论文部分内容阅读
自SMEIF上期《“融资规划师”：悄然热起来的新职业》报道刊出后，其中提及的“融资规划师”培训引起不少读者的兴趣，不少读者纷纷来电来函咨询。为了解答广大读者关心的内容，SMEIF特在此将融资规划师新职业培训项目创始人巩宇航接受权威媒体记者采访时所谈的内容整理如下。
融资规划师项目的产生
融资规划师是席卷全球的金融危机当中，为了帮助中小企业走出困境提出来的。2008年底到2009年初，金融海啸开始蔓延到我国，中小企业首当其冲，当时沿海城市、外向型企业订单锐减一半，40%企业倒闭、歇业，30%企业勉强维持，大批企业员工下岗失业，社会稳定很快亮起红灯。党中央、国务院领导对此非常重视，要求国家发改委牵头调研，提出政策性建议。融资规划师就是在这种情况下，作为一条政策性建议提出来的。
建议上报后，得到金融主管部门领导的高度赞赏和支持。时任银监会主席刘明康、原人民银行第一副行长、全国人大财经委副主任吴晓灵同志分别作了重要批示，国务院领导还批转给金融监管部门研究。可以说，设立融资规划师新职业，面向中小企业开展金融知识普及培训，是国家金融主管决策层的共识，是在国务院领导、人民银行、银监会、人社部领导的关怀和支持下举办起来的。
融资难凸显融资规划师的重要性
解决中小企业融资难问题，首先要找准问题的病根，做到对症下药。这就需要超脱企业与银行的本位立场，用第三只眼睛去观察，才能发现影响银企关系，导致中小企业融资难的深层次的原因。当前，起码有四个问题要尽快加以解决。
第一，解决中小企业贷款难，首先要帮助银行解决风险和成本“双高”问题。银行是企业融资的主渠道，迄今为止国家出台的政策措施、各级政府主导的担保体系，都是围绕分担银行风险做文章。但这样做充其量只对了一半。因为银行对小型企业惜贷，并不止于风险大一个原因，还有一个更主要的原因是运作和管理成本高。经验表明，同一家银行办理小贷款的单位花费是大贷款 5～ 8倍；办理同样一笔贷款，大银行是小银行的2～4倍。
所以解决小型企业贷款难问题，尤其是贷款难问题，首先要帮助银行化解风险和成本两大难题。目前有可能一举解决两个问题的对策是探索企业集群授信。企业集群是以产业链延伸（产品互为供求）、技术共生、设施共用、信息共享等一种或数个生产要素为纽带，经过专业分工和市场选择而形成，包涵了社会契约、道德约束的民营企业、中小企业生态圈。所以企业集群是资源共享度最高，社会交易成本最低，代表先进生产力的产业组织方式。集群形式有政府推动的，如各类开发区，有龙头企业带动的、或自发形成的企业群落。
第二，合理进行银企关系定位，解决银企关系错配问题。所谓关系错配，是指企业在银行之间开户不加选择，盲目攀高导致的大配小、老配少，门不当户不对现象。据调查，国内企业银行开户100%没有选择， 70%的小型企业在工农中建四大银行开户。大银行奉行大客户战略具有一定的必然性，大中小银行有各自的目标群体、细分市场。显而易见，由于企业银行开户盲目性导致的银企关系错配，也是小企业贷款难的一大原因。
银企关系合理匹配，在规模、区域和发展阶段上都要注意门当户对。解决银企关系错配问题，客观上有待金融市场进一步放开，基层信用合作机构的发育，多层次资本市场的完善。与此同时，从企业主观方面，也要增强主体意识，在寻找银行等金融合作伙伴上，要根据自身需求，加以慎重选择。这是解决小型企业融资难问题成本最低的对策。
第三，提高金融中介专业素质，解决监管缺位问题。商业银行以及其他金融机构，属于虚拟经济，开展业务的对象是实体企业。金融部门开展业务需要借助各类中介机构，包括审计报表、律师意见、项目可行性研究报告、资产评估报告、信用评级报告等。这是社会诚信体系建设，以及市场法治不可或缺的重要组成部分。然而这方面工作长期处于缺乏监管、考核、督导的状态，各类中介机构普遍存在专业素质不高，自身诚信存疑，公信力受损等问题。结果不是帮助银企之间减少信息不对称，反而了减少了互信，增加了双方交易成本，而小型企业成为最大的受害者。
第四，提高中小企业自身素质，提升中小企业融资能力。中小企业融资难的诸多影响因素中，中小企业自身素质不高，尤其是融资人才的缺乏已日益成为困扰中小企业融资活动的核心问题。目前企业可以利用的合法融资渠道有七八种，主流金融产品 30多个，各种金融创新产品达几百种之多；每种金融产品都有一套严密的业务规划、评判标准和操作流程，中小企业无从了解各类产品规则，甚至不知道什么产品该找什么单位。面对金融市场琳琅满目的产品，中小企业完全没有判别和选择能力，在融资活动中处于极其不利的地位。尤其近年来，国家已出台很多支持中小企业的政策，新的融资渠道和融资方式不断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，许多中小企业都未能较好地加以利用。中小企业融资人才缺乏已成为一个不争的事实，在很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。
解决以上这些问题，一方面靠国家市场法规健全，政策到位，金融市场完善；另一方面就是加快培训，面向中小企业普及金融知识，帮助他们提高适应规则能力、融资规划能力、市场判别能力。
融资规划师项目的产生
融资规划师是席卷全球的金融危机当中，为了帮助中小企业走出困境提出来的。2008年底到2009年初，金融海啸开始蔓延到我国，中小企业首当其冲，当时沿海城市、外向型企业订单锐减一半，40%企业倒闭、歇业，30%企业勉强维持，大批企业员工下岗失业，社会稳定很快亮起红灯。党中央、国务院领导对此非常重视，要求国家发改委牵头调研，提出政策性建议。融资规划师就是在这种情况下，作为一条政策性建议提出来的。
建议上报后，得到金融主管部门领导的高度赞赏和支持。时任银监会主席刘明康、原人民银行第一副行长、全国人大财经委副主任吴晓灵同志分别作了重要批示，国务院领导还批转给金融监管部门研究。可以说，设立融资规划师新职业，面向中小企业开展金融知识普及培训，是国家金融主管决策层的共识，是在国务院领导、人民银行、银监会、人社部领导的关怀和支持下举办起来的。
融资难凸显融资规划师的重要性
解决中小企业融资难问题，首先要找准问题的病根，做到对症下药。这就需要超脱企业与银行的本位立场，用第三只眼睛去观察，才能发现影响银企关系，导致中小企业融资难的深层次的原因。当前，起码有四个问题要尽快加以解决。
第一，解决中小企业贷款难，首先要帮助银行解决风险和成本“双高”问题。银行是企业融资的主渠道，迄今为止国家出台的政策措施、各级政府主导的担保体系，都是围绕分担银行风险做文章。但这样做充其量只对了一半。因为银行对小型企业惜贷，并不止于风险大一个原因，还有一个更主要的原因是运作和管理成本高。经验表明，同一家银行办理小贷款的单位花费是大贷款 5～ 8倍；办理同样一笔贷款，大银行是小银行的2～4倍。
所以解决小型企业贷款难问题，尤其是贷款难问题，首先要帮助银行化解风险和成本两大难题。目前有可能一举解决两个问题的对策是探索企业集群授信。企业集群是以产业链延伸（产品互为供求）、技术共生、设施共用、信息共享等一种或数个生产要素为纽带，经过专业分工和市场选择而形成，包涵了社会契约、道德约束的民营企业、中小企业生态圈。所以企业集群是资源共享度最高，社会交易成本最低，代表先进生产力的产业组织方式。集群形式有政府推动的，如各类开发区，有龙头企业带动的、或自发形成的企业群落。
第二，合理进行银企关系定位，解决银企关系错配问题。所谓关系错配，是指企业在银行之间开户不加选择，盲目攀高导致的大配小、老配少，门不当户不对现象。据调查，国内企业银行开户100%没有选择， 70%的小型企业在工农中建四大银行开户。大银行奉行大客户战略具有一定的必然性，大中小银行有各自的目标群体、细分市场。显而易见，由于企业银行开户盲目性导致的银企关系错配，也是小企业贷款难的一大原因。
银企关系合理匹配，在规模、区域和发展阶段上都要注意门当户对。解决银企关系错配问题，客观上有待金融市场进一步放开，基层信用合作机构的发育，多层次资本市场的完善。与此同时，从企业主观方面，也要增强主体意识，在寻找银行等金融合作伙伴上，要根据自身需求，加以慎重选择。这是解决小型企业融资难问题成本最低的对策。
第三，提高金融中介专业素质，解决监管缺位问题。商业银行以及其他金融机构，属于虚拟经济，开展业务的对象是实体企业。金融部门开展业务需要借助各类中介机构，包括审计报表、律师意见、项目可行性研究报告、资产评估报告、信用评级报告等。这是社会诚信体系建设，以及市场法治不可或缺的重要组成部分。然而这方面工作长期处于缺乏监管、考核、督导的状态，各类中介机构普遍存在专业素质不高，自身诚信存疑，公信力受损等问题。结果不是帮助银企之间减少信息不对称，反而了减少了互信，增加了双方交易成本，而小型企业成为最大的受害者。
第四，提高中小企业自身素质，提升中小企业融资能力。中小企业融资难的诸多影响因素中，中小企业自身素质不高，尤其是融资人才的缺乏已日益成为困扰中小企业融资活动的核心问题。目前企业可以利用的合法融资渠道有七八种，主流金融产品 30多个，各种金融创新产品达几百种之多；每种金融产品都有一套严密的业务规划、评判标准和操作流程，中小企业无从了解各类产品规则，甚至不知道什么产品该找什么单位。面对金融市场琳琅满目的产品，中小企业完全没有判别和选择能力，在融资活动中处于极其不利的地位。尤其近年来，国家已出台很多支持中小企业的政策，新的融资渠道和融资方式不断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，许多中小企业都未能较好地加以利用。中小企业融资人才缺乏已成为一个不争的事实，在很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。
解决以上这些问题，一方面靠国家市场法规健全，政策到位，金融市场完善；另一方面就是加快培训，面向中小企业普及金融知识，帮助他们提高适应规则能力、融资规划能力、市场判别能力。