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【摘要】我国信用卡行业目前处在高速发展期，存在着竞争激烈、发展空间大以及行业微利等特点，我国信用卡行业的繁荣还有很多路要走。那么对于这个行业的关键成功因素的研究就显得日益迫切。
【关键词】关键成功因素；信用卡；盈利模式
一、信用卡概念界定及其行业现状
（一）概念界定
根据信用卡包含的范围来说,信用卡有广义和狭义之分。前者是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、现金存取等全部或部分功能的电子支付卡。而后者指的是银行金融机构发行的具有消费信贷功能的贷记卡和准代记卡，仅体现了前者诸多功能中的信用贷款功能。下文中的信用卡仅指具有信用贷款功能的狭义信用卡。
（二）行业发展现状
1、信用卡竞争激烈
随着我国金融市场快速发展,作为银行卡市场的后起之秀近几年出现了“爆发式”的快速增长。央行统计数据显示,2003年发卡量为500万张,2005年增长到1200万张,2007年跃至4300万张。到08年达到了1.4亿张。除了国有商业银行之外，包括股份制商业、城市商业银行、外资银行等众多金融机构都已经开始涉足信用卡领域，银行之间的竞趋于白热化。
3、微利甚至亏损
随着信用卡市场竞争日趋激烈，目前国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；在利息收入上，绝大部分客户选择全额付款，导致利息收入难以提高；同时，国内所有发卡行为了“跑马圈地”不惜大量投入促销成本，再加上各行在初期就开展价格战导致绝大多数银行其信用卡业务处在微利甚至是亏损边缘。
2、发展空间较大
虽然近年来我国信用卡业务发展迅猛,但整体上与国外信用卡发展较成熟的国家相比,差距仍然很大,尤其在人均信用卡数量、人均交易金额、交易频率以及信用卡贷款方面差距就更大。随着我国消费信贷水平不断发展，与之相关的信用类业务也会随之快速增长，未来国内信用卡业务发展空间巨大。
二、信用卡行业成功关键因素——盈利模式及其影响因素
(一)盈利模式
对影响信用卡行业收入和成本因素进行分析，不难得出信用卡行业的盈利模式。
1.收入：
年费收入
为了杜绝了“免费午餐”,发卡银行对每个持卡人收取一定费用,当持卡人达到一定规模后，年费收取也成为信用卡收入的可靠来源。而在信用卡发展初期,年费的收取会阻碍持卡人数的增加，因此银行在信用卡发展初期采取免年费或各种减收年费优惠措施,以增大持卡人数量。一旦当持卡人数量形成规模时,发卡银行便会取消优惠, 这部分收入应当成为信用卡利润的主要来源。
利息收入
从还款方式上可以把信用卡客户分为全额还款客户及部分还款或者使用循环信用的客户。前者仅把信用卡当作消费工具使用，不能为银行带来利息收入；后者为信贷周转者，银行对其超期还款部分收取利息，这部分客户越多,银行的利息收入越高。同时利息率越高,银行的利息收入越多。以上两个因素是影响银行利息收入的关键因素。
2.成本
银行发行信用卡成本有如制卡成本、消费终端机器投资成本、计算机软硬件投入和维护成本以及各种人力成本等的有形部分，也有诸如资金占用的机会成本以及各种信用风险等的无形部分。
从以上的分析不难得出,信用卡只所以能够获利是通过将消费信贷作为金融产品出售,并从中获取利息、年费、手续费等收入。因此，银行要想提高其盈利能力就必须从增加收入,同时降低成本两个方面突击。
（二）提高盈利模式几点建议
1. 拓展优质客户市场
首先是要倡导先进消费理念,改变人们对于负债的过于谨慎态度,无论对银行还是整个宏观经济的发展都是非常有利的。其次需要通过有效的消费者市场调研，对目标客户进行有效的市场细分, 对不同收入水平、不同资信等级的人群提供不同信用额度的产品,对不同职业的人群提供不同的人性化增值服务,以增强信用卡产品在不同消费群体中的垄断地位。同时，极力增加年轻人及高端客户群体，做到“高端客户争佣金，低端客户争利息”，改变目前“平民化”尴尬的市场定位。
2. 提高产品质量
信用卡只所以能够获利是通过将消费信贷作为金融产品出售，并从中获利。因此只有提高服务质量才是提高收入的根本途径。发卡银行应针对目标客户群体的不同需求，开展金融产品自身的设计与创新；加大各种刷卡设备、计算机系统的维护；加强银行与商户、客户间交易结算系统升级管理,以及信用卡从业人员的服务质量等都是银行提高盈利水平的因素。
3. 适当的价格手段
信用卡盈利水平的提高还依赖于适当的价格手段。在信用卡行业发展的不同时期，应当施行不同的价格策略。而目前我国信用卡的需求弹性很大,现阶段信用卡行业的当务之急是需要大规模地增加持卡人数量以及特约商户数量,培育消费信贷需求，因此需要使用予较长免息期、优惠年费等价格优惠措施。当持卡人数量以及持卡人用卡达到一定规模以后，其需求弹性不断下降，此时银行需要采取取消优惠,提高相应价格的措施来提高盈利水平。
4．加强行业自律和责任心
目前，国内信用卡行业最需要提高和改变的是行业整体的自律和责任心。现在，年费收入以及商户回佣都成为问题。各个银行在不断向消费者灌输消费观念和培养信贷消费习惯的同时，更应该注意的是加强整个行业的自律与责任心，只有这样国内信用卡行业目前的盈利状况才能得到根本的转变。
5. 建立完善的征信系统
征信系统是否完善是衡量信用卡行业能否健康发展的关键指标。虽然近两年我国在个人征信系统的建立方面做出了比较好的成绩，但是其信用数据掌握在多个机构手中，处于相对分散的状态，彼此很难共享。因此,想保证信用卡市场需求能真正为银行带来利润，需要充分建立完善征信系统，加大信息共享，打破行业部门的限制，从而建立起真正的跨行业部门的有效且完善的个人征信系统。
【参考文献】
[1]余韵.我国信用卡营销模式分析及改进[J].金融与投资,2009 年第11期
[2]林功实,林健武. 信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006.
[3]柯颖,王述英世界银行卡产业发展研究国际金融研究,2006
【关键词】关键成功因素；信用卡；盈利模式
一、信用卡概念界定及其行业现状
（一）概念界定
根据信用卡包含的范围来说,信用卡有广义和狭义之分。前者是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、现金存取等全部或部分功能的电子支付卡。而后者指的是银行金融机构发行的具有消费信贷功能的贷记卡和准代记卡，仅体现了前者诸多功能中的信用贷款功能。下文中的信用卡仅指具有信用贷款功能的狭义信用卡。
（二）行业发展现状
1、信用卡竞争激烈
随着我国金融市场快速发展,作为银行卡市场的后起之秀近几年出现了“爆发式”的快速增长。央行统计数据显示,2003年发卡量为500万张,2005年增长到1200万张,2007年跃至4300万张。到08年达到了1.4亿张。除了国有商业银行之外，包括股份制商业、城市商业银行、外资银行等众多金融机构都已经开始涉足信用卡领域，银行之间的竞趋于白热化。
3、微利甚至亏损
随着信用卡市场竞争日趋激烈，目前国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；在利息收入上，绝大部分客户选择全额付款，导致利息收入难以提高；同时，国内所有发卡行为了“跑马圈地”不惜大量投入促销成本，再加上各行在初期就开展价格战导致绝大多数银行其信用卡业务处在微利甚至是亏损边缘。
2、发展空间较大
虽然近年来我国信用卡业务发展迅猛,但整体上与国外信用卡发展较成熟的国家相比,差距仍然很大,尤其在人均信用卡数量、人均交易金额、交易频率以及信用卡贷款方面差距就更大。随着我国消费信贷水平不断发展，与之相关的信用类业务也会随之快速增长，未来国内信用卡业务发展空间巨大。
二、信用卡行业成功关键因素——盈利模式及其影响因素
(一)盈利模式
对影响信用卡行业收入和成本因素进行分析，不难得出信用卡行业的盈利模式。
1.收入：
年费收入
为了杜绝了“免费午餐”,发卡银行对每个持卡人收取一定费用,当持卡人达到一定规模后，年费收取也成为信用卡收入的可靠来源。而在信用卡发展初期,年费的收取会阻碍持卡人数的增加，因此银行在信用卡发展初期采取免年费或各种减收年费优惠措施,以增大持卡人数量。一旦当持卡人数量形成规模时,发卡银行便会取消优惠, 这部分收入应当成为信用卡利润的主要来源。
利息收入
从还款方式上可以把信用卡客户分为全额还款客户及部分还款或者使用循环信用的客户。前者仅把信用卡当作消费工具使用，不能为银行带来利息收入；后者为信贷周转者，银行对其超期还款部分收取利息，这部分客户越多,银行的利息收入越高。同时利息率越高,银行的利息收入越多。以上两个因素是影响银行利息收入的关键因素。
2.成本
银行发行信用卡成本有如制卡成本、消费终端机器投资成本、计算机软硬件投入和维护成本以及各种人力成本等的有形部分，也有诸如资金占用的机会成本以及各种信用风险等的无形部分。
从以上的分析不难得出,信用卡只所以能够获利是通过将消费信贷作为金融产品出售,并从中获取利息、年费、手续费等收入。因此，银行要想提高其盈利能力就必须从增加收入,同时降低成本两个方面突击。
（二）提高盈利模式几点建议
1. 拓展优质客户市场
首先是要倡导先进消费理念,改变人们对于负债的过于谨慎态度,无论对银行还是整个宏观经济的发展都是非常有利的。其次需要通过有效的消费者市场调研，对目标客户进行有效的市场细分, 对不同收入水平、不同资信等级的人群提供不同信用额度的产品,对不同职业的人群提供不同的人性化增值服务,以增强信用卡产品在不同消费群体中的垄断地位。同时，极力增加年轻人及高端客户群体，做到“高端客户争佣金，低端客户争利息”，改变目前“平民化”尴尬的市场定位。
2. 提高产品质量
信用卡只所以能够获利是通过将消费信贷作为金融产品出售，并从中获利。因此只有提高服务质量才是提高收入的根本途径。发卡银行应针对目标客户群体的不同需求，开展金融产品自身的设计与创新；加大各种刷卡设备、计算机系统的维护；加强银行与商户、客户间交易结算系统升级管理,以及信用卡从业人员的服务质量等都是银行提高盈利水平的因素。
3. 适当的价格手段
信用卡盈利水平的提高还依赖于适当的价格手段。在信用卡行业发展的不同时期，应当施行不同的价格策略。而目前我国信用卡的需求弹性很大,现阶段信用卡行业的当务之急是需要大规模地增加持卡人数量以及特约商户数量,培育消费信贷需求，因此需要使用予较长免息期、优惠年费等价格优惠措施。当持卡人数量以及持卡人用卡达到一定规模以后，其需求弹性不断下降，此时银行需要采取取消优惠,提高相应价格的措施来提高盈利水平。
4．加强行业自律和责任心
目前，国内信用卡行业最需要提高和改变的是行业整体的自律和责任心。现在，年费收入以及商户回佣都成为问题。各个银行在不断向消费者灌输消费观念和培养信贷消费习惯的同时，更应该注意的是加强整个行业的自律与责任心，只有这样国内信用卡行业目前的盈利状况才能得到根本的转变。
5. 建立完善的征信系统
征信系统是否完善是衡量信用卡行业能否健康发展的关键指标。虽然近两年我国在个人征信系统的建立方面做出了比较好的成绩，但是其信用数据掌握在多个机构手中，处于相对分散的状态，彼此很难共享。因此,想保证信用卡市场需求能真正为银行带来利润，需要充分建立完善征信系统，加大信息共享，打破行业部门的限制，从而建立起真正的跨行业部门的有效且完善的个人征信系统。
【参考文献】
[1]余韵.我国信用卡营销模式分析及改进[J].金融与投资,2009 年第11期
[2]林功实,林健武. 信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006.
[3]柯颖,王述英世界银行卡产业发展研究国际金融研究,2006