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摘要：现阶段我国的经济呈现出稳步下行的现象，并且市场的流动从整体上也是相对紧凑，以及一般存款分流等因素的影响，我国的商业银行在上半年存款增长相对缓慢，并且市场竞争也日益激烈。在这种利率市场下，我国的银行业，尤其是商业银行，需要进行一定的战略转变，进而更好地适应社会变化。
关键词：商业银行；转型；利率市场化；战略
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02
一、2012年上半年业务发展出现分化，银行利润增速小幅回落
在上半年商业银行的利润增长与2011年同期相比增长速度较慢，在2012年的第一季度商业银行的利润和资产规模与去年同期相比分别增加了18.8%和23%。在2012年第二季度中商业银行采取了一系列的改革，预计在第二季度商业银行的利润增长速度会有所降低。总的来说在2012年上半年我国商业银行的利润在下滑的同时，商业银行中的各项业务也出现了不同程度的分化，主要呈以下几个特点：
1.标的制约，商业银行常规的资产。由于模扩张方式受到限制，但是为了能够保住住商业银行的业务增长速度与资金流动性，在商业银行内部的各个部门都加强了业务能力，在这样的努力下商业银行的同业资产增长速度基本都高于总资产的增长速度。
2.手续费收入增速大幅放缓。如今各大银行的贷款需求都是走下坡路，商业银行也是如此，并且国家的对商业银行的收费标准也发布了一些新的规定，那么在商业银行中以融资顾问为主的收费就相对收到了一定的限制。我国商业银行在2012年第一季度手续费收入同比增长了17%，但是与2011年相比出现了较大幅度的下降，这也是在5年以来手续费增长水平最低的一季度。
经过两次降低利息，我们通过对利率的分析发现目前商业银行的利率和十年前的利率不相上下，目前贷款利率已经基本处于低于中等水平。在今年的CPI涨幅也是低于3%。但是在以后的一段时期利率下调的可能性也不是很大，并且基准利率的下调也不怎么可能。
二、2012年下半年商业银行面临的不利因素
在下半年，随着市场的变化商业银行的贷款供求形势也发生了一定变化。基准利率相对下调等因素导致净息收窄，商业银行还要合理的处理贷款投放问题，当前我国各个银行之间的存款竞争依然很激烈，所以在这段时间中还要时刻关注银行中不良资产的反弹以及业务增长受到限制等影响。
1.中间业务增长普遍乏力
在下半年，随着供求环境的改变监管政策也在不断的深化，在理财产品中的代理收入以及“息改费”的收入增长也出现了一定的减少。在第一季度中商业银行的顾问类收入已经在原地踏步，此外一些上市银行的中间业务收入也出现了下降。虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但是目前缺少较为新的收入增长点，这样增长乏力将会持续一段时间。
商业银行收到其不同中间业务的影响，使商业银行的业务增长逐步从新兴业务走向传统的收费业务。第一，商业银行的财务顾问收入在一定时间内将会发生大幅度的减少。随着市场竞争的日益激烈国家的监管机构对商业银行的管理条例也在不断的加强，在这样的环境下客户的咨询费、信贷承诺费等在一定程度上也出现了降低。第二，在一段时间内我国商业银行的投行业务是一定增长空间的。在2012年的下半年，随着我国的债券市场的不断扩大和利率市场的深化改革，那么债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增长。第三，商业银行的银行卡类传统业务与支付与结算的相关业务将会保持稳定的增长。虽然我国的经济增长在一段时间内是处于减速状态，但是我们知道我国的经济总量是不断的扩大的，我国居民收入也在不断的增长，另外随着我国社会流动资金的不断扩大，结算需求也在增加，受这些因素的影响商业银行的中间业务会保持稳定。
总的来说，随着社会经济的增长我国的经济增长目标也越加的完善，那么我国的经济增长也会稳定的推进，值得注意的是我国商业银行在2012年下半年所面临的不利因素有可能持续到2013年。
2.两次降息和利率市场化对银行盈利带来现实挑战
当前，随着我国经济的飞速发展，我国利率市场化改革已经越加完善并且在实质性上已经突破难题取得了很大的进步，在这种背景下无疑将会给商业银行施加更大的压力。所以商业银行要在发展战略和经营理念等方面要进行一次全面的更新来适应当今社会经济的需求，这样商业银行中的资产结构、信贷结构和业务结构等都会发生彻底的变化，此外商业银行还要不断提高自身的创新能力、服务能力和定价能力等。从长远的角度来看随着利率市场化的不断推进以致到最终的完成，必然会导致商业银行在经营理念和管理模式发生很大的改变，在新的背景下塑造全新的金融业竞争环境。下面是对商业银行在降息和利率市场化改革之后所产生的一些影响进行分析。
3.两次利率调整对商业银行利差和利润的影响
在这两次对商业银行利率进行调整中分别采取了扩大存贷款定价浮动幅度和非对称降息且有扩大贷款利率下浮空间的模式，在这两次降息调整中最商业银行的一些业务产生了一定的影响。主要由于以下几点因素影响：第一，由于存款成本小幅度的降低，如果依据五大银行的调整后的价格进行计算，商业银行的预计成本将会下降10到12个基点。第二，我国商业银行的贷款收益大幅度的下降。我们知道贷款的供求关系对提高利率是有着阻碍作用的，那么在不久的将来企业将会要求利率不断的下浮，导致商业银行的贷款走下坡路。第三，商业银行的其他业务收益受到的影响相对较小。我们知道市场的利率在很大程度上是受到市场供求状况的影响，那么商业银行中的资金交易等其他业务在短时间内将不会收到这两次降息的很大影响。
三、商业银行应加快转变经营模式，有效推进战略转型
在金融改革和周期下行以及加强监管的环境中，我国的商业银行要以正确的态度去面对，在发展的过程中要解放思想、更新理念、与时俱进、不断创新，摒弃那些陈旧的思路和僵化的做法，在金融业以差异化发展战略来实现转型发展，以金融创新来推进转型化发展，在发展中不断的提升自身的竞争能力。 1.实施差异化业务策略，赢得转型发展的主动权
随着我国社会经济的发展以及我国整体社会的进步，均促进了商业银行的发展。需要在银行的各项业务以及产品创新等方面入手来探索商业银行发展的新方向，进而在不同的方面采用不同的方式来发展自身的特色银行业务，通过这样的方式来增加商业银行在现今的国内经济发展条件下的社会竞争力，同时也给我国人民的生活、工作、自主创业等带来更多的实惠和便捷。对于那些发展规模较大的银行，需要逐步的“走出去”、在发展的过程中不断的提高自身的综合实力和发展目标，对于自身提供的业务项目可以在不断的实践中进行完善，充分了发挥各项业务的优势。相较于规模较大的银行，规模小的银行就应该采取一些特有的优惠项目来吸引人的注意。对于规模很小的银行，应该把重点放在村镇以及社区上，为小微企业以及“三农”提供稳定、快捷灵活的服务。
2.积极优化客户结构，夯实转型发展的经营基础
对于那么具有较强的议价能力和国有的大型企业要区别的对待，相对而言对于那么小效益相对较差的客户银行要具有严谨认真的工作态度，通过相关工作人员的努力尽可能的确保商业银行的业务量，提高商业银行的社会竞争力，既要保证商业银行的发展趋势还要确保银行的收益状况。同时，商业银行也需要将部分注意力投入到控制资金风险上面，再将更多的精力放到发展自身独特的业务项目上，以便能够吸引更多的客户，进而提高商业银行的资金回笼量，以免出现资金危机的困境。
3.大力发展新型业务，带动和加快转型发展
就我国目前的经济发展趋势来看，我国商业银行的存款利率可能会持续降低，这也就促进了我国银行领域内的利率革新，这就使得越来越少的客户有意愿将自己的资金投入到银行中，在这种情况下，银行存款的利息对资金收入的贡献度也会不断的降低，并且要持续一定的时间。在这种背景下我国商业银行首先要在金融市场中不断的提升交易、代理、资产管理等业务的比例；其次商业银行在金融业领域要不断的加大资金和人才的投入，实施高效激励的措施，不断的扩展增长空间，此外银行在现金的管理和金融机构以及跨行人民币的转行等业务上具有很大的优势，最后在个人的金融领域，要不工作的核心内容放在产品的创新能力和增值业务水平上，不断的发展斯人银行和财富管理等业务项目。
4.深化体制机制改革，引导、推动转型发展
基于现今商业银行的发展状况，下面两点是对其机制进行改革的重要方法：第一，通过制定严谨、周密的发展计划来促进商业银行的发展，制定计划前需要对目前的市场进行充分的调查，以便银行更好地执行规划。同时也是为银行的传导转型打好基础。第二，随着社会经济的发展要不断的更新银行的管理理念，在发展中优化管理方法，逐步的达到管理精细化，实现转型发展。
参考文献：
[1]周国浩然.利率市场化背景下商业银行面临的利率风险及对策[J].市场周刊（理论研究），2008（02）.
[2]陆岷峰，陶瑞.中小商业银行面临“被重组”的危机——基于利率市场化进程加快的分析[J].青海金融，2012（09）.
[3]何春生，张志刚，王雪滢.利率市场化趋势下银行存款业务 应对措施及系统改造问题探究[J].国际金融，2012（09）.
关键词：商业银行；转型；利率市场化；战略
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02
一、2012年上半年业务发展出现分化，银行利润增速小幅回落
在上半年商业银行的利润增长与2011年同期相比增长速度较慢，在2012年的第一季度商业银行的利润和资产规模与去年同期相比分别增加了18.8%和23%。在2012年第二季度中商业银行采取了一系列的改革，预计在第二季度商业银行的利润增长速度会有所降低。总的来说在2012年上半年我国商业银行的利润在下滑的同时，商业银行中的各项业务也出现了不同程度的分化，主要呈以下几个特点：
1.标的制约，商业银行常规的资产。由于模扩张方式受到限制，但是为了能够保住住商业银行的业务增长速度与资金流动性，在商业银行内部的各个部门都加强了业务能力，在这样的努力下商业银行的同业资产增长速度基本都高于总资产的增长速度。
2.手续费收入增速大幅放缓。如今各大银行的贷款需求都是走下坡路，商业银行也是如此，并且国家的对商业银行的收费标准也发布了一些新的规定，那么在商业银行中以融资顾问为主的收费就相对收到了一定的限制。我国商业银行在2012年第一季度手续费收入同比增长了17%，但是与2011年相比出现了较大幅度的下降，这也是在5年以来手续费增长水平最低的一季度。
经过两次降低利息，我们通过对利率的分析发现目前商业银行的利率和十年前的利率不相上下，目前贷款利率已经基本处于低于中等水平。在今年的CPI涨幅也是低于3%。但是在以后的一段时期利率下调的可能性也不是很大，并且基准利率的下调也不怎么可能。
二、2012年下半年商业银行面临的不利因素
在下半年，随着市场的变化商业银行的贷款供求形势也发生了一定变化。基准利率相对下调等因素导致净息收窄，商业银行还要合理的处理贷款投放问题，当前我国各个银行之间的存款竞争依然很激烈，所以在这段时间中还要时刻关注银行中不良资产的反弹以及业务增长受到限制等影响。
1.中间业务增长普遍乏力
在下半年，随着供求环境的改变监管政策也在不断的深化，在理财产品中的代理收入以及“息改费”的收入增长也出现了一定的减少。在第一季度中商业银行的顾问类收入已经在原地踏步，此外一些上市银行的中间业务收入也出现了下降。虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但是目前缺少较为新的收入增长点，这样增长乏力将会持续一段时间。
商业银行收到其不同中间业务的影响，使商业银行的业务增长逐步从新兴业务走向传统的收费业务。第一，商业银行的财务顾问收入在一定时间内将会发生大幅度的减少。随着市场竞争的日益激烈国家的监管机构对商业银行的管理条例也在不断的加强，在这样的环境下客户的咨询费、信贷承诺费等在一定程度上也出现了降低。第二，在一段时间内我国商业银行的投行业务是一定增长空间的。在2012年的下半年，随着我国的债券市场的不断扩大和利率市场的深化改革，那么债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增长。第三，商业银行的银行卡类传统业务与支付与结算的相关业务将会保持稳定的增长。虽然我国的经济增长在一段时间内是处于减速状态，但是我们知道我国的经济总量是不断的扩大的，我国居民收入也在不断的增长，另外随着我国社会流动资金的不断扩大，结算需求也在增加，受这些因素的影响商业银行的中间业务会保持稳定。
总的来说，随着社会经济的增长我国的经济增长目标也越加的完善，那么我国的经济增长也会稳定的推进，值得注意的是我国商业银行在2012年下半年所面临的不利因素有可能持续到2013年。
2.两次降息和利率市场化对银行盈利带来现实挑战
当前，随着我国经济的飞速发展，我国利率市场化改革已经越加完善并且在实质性上已经突破难题取得了很大的进步，在这种背景下无疑将会给商业银行施加更大的压力。所以商业银行要在发展战略和经营理念等方面要进行一次全面的更新来适应当今社会经济的需求，这样商业银行中的资产结构、信贷结构和业务结构等都会发生彻底的变化，此外商业银行还要不断提高自身的创新能力、服务能力和定价能力等。从长远的角度来看随着利率市场化的不断推进以致到最终的完成，必然会导致商业银行在经营理念和管理模式发生很大的改变，在新的背景下塑造全新的金融业竞争环境。下面是对商业银行在降息和利率市场化改革之后所产生的一些影响进行分析。
3.两次利率调整对商业银行利差和利润的影响
在这两次对商业银行利率进行调整中分别采取了扩大存贷款定价浮动幅度和非对称降息且有扩大贷款利率下浮空间的模式，在这两次降息调整中最商业银行的一些业务产生了一定的影响。主要由于以下几点因素影响：第一，由于存款成本小幅度的降低，如果依据五大银行的调整后的价格进行计算，商业银行的预计成本将会下降10到12个基点。第二，我国商业银行的贷款收益大幅度的下降。我们知道贷款的供求关系对提高利率是有着阻碍作用的，那么在不久的将来企业将会要求利率不断的下浮，导致商业银行的贷款走下坡路。第三，商业银行的其他业务收益受到的影响相对较小。我们知道市场的利率在很大程度上是受到市场供求状况的影响，那么商业银行中的资金交易等其他业务在短时间内将不会收到这两次降息的很大影响。
三、商业银行应加快转变经营模式，有效推进战略转型
在金融改革和周期下行以及加强监管的环境中，我国的商业银行要以正确的态度去面对，在发展的过程中要解放思想、更新理念、与时俱进、不断创新，摒弃那些陈旧的思路和僵化的做法，在金融业以差异化发展战略来实现转型发展，以金融创新来推进转型化发展，在发展中不断的提升自身的竞争能力。 1.实施差异化业务策略，赢得转型发展的主动权
随着我国社会经济的发展以及我国整体社会的进步，均促进了商业银行的发展。需要在银行的各项业务以及产品创新等方面入手来探索商业银行发展的新方向，进而在不同的方面采用不同的方式来发展自身的特色银行业务，通过这样的方式来增加商业银行在现今的国内经济发展条件下的社会竞争力，同时也给我国人民的生活、工作、自主创业等带来更多的实惠和便捷。对于那些发展规模较大的银行，需要逐步的“走出去”、在发展的过程中不断的提高自身的综合实力和发展目标，对于自身提供的业务项目可以在不断的实践中进行完善，充分了发挥各项业务的优势。相较于规模较大的银行，规模小的银行就应该采取一些特有的优惠项目来吸引人的注意。对于规模很小的银行，应该把重点放在村镇以及社区上，为小微企业以及“三农”提供稳定、快捷灵活的服务。
2.积极优化客户结构，夯实转型发展的经营基础
对于那么具有较强的议价能力和国有的大型企业要区别的对待，相对而言对于那么小效益相对较差的客户银行要具有严谨认真的工作态度，通过相关工作人员的努力尽可能的确保商业银行的业务量，提高商业银行的社会竞争力，既要保证商业银行的发展趋势还要确保银行的收益状况。同时，商业银行也需要将部分注意力投入到控制资金风险上面，再将更多的精力放到发展自身独特的业务项目上，以便能够吸引更多的客户，进而提高商业银行的资金回笼量，以免出现资金危机的困境。
3.大力发展新型业务，带动和加快转型发展
就我国目前的经济发展趋势来看，我国商业银行的存款利率可能会持续降低，这也就促进了我国银行领域内的利率革新，这就使得越来越少的客户有意愿将自己的资金投入到银行中，在这种情况下，银行存款的利息对资金收入的贡献度也会不断的降低，并且要持续一定的时间。在这种背景下我国商业银行首先要在金融市场中不断的提升交易、代理、资产管理等业务的比例；其次商业银行在金融业领域要不断的加大资金和人才的投入，实施高效激励的措施，不断的扩展增长空间，此外银行在现金的管理和金融机构以及跨行人民币的转行等业务上具有很大的优势，最后在个人的金融领域，要不工作的核心内容放在产品的创新能力和增值业务水平上，不断的发展斯人银行和财富管理等业务项目。
4.深化体制机制改革，引导、推动转型发展
基于现今商业银行的发展状况，下面两点是对其机制进行改革的重要方法：第一，通过制定严谨、周密的发展计划来促进商业银行的发展，制定计划前需要对目前的市场进行充分的调查，以便银行更好地执行规划。同时也是为银行的传导转型打好基础。第二，随着社会经济的发展要不断的更新银行的管理理念，在发展中优化管理方法，逐步的达到管理精细化，实现转型发展。
参考文献：
[1]周国浩然.利率市场化背景下商业银行面临的利率风险及对策[J].市场周刊（理论研究），2008（02）.
[2]陆岷峰，陶瑞.中小商业银行面临“被重组”的危机——基于利率市场化进程加快的分析[J].青海金融，2012（09）.
[3]何春生，张志刚，王雪滢.利率市场化趋势下银行存款业务 应对措施及系统改造问题探究[J].国际金融，2012（09）.