论文部分内容阅读
人民银行吕梁市中心支行调统科课题组
课题组组长：李全德 课题组成员：韩贵圆 韩金旺 霍春茂
摘要：改进支付结算服务，更好地支持社会主义新农村建设，是基层金融部门落实是党的十七大精神的具体举措。当前，乡镇一级的支付结算方式仍很落后。笔者通过对山西交口农村支付结算的典型调查，揭示了结算手段落后、结算体系不全、人员素质较低等问题，提出了相应的对策建议。
关键词：新农村建设 支付结算 存在问题 改进建议
▲▲ 一、交口县基本情况
山西省交口县，属资源型县域经济，矿业比较发达，煤、焦、铁是支柱产业，而这些企业95%都分布在县城以下的7个乡镇。乡镇现有金融机构网点16个（农村信用社9个，农行营业所1个，邮政储蓄所4个）。基层企业基本上全部在农村信用社开立账户，资金汇划的途径和手段主要是基层信用社将款项转往县农村信用联社，由县信用联社通过大额支付系统、小额支付系统、全国特约电子汇兑系统汇划。社与社之间的资金清算仍采取自带四联报单的方式进行，资金在途时间平均为1至2天。
▲▲ 二、农村信用社支付结算服务中存在的问题和困难
1．支付结算手段落后，结算工具传统单一。农村信用社城区机构办理同城支付结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主，基层农村信用社仍以传统的现金支付为农村资金结算主体，银行汇票、商业汇票、银行本票、托收承付、委托收款、信用证、信用卡等结算业务在辖区信用社还未开办。
2．支付结算电子化水平低，不适应异地资金汇划需求。目前，除农村信用联社开通大额支付系统、小额支付系统、全国特约电子汇兑系统和参与工商银行的网上支付系统。基层信用社网点仍使用手工联行。同时基层信用社的会计人员都未经过系统的支付结算业务知识培训，使用先进结算工具的能力缺乏。加之受地理位置及条件的限制，信用社电子化设备、网络设施和管理水平落后。
3．提高结算水平的观念不强。目前农村信用社的奖励办法只停留在吸收存款回收贷款的考核层次，未建立鼓励青年职工学习和探讨先进结算技术的激励机制；二是联社负责人仍只注重机关办公场所的建设，未将精力转移到提高结算水平上来。
农信社的支付结算网络建设滞后，制约了农村支付结算效率的提高，也制约了农信社对农村富裕资金的吸存能力，限制了农信社在支农服务工作的提高。由于农信社的支付结算网络建设滞后，银行卡应用上还处于空白状态，制约了农信社对农村富裕资金的吸存能力。这也从一定程度上限制了农信社的信贷投入规模，制约了其支农服务工作的提高。
▲▲ 三、加强和改善农村支付服务的对策建议
1．改善农村支付结算环境。一是在农户集中地区适当增设农信社营业网点，发挥农信社点多面广和面向农村的特点，为农民提供方便的结算服务。二是加快农村信用社改革步伐，提高农村信用社电子化程度，及早建立全国联网的结算系统，实现农信社既能在系统内通存通兑，又能及时跨行转汇，使农信社能够与其他金融机构站在同一起路线上开展平等竞争。三是加强农村公路、广播电视、网络光纤等基础设施建设，改善农村生活条件和基础设施条件，为农信社支付结算体系建设搭建平台。
2．提高农村信用社支付结算服务水平。加强对农村信用社业务人员的培训工作，提高从业队伍的政治、业务素质，并结合当地实际情况，采取灵活方式，发挥支农主力军作用，为农民供优质的、富有地方特色的、深受农民欢迎的、又具有发展潜力的支付结算服务。如在有条件的地方开办“挎包银行”、“流动银行”，金融业务人员进村入户，把支付结算服务送到田间地头，打造农村支付结算特色。
3．加快对农民工银行卡特色服务业务的推广应用，推动农信社支付结算业务发展。推广实施农民工银行卡特色服务业务，即农民工在打工地利用银联卡存入现金后，可以在家乡就近的农信社网点柜台提取现金，这既可以较好地缓解农民工汇款难的问题，也对改善农信社的支付结算环境，发展中间业务，吸收支农资金，提高金融竞争能力有着重要的促进作用。
4．加大业务创新，推广运用多种支付结算工具。一是农村信用社要积极创造条件，逐步建立和完善以支票、汇票、本票、银行卡为主体，以电子化支付工具为发展方向，适用多种经济活动和居家服务需要的支付工具体系，鼓励和支持涉农企业、农村私营业主的经济往来采用票据结算，不断提高非现金结算占比。二是有条件的农村信用社要在加强安全管理，防范支付结算风险的基础上，积极稳妥地推行支付密码和个人支票业务，鼓励农村个体
工商户、个人使用支付结算工具，办理转账结算。并积极开办中间代收代付结算业务，进一步方便公众客户交纳水、电、气、通讯等公用费用的需要，更好地占据农村市场。三是大力推行具有灵活、方便、快捷的通存通兑业务，逐步开展、受理银行汇票和商业汇票，提升信用社办理票据业务的能力，进而不断提高信用社票据含量和使用率。
5．加快农村信用社体制改革，为改进支付结算问题创造根本条件。农村信用社支付结算难的问题与其经营管理体制紧密联系，信用社互为独立核算的法人机构的管理体制不利于农村信用社支付结算体系的建设和发展。只有从体制进行变革，才能从根本上解决农村信用社支付结算工作中存在的诸多问题症结，从根本上改变信用社的结算现状，提高信用社整体的结算服务效率和质量，更好地促进新农村经济的发展。
（责任编辑：段玉）
课题组组长：李全德 课题组成员：韩贵圆 韩金旺 霍春茂
摘要：改进支付结算服务，更好地支持社会主义新农村建设，是基层金融部门落实是党的十七大精神的具体举措。当前，乡镇一级的支付结算方式仍很落后。笔者通过对山西交口农村支付结算的典型调查，揭示了结算手段落后、结算体系不全、人员素质较低等问题，提出了相应的对策建议。
关键词：新农村建设 支付结算 存在问题 改进建议
▲▲ 一、交口县基本情况
山西省交口县，属资源型县域经济，矿业比较发达，煤、焦、铁是支柱产业，而这些企业95%都分布在县城以下的7个乡镇。乡镇现有金融机构网点16个（农村信用社9个，农行营业所1个，邮政储蓄所4个）。基层企业基本上全部在农村信用社开立账户，资金汇划的途径和手段主要是基层信用社将款项转往县农村信用联社，由县信用联社通过大额支付系统、小额支付系统、全国特约电子汇兑系统汇划。社与社之间的资金清算仍采取自带四联报单的方式进行，资金在途时间平均为1至2天。
▲▲ 二、农村信用社支付结算服务中存在的问题和困难
1．支付结算手段落后，结算工具传统单一。农村信用社城区机构办理同城支付结算以现金和支票为主，异地结算以汇兑为主，基层农村信用社仍以传统的现金支付为农村资金结算主体，银行汇票、商业汇票、银行本票、托收承付、委托收款、信用证、信用卡等结算业务在辖区信用社还未开办。
2．支付结算电子化水平低，不适应异地资金汇划需求。目前，除农村信用联社开通大额支付系统、小额支付系统、全国特约电子汇兑系统和参与工商银行的网上支付系统。基层信用社网点仍使用手工联行。同时基层信用社的会计人员都未经过系统的支付结算业务知识培训，使用先进结算工具的能力缺乏。加之受地理位置及条件的限制，信用社电子化设备、网络设施和管理水平落后。
3．提高结算水平的观念不强。目前农村信用社的奖励办法只停留在吸收存款回收贷款的考核层次，未建立鼓励青年职工学习和探讨先进结算技术的激励机制；二是联社负责人仍只注重机关办公场所的建设，未将精力转移到提高结算水平上来。
农信社的支付结算网络建设滞后，制约了农村支付结算效率的提高，也制约了农信社对农村富裕资金的吸存能力，限制了农信社在支农服务工作的提高。由于农信社的支付结算网络建设滞后，银行卡应用上还处于空白状态，制约了农信社对农村富裕资金的吸存能力。这也从一定程度上限制了农信社的信贷投入规模，制约了其支农服务工作的提高。
▲▲ 三、加强和改善农村支付服务的对策建议
1．改善农村支付结算环境。一是在农户集中地区适当增设农信社营业网点，发挥农信社点多面广和面向农村的特点，为农民提供方便的结算服务。二是加快农村信用社改革步伐，提高农村信用社电子化程度，及早建立全国联网的结算系统，实现农信社既能在系统内通存通兑，又能及时跨行转汇，使农信社能够与其他金融机构站在同一起路线上开展平等竞争。三是加强农村公路、广播电视、网络光纤等基础设施建设，改善农村生活条件和基础设施条件，为农信社支付结算体系建设搭建平台。
2．提高农村信用社支付结算服务水平。加强对农村信用社业务人员的培训工作，提高从业队伍的政治、业务素质，并结合当地实际情况，采取灵活方式，发挥支农主力军作用，为农民供优质的、富有地方特色的、深受农民欢迎的、又具有发展潜力的支付结算服务。如在有条件的地方开办“挎包银行”、“流动银行”，金融业务人员进村入户，把支付结算服务送到田间地头，打造农村支付结算特色。
3．加快对农民工银行卡特色服务业务的推广应用，推动农信社支付结算业务发展。推广实施农民工银行卡特色服务业务，即农民工在打工地利用银联卡存入现金后，可以在家乡就近的农信社网点柜台提取现金，这既可以较好地缓解农民工汇款难的问题，也对改善农信社的支付结算环境，发展中间业务，吸收支农资金，提高金融竞争能力有着重要的促进作用。
4．加大业务创新，推广运用多种支付结算工具。一是农村信用社要积极创造条件，逐步建立和完善以支票、汇票、本票、银行卡为主体，以电子化支付工具为发展方向，适用多种经济活动和居家服务需要的支付工具体系，鼓励和支持涉农企业、农村私营业主的经济往来采用票据结算，不断提高非现金结算占比。二是有条件的农村信用社要在加强安全管理，防范支付结算风险的基础上，积极稳妥地推行支付密码和个人支票业务，鼓励农村个体
工商户、个人使用支付结算工具，办理转账结算。并积极开办中间代收代付结算业务，进一步方便公众客户交纳水、电、气、通讯等公用费用的需要，更好地占据农村市场。三是大力推行具有灵活、方便、快捷的通存通兑业务，逐步开展、受理银行汇票和商业汇票，提升信用社办理票据业务的能力，进而不断提高信用社票据含量和使用率。
5．加快农村信用社体制改革，为改进支付结算问题创造根本条件。农村信用社支付结算难的问题与其经营管理体制紧密联系，信用社互为独立核算的法人机构的管理体制不利于农村信用社支付结算体系的建设和发展。只有从体制进行变革，才能从根本上解决农村信用社支付结算工作中存在的诸多问题症结，从根本上改变信用社的结算现状，提高信用社整体的结算服务效率和质量，更好地促进新农村经济的发展。
（责任编辑：段玉）