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当今世界正经历着一场以Internet为核心的信息技术革命。Internet正以惊人的速度渗透到金融行业的各个方面，且正在促进银行服务方式的改变。
Internet是世界上最大的网间网，其上蕴藏着巨大的信息资源，这些资源分布在全世界数百万台计算机上。无论是现在还是可预见的将来，Internet都是全球最大的信息库和互联网络。而金融、银行系统是数据通信网络的最大用户之一，Internet的发展规模已使它不单具有交换信息的功能，更开辟了一种新的商业贸易方式，即在网上实现电子交易，发展网上银行。
网上银行从概念上讲有两种发展模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，所有的银行业务交易都依靠Internet进行。美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,即SFNB)建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，并已于1995年开始运作。它可为用户提供安全的联机服务，诸如能够使用户随时随地处理基本银行业务，如付帐单、跟踪收支情况、制定预算、根据实时数据进行现金流动分析等，并在此基础上为用户勾画出一幅包括存款、支票、信用卡、保险、固定资产等信息在内的综合财政蓝图。此外，它还可以帮助用户进行财政状况分析。所有这些只需用鼠标进行简单的选择操作即可。美国美洲银行(Bank of America)等也推出了网上家庭银行。在Internet上进入该银行的“大门”后，展现在客户面前的各种“柜台”服务具体内容如下。
(1)信息查询(Information)：可查询金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
(2)利率牌价(Rates)：可直接查看；
(3)服务指标(Demo)：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
(4)安全(Security)：告诉客户如何保证安全，以及银行的一些安全措施；
(5)客户服务(Customers Service)：由银行客户服务部的人员独自解答各种问题；
(6)客户自助(Customers)：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统。
网上银行的另一种发展模式是指在传统银行的基础上运用公共Internet，开展传统的银行业务交易处理服务，并发展家庭银行、企业银行等服务。在美国前50家银行中，目前已有大部分银行允许客户通过WWW访问其网址，查看自己的帐户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务。目前，世界各国的大型银行都开始把目光转向网上银行的发展，也使得银行间的竞争愈来愈激烈。Internet无疑将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道，最终所有的银行都将出现在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高级Web网点。
银行在Internet上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段，令人欣慰的是，将会有越来越多的银行开始进入第二、第三阶段，并提供更深层次的服务。目前全球的1000多家银行中已有约800家联入了Internet，其中约有100家可提供第四阶段的在线服务。
第一家网上银行在美国面市仅两年多时间，网上银行交易就占美国总支付交易量的2％，这说明科技型银行产品很受消费者欢迎。目前，发展网上银行产品已提到了国内外许多商业银行的日程上，国外一些著名的大型商业银行纷纷推出网上银行服务，网上银行已成为商业银行竞争的新热点。
美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的地区，其网上银行数量之和约占世界市场的90％以上。亚洲国家上网的银行站点总数为50个,其中中国大陆只有1个。大多数网上银行提供的服务水平仍处于第一阶段。
网上银行由于具有如下的特点，已对传统银行经营理念形成挑战。
第一,由于Internet无所不在，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地与Internet联网，处理个人交易。这不仅方便客户，银行本身也可以因此加强与客户的亲和性。
第二，Internet银行大大降低了银行的经营成本。网上银行不需要装饰豪华的营业大厅，其雇员也比传统银行少得多。据美国某公司在1996年8月公布的调查报告指出，Internet网上银行的经营成本相当于营业收入的15％～20％，而传统银行的营业成本则占收入的60％。因此网上银行显然是传统银行业务网的一种极其经济合算的代替系统。
第三，目前银行所提供的服务，无论是分行、ATM或电话语音，都难以象网上银行一样提供多元且交互的信息，客户除可转帐、付款申请外，还可查询各种银行信息，而且可以在不受干扰的情况下，24小时随意浏览。
第四，Internet网上银行不受地域限制。以往银行投入大笔资金开设分行，客户往往只限于固定的地域，而网上银行则打破了地域的局限。任何人，只要有一台电脑与modem，都是Internet的潜在客户。
技术的突破将保证网上银行发展的需要。
(1)技术解决方案层出不穷
首先，计算机及通信技术发展很快，将来困扰Internet发展的因素(如带宽的限制)将逐步得到解决，Modem的传输速率也会越来越快。从硬件角度来讲，开展网上银行服务应该没有后顾之忧。
其次，国内外各大公司现在都有基于Internet的有效解决方案。新一代的网络计算工具Java的发明，使得“以台式系统为中心”的计算转向“以网络为中心”的模式，从而给Internet赋予了更强大的生命力。
(2)安全问题有望解决
对于银行来说，网络安全问题尤为重要。一个网络的安全包括两个方面：一是安全管理机制，这是银行的管理问题，需要银行根据自身情况制定落实；二是安全保密技术，它包括网络静态节点的安全和信息流的安全。网络静态节点的安全防护主要通过防火墙来解决。现在已成熟的及正在开发研制的性能优越的防火墙产品有很多。信息流的安全则是通过对信息包的加密解决。现在的网络安全技术已有望保证网上银行在Internet上的安全运行。
目前，我国大多数银行的电子化在技术水平、市场规模方面还处于发达国家80年代初的水平，迫切需要在深度、广度上发展。1990年以前，发达国家在传统银行网络方面的优势是不可动摇的，然而，随着Internet的商业化发展，发达国家要把原来那种庞大而没有统一标准、不能相互对话的银行网络系统向Internet改造，需要消耗大量的资金和精力。而对于我国内地来说，由于在系统和运作方面的投入较国外少得多，因此可以围绕Internet做许多文章，抓住时机缩短与世界先进水平的差距，甚至赶超世界发达国家。
中国建设银行发展网上银行的情况
中国建设银行网上银行经过一个多月的试运行，从8月2日起正式向社会推出，缩短了银行与客户的距离。
建行网上银行不受时间限制，不用按钟点赶往银行网点办业务，没有地点限制，出差在外，也能轻松管理帐务。更令人称道的是，借助网上银行可以统管个人的所有帐户，包括活期存折、定期存折、储蓄卡、信用卡,甚至公积金帐户、信用卡消费积分等内容。除了普通的查询、转帐功能外，网上银行还提供了强大的缴费及网上支付功能。如交手机费，只要将手机号输入计算机，几秒钟后通话费就交付完毕。这意味着到电信营业厅和银行网点交费排长队的历史将告结束。
建行网上银行以遍布全国的城市综合业务网络系统为基础，以24小时到帐的清算、全国大中城市联网的龙卡系统为依托，集成了多种在国际和国内领先的信息技术和网络技术，支持实时网上结算，支持网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为。建行网上银行，既保持和发挥了银行传统业务的优势，又借助高新技术对传统业务进行了重组和创新，使银行经营方式发生了根本性的转变。
建行在开发网上银行之前，借鉴了国内外同业开发网上银行的宝贵经验，进行了充分的市场调研，准确地把握了大众需求。在进行实际开发时，一切以客户的需求为依据，摒弃了华而不实的功能，突出了以客户为中心的功能。因而，客户在网上提交申请后，仅需去建行指定的网点签份协议，便可以享用网上银行服务，无需进行任何其他复杂的的计算机操作。除此，建行还依照国际标准建立了身份认证系统和最为先进的安全加密技术，它犹如一双看不见的手，确保网上银行交易的安全性。
目前，建行网上系统仍在不断地进行完善。首期开通北京和广州两地的网上银行后，深圳和上海将相继登场。随着建行网上银行系统覆盖面的扩大，借助网络的优势，网上银行系统的功能将有更广更深的延伸。通过网络进行异地的资金划拨和异地的购物交易，均会变得轻松自如而又成本低廉。
Internet是世界上最大的网间网，其上蕴藏着巨大的信息资源，这些资源分布在全世界数百万台计算机上。无论是现在还是可预见的将来，Internet都是全球最大的信息库和互联网络。而金融、银行系统是数据通信网络的最大用户之一，Internet的发展规模已使它不单具有交换信息的功能，更开辟了一种新的商业贸易方式，即在网上实现电子交易，发展网上银行。
网上银行从概念上讲有两种发展模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，所有的银行业务交易都依靠Internet进行。美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,即SFNB)建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，并已于1995年开始运作。它可为用户提供安全的联机服务，诸如能够使用户随时随地处理基本银行业务，如付帐单、跟踪收支情况、制定预算、根据实时数据进行现金流动分析等，并在此基础上为用户勾画出一幅包括存款、支票、信用卡、保险、固定资产等信息在内的综合财政蓝图。此外，它还可以帮助用户进行财政状况分析。所有这些只需用鼠标进行简单的选择操作即可。美国美洲银行(Bank of America)等也推出了网上家庭银行。在Internet上进入该银行的“大门”后，展现在客户面前的各种“柜台”服务具体内容如下。
(1)信息查询(Information)：可查询金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
(2)利率牌价(Rates)：可直接查看；
(3)服务指标(Demo)：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
(4)安全(Security)：告诉客户如何保证安全，以及银行的一些安全措施；
(5)客户服务(Customers Service)：由银行客户服务部的人员独自解答各种问题；
(6)客户自助(Customers)：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统。
网上银行的另一种发展模式是指在传统银行的基础上运用公共Internet，开展传统的银行业务交易处理服务，并发展家庭银行、企业银行等服务。在美国前50家银行中，目前已有大部分银行允许客户通过WWW访问其网址，查看自己的帐户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务。目前，世界各国的大型银行都开始把目光转向网上银行的发展，也使得银行间的竞争愈来愈激烈。Internet无疑将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道，最终所有的银行都将出现在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高级Web网点。
银行在Internet上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段，令人欣慰的是，将会有越来越多的银行开始进入第二、第三阶段，并提供更深层次的服务。目前全球的1000多家银行中已有约800家联入了Internet，其中约有100家可提供第四阶段的在线服务。
第一家网上银行在美国面市仅两年多时间，网上银行交易就占美国总支付交易量的2％，这说明科技型银行产品很受消费者欢迎。目前，发展网上银行产品已提到了国内外许多商业银行的日程上，国外一些著名的大型商业银行纷纷推出网上银行服务，网上银行已成为商业银行竞争的新热点。
美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的地区，其网上银行数量之和约占世界市场的90％以上。亚洲国家上网的银行站点总数为50个,其中中国大陆只有1个。大多数网上银行提供的服务水平仍处于第一阶段。
网上银行由于具有如下的特点，已对传统银行经营理念形成挑战。
第一,由于Internet无所不在，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地与Internet联网，处理个人交易。这不仅方便客户，银行本身也可以因此加强与客户的亲和性。
第二，Internet银行大大降低了银行的经营成本。网上银行不需要装饰豪华的营业大厅，其雇员也比传统银行少得多。据美国某公司在1996年8月公布的调查报告指出，Internet网上银行的经营成本相当于营业收入的15％～20％，而传统银行的营业成本则占收入的60％。因此网上银行显然是传统银行业务网的一种极其经济合算的代替系统。
第三，目前银行所提供的服务，无论是分行、ATM或电话语音，都难以象网上银行一样提供多元且交互的信息，客户除可转帐、付款申请外，还可查询各种银行信息，而且可以在不受干扰的情况下，24小时随意浏览。
第四，Internet网上银行不受地域限制。以往银行投入大笔资金开设分行，客户往往只限于固定的地域，而网上银行则打破了地域的局限。任何人，只要有一台电脑与modem，都是Internet的潜在客户。
技术的突破将保证网上银行发展的需要。
(1)技术解决方案层出不穷
首先，计算机及通信技术发展很快，将来困扰Internet发展的因素(如带宽的限制)将逐步得到解决，Modem的传输速率也会越来越快。从硬件角度来讲，开展网上银行服务应该没有后顾之忧。
其次，国内外各大公司现在都有基于Internet的有效解决方案。新一代的网络计算工具Java的发明，使得“以台式系统为中心”的计算转向“以网络为中心”的模式，从而给Internet赋予了更强大的生命力。
(2)安全问题有望解决
对于银行来说，网络安全问题尤为重要。一个网络的安全包括两个方面：一是安全管理机制，这是银行的管理问题，需要银行根据自身情况制定落实；二是安全保密技术，它包括网络静态节点的安全和信息流的安全。网络静态节点的安全防护主要通过防火墙来解决。现在已成熟的及正在开发研制的性能优越的防火墙产品有很多。信息流的安全则是通过对信息包的加密解决。现在的网络安全技术已有望保证网上银行在Internet上的安全运行。
目前，我国大多数银行的电子化在技术水平、市场规模方面还处于发达国家80年代初的水平，迫切需要在深度、广度上发展。1990年以前，发达国家在传统银行网络方面的优势是不可动摇的，然而，随着Internet的商业化发展，发达国家要把原来那种庞大而没有统一标准、不能相互对话的银行网络系统向Internet改造，需要消耗大量的资金和精力。而对于我国内地来说，由于在系统和运作方面的投入较国外少得多，因此可以围绕Internet做许多文章，抓住时机缩短与世界先进水平的差距，甚至赶超世界发达国家。
中国建设银行发展网上银行的情况
中国建设银行网上银行经过一个多月的试运行，从8月2日起正式向社会推出，缩短了银行与客户的距离。
建行网上银行不受时间限制，不用按钟点赶往银行网点办业务，没有地点限制，出差在外，也能轻松管理帐务。更令人称道的是，借助网上银行可以统管个人的所有帐户，包括活期存折、定期存折、储蓄卡、信用卡,甚至公积金帐户、信用卡消费积分等内容。除了普通的查询、转帐功能外，网上银行还提供了强大的缴费及网上支付功能。如交手机费，只要将手机号输入计算机，几秒钟后通话费就交付完毕。这意味着到电信营业厅和银行网点交费排长队的历史将告结束。
建行网上银行以遍布全国的城市综合业务网络系统为基础，以24小时到帐的清算、全国大中城市联网的龙卡系统为依托，集成了多种在国际和国内领先的信息技术和网络技术，支持实时网上结算，支持网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为。建行网上银行，既保持和发挥了银行传统业务的优势，又借助高新技术对传统业务进行了重组和创新，使银行经营方式发生了根本性的转变。
建行在开发网上银行之前，借鉴了国内外同业开发网上银行的宝贵经验，进行了充分的市场调研，准确地把握了大众需求。在进行实际开发时，一切以客户的需求为依据，摒弃了华而不实的功能，突出了以客户为中心的功能。因而，客户在网上提交申请后，仅需去建行指定的网点签份协议，便可以享用网上银行服务，无需进行任何其他复杂的的计算机操作。除此，建行还依照国际标准建立了身份认证系统和最为先进的安全加密技术，它犹如一双看不见的手，确保网上银行交易的安全性。
目前，建行网上系统仍在不断地进行完善。首期开通北京和广州两地的网上银行后，深圳和上海将相继登场。随着建行网上银行系统覆盖面的扩大，借助网络的优势，网上银行系统的功能将有更广更深的延伸。通过网络进行异地的资金划拨和异地的购物交易，均会变得轻松自如而又成本低廉。