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摘 要：在利率市场化、金融脱媒、金融监管等因素的变化下，我国商业银行的发展和转型面临着巨大的压力，目前，我国正处于后金融危机时代，对于银行的监管也越来越严格，为了适应这一发展形势，商业银行必须要注意转型，革新自身的经营模式。本文就商业银行转型的路径选择进行分析。
关键词：商业银行 转型 路径选择
进入了后金融危机时代之后，金融脱媒问题持续深化、资本约束逐步严格、客户需求呈现出综合化的发展趋势，我国商业银行的经营环境出现了深刻的变化，传统以差利收益为主的盈利模式，面临着严峻的挑战，在这一背景下，怎么转变经营模式，实现转型，成为了各个商业银行发展需要考虑到的重点问题。
一、 商业银行转型的必备意义
对于商业银行的转型，必须要考虑到现阶段的行业特征与经济金融形势，结合自身的发展特点，对银行发展模式进行系统的规划，适应监管条件和市场环境的发展需求，提升自身的风险控制能力与盈利能力。就現阶段来看，商业银行转型涉及的内容是非常多的，包括管理模式、组织体系、人力资源、战略体制等等。
就现阶段来看，我国商业银行的盈利主要为利差收入，在新形势下，这种盈利模式已经无法满足商业银行的发展，在这一背景下，各个商业银行必须要积极适应环境的变化，综合考虑到行业特征与金融经济的发展形势，结合自身的阶段性特征合理规划银行发展战略，准确把握市场形势的变化，提升自身的抗风险能力与盈利能力。此外，一直以来，银行以追求利润最大化为其经营的首要目标。从长期来看，利率市场化后，各家银行面临更加激烈的市场竞争，理财、股票债券、信托等替代性产品会削弱银行的资金来源，这可能将迫使银行提高资金成本；同时，随着资本市场的发展和激烈的竞争，对优质大客户的贷款利率可能会出现下降。
为了满足这一发展趋势，商业银行需要从传统的外延扩张的经营模式朝着低风险、高效率的内涵集约型增长模式发展，注重业务、服务、技术的创新，提升自身的核心竞争力。此外，对于商业银行而言，不仅应该是资金的提供者，更应该是资金的代理者，在社会融资方式的变化下，商业银行作为一个自负盈亏的现代化企业，应该成为独立的市场参与人员，利用服务的创新来提升自身的综合水平，提升自身的综合竞争力。
二、商业银行转型的路径选择
1.开展投融资业务。商业银行金融市场开展的投融资业务分为投资业务和融资业务，是市场主体为了获取收益并满足自有资金的流动性需求，利用货币和资本市场的金融工具进行的投资和融资等业务活动。投融资业务是商业银行获取收益的重要渠道，其投资业务主要包括国债、地方政府债、央行票据、公司债等固定收益的投资品种。融资业务主要是指通过同业拆借、短期证券、票据贴现等金融工具来进行资金的融入和融出。
2.开展利率交易类业务。商业银行金融市场可以通过即期、远期以及掉期利率等金融工具进行投资、套利等交易活动来规避利率风险并获取收益。政府债券、金融机构债券等债券交易和利率掉期、利率期权等利率衍生产品交易都属于利率交易。我国商业银行利率交易类业务主要体现在现券买卖、买断式回购、债券远期以及记账式债券柜台业务和债券结算代理业务等业务品种方面。
3. 推行汇率交易类业务。汇率市场内在特定的交割日遵循一定的汇率而进行的不同货币间的兑换业务就是汇率交易类业务。我国的银行汇率交易类业务分为人民币汇率业务和外币汇率业务两个部分。此外，还可以推行零售业务，以此来优化现有的客户结构，在利率市场化改革的发展下，各个商业银行需要以自身的实际特点作为出发点，根据自身的经营情况进行科学定位，重视非价格战争，从大量客户中甄选优质客户，以个人和中小客户作为服务主体，在维持市场份额的同时，发展中小客户，促进零售业务的发展。
4.增加商品交易类业务。商品交易是指市场主体利用期货、即期等金融工具开展的与商品有关的交易活动以实现自身套期保值以及套利等目的。我国商业银行主要开展黄金、白银和铂金等贵金属的实物或者账户交易。为了提升商业银行的综合竞争力，需要进一步推进债券组合管理，考虑到各类券种的流动性水平、税收效应、信用风险，及时对资产进行优化处理。
5.推行信用交易类业务。直接以信用风险为交易对象的金融业务种类为信用交易，而通过具有法律效力的金融合约，将信用风险从贷款、债券等基础资产中剥离出来并进行转移的金融业务种类为信用衍生产品。信用衍生产品在信用交易市场占据很重要的地位，是一种中性的金融风险管理工具，然而在实际的交易操作过程中，监管的不到位以及某些激进的投资者抬高杠杆率的投机行为都会导致其规避风险作用的削弱和丧失，甚至会由于杠杆率过高而产生巨大的破坏作用。
6.推行承销交易类业务。承销业务是一种债务和融资的发行工具，可以为政府机构、非金融企业以及金融机构等提供服务，进行股票和债券的承销以及资产证券化服务。近几年来，我国商业银行的承销业务获得迅猛发展。另外，商业银行对公业务还要注重提高其他中间业务的比例，优化中间业务流程与结构，诸如积极拓展社保基金、支付结算、现金管理、电子银行等中间业务，发展中间业务资本消耗比例低，收益高，是实现对公业务转型的重要途径之一。
三、提高商业银行竞争力的其他措施
1.提高金融市场业务员工的综合素质。金融市场业务，对于员工的素质有着非常严格的要求，不仅要具备丰富的知识，还要熟悉宏观政策与金融市场的发展方向，有很强的进取精神与学习能力。就目前来看，各个商业银行研究报告主要是信息和数据的简单堆砌，不能全盘分析市场走势，交易行为也主要依靠自身的经验，很容易出现主观错误。由于信息不对称，没有全面掌握交易对手的情况，缺乏同业信息库，影响了商业银行金融市场业务的有序发展。因此，各个商业银行要意识到人才战略的重要意义，做好员工队伍的建设工作，培养出一支综合素质过硬的业务员队伍。
2.完善现有的风险管理体系。风险管理体系属于商业银行业务工作的发展基石，各个商业银行要积极吸收借鉴金融危机的经验、教训，拒绝跟风，遵循安全性的原则，加强制度建设，规范操作流程与业务流程，建立完善的风险预警系统，收集银行风险管理的相关信息，及时纠正预警信号与错误，使用有效的风险控制措施，防患于未然，采取有效的防控措施，降低系统的运行风险。
3.制定完善的制度保障。金融市场随处充满风险，要提升金融市场的综合竞争力，商业银行必须要制定出完善的业务创新体制、风险防范机制、业绩考核机制以及风险管理机制。
首先，健全金融市场创新体系。创新是一个行业发展的灵魂，金融行业，也是如此，与发达国家相比，我国金融体系还缺乏创新性，难以满足用户个性化、多元化的需求。为此，必须要借助于金融市场业务体系的创新来满足用户的需求，为银行挖掘潜在客户，扩展银行的收入来源。其次，完善现有的业绩考核体系。与传统银行业务不同，商业银行金融业务的发展需要从传统被动发展模式转化为主动发展模式，发挥出员工的积极性，改变传统的投资交易模式，根据员工的业务能力进行授权，革新传统的绩效考核体系。
四、结语
近十年来，由于金融危机的影响，银行内部的问题日益突出，日渐落后的商业银行内部制度已经严重阻碍了我国商业银行的发展。而伴随着利率市场化步伐的不断加快，金融脱媒、互联网金融和第三方支付等新兴业务的发展不断侵蚀商业银行传统业务领域，我国商业银行的转型已刻不容缓。只有顺势而为，准确把握时代脉搏，深入研究当前商业银行转型的背景，勇于创新与突破，不断开拓业务领域，寻找多元化的转型路径，才能在未来的经济浪潮中取得竞争优势，实现持续、健康的发展。
参考文献：
[1]骆丹花，张吉光. 国内商业银行战略投资城商行案例研究[J].金融管理与研究. 2010（07） .
[2]付玉，胡鹏.试析我国商业银行战略竞争力[J].中国商界（下半月）. 2010（12） .
[3]彭子杰.我国商业银行战略发展问题分析及对策[J].当代经济. 2009（20） .
[4]赵建.商业银行战略管理的反思和重塑[J].中国银行业. 2017（01）.
[5]陈怡倩.股份制商业银行战略转型策略[J].财经界（学术版）. 2013（22） .
关键词：商业银行 转型 路径选择
进入了后金融危机时代之后，金融脱媒问题持续深化、资本约束逐步严格、客户需求呈现出综合化的发展趋势，我国商业银行的经营环境出现了深刻的变化，传统以差利收益为主的盈利模式，面临着严峻的挑战，在这一背景下，怎么转变经营模式，实现转型，成为了各个商业银行发展需要考虑到的重点问题。
一、 商业银行转型的必备意义
对于商业银行的转型，必须要考虑到现阶段的行业特征与经济金融形势，结合自身的发展特点，对银行发展模式进行系统的规划，适应监管条件和市场环境的发展需求，提升自身的风险控制能力与盈利能力。就現阶段来看，商业银行转型涉及的内容是非常多的，包括管理模式、组织体系、人力资源、战略体制等等。
就现阶段来看，我国商业银行的盈利主要为利差收入，在新形势下，这种盈利模式已经无法满足商业银行的发展，在这一背景下，各个商业银行必须要积极适应环境的变化，综合考虑到行业特征与金融经济的发展形势，结合自身的阶段性特征合理规划银行发展战略，准确把握市场形势的变化，提升自身的抗风险能力与盈利能力。此外，一直以来，银行以追求利润最大化为其经营的首要目标。从长期来看，利率市场化后，各家银行面临更加激烈的市场竞争，理财、股票债券、信托等替代性产品会削弱银行的资金来源，这可能将迫使银行提高资金成本；同时，随着资本市场的发展和激烈的竞争，对优质大客户的贷款利率可能会出现下降。
为了满足这一发展趋势，商业银行需要从传统的外延扩张的经营模式朝着低风险、高效率的内涵集约型增长模式发展，注重业务、服务、技术的创新，提升自身的核心竞争力。此外，对于商业银行而言，不仅应该是资金的提供者，更应该是资金的代理者，在社会融资方式的变化下，商业银行作为一个自负盈亏的现代化企业，应该成为独立的市场参与人员，利用服务的创新来提升自身的综合水平，提升自身的综合竞争力。
二、商业银行转型的路径选择
1.开展投融资业务。商业银行金融市场开展的投融资业务分为投资业务和融资业务，是市场主体为了获取收益并满足自有资金的流动性需求，利用货币和资本市场的金融工具进行的投资和融资等业务活动。投融资业务是商业银行获取收益的重要渠道，其投资业务主要包括国债、地方政府债、央行票据、公司债等固定收益的投资品种。融资业务主要是指通过同业拆借、短期证券、票据贴现等金融工具来进行资金的融入和融出。
2.开展利率交易类业务。商业银行金融市场可以通过即期、远期以及掉期利率等金融工具进行投资、套利等交易活动来规避利率风险并获取收益。政府债券、金融机构债券等债券交易和利率掉期、利率期权等利率衍生产品交易都属于利率交易。我国商业银行利率交易类业务主要体现在现券买卖、买断式回购、债券远期以及记账式债券柜台业务和债券结算代理业务等业务品种方面。
3. 推行汇率交易类业务。汇率市场内在特定的交割日遵循一定的汇率而进行的不同货币间的兑换业务就是汇率交易类业务。我国的银行汇率交易类业务分为人民币汇率业务和外币汇率业务两个部分。此外，还可以推行零售业务，以此来优化现有的客户结构，在利率市场化改革的发展下，各个商业银行需要以自身的实际特点作为出发点，根据自身的经营情况进行科学定位，重视非价格战争，从大量客户中甄选优质客户，以个人和中小客户作为服务主体，在维持市场份额的同时，发展中小客户，促进零售业务的发展。
4.增加商品交易类业务。商品交易是指市场主体利用期货、即期等金融工具开展的与商品有关的交易活动以实现自身套期保值以及套利等目的。我国商业银行主要开展黄金、白银和铂金等贵金属的实物或者账户交易。为了提升商业银行的综合竞争力，需要进一步推进债券组合管理，考虑到各类券种的流动性水平、税收效应、信用风险，及时对资产进行优化处理。
5.推行信用交易类业务。直接以信用风险为交易对象的金融业务种类为信用交易，而通过具有法律效力的金融合约，将信用风险从贷款、债券等基础资产中剥离出来并进行转移的金融业务种类为信用衍生产品。信用衍生产品在信用交易市场占据很重要的地位，是一种中性的金融风险管理工具，然而在实际的交易操作过程中，监管的不到位以及某些激进的投资者抬高杠杆率的投机行为都会导致其规避风险作用的削弱和丧失，甚至会由于杠杆率过高而产生巨大的破坏作用。
6.推行承销交易类业务。承销业务是一种债务和融资的发行工具，可以为政府机构、非金融企业以及金融机构等提供服务，进行股票和债券的承销以及资产证券化服务。近几年来，我国商业银行的承销业务获得迅猛发展。另外，商业银行对公业务还要注重提高其他中间业务的比例，优化中间业务流程与结构，诸如积极拓展社保基金、支付结算、现金管理、电子银行等中间业务，发展中间业务资本消耗比例低，收益高，是实现对公业务转型的重要途径之一。
三、提高商业银行竞争力的其他措施
1.提高金融市场业务员工的综合素质。金融市场业务，对于员工的素质有着非常严格的要求，不仅要具备丰富的知识，还要熟悉宏观政策与金融市场的发展方向，有很强的进取精神与学习能力。就目前来看，各个商业银行研究报告主要是信息和数据的简单堆砌，不能全盘分析市场走势，交易行为也主要依靠自身的经验，很容易出现主观错误。由于信息不对称，没有全面掌握交易对手的情况，缺乏同业信息库，影响了商业银行金融市场业务的有序发展。因此，各个商业银行要意识到人才战略的重要意义，做好员工队伍的建设工作，培养出一支综合素质过硬的业务员队伍。
2.完善现有的风险管理体系。风险管理体系属于商业银行业务工作的发展基石，各个商业银行要积极吸收借鉴金融危机的经验、教训，拒绝跟风，遵循安全性的原则，加强制度建设，规范操作流程与业务流程，建立完善的风险预警系统，收集银行风险管理的相关信息，及时纠正预警信号与错误，使用有效的风险控制措施，防患于未然，采取有效的防控措施，降低系统的运行风险。
3.制定完善的制度保障。金融市场随处充满风险，要提升金融市场的综合竞争力，商业银行必须要制定出完善的业务创新体制、风险防范机制、业绩考核机制以及风险管理机制。
首先，健全金融市场创新体系。创新是一个行业发展的灵魂，金融行业，也是如此，与发达国家相比，我国金融体系还缺乏创新性，难以满足用户个性化、多元化的需求。为此，必须要借助于金融市场业务体系的创新来满足用户的需求，为银行挖掘潜在客户，扩展银行的收入来源。其次，完善现有的业绩考核体系。与传统银行业务不同，商业银行金融业务的发展需要从传统被动发展模式转化为主动发展模式，发挥出员工的积极性，改变传统的投资交易模式，根据员工的业务能力进行授权，革新传统的绩效考核体系。
四、结语
近十年来，由于金融危机的影响，银行内部的问题日益突出，日渐落后的商业银行内部制度已经严重阻碍了我国商业银行的发展。而伴随着利率市场化步伐的不断加快，金融脱媒、互联网金融和第三方支付等新兴业务的发展不断侵蚀商业银行传统业务领域，我国商业银行的转型已刻不容缓。只有顺势而为，准确把握时代脉搏，深入研究当前商业银行转型的背景，勇于创新与突破，不断开拓业务领域，寻找多元化的转型路径，才能在未来的经济浪潮中取得竞争优势，实现持续、健康的发展。
参考文献：
[1]骆丹花，张吉光. 国内商业银行战略投资城商行案例研究[J].金融管理与研究. 2010（07） .
[2]付玉，胡鹏.试析我国商业银行战略竞争力[J].中国商界（下半月）. 2010（12） .
[3]彭子杰.我国商业银行战略发展问题分析及对策[J].当代经济. 2009（20） .
[4]赵建.商业银行战略管理的反思和重塑[J].中国银行业. 2017（01）.
[5]陈怡倩.股份制商业银行战略转型策略[J].财经界（学术版）. 2013（22） .