论文部分内容阅读
[摘 要]随着网络技术和移动通信技术的发展与普及，各种第三方电子支付平台也迎来了发展的高峰。在此浪潮下，蚂蚁花呗应运而生。蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“当月买、次月还”的网购服务，是除信用卡之外网络信贷行业的一种新兴模式。本次调查以宁波地区为例，通过调查宁波市民蚂蚁花呗的使用程度，分析其影响因素，进而找到切实有效的对策，使蚂蚁花呗在行业中站稳脚跟。
[关键词]蚂蚁花呗，网络信贷，使用，影响因素
中图分类号：G645.5 文献标识码：B 文章编号：1009-914X（2016）28-0313-02
一、 引言
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“当月买、次月还”的网购服务，是网络信贷行业的一种新兴模式。包括天猫、淘宝、聚美优品、饿了吗、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台均已开通蚂蚁花呗支付，用户在这些APP或网站购物时，可以在支付选项中选择使用蚂蚁花呗付款。
本研究旨在调查蚂蚁花呗的市场现状、使用者的需求，客观准确地评估蚂蚁花呗的优劣势，分析蚂蚁花呗使用存在的问题，并究其原因，以此提出完善蚂蚁花呗使用机制的相关建议，有针对性地完善现有市场。
二、 蚂蚁花呗的特色
1. 可即刻购买心仪的产品。在生活中，人们经常会遇到这样的问题：网上购物时看到了非常喜欢的宝贝，但是资金一时紧张或者工资还没到账。这个时候，蚂蚁花呗能帮助人们毫不犹豫把拍下宝贝，只需在下个月还款即可。
2. 螞蚁花呗支持分期還款。且选择的分期还款时间越长，利率越低。
3. 蚂蚁花呗线上合作平台众多。包括天猫、淘宝之后、聚美优品、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台。用户在这些网站或APP购物时，可以在支付选项中选择使用花呗付款，除信用卡之外，又多了一种先收东西后付款的消费方式。
4. 蚂蚁花呗线下付款方式多元化。在支持线上支付的同时，还与多家连锁超市等线下平台合作，可以在购物时通过蚂蚁花呗付款，使购物付款方式更加多元化。
5. 蚂蚁花呗具有比信用卡更大的便利，且免息时间长。
6. 蚂蚁花呗的还款方式灵活。可以选择自助还款，也有自动还款，这给记性不好的用户带来相当的便利，还可保证用户蚂蚁信用。
7. 蚂蚁花呗的信贷额度在0-3万之间，给许多用户使用带来更多便利。
三、 调查方法
本次主要对蚂蚁花呗的使用情况进行分析，并分析其影响因素。选定宁波市海曙区、江东区、江北区、北仑区、镇海区以及鄞州区六个地区的不同人群进行抽样调查，采用相互控制的配额抽样法来保证样本的代表性，并采用重点抽样方式选择五十五位具有代表性的居民进行访谈。共调查了1375名宁波市民，收到有效问卷 1100 份，问卷有效回收率为80%。在数据分析中借助 SPSS 软件和问卷星对被调查者的基本情况、使用中的感受、蚂蚁花呗的优缺点等数据进行频数分析。通过问卷星对所得到的数据进行了整理分类，运用交叉列联表分析和相关分析等方法。利用交叉列联表分析了不同性别、学历、年龄的人群对蚂蚁花呗的使用情况，并判断是否有显著差别。
四、 使用蚂蚁花呗存在的问题以及原因分析
作为网络信贷服务这一新兴行业的一员，蚂蚁花呗不可避免地在使用过程中出现各式的问题：
1. 宣传力度不足。不使用蚂蚁花呗的人群主要原因是没有听说过。在调查过程中，发现很多人虽然使用支付宝、淘宝等APP，但是对蚂蚁花呗的了解却很少。可见蚂蚁花呗的宣传力度并不高或者说宣传时没有突出蚂蚁花呗的特点。
2. 消费者群体单一。通过分析得知，女性用户比男性用户对蚂蚁花呗的青睐度更高，男性用户较少。主要原因在于女性相较男性的购物需求与购物欲望更高，且女性主要倾向于感性消费，时常会遇到经济一时紧张而买不了自己心仪的事物的情况，而蚂蚁花呗恰好解决了她们的困扰。
3. 年龄覆盖范围不广。使用过蚂蚁花呗的年龄层主要集中在21岁至30岁，主要原因在于20岁以下的人群没有购买力，也没有太多的购买欲望;30岁以上的人群更倾向于传统的购买方式;年龄21至30岁的年龄层属于大学生以及工作五六年的上班族，他们拥有更多的空余时间与欲望进行网络信贷。
4. 使用蚂蚁花呗的人群主要集中在具有本科及以上学历的消费人群，其覆盖率不高。主要原因在于本科及以上学历的人群，有坚实的文化基础，且是与网络信息社会最为直接的接触者，能熟练操作网络平台。这类人群更对网络信贷服务感兴趣，也更愿意了解网络信贷。
5. 蚂蚁花呗对于高收入者的吸引力不高。月收入3000元以上的人群其经济条件较为宽松，有能力承担除生活费之外的消费支出，这类人群对蚂蚁花呗的需求不高。使用蚂蚁花呗的人群中大多数人收入在3000元以下，蚂蚁花呗能帮其起到一个缓冲作用，有利于调节财政情况，对他们而言很合适。
6. 蚂蚁花呗不能自行提升额度。蚂蚁花呗的额度和使用者的消费能力、消费频率、还款能力挂钩。蚂蚁花呗和芝麻信用挂钩，需要多次使用蚂蚁花呗并且按时还款才能提高信用额度。故其蚂蚁花呗的月支出不是很大，其信用额度也与之相应。使用过蚂蚁花呗的用户对不能自行提升额度这一点存在很大的不满。
7. 蚂蚁花呗抽奖选项的设置过于单调且中奖率较低。原因主要在于蚂蚁花呗抽奖选项的设置多以与蚂蚁花呗合作的平台红包为主，尤以蚂蚁花呗红包居多奖项太少，中奖概率不高，这无形中降低了蚂蚁花呗抽奖给使用者带来的吸引力。
8. 蚂蚁花呗分期还款的利率偏高。使用蚂蚁花呗的人群多数选择短期还款，蚂蚁花呗相较其他网络信贷服务平台短期还款利率较高，短期率高则大部分客户就会选择长期还款，但是最终长期还款的利息肯定是比短期多的。这是蚂蚁花呗用来迷惑用户的一种方式。 9. 蚂蚁花呗还款操作复杂，且不能使用组合方式进行还款。蚂蚁花呗在分期后不能在手机上进行一次性还款，只能选择在电脑上进行一次性还款，操作不便。这主要是由于手机的功能并不像电脑那么完善，且蚂蚁花呗平台也对这一问题不够重视，被这一问题影响的用户也比较少。
10. 易使消费者产生依赖性。大部分使用过蚂蚁花呗的用户和不使用蚂蚁花呗的人主要忧虑是对蚂蚁花呗产生的依赖性会打乱自己的消费计划，降低消费时的金钱控制能力，对消费行为、消费理念等也会产生一定影响。
11. 使用蚂蚁花呗存在一定的用户信息安全隐患。蚂蚁花呗在网络安全和实际操作方面还存有许多弊端，网上有很多不法分子会利用蚂蚁花呗套现，所以多数用户还对使用蚂蚁花呗的安全性存在怀疑。
五、 优化蚂蚁花呗使用机制的建议
通过调研，我们发现蚂蚁花呗在市场发展过程中存在一些优劣势，为有针对性地完善蚂蚁花呗使用机制，完善现有互联网金融市场，开拓新市场，特提出如下建议。
1.企业方面
蚂蚁花呗的最大优势在于其背后阿里巴巴这一稳固强大的后台，给蚂蚁花呗发展网络信贷服务提供了强有力的资金支持、技术支持以及行业内首屈一指的国民信誉支持。对此，我们提出一些有利于蚂蚁花呗扬长避短的建议：
（1） 扩大合作对象范围。蚂蚁花呗支持线上线下支付，这一点给使用者在网络购物及现实购物中带来极大便利。蚂蚁花呗应继续保持。
（2） 开拓额度提升更灵活的方式。螞蚁花呗可適当开通一些用户自主提升额度的方式，针对高消费人群还可提高其使用额度上限，使额度提升更加灵活。
（3） 蚂蚁花呗应加大宣传力度，挖掘潜在客户。需要蚂蚁花呗充分利用阿里巴巴的社会影响力，加大宣传力度，可以将市场投向高收入及高素质人群等方向，挖掘培养更多的潜在客户。
（4） 加强政府合作。在我国，GDP增长主要靠投资、消费和出口拉动的，蚂蚁花呗应加强与政府间合作，倚靠政府，深入市场，扩充其发展与竞争资本。
（5） 简化操作流程。蚂蚁花呗在还款方面操作过于复杂，应尽快完善手机平台的操作方式，化繁为简，便利使用者的操作流程，以此来保证客户使用量。
（6） 开通组合还款模式，使还款方式多样化。蚂蚁花呗还款方式仅余额还款等单项还款模式，这给使用者也带来极大的不便，蚂蚁花呗可通过与更多网络平台的合作开通组合还款模式，适应用户多种需求。
（7） 关注市场最新动态。蚁花呗应牢牢抓住机遇，时刻关注市场最新动态，要熟知京东白条等强劲的竞争对手的优劣势，掌握其最新发展动态并随机应变。同时，不可轻视一些新起之秀，他们中很有可能存在着尚处萌芽的强劲敌手。
（8） 加强与客户之间的联系。蚂蚁花呗可以通过阿里巴巴在市场上建立起来的坚实的群众信誉基础，加强与客户之间的联系，了解客户所需所求，提高顾客满意度及忠诚度，垒砌“铜墙铁壁”般的信誉城墙。
2.政府方面
（1） 政府应完善第三方支付平台相关政策。政府应大力支持如蚂蚁花呗等第三方电子支付平台，给予其一定的政府补贴及政策支持，以此激励愈来愈多的企业加入到网络信贷服务这一行业中来。
（2） 政府监管与市场调节机制相结合。应充分发挥其“有形的手”的功能作用，与市场这一“无形的手”相互结合，引导网络信贷服务这一新兴行业向积极、健康的方向发展。
（3） 政府应完善网络支付保障机制。除了给参与进这一新兴行业的企业相应的政府支持，还需要给消费者吃定心丸，支持互联网信贷消费。毕竟，随着网络信息的发展，网络购物时导致信息泄露、网络诈骗的案例数不胜数。
（4） 政府应出台相应政策保护消费者使用者权益，构建网络法治社会。
① 加大关于网络诈骗犯罪案例宣传力度，实施网上网下并行的宣传教育策略，警醒广大人民群众。
② 加强网络法律政策，正规化、现代化建设网络警察队伍，实时打击网络犯罪。
③ 政府应加大网络监管力度，例如设置“虚拟警察”实施全日制监管网络，对发现有诈骗行为的用户实施网络限制并且追究其刑事责任。
3.消费者方面
（1） 消费者应加强自身维权意识，熟识法律维权途径，切实保护自身利益。
（2） 消费者应加强安全意识，可以从以下几方面着手：
① 不要随意打开短信、网页上莫名的链接，登录购物网站时尽量以手动方式。
② 密码信息设置要符合安全要求。
③ 在电脑上安装杀毒软件、个人防火墙等安全工具、及时修复操作系统和应用软件漏洞，加强对计算机的安全防护，打造一个安全的交易环境。
④ 网络购物时要时刻保持警惕，不要相信天上掉馅饼的好事，严密保护好自己的密码等个人隐私信息。提高自身的安全意识，不轻易泄露自己的信息，不盲目相信网上或者手机上的一些虚假信息。
参考文献
[1] 宁波统计局2015年宁波市国民经济和社会发展统计公报[R] [2016-02-15] http：//www.nbstats.gov.cn/read/20160203/29009.aspx.
[2] 陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015.
[3] 刘军.蚂蚁花呗投5000万 双十一红包怎么玩[J]. 计算机与网络，2015，20：15.
[4] 蚂蚁花呗给女生提额惹争议 “她经济”崛起[J]. 现代营销（经营版），2015，12：56.
附注：感谢佟雪铭老师的指导。
[关键词]蚂蚁花呗，网络信贷，使用，影响因素
中图分类号：G645.5 文献标识码：B 文章编号：1009-914X（2016）28-0313-02
一、 引言
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“当月买、次月还”的网购服务，是网络信贷行业的一种新兴模式。包括天猫、淘宝、聚美优品、饿了吗、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台均已开通蚂蚁花呗支付，用户在这些APP或网站购物时，可以在支付选项中选择使用蚂蚁花呗付款。
本研究旨在调查蚂蚁花呗的市场现状、使用者的需求，客观准确地评估蚂蚁花呗的优劣势，分析蚂蚁花呗使用存在的问题，并究其原因，以此提出完善蚂蚁花呗使用机制的相关建议，有针对性地完善现有市场。
二、 蚂蚁花呗的特色
1. 可即刻购买心仪的产品。在生活中，人们经常会遇到这样的问题：网上购物时看到了非常喜欢的宝贝，但是资金一时紧张或者工资还没到账。这个时候，蚂蚁花呗能帮助人们毫不犹豫把拍下宝贝，只需在下个月还款即可。
2. 螞蚁花呗支持分期還款。且选择的分期还款时间越长，利率越低。
3. 蚂蚁花呗线上合作平台众多。包括天猫、淘宝之后、聚美优品、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台。用户在这些网站或APP购物时，可以在支付选项中选择使用花呗付款，除信用卡之外，又多了一种先收东西后付款的消费方式。
4. 蚂蚁花呗线下付款方式多元化。在支持线上支付的同时，还与多家连锁超市等线下平台合作，可以在购物时通过蚂蚁花呗付款，使购物付款方式更加多元化。
5. 蚂蚁花呗具有比信用卡更大的便利，且免息时间长。
6. 蚂蚁花呗的还款方式灵活。可以选择自助还款，也有自动还款，这给记性不好的用户带来相当的便利，还可保证用户蚂蚁信用。
7. 蚂蚁花呗的信贷额度在0-3万之间，给许多用户使用带来更多便利。
三、 调查方法
本次主要对蚂蚁花呗的使用情况进行分析，并分析其影响因素。选定宁波市海曙区、江东区、江北区、北仑区、镇海区以及鄞州区六个地区的不同人群进行抽样调查，采用相互控制的配额抽样法来保证样本的代表性，并采用重点抽样方式选择五十五位具有代表性的居民进行访谈。共调查了1375名宁波市民，收到有效问卷 1100 份，问卷有效回收率为80%。在数据分析中借助 SPSS 软件和问卷星对被调查者的基本情况、使用中的感受、蚂蚁花呗的优缺点等数据进行频数分析。通过问卷星对所得到的数据进行了整理分类，运用交叉列联表分析和相关分析等方法。利用交叉列联表分析了不同性别、学历、年龄的人群对蚂蚁花呗的使用情况，并判断是否有显著差别。
四、 使用蚂蚁花呗存在的问题以及原因分析
作为网络信贷服务这一新兴行业的一员，蚂蚁花呗不可避免地在使用过程中出现各式的问题：
1. 宣传力度不足。不使用蚂蚁花呗的人群主要原因是没有听说过。在调查过程中，发现很多人虽然使用支付宝、淘宝等APP，但是对蚂蚁花呗的了解却很少。可见蚂蚁花呗的宣传力度并不高或者说宣传时没有突出蚂蚁花呗的特点。
2. 消费者群体单一。通过分析得知，女性用户比男性用户对蚂蚁花呗的青睐度更高，男性用户较少。主要原因在于女性相较男性的购物需求与购物欲望更高，且女性主要倾向于感性消费，时常会遇到经济一时紧张而买不了自己心仪的事物的情况，而蚂蚁花呗恰好解决了她们的困扰。
3. 年龄覆盖范围不广。使用过蚂蚁花呗的年龄层主要集中在21岁至30岁，主要原因在于20岁以下的人群没有购买力，也没有太多的购买欲望;30岁以上的人群更倾向于传统的购买方式;年龄21至30岁的年龄层属于大学生以及工作五六年的上班族，他们拥有更多的空余时间与欲望进行网络信贷。
4. 使用蚂蚁花呗的人群主要集中在具有本科及以上学历的消费人群，其覆盖率不高。主要原因在于本科及以上学历的人群，有坚实的文化基础，且是与网络信息社会最为直接的接触者，能熟练操作网络平台。这类人群更对网络信贷服务感兴趣，也更愿意了解网络信贷。
5. 蚂蚁花呗对于高收入者的吸引力不高。月收入3000元以上的人群其经济条件较为宽松，有能力承担除生活费之外的消费支出，这类人群对蚂蚁花呗的需求不高。使用蚂蚁花呗的人群中大多数人收入在3000元以下，蚂蚁花呗能帮其起到一个缓冲作用，有利于调节财政情况，对他们而言很合适。
6. 蚂蚁花呗不能自行提升额度。蚂蚁花呗的额度和使用者的消费能力、消费频率、还款能力挂钩。蚂蚁花呗和芝麻信用挂钩，需要多次使用蚂蚁花呗并且按时还款才能提高信用额度。故其蚂蚁花呗的月支出不是很大，其信用额度也与之相应。使用过蚂蚁花呗的用户对不能自行提升额度这一点存在很大的不满。
7. 蚂蚁花呗抽奖选项的设置过于单调且中奖率较低。原因主要在于蚂蚁花呗抽奖选项的设置多以与蚂蚁花呗合作的平台红包为主，尤以蚂蚁花呗红包居多奖项太少，中奖概率不高，这无形中降低了蚂蚁花呗抽奖给使用者带来的吸引力。
8. 蚂蚁花呗分期还款的利率偏高。使用蚂蚁花呗的人群多数选择短期还款，蚂蚁花呗相较其他网络信贷服务平台短期还款利率较高，短期率高则大部分客户就会选择长期还款，但是最终长期还款的利息肯定是比短期多的。这是蚂蚁花呗用来迷惑用户的一种方式。 9. 蚂蚁花呗还款操作复杂，且不能使用组合方式进行还款。蚂蚁花呗在分期后不能在手机上进行一次性还款，只能选择在电脑上进行一次性还款，操作不便。这主要是由于手机的功能并不像电脑那么完善，且蚂蚁花呗平台也对这一问题不够重视，被这一问题影响的用户也比较少。
10. 易使消费者产生依赖性。大部分使用过蚂蚁花呗的用户和不使用蚂蚁花呗的人主要忧虑是对蚂蚁花呗产生的依赖性会打乱自己的消费计划，降低消费时的金钱控制能力，对消费行为、消费理念等也会产生一定影响。
11. 使用蚂蚁花呗存在一定的用户信息安全隐患。蚂蚁花呗在网络安全和实际操作方面还存有许多弊端，网上有很多不法分子会利用蚂蚁花呗套现，所以多数用户还对使用蚂蚁花呗的安全性存在怀疑。
五、 优化蚂蚁花呗使用机制的建议
通过调研，我们发现蚂蚁花呗在市场发展过程中存在一些优劣势，为有针对性地完善蚂蚁花呗使用机制，完善现有互联网金融市场，开拓新市场，特提出如下建议。
1.企业方面
蚂蚁花呗的最大优势在于其背后阿里巴巴这一稳固强大的后台，给蚂蚁花呗发展网络信贷服务提供了强有力的资金支持、技术支持以及行业内首屈一指的国民信誉支持。对此，我们提出一些有利于蚂蚁花呗扬长避短的建议：
（1） 扩大合作对象范围。蚂蚁花呗支持线上线下支付，这一点给使用者在网络购物及现实购物中带来极大便利。蚂蚁花呗应继续保持。
（2） 开拓额度提升更灵活的方式。螞蚁花呗可適当开通一些用户自主提升额度的方式，针对高消费人群还可提高其使用额度上限，使额度提升更加灵活。
（3） 蚂蚁花呗应加大宣传力度，挖掘潜在客户。需要蚂蚁花呗充分利用阿里巴巴的社会影响力，加大宣传力度，可以将市场投向高收入及高素质人群等方向，挖掘培养更多的潜在客户。
（4） 加强政府合作。在我国，GDP增长主要靠投资、消费和出口拉动的，蚂蚁花呗应加强与政府间合作，倚靠政府，深入市场，扩充其发展与竞争资本。
（5） 简化操作流程。蚂蚁花呗在还款方面操作过于复杂，应尽快完善手机平台的操作方式，化繁为简，便利使用者的操作流程，以此来保证客户使用量。
（6） 开通组合还款模式，使还款方式多样化。蚂蚁花呗还款方式仅余额还款等单项还款模式，这给使用者也带来极大的不便，蚂蚁花呗可通过与更多网络平台的合作开通组合还款模式，适应用户多种需求。
（7） 关注市场最新动态。蚁花呗应牢牢抓住机遇，时刻关注市场最新动态，要熟知京东白条等强劲的竞争对手的优劣势，掌握其最新发展动态并随机应变。同时，不可轻视一些新起之秀，他们中很有可能存在着尚处萌芽的强劲敌手。
（8） 加强与客户之间的联系。蚂蚁花呗可以通过阿里巴巴在市场上建立起来的坚实的群众信誉基础，加强与客户之间的联系，了解客户所需所求，提高顾客满意度及忠诚度，垒砌“铜墙铁壁”般的信誉城墙。
2.政府方面
（1） 政府应完善第三方支付平台相关政策。政府应大力支持如蚂蚁花呗等第三方电子支付平台，给予其一定的政府补贴及政策支持，以此激励愈来愈多的企业加入到网络信贷服务这一行业中来。
（2） 政府监管与市场调节机制相结合。应充分发挥其“有形的手”的功能作用，与市场这一“无形的手”相互结合，引导网络信贷服务这一新兴行业向积极、健康的方向发展。
（3） 政府应完善网络支付保障机制。除了给参与进这一新兴行业的企业相应的政府支持，还需要给消费者吃定心丸，支持互联网信贷消费。毕竟，随着网络信息的发展，网络购物时导致信息泄露、网络诈骗的案例数不胜数。
（4） 政府应出台相应政策保护消费者使用者权益，构建网络法治社会。
① 加大关于网络诈骗犯罪案例宣传力度，实施网上网下并行的宣传教育策略，警醒广大人民群众。
② 加强网络法律政策，正规化、现代化建设网络警察队伍，实时打击网络犯罪。
③ 政府应加大网络监管力度，例如设置“虚拟警察”实施全日制监管网络，对发现有诈骗行为的用户实施网络限制并且追究其刑事责任。
3.消费者方面
（1） 消费者应加强自身维权意识，熟识法律维权途径，切实保护自身利益。
（2） 消费者应加强安全意识，可以从以下几方面着手：
① 不要随意打开短信、网页上莫名的链接，登录购物网站时尽量以手动方式。
② 密码信息设置要符合安全要求。
③ 在电脑上安装杀毒软件、个人防火墙等安全工具、及时修复操作系统和应用软件漏洞，加强对计算机的安全防护，打造一个安全的交易环境。
④ 网络购物时要时刻保持警惕，不要相信天上掉馅饼的好事，严密保护好自己的密码等个人隐私信息。提高自身的安全意识，不轻易泄露自己的信息，不盲目相信网上或者手机上的一些虚假信息。
参考文献
[1] 宁波统计局2015年宁波市国民经济和社会发展统计公报[R] [2016-02-15] http：//www.nbstats.gov.cn/read/20160203/29009.aspx.
[2] 陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015.
[3] 刘军.蚂蚁花呗投5000万 双十一红包怎么玩[J]. 计算机与网络，2015，20：15.
[4] 蚂蚁花呗给女生提额惹争议 “她经济”崛起[J]. 现代营销（经营版），2015，12：56.
附注：感谢佟雪铭老师的指导。