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摘 要：随着中我国经济的发展和实力的提升，中国金融业也取得了长足的进展，外资银行在中国取得的成绩，对中国金融市场的发展做出了一定的贡献。中资银行与外资银行的共同成长使得银行业创新与发展、对中国的经济建设也发挥了重要作用。在当前我国的银行中，中资银行依然是占据了相对主导和决定性地位，政治环境与经济环境的变化将使得金融市场更加的开放，在这种条件下，外资银行与中资银行都应该不断提高自身的核心竞争力，在相互竞争与互利的情况下寻求发展的新路线.
关键词：银行；宏观环境；服务质量；竞争
Abstract： China has the highest economic growth rate in the world in recent years. The economy growing rapidly makes the banking business achieve considerable development， foreign banks also contribute to the increasing of financial market. The changing of potential and economic environment will weaken advantages of local banks， so it brings many opportunities to the market and push both of the foreign banks and local banks improve the core competence and looking forward the new direction.
Key words： banking； macro-environment； service quality； competency
在我国迎来改革开放的30年里，华夏大地已经产生了翻天覆地的变化，从国家的整体经济实力到人民的生活水平状况，从日益开放自由的市场环境到不断提高的国际地位，从劳动力聚集的制造业到注重科技的创新与技术的改革，中国已经成为一个复杂而庞大的实体，他包含了政治、经济以及科技等多方面的因素。在国民经济快速增长，居民收入逐步增加，消费需求不断提高的背景下，我国的银行金融业的发展势头迅猛，特别是在珠三角地区，行业规模、产业结构、经营模式和市场服务等方面都日趋成熟，在整个国际金融的大环境下稳步向前，逐步成为国际市场的重要组成部分。
2013年发生的大规模银行“钱荒”和中小企业长期以来的融资困难让民众的眼光聚焦到银行金融行业的发展。党的十八届三中全会明确提出，经济体制改革作为全面深化改革作的重点，其核心的问题就是要处理好政府与市场的关系，而日益壮大的银行金融业越发的需要政府放开对市场的束缚，让整个市场这双无形的手可以发挥其作用。另外，推进利率市场化以及完善人民币汇率市场化的形成机制将使整个中国的银行金融业在政府的政策导向下面临新的改革创新和战略调整。其中，外资银行将获得与中资银行相对平等的竞争机会，而中资银行以其庞大的规模和雄厚的实力拥有更多的用于改革与创新的资源。两者的博弈与并存也将使整个国内金融行业在变化与发展中逐步走向完整与规范。
自2008年全球金融危机以来，整个世界更像一个完整的经济体，相互影响相互制约。世界银行发布了《全球经济展望》报告，预计世界经济已逐步走出金融危机的阴影，全球GDP增长率预计将从2013年的2.4%提高到3.2%，并逐渐趋于稳定。在世界经济增长的大背景下，我国的银行金融业将面临更大一轮的调整和变革。调整传统的银行业所遗留的结构问题、分配问题以及监管问题，所带来的是经营策略、市场配置以及服务转型方面的变革。
科技的发展在改变我们的生活方式的同时也为我们提供了更加快捷便利的金融服务模式。央行今日公布《2013年支付体系运行总体情况》中显示，在2013年第二季度，我国的移动互联网支付达到3.17亿笔，总金额共计2.07亿元，同比增长率更是高达约300%。面临科技发展所带来的经营理念和手段的改变，我国的银行业将更多的资金和人力投入到移动互联网金融的开发以及服务。未来的新型金融交易模式如手机银行、第三方支付、网络理财等将会逐步取代传统的一部分服务模式，在带来更大的金融交易市场的同时也会突显出一定的安全问题。
一、外资银行的现状
1、外资银行的战略方向转移
1979年，日本输出银行在北京设立第一家代理处，此后，中国大地上陆陆续续的出现了来自于各个国家的外资银行。外资银行在中国的发展之路并不轻松，一直以来强大的中资银行都占领着银行金融业的主要市场，外资银行只能是面向一些特殊的消费市场来开展金融业务。但随着中国的经济的腾飞，金融市场越来越开放，政府的各项政策逐步向公平竞争市场倾斜。所以外资银行在中国迎来了更优越的竞争环境。在2012年2月，花旗银行获批在中国内地独立发行信用卡，是第一家在中国独立发行信用卡的外资企业，这意味着外资银行将获得更多的与中资银行公平竞争的权利。虽然市场更加的公平与开放，但外资与中资银行实力的巨大差距并利于外资企业总体战略的改变，所以对于目前在中国外资银行而言，业务战略更适合坚持差异化战略或是集中化战略来维持其竞争优势。
2、银行服务质量
外资银行向消费者提供的服务受到了其本土国家的社文化、传统以及理念的影响。相较而言，消费者会明显的感觉到外资银行提供的服务质量更加的令人满意。按照SERVQUAL模型的五个尺度来分析，其主要的原因包括，首先，外资银行为目标消费者提供了更好的有形性的服务，如现代化的设施与装修豪华的服务大厅，整洁而统一的员工服饰等，都从外观上更加的吸引消费者的眼球；第二，国内大部分外资银行在其本土国家都属于具有相当国际势力的企业，其国际知名度和可靠性都已得到消费者的认可；第三，由于外资企业所面对的客户量并不大，员工分担到每一位客户的服务时间相对较多，所以顾客会更强烈的感受到来自于银行服务人员的响应性和及时性，另外更重要的原因是受到本土企业良好服务意识和观念的影响；第四，大多数来自欧洲和美国的外资银行，他们的员工因为良好的企业文化，会保持更加礼貌的态度，也因为外资企业内部拥有完善的培训制度，保证了员工提供专业知识服务的质量；最后，外资银行为客户提供的个性服务是更加贴心与成熟的，这也是外资银行更容易吸引到高端客户的最主要的原因。 3、外资银行在我国行业转型期的机会
在中国经济进入转型的关键时期，也是外资银行通过战略决策发挥其独特的管理机制优势与产品服务优势创造更多更好发展机会的时期。存款利率与贷款利率的市场化将大大的提升外资银行的吸存能力，从而使得整个银行金融业的资金走向更趋于自由和均衡。在产业结构变化中，外资银行利用其本身的国际实力与高质量的服务传递，将进一步的提升其金融产品的销售能力以及市场占有率。另外，随着中国消费市场的国际化，全球化的业务会迅速增长，这也将成为外资银行在中国发展产品和规模的重要机会。
二、中资银行的现状
1、产品策略
中资国有银行的传统业务依然占据了其总业务量的相当一部分，随着银行间的竞争加剧，近一两年也开始大量的开展个人金融业务，但一些在国际市场早已成熟的个人业务，如信用卡业务、个人理财服务等，中国的商业银行及外资银行早已涉足这一领域，其产品成熟度和服务质量都高于国有四大银行。虽然我们目前所看到的国有银行在金融产品和服务方面也做了一些创新和改革，如在一些主要的营业网点开设贵宾服务和提供通过互联网的金融产品，但是其管理能力和服务质量还是显得相当的稚嫩。例如建设银行营业网点所开设的VIP服务，在客户较多的时候，由于没有独立的服务窗口，VIP客户的排队等候时间会大于普通客户。在这种情况下，其服务质量是很难得到保证的。此外，形形色色的个人理财产品，花样众多，不免让消费者感到困惑，再加上由于国有银行业务量的庞大，而客户经理和贵宾室的数量远远不能满足客户的需求量，将大大的降低客户的满意度。
2、规模优势
中资银行较之外资银行，有其压倒式的竞争优势，特别表现在企业规模大，实力雄厚，营业网点覆盖面广等方面。在目前市场竞争逐渐加大的情况下，中资银行可以利用其强大的资源优势来提升企业的核心竞争力。中资银行要明确其战略目标，把发展的重点放在产品创新和提升客户服务质量，而这两者的目的就是为了使得银行获取更多的资金和客户资源。另外，银行需要从客户的需求出发，在按照客户的总体需求来制定产品策略的同时为客户创造更具有双赢价值的金融商品。但在银行发展创新的过程中要加大对银行风险的管理力度，控制好资金运作的安全性和可靠性。
三、外资银行与中资银行的竞争与互利
外资银行在中国享有一定的税收优惠待遇，这也大大减轻了外资银行的总体负担，但在开展一些业务的同时也受到了我国政策的约束，为了能在中国占领更大的消费市场，外资银行可以选择与中资银行合作来开展业务，如合作推出信用卡，交通银行与汇丰银行就是一个实例。另外，利用中资银行网点多，ATM机多的优势开展合作业务，但出于对双方利益的考量，对于中资银行而言，可以利用其本土优势来巩固市场地位，这也是外资银行无法比拟的优势。 随着国民生活水平与收入的提高，越来越多的人在除去家庭日常开支后会有更多的结余，而理财观念的日益普及也会推动银行大众化金融产品的销售，中资银行正可以利用其规模的优势抓住日益增长的大众消费群体。另外值得注意的是业务的增多会使得银行花费更多的人力物力财力来增加服务，如何能够在业务量巨大的同时保证服务质量是非常关键的问题。中资银行可以学习外资银行先进的管理技术来提高服务效率，例如：完善银行业务人员的培训机制、制定更为合理和准备的考评标准等。此外，中资银行也可以借鉴外资银行的经验，在境外开设业务，这样便可以提升该银行在全球金融业的地位和影响力，为将来的更长远发展奠定基础。（作者单位：广州东华职业学院）
参考文献：
[1] 郑良芳.外资银行的先进经验对我国商业银行的借鉴[J].金融发展研究 ，2013，（7）：84-86
[2] 薛誉华，郑晓玲. 现代商业银行经营管理[M]. 复旦大学出版社， 2013：110-115.
[3] 龚楚翔.探究我国国有银行的经营存在的缺陷及改善措施[J].中国外资（下半月），2013，（1）：25.
[4] 吕东. 中资行主动出击结构性理财产品 抢外资行“地盘”[N]. 证券日报，2013，10，22（B02）
[5] 崔丽，陈爽.我国商业银行服务质量评价与改进对策研究——基于改进的SERVQUAL模型[J].开发研究，2010，（4）：92-95.
[6] 牛安琪，吴昊.基于环境与服务质量的提高外资银行客户关系管理效率的建议[J].时代经贸，2011，（29）：158.
[7] 邓光军，曾勇，李强等.外资银行与中资银行的战略合作决策研究[J].管理-科学学报，2012，15（7）：71-85.
[8] 卓岳.外资银行在华发展特征及优劣势分析[D].对外经济贸易大学，2012：18-23.
[9] 兰冰青.中资银行与外资银行竞争力对比分析[J].财经界，2013，（26）：17.
[10] 朱洁.我国商业银行的金融环境分析及发展战略[J].现代经济信息， 2013，（18）：354-357.
[11] Kanhaiya， S. V.， Commercial Bank Management [M]， India： McGraw Hill Education （India） Private Ltd， 2013：183-186.
关键词：银行；宏观环境；服务质量；竞争
Abstract： China has the highest economic growth rate in the world in recent years. The economy growing rapidly makes the banking business achieve considerable development， foreign banks also contribute to the increasing of financial market. The changing of potential and economic environment will weaken advantages of local banks， so it brings many opportunities to the market and push both of the foreign banks and local banks improve the core competence and looking forward the new direction.
Key words： banking； macro-environment； service quality； competency
在我国迎来改革开放的30年里，华夏大地已经产生了翻天覆地的变化，从国家的整体经济实力到人民的生活水平状况，从日益开放自由的市场环境到不断提高的国际地位，从劳动力聚集的制造业到注重科技的创新与技术的改革，中国已经成为一个复杂而庞大的实体，他包含了政治、经济以及科技等多方面的因素。在国民经济快速增长，居民收入逐步增加，消费需求不断提高的背景下，我国的银行金融业的发展势头迅猛，特别是在珠三角地区，行业规模、产业结构、经营模式和市场服务等方面都日趋成熟，在整个国际金融的大环境下稳步向前，逐步成为国际市场的重要组成部分。
2013年发生的大规模银行“钱荒”和中小企业长期以来的融资困难让民众的眼光聚焦到银行金融行业的发展。党的十八届三中全会明确提出，经济体制改革作为全面深化改革作的重点，其核心的问题就是要处理好政府与市场的关系，而日益壮大的银行金融业越发的需要政府放开对市场的束缚，让整个市场这双无形的手可以发挥其作用。另外，推进利率市场化以及完善人民币汇率市场化的形成机制将使整个中国的银行金融业在政府的政策导向下面临新的改革创新和战略调整。其中，外资银行将获得与中资银行相对平等的竞争机会，而中资银行以其庞大的规模和雄厚的实力拥有更多的用于改革与创新的资源。两者的博弈与并存也将使整个国内金融行业在变化与发展中逐步走向完整与规范。
自2008年全球金融危机以来，整个世界更像一个完整的经济体，相互影响相互制约。世界银行发布了《全球经济展望》报告，预计世界经济已逐步走出金融危机的阴影，全球GDP增长率预计将从2013年的2.4%提高到3.2%，并逐渐趋于稳定。在世界经济增长的大背景下，我国的银行金融业将面临更大一轮的调整和变革。调整传统的银行业所遗留的结构问题、分配问题以及监管问题，所带来的是经营策略、市场配置以及服务转型方面的变革。
科技的发展在改变我们的生活方式的同时也为我们提供了更加快捷便利的金融服务模式。央行今日公布《2013年支付体系运行总体情况》中显示，在2013年第二季度，我国的移动互联网支付达到3.17亿笔，总金额共计2.07亿元，同比增长率更是高达约300%。面临科技发展所带来的经营理念和手段的改变，我国的银行业将更多的资金和人力投入到移动互联网金融的开发以及服务。未来的新型金融交易模式如手机银行、第三方支付、网络理财等将会逐步取代传统的一部分服务模式，在带来更大的金融交易市场的同时也会突显出一定的安全问题。
一、外资银行的现状
1、外资银行的战略方向转移
1979年，日本输出银行在北京设立第一家代理处，此后，中国大地上陆陆续续的出现了来自于各个国家的外资银行。外资银行在中国的发展之路并不轻松，一直以来强大的中资银行都占领着银行金融业的主要市场，外资银行只能是面向一些特殊的消费市场来开展金融业务。但随着中国的经济的腾飞，金融市场越来越开放，政府的各项政策逐步向公平竞争市场倾斜。所以外资银行在中国迎来了更优越的竞争环境。在2012年2月，花旗银行获批在中国内地独立发行信用卡，是第一家在中国独立发行信用卡的外资企业，这意味着外资银行将获得更多的与中资银行公平竞争的权利。虽然市场更加的公平与开放，但外资与中资银行实力的巨大差距并利于外资企业总体战略的改变，所以对于目前在中国外资银行而言，业务战略更适合坚持差异化战略或是集中化战略来维持其竞争优势。
2、银行服务质量
外资银行向消费者提供的服务受到了其本土国家的社文化、传统以及理念的影响。相较而言，消费者会明显的感觉到外资银行提供的服务质量更加的令人满意。按照SERVQUAL模型的五个尺度来分析，其主要的原因包括，首先，外资银行为目标消费者提供了更好的有形性的服务，如现代化的设施与装修豪华的服务大厅，整洁而统一的员工服饰等，都从外观上更加的吸引消费者的眼球；第二，国内大部分外资银行在其本土国家都属于具有相当国际势力的企业，其国际知名度和可靠性都已得到消费者的认可；第三，由于外资企业所面对的客户量并不大，员工分担到每一位客户的服务时间相对较多，所以顾客会更强烈的感受到来自于银行服务人员的响应性和及时性，另外更重要的原因是受到本土企业良好服务意识和观念的影响；第四，大多数来自欧洲和美国的外资银行，他们的员工因为良好的企业文化，会保持更加礼貌的态度，也因为外资企业内部拥有完善的培训制度，保证了员工提供专业知识服务的质量；最后，外资银行为客户提供的个性服务是更加贴心与成熟的，这也是外资银行更容易吸引到高端客户的最主要的原因。 3、外资银行在我国行业转型期的机会
在中国经济进入转型的关键时期，也是外资银行通过战略决策发挥其独特的管理机制优势与产品服务优势创造更多更好发展机会的时期。存款利率与贷款利率的市场化将大大的提升外资银行的吸存能力，从而使得整个银行金融业的资金走向更趋于自由和均衡。在产业结构变化中，外资银行利用其本身的国际实力与高质量的服务传递，将进一步的提升其金融产品的销售能力以及市场占有率。另外，随着中国消费市场的国际化，全球化的业务会迅速增长，这也将成为外资银行在中国发展产品和规模的重要机会。
二、中资银行的现状
1、产品策略
中资国有银行的传统业务依然占据了其总业务量的相当一部分，随着银行间的竞争加剧，近一两年也开始大量的开展个人金融业务，但一些在国际市场早已成熟的个人业务，如信用卡业务、个人理财服务等，中国的商业银行及外资银行早已涉足这一领域，其产品成熟度和服务质量都高于国有四大银行。虽然我们目前所看到的国有银行在金融产品和服务方面也做了一些创新和改革，如在一些主要的营业网点开设贵宾服务和提供通过互联网的金融产品，但是其管理能力和服务质量还是显得相当的稚嫩。例如建设银行营业网点所开设的VIP服务，在客户较多的时候，由于没有独立的服务窗口，VIP客户的排队等候时间会大于普通客户。在这种情况下，其服务质量是很难得到保证的。此外，形形色色的个人理财产品，花样众多，不免让消费者感到困惑，再加上由于国有银行业务量的庞大，而客户经理和贵宾室的数量远远不能满足客户的需求量，将大大的降低客户的满意度。
2、规模优势
中资银行较之外资银行，有其压倒式的竞争优势，特别表现在企业规模大，实力雄厚，营业网点覆盖面广等方面。在目前市场竞争逐渐加大的情况下，中资银行可以利用其强大的资源优势来提升企业的核心竞争力。中资银行要明确其战略目标，把发展的重点放在产品创新和提升客户服务质量，而这两者的目的就是为了使得银行获取更多的资金和客户资源。另外，银行需要从客户的需求出发，在按照客户的总体需求来制定产品策略的同时为客户创造更具有双赢价值的金融商品。但在银行发展创新的过程中要加大对银行风险的管理力度，控制好资金运作的安全性和可靠性。
三、外资银行与中资银行的竞争与互利
外资银行在中国享有一定的税收优惠待遇，这也大大减轻了外资银行的总体负担，但在开展一些业务的同时也受到了我国政策的约束，为了能在中国占领更大的消费市场，外资银行可以选择与中资银行合作来开展业务，如合作推出信用卡，交通银行与汇丰银行就是一个实例。另外，利用中资银行网点多，ATM机多的优势开展合作业务，但出于对双方利益的考量，对于中资银行而言，可以利用其本土优势来巩固市场地位，这也是外资银行无法比拟的优势。 随着国民生活水平与收入的提高，越来越多的人在除去家庭日常开支后会有更多的结余，而理财观念的日益普及也会推动银行大众化金融产品的销售，中资银行正可以利用其规模的优势抓住日益增长的大众消费群体。另外值得注意的是业务的增多会使得银行花费更多的人力物力财力来增加服务，如何能够在业务量巨大的同时保证服务质量是非常关键的问题。中资银行可以学习外资银行先进的管理技术来提高服务效率，例如：完善银行业务人员的培训机制、制定更为合理和准备的考评标准等。此外，中资银行也可以借鉴外资银行的经验，在境外开设业务，这样便可以提升该银行在全球金融业的地位和影响力，为将来的更长远发展奠定基础。（作者单位：广州东华职业学院）
参考文献：
[1] 郑良芳.外资银行的先进经验对我国商业银行的借鉴[J].金融发展研究 ，2013，（7）：84-86
[2] 薛誉华，郑晓玲. 现代商业银行经营管理[M]. 复旦大学出版社， 2013：110-115.
[3] 龚楚翔.探究我国国有银行的经营存在的缺陷及改善措施[J].中国外资（下半月），2013，（1）：25.
[4] 吕东. 中资行主动出击结构性理财产品 抢外资行“地盘”[N]. 证券日报，2013，10，22（B02）
[5] 崔丽，陈爽.我国商业银行服务质量评价与改进对策研究——基于改进的SERVQUAL模型[J].开发研究，2010，（4）：92-95.
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[10] 朱洁.我国商业银行的金融环境分析及发展战略[J].现代经济信息， 2013，（18）：354-357.
[11] Kanhaiya， S. V.， Commercial Bank Management [M]， India： McGraw Hill Education （India） Private Ltd， 2013：183-186.