业素质技能和水平，更加完善客户服务功能。
（2）组织调研，分析银行卡业务受理环境的现状和不足，针对受理机故障问题及时处理，提高为持卡农民服务水平，为广大农村居民提供一个更加完善的银行卡使用环境；与此同时建立有效的客户投诉渠道，逐步实行客户投诉受理责任制，及时解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题。
2.努力拓展银行卡业务，转变经营观念
（1）金融机构应重视银行卡业务对改善农村支付结算环境的促进作用，要转变以往被动营销的经营观念，建立合理的内部激励机制，充分调动银行内部职员的积极性，推进银行卡业务发展。
（2）加大对农村地区ATM机和POS机的投放力度，同时根据乡镇地区实际来适当发展特约商户。
（3）通过与商户、学校、医院和政府联合发卡等手段，扩大农村地区市场份额，扩大银行卡的使用范围，拓展银行卡业务。 3.各农村金融机构加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度
（1）金融机构要充分利用电视、报刊、网络等宣传媒体，大力宣传推广使用银行卡的便捷与意义，多途径提高居民用卡意识。
（2）调动银行职员向居民详细讲解银行卡使用、操作的程序和注意事项，提高农村居民的用卡水平进。同时，要加大安全用卡知识的宣传，倡导持卡消费，引导社会各界形成使用银行卡的共识和氛围。
4.完善银行卡产品功能，用卡灵活定价
（1）针对贫困落后地区，对银行卡各项手续费实行差别收费，适当减免银行卡年费，努力降低农村地区银行卡用卡成本，提高广大弄明地区的用卡积极性。
（2）根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略，全方位适当进行改革和创新，采取灵活多样的优惠措施。
5.充分发挥政府的推动作用，加大政策的扶持力度
（1）尽快实现银行卡跨行通存通兑功能和其他一些新功能，解决外出务工人员汇款难问题。同时推行信用卡小额信贷，指导和强化农民使用银行卡。
（2）政府强制性要求现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站等安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性。
五、结论
通过对六安市霍山县银行卡业务总体的情况介绍以及简单调查，了解了广大农村地区对银行卡功能的主要需求及持卡人关心的问题，进一步挖掘农村地区银行卡业务发展的制约因素和存在的主要问题，并有针对性地从服务上、观念上、宣传上、产品功能上以及政府的推动作用上提出改进对策和建议，希望广大农村地区银行卡业务健康快速发展。
参考文献：
[1]张海涛.边远农牧区银行卡业务发展探析[J].时代金融，2011（12）
[2]刘洁.有效推动银行卡在农村地区发展与推广问题研究[J].吉林金融研究，2009.11
[3]王庆年.农村地区银行卡业务发展情况的调查报告[J].金融经济（24）
作者简介：
刘建军（1992—），安徽省霍山县人，2007年考入当地安徽省省示范高中霍山中学，多次在校刊上发表文章，2011年考入二本院校铜陵学院，现为铜陵学院金融学院金融学专业在校大三学生，曾任五松文学社宣传部部长。