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银监会提出民营银行推行制度，对于打破商业银行业单元国有垄断，引入民间资本，实现金融机构多元化意义重大，但试点推行的同时能否实现其真正的作用，仍有待观察。
7月25日，银监会党委书记、主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。（来源：证券时报网）
三家试点银行各具特色
民营银行的经营主要有四种模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。据了解，这三家试点银行的筹建方案均是在现行商业银行法等法律法规框架下制定的，持续经营也要符合监管法律法规的统一要求，与现有银行业金融机构公平竞争。同时，民营银行发起人在出资之外还自愿承担了更多的责任，支持试点银行的更好发展。试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。
三家试点银行据此在发展战略与市场定位方面各具特色，旨在为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
还原市场竞争机制
以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。
发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度；民营银行的发展及其完善的业务经营，可以為民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率，并可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。
据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90%。不过，在大中型银行控制权方面，国有资本处于主导地位，民间资本在整个银行业中仅占10%左右。这种高度集中的银行业态，并非市场竞争的结果，而是民资在市场准入方面受到限制所致。并且，政府干预银行业务运营和人事任免，既不利于市场资源的配置，也不利于竞争机制的形成。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。
或走社区银行路线
此外，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。然而事实上，很长一段时间内，大小银行经营模式不断趋同，求大求全，讲规模，拼贷款一直未能在这一方面有所拓展。大的银行习惯于或者善于跟大的客户、大的企业打交道，长期形成的关系网络比较多，大企业走到任何的地方都有大的银行给它服务。
因此推行民营银行还应以小的区域划分。民营银行具有天然的民间资本“基因”，与民营企业有内在的亲和性，更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，并能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务。若针对一定区域的一些非常有活力的小型企业、微型企业，以其不同的市场、不同竞争的领域，也必有发展的潜力。
据了解，美国现在有5000家社区银行，社区银行一般都不出一个区，就是给当地的一些比如说理发店、餐馆、当地的水果店这些小型的企业提供贷款。而其发展动力的来源靠的就是平时日积月累的人际关系。若要完善金融市场机构，弥补市场空缺，一定要根植于社区设立更多的民营银行，而不是走大的银行路数。
可试行西部大开发
“引入民营银行，能够集聚社会资金，有效配置金融资源，投向非公有制中小微企业，为破解融资难题开辟新途径。同时，可进一步完善地方金融组织体系，优化金融资源布局，提高服务实体经济能力，提升西部地区特别是市县以下地区金融服务水平。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，“民营银行在解决中小企业资金需求方面，具备大型银行不可替代的优势，在扶持草根经济的发展方面表现得更加明显，这是因为民营银行在某些方面更懂民营经济发展规律。”
“受当前经济形势影响，房地产、煤炭行业不景气，部分民间资本链条断裂引发的民间借贷纠纷不断增加，给地区经济社会发展带来了不稳定因素。西部地区作为我国经济发展较为落后的地区，可以作为试验区，试错成本较小，不受法律保护的‘地下钱庄’在民营银行建设过程中能够实现法制化管理，将为我国金融体系健康发展、进一步深化金融领域改革、让人民群众得到更多实惠作出重要贡献。西部作为我国改革开放的重要地区，在经济发展过程中，具备进一步深化改革的重要经济和民意基础。同时，可以将其作为发展民营银行的金融改革试验区，通过试点，探索出适合我国经济发展的民营银行发展之路，为我国新一轮改革开放‘蹚路’”。
可以预计，由于新设数量有限、利率市场化改革依然在进行，短期内民营银行对小微企业融资难、促进银行业竞争等方面，不会有根本的改变。但假以时日，民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色。随着民营银行的设立，越来越多的普通消费者将享受到丰富的金融服务，普惠金融服务体系将更完善。
（编辑：文心雅）
7月25日，银监会党委书记、主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。（来源：证券时报网）
三家试点银行各具特色
民营银行的经营主要有四种模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务范围、区域范围）。据了解，这三家试点银行的筹建方案均是在现行商业银行法等法律法规框架下制定的，持续经营也要符合监管法律法规的统一要求，与现有银行业金融机构公平竞争。同时，民营银行发起人在出资之外还自愿承担了更多的责任，支持试点银行的更好发展。试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。
三家试点银行据此在发展战略与市场定位方面各具特色，旨在为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
还原市场竞争机制
以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。
发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度；民营银行的发展及其完善的业务经营，可以為民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率，并可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。
据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90%。不过，在大中型银行控制权方面，国有资本处于主导地位，民间资本在整个银行业中仅占10%左右。这种高度集中的银行业态，并非市场竞争的结果，而是民资在市场准入方面受到限制所致。并且，政府干预银行业务运营和人事任免，既不利于市场资源的配置，也不利于竞争机制的形成。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。
或走社区银行路线
此外，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。然而事实上，很长一段时间内，大小银行经营模式不断趋同，求大求全，讲规模，拼贷款一直未能在这一方面有所拓展。大的银行习惯于或者善于跟大的客户、大的企业打交道，长期形成的关系网络比较多，大企业走到任何的地方都有大的银行给它服务。
因此推行民营银行还应以小的区域划分。民营银行具有天然的民间资本“基因”，与民营企业有内在的亲和性，更了解民营企业的需求和特点，也更愿意为中小民营企业服务，并能找准市场的薄弱点，发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务。若针对一定区域的一些非常有活力的小型企业、微型企业，以其不同的市场、不同竞争的领域，也必有发展的潜力。
据了解，美国现在有5000家社区银行，社区银行一般都不出一个区，就是给当地的一些比如说理发店、餐馆、当地的水果店这些小型的企业提供贷款。而其发展动力的来源靠的就是平时日积月累的人际关系。若要完善金融市场机构，弥补市场空缺，一定要根植于社区设立更多的民营银行，而不是走大的银行路数。
可试行西部大开发
“引入民营银行，能够集聚社会资金，有效配置金融资源，投向非公有制中小微企业，为破解融资难题开辟新途径。同时，可进一步完善地方金融组织体系，优化金融资源布局，提高服务实体经济能力，提升西部地区特别是市县以下地区金融服务水平。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，“民营银行在解决中小企业资金需求方面，具备大型银行不可替代的优势，在扶持草根经济的发展方面表现得更加明显，这是因为民营银行在某些方面更懂民营经济发展规律。”
“受当前经济形势影响，房地产、煤炭行业不景气，部分民间资本链条断裂引发的民间借贷纠纷不断增加，给地区经济社会发展带来了不稳定因素。西部地区作为我国经济发展较为落后的地区，可以作为试验区，试错成本较小，不受法律保护的‘地下钱庄’在民营银行建设过程中能够实现法制化管理，将为我国金融体系健康发展、进一步深化金融领域改革、让人民群众得到更多实惠作出重要贡献。西部作为我国改革开放的重要地区，在经济发展过程中，具备进一步深化改革的重要经济和民意基础。同时，可以将其作为发展民营银行的金融改革试验区，通过试点，探索出适合我国经济发展的民营银行发展之路，为我国新一轮改革开放‘蹚路’”。
可以预计，由于新设数量有限、利率市场化改革依然在进行，短期内民营银行对小微企业融资难、促进银行业竞争等方面，不会有根本的改变。但假以时日，民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色。随着民营银行的设立，越来越多的普通消费者将享受到丰富的金融服务，普惠金融服务体系将更完善。
（编辑：文心雅）