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随着互联网的普及，电子商务行业的高速发展改变了消费者的购物习惯，越来越多的消费者选择网上购物，促使这一变革发生的重要因素之一是第三方支付的诞生与发展。第三方支付的发展为众多市场主体提供了便利、便捷和人性化的线上支付手段。中国传统银行面对来自第三方支付的威胁与挑战之时，应借鉴第三方支付发展的经验、不断改进服务短板，确保自己的经济中心地位。本文着重研究第三方支付的现状，第三方支付对传统银行的影响，最终得出传统银行在未来发展中可以探寻与尝试的发展策略。
一、第三方支付现状
根据央行的定义，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在首付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务。
随着互联网技术的普及，社会各界日益形成了网络购物、网络支付结算等新型的生活习惯，这大大推动了第三方支付行业的发展。第三方支付的流程为，买方先在商户网站上选购商品，再提交订单，然后将款项打到其在第三方支付机购的账户上，系统会提示卖方相应信息，卖方得到信息后就会将商品发送给买方，买方收到商品，且进行验货后，买方就会通知第三方支付平台将款项打给卖方账户。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其他增值业务。因此，在第三方支付模式下，买卖双方的交易行为大大缩短了时间和精力，提高了效率。当然，在第三方支付模式下，资金的监管是非常关键的，因为买家，和卖家的交易是通过第三方支付机构展开的，资金款项也是先到第三方支付机构的账户，若缺乏对资金款项的有效监管，就会出现风险事故。
二、第三方支付对传统银行的影响
一方面，从信息传递与数据获取的角度而言，第三方支付过程中，第三方支付平台成为信息传递的核心，它与信息传递的各个主体都进行了信息往来，一方面作为中介起到了沟通消费者和银行的作用，另一方面自身也从信息传递过程中收集到消费者的消费信息。与此同时，第三方支付平台与商户形成了紧密的业务往来关系，成为商户的支付解决方案服务提供商。而银行相对于消费者和商户而言，充当了后台支付实际清算的角色，只与第三方支付平台进行信息沟通。网络银行支付中的信息传递则依然以银行为核心，能够充分获悉消费者和商户的信息。
另一方面，从功能实现的角度而言，第三方支付平台除了实现网络银行能够完成的支付、清算功能，还能实现创新的担保支付功能。这一功能能够基本消除银行网上交易过程中商家与消费者之间的不信任感。支付清算及转账业务在银行业务中占据重要地位，如今跨行和异地转账，多数银行都会收取手续费。目前，跨行转账方面，农行每笔分别收取0.25%和0.5%手续费，最低均为1元。而用户通过支付宝转账可以避免或者减少这些手续费。第三方支付平台的发展以其较为优惠的服务费用吸引消费者和商户，同时其转账业务的便利性也成为第三方支付平台较于网络银行支付的优势。最终导致第三方支付平台支付、清算、转账业务成为银行业务的重要流失方向。
三、传统银行如何应对第三方支付的挑战
（一）在保证安全性的前提下提高用户体验
银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理四大领域，但由于风险控制、使用复杂等原因使网上银行的用户体验不佳，应用多数停留在转账汇款的层面。银行若想在在线支付领域有所作为，就应该借鉴第三方支付机构成功的经验，全方位认识和把握客户的在线业務需求，完善网上银行的各项功能。
（二）守住市场，主动出击
银行在应对第三方支付平台的冲击的同时应当维护自身己有优势的市场。目前国内传统的银行在B2B交易服务中并不承担任何担保作用，其大多对交易双方提供资金结算服务。银行业可以效仿第三方支付在C2C市场上扮演的担保中介角色，因为B2B市场企业规模一般较大，支付者面对的往往是政府部门、事业单位、大型企业等具有较强信誉和保障的大商家，银行可以利用已有的信用记录，在分析交易记录的基础上，完成对企业的担保服务。选定适合支付业务发展的行业，比如航空、旅游、铁路等，深入研究不同行业的网上商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，为不同行业提供个性化的网上支付解决方案。由于这类担保涉及金额较大，风险也较高，可以据此收取一部分的中间费用，提高银行收入的同时，可以起到抓手作用，将企业的各类结算都收到银行，并且也对提高客户的忠诚度有一定作用。
（三）加强资本运作，实现合作共赢
随着第三方支付机构支付服务结算量和沉淀资金量的快速增加，成为第三方支付机构的各付金存管银行或合作银行，将是传统银行增加银行存款的重大发展机遇。目前，支付宝已经选择工商银行作为其备付金存管银行，此举为工行带来大量的沉淀资金，而在确定工行作为备付金存管银行的同时，支付宝还与其达成战略合作协议，双方将在网络支付、银行卡收单等各个方面建立并加深合作。此举对各大银行都具有借鉴意义，只要加强与第三方支付机构的全面合作，商业或农业银行的相关业务也将赢得较大的发展机遇。随着国内银行业混业经营趋势的日益明显，各大银行纷纷将触角延伸到保险、信托、租赁等泛金融机构。相信面对着发展前景广阔的第三方支付市场，各大银行均不会错失这一良机。从国内外的实践看，采取金融控股公司模式应是比较成熟的直接进入第三方支付的模式。其中，在其成长初期，可以采用参股方式介入，一方面可以保持第三方企业经营的稳定，另一方面可以整合双方优势资源。在此基础上，可以考虑通过资本运作方式将其逐渐过渡为经营性控股公司，使其成为银行集团下的一个子公司，从而充分整合集团优势资源扩展相关业务。
一、第三方支付现状
根据央行的定义，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构，采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在首付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务。
随着互联网技术的普及，社会各界日益形成了网络购物、网络支付结算等新型的生活习惯，这大大推动了第三方支付行业的发展。第三方支付的流程为，买方先在商户网站上选购商品，再提交订单，然后将款项打到其在第三方支付机购的账户上，系统会提示卖方相应信息，卖方得到信息后就会将商品发送给买方，买方收到商品，且进行验货后，买方就会通知第三方支付平台将款项打给卖方账户。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其他增值业务。因此，在第三方支付模式下，买卖双方的交易行为大大缩短了时间和精力，提高了效率。当然，在第三方支付模式下，资金的监管是非常关键的，因为买家，和卖家的交易是通过第三方支付机构展开的，资金款项也是先到第三方支付机构的账户，若缺乏对资金款项的有效监管，就会出现风险事故。
二、第三方支付对传统银行的影响
一方面，从信息传递与数据获取的角度而言，第三方支付过程中，第三方支付平台成为信息传递的核心，它与信息传递的各个主体都进行了信息往来，一方面作为中介起到了沟通消费者和银行的作用，另一方面自身也从信息传递过程中收集到消费者的消费信息。与此同时，第三方支付平台与商户形成了紧密的业务往来关系，成为商户的支付解决方案服务提供商。而银行相对于消费者和商户而言，充当了后台支付实际清算的角色，只与第三方支付平台进行信息沟通。网络银行支付中的信息传递则依然以银行为核心，能够充分获悉消费者和商户的信息。
另一方面，从功能实现的角度而言，第三方支付平台除了实现网络银行能够完成的支付、清算功能，还能实现创新的担保支付功能。这一功能能够基本消除银行网上交易过程中商家与消费者之间的不信任感。支付清算及转账业务在银行业务中占据重要地位，如今跨行和异地转账，多数银行都会收取手续费。目前，跨行转账方面，农行每笔分别收取0.25%和0.5%手续费，最低均为1元。而用户通过支付宝转账可以避免或者减少这些手续费。第三方支付平台的发展以其较为优惠的服务费用吸引消费者和商户，同时其转账业务的便利性也成为第三方支付平台较于网络银行支付的优势。最终导致第三方支付平台支付、清算、转账业务成为银行业务的重要流失方向。
三、传统银行如何应对第三方支付的挑战
（一）在保证安全性的前提下提高用户体验
银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理四大领域，但由于风险控制、使用复杂等原因使网上银行的用户体验不佳，应用多数停留在转账汇款的层面。银行若想在在线支付领域有所作为，就应该借鉴第三方支付机构成功的经验，全方位认识和把握客户的在线业務需求，完善网上银行的各项功能。
（二）守住市场，主动出击
银行在应对第三方支付平台的冲击的同时应当维护自身己有优势的市场。目前国内传统的银行在B2B交易服务中并不承担任何担保作用，其大多对交易双方提供资金结算服务。银行业可以效仿第三方支付在C2C市场上扮演的担保中介角色，因为B2B市场企业规模一般较大，支付者面对的往往是政府部门、事业单位、大型企业等具有较强信誉和保障的大商家，银行可以利用已有的信用记录，在分析交易记录的基础上，完成对企业的担保服务。选定适合支付业务发展的行业，比如航空、旅游、铁路等，深入研究不同行业的网上商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，为不同行业提供个性化的网上支付解决方案。由于这类担保涉及金额较大，风险也较高，可以据此收取一部分的中间费用，提高银行收入的同时，可以起到抓手作用，将企业的各类结算都收到银行，并且也对提高客户的忠诚度有一定作用。
（三）加强资本运作，实现合作共赢
随着第三方支付机构支付服务结算量和沉淀资金量的快速增加，成为第三方支付机构的各付金存管银行或合作银行，将是传统银行增加银行存款的重大发展机遇。目前，支付宝已经选择工商银行作为其备付金存管银行，此举为工行带来大量的沉淀资金，而在确定工行作为备付金存管银行的同时，支付宝还与其达成战略合作协议，双方将在网络支付、银行卡收单等各个方面建立并加深合作。此举对各大银行都具有借鉴意义，只要加强与第三方支付机构的全面合作，商业或农业银行的相关业务也将赢得较大的发展机遇。随着国内银行业混业经营趋势的日益明显，各大银行纷纷将触角延伸到保险、信托、租赁等泛金融机构。相信面对着发展前景广阔的第三方支付市场，各大银行均不会错失这一良机。从国内外的实践看，采取金融控股公司模式应是比较成熟的直接进入第三方支付的模式。其中，在其成长初期，可以采用参股方式介入，一方面可以保持第三方企业经营的稳定，另一方面可以整合双方优势资源。在此基础上，可以考虑通过资本运作方式将其逐渐过渡为经营性控股公司，使其成为银行集团下的一个子公司，从而充分整合集团优势资源扩展相关业务。