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摘要：近年来，科技创新的发展催生了金融技术的诞生。随着大数据，区块链和人工智能等新技术的采用，金融技术正在改变我们金融体系的步伐，随着包容性金融吸引力的不断扩大，该政策越来越倾向于小额信贷和农村金融。银行等金融机构希望通过降低客户获取成本，风险控制成本，运营成本，提高效率和改善用户体验来覆盖小微企业，私营企业和更广泛的消费者，从而对于金融科技创新的需求越来越强烈。
关键词：金融科技;互联网金融;科技创新;包容性金融
1 “金融科技”基本内涵
现有文献主要从以下角度了解金融科技（FinTech）：
（1）金融科技是一种新的商业模式，是技术与金融的结合，主要包括区块链，P2P和众筹。维基百科（2016）认为，金融科技公司是一个由一群公司组成的经济产业，这些公司通过技术提高金融服务的效率。巴塞爾银行监管委员会（2017）将金融技术划分为四种基本业务模式：支付和结算，存款和贷款以及融资，投资管理和市场设施。
（2）金融科技是一种可以对金融产生重大影响的科学技术。巴曙松等人（2016）认为，金融技术是将科学技术应用于金融业，服务大众，降低行业成本，提高行业效率的技术手段。 Ma和Liu（2017）指出，金融技术是一系列影响金融支付，融资，贷款，投资，金融服务和货币操作的技术。
（3）金融科技创新涉及广泛的产品，包括前端产品和模型，还包括后端技术。例如，金融稳定委员会（2016）表明，金融技术是指技术带来的金融创新，可以创造对金融市场，金融机构或金融市场产生重大影响的新商业模式，这将对金融市场、金融机构或金融市场的方式产生重大影响。
2 国内外金融科技发展现状
行业巨头支付宝，微信，银联和苹果加大了在国内外的拓展力度;一些相关机构支付了总额;印度的支付市场竞争加剧;数字货币市场火爆，国内三大比特币平台恢复现金提取;比特币在全球范围内公司内部的接受和认可度提高了;许多公司推出了区块链项目和计划;新和福登陆纽约证券交易所;许多在线借贷公司公布了业绩数据;建行和中国银行推出校园贷款产品;金融公司公布业绩数据，发布了多项ABS产品;中国保险监督管理委员会公布2017年第一季度最新保险业，互联网保险公司原保险保费收入16.78亿元，同比增长175.3%;中安保险拟向香港股票上市;蚂蚁金融服务保险业推出“汽车保险点”和“固定损害”;英国电信巨头加入了互联网汽车保险。
3 包容性金融发展面临的问题
（1）包容性金融服务不均衡。虽然金融机构比较完善，但由于寻求利润的原则，商业银行仍然大规模地居住在城市。他们近年来只对国家供给侧改革和三农政策做出了回应，然后又派出了乡镇分支机构，但是农民增长了，信贷需求与资金不足之间的矛盾凸显出来。在这种情况下，商业银行的寻求利润行为也大大减少了适合农民的贷款类型。农民可获得的金融产品和服务很少，贷款额度减少，贷款条件恶劣。让广大农民灰心丧气。对农村经济发展的财政支持严重不足。
（2）金融知识普遍较低。人们对基本金融知识的理解相对稀缺。就政府的农民受益政策而言，仍然缺乏获取信息和消化信息的能力。在金融市场中，由于金融消费的专业性，金融产品和服务的多样性，复杂性和创新性，金融服务提供者和消费者之间存在显着的信息不对称。没有多少人真正理解金钱，信贷和金融，他们对金融理论的研究和研究也很差。这严重影响了包容性金融的实际实施，大大降低了农民受益政策的有效性。
4 金融科技提升包容性金融效率、服务和质量
（1）利用金融技术改进信用方式，提高信用质量。包容性金融的前提是金融。金融的本质是一种交易。这是为了确保目前借给小微企业和私营企业的资金能够得到恢复，并且可以持续下去。因此，有必要利用金融技术更好地改善信贷方式，提高信贷服务的可用性，提高信贷质量，并确保包容性金融发展的可持续性。首先，利用技术将银行等金融机构的触角和信息的触角扩展到前线，即通过这种方式进入企业自身，渗透到一线的场景，全面掌握信息，以实现高效率和高品质的普惠信用。二是针对“小蓉”用户的更多用户，抓住分散的长期用户（主要是个人消费者，小微企业主和个体工商户），在这些零售金融市场中分散个性化需求。我们将利用金融技术的能量来满足许多“小”用户的强大信用需求，为他们提供多元化，准确的信用服务。三是积极调整贷款结构，利用技术推动信贷小额贷款，利用包容性小额贷款摆脱对抵押品的依赖，使金融服务小微企业走上正轨在高质量的发展轨道上。第四是使用区块链和人。工业智能，物联网，云计算等技术积极开发差异化，定制化，个性化的贷款产品，以丰富优质的产品促进包容性的金融质量竞争。
（2）采用科学技术手段提高风控精度。银行和其他金融机构在做小微企业和私营企业贷款业务方面存在两大风险：一是企业的业务数据不真实;第二，企业将贷款资金转用于其他目的。提高这两种风险的风险控制准确性。有效的方法是通过区块链，大数据，云计算和其他技术手段渗透底层资产，并跟踪资产使用，现金流量生成和收集的整个过程。
（3）包容性金融发展的核心挑战是如何实现商业可持续性。包容性融资也是金融改革的关键点之一。金融改革是实现一系列创新产品和模式，实现可持续发展。包容性融资应该严格遵循新形势的新要求。银行等金融机构必须坚持服务实体经济和人民，坚持服务小微企业，民营企业，不断加大对小微企业的融资和融资，引领技术发展创新，进一步完善金融服务。
参考文献：
[1] 徐玉莲，于浪，王玉冬.区域科技创新与科技金融系统协同演化的序参量分析[J].科技管理研究，2017（15）.
[2] 张江朋，邱添，张璞.科技金融与区域创新系统协同发展机理——基于空间计量模型的实证分析[J].科技管理研究，2019（07）.
作者简介：鞠馨莹，河北金融学院18级国际教育学院金融合三班学生;杨建锋，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;唐嘉鑫，河北金融学院18级国际教育学院金融合三班学生;曹昭嵘，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;滑冰倩，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;冬雨欣，河北金融学院18级金融本科二班学生;刘帅，河北金融学院17级金融工程本科二班学生。
（作者单位：河北金融学院）
关键词：金融科技;互联网金融;科技创新;包容性金融
1 “金融科技”基本内涵
现有文献主要从以下角度了解金融科技（FinTech）：
（1）金融科技是一种新的商业模式，是技术与金融的结合，主要包括区块链，P2P和众筹。维基百科（2016）认为，金融科技公司是一个由一群公司组成的经济产业，这些公司通过技术提高金融服务的效率。巴塞爾银行监管委员会（2017）将金融技术划分为四种基本业务模式：支付和结算，存款和贷款以及融资，投资管理和市场设施。
（2）金融科技是一种可以对金融产生重大影响的科学技术。巴曙松等人（2016）认为，金融技术是将科学技术应用于金融业，服务大众，降低行业成本，提高行业效率的技术手段。 Ma和Liu（2017）指出，金融技术是一系列影响金融支付，融资，贷款，投资，金融服务和货币操作的技术。
（3）金融科技创新涉及广泛的产品，包括前端产品和模型，还包括后端技术。例如，金融稳定委员会（2016）表明，金融技术是指技术带来的金融创新，可以创造对金融市场，金融机构或金融市场产生重大影响的新商业模式，这将对金融市场、金融机构或金融市场的方式产生重大影响。
2 国内外金融科技发展现状
行业巨头支付宝，微信，银联和苹果加大了在国内外的拓展力度;一些相关机构支付了总额;印度的支付市场竞争加剧;数字货币市场火爆，国内三大比特币平台恢复现金提取;比特币在全球范围内公司内部的接受和认可度提高了;许多公司推出了区块链项目和计划;新和福登陆纽约证券交易所;许多在线借贷公司公布了业绩数据;建行和中国银行推出校园贷款产品;金融公司公布业绩数据，发布了多项ABS产品;中国保险监督管理委员会公布2017年第一季度最新保险业，互联网保险公司原保险保费收入16.78亿元，同比增长175.3%;中安保险拟向香港股票上市;蚂蚁金融服务保险业推出“汽车保险点”和“固定损害”;英国电信巨头加入了互联网汽车保险。
3 包容性金融发展面临的问题
（1）包容性金融服务不均衡。虽然金融机构比较完善，但由于寻求利润的原则，商业银行仍然大规模地居住在城市。他们近年来只对国家供给侧改革和三农政策做出了回应，然后又派出了乡镇分支机构，但是农民增长了，信贷需求与资金不足之间的矛盾凸显出来。在这种情况下，商业银行的寻求利润行为也大大减少了适合农民的贷款类型。农民可获得的金融产品和服务很少，贷款额度减少，贷款条件恶劣。让广大农民灰心丧气。对农村经济发展的财政支持严重不足。
（2）金融知识普遍较低。人们对基本金融知识的理解相对稀缺。就政府的农民受益政策而言，仍然缺乏获取信息和消化信息的能力。在金融市场中，由于金融消费的专业性，金融产品和服务的多样性，复杂性和创新性，金融服务提供者和消费者之间存在显着的信息不对称。没有多少人真正理解金钱，信贷和金融，他们对金融理论的研究和研究也很差。这严重影响了包容性金融的实际实施，大大降低了农民受益政策的有效性。
4 金融科技提升包容性金融效率、服务和质量
（1）利用金融技术改进信用方式，提高信用质量。包容性金融的前提是金融。金融的本质是一种交易。这是为了确保目前借给小微企业和私营企业的资金能够得到恢复，并且可以持续下去。因此，有必要利用金融技术更好地改善信贷方式，提高信贷服务的可用性，提高信贷质量，并确保包容性金融发展的可持续性。首先，利用技术将银行等金融机构的触角和信息的触角扩展到前线，即通过这种方式进入企业自身，渗透到一线的场景，全面掌握信息，以实现高效率和高品质的普惠信用。二是针对“小蓉”用户的更多用户，抓住分散的长期用户（主要是个人消费者，小微企业主和个体工商户），在这些零售金融市场中分散个性化需求。我们将利用金融技术的能量来满足许多“小”用户的强大信用需求，为他们提供多元化，准确的信用服务。三是积极调整贷款结构，利用技术推动信贷小额贷款，利用包容性小额贷款摆脱对抵押品的依赖，使金融服务小微企业走上正轨在高质量的发展轨道上。第四是使用区块链和人。工业智能，物联网，云计算等技术积极开发差异化，定制化，个性化的贷款产品，以丰富优质的产品促进包容性的金融质量竞争。
（2）采用科学技术手段提高风控精度。银行和其他金融机构在做小微企业和私营企业贷款业务方面存在两大风险：一是企业的业务数据不真实;第二，企业将贷款资金转用于其他目的。提高这两种风险的风险控制准确性。有效的方法是通过区块链，大数据，云计算和其他技术手段渗透底层资产，并跟踪资产使用，现金流量生成和收集的整个过程。
（3）包容性金融发展的核心挑战是如何实现商业可持续性。包容性融资也是金融改革的关键点之一。金融改革是实现一系列创新产品和模式，实现可持续发展。包容性融资应该严格遵循新形势的新要求。银行等金融机构必须坚持服务实体经济和人民，坚持服务小微企业，民营企业，不断加大对小微企业的融资和融资，引领技术发展创新，进一步完善金融服务。
参考文献：
[1] 徐玉莲，于浪，王玉冬.区域科技创新与科技金融系统协同演化的序参量分析[J].科技管理研究，2017（15）.
[2] 张江朋，邱添，张璞.科技金融与区域创新系统协同发展机理——基于空间计量模型的实证分析[J].科技管理研究，2019（07）.
作者简介：鞠馨莹，河北金融学院18级国际教育学院金融合三班学生;杨建锋，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;唐嘉鑫，河北金融学院18级国际教育学院金融合三班学生;曹昭嵘，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;滑冰倩，河北金融学院17级金融工程本科二班学生;冬雨欣，河北金融学院18级金融本科二班学生;刘帅，河北金融学院17级金融工程本科二班学生。
（作者单位：河北金融学院）