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【摘 要】随着时代的进步，网络技术已经普及到方方面面，在此基础上，商业银行中的电子银行业务越来越突出。降低运营成本、推动业务转型、方便客户，这些都是电子银行业务的突出特点。电子银行业务因此成为商业银行业务的发展方向。本文将从电子银行的特点和优势、在商业银行中的作用、发展趋势进行阐述，使电子银行业务为人们所熟知。
【关键词】电子银行；特点和优势；作用；发展趋势
银行金融机构通过通讯通道和开放型的公众网络，为社会提供特定的自助服务设施，或者为客户建立专用网络，进而提供银行服务。电子银行业务种类繁多，主要包括网上银行、手机银行、短信金融服务等，方便广大客户进行业务办理。
一、电子银行的特点和优势
1.方便快捷的服务
使用时不受时间和地域限制是电子银行的一大特点。由于电子银行不受时间和地点的限制，客户便拥有了更多的时间使用电子银行处理业务。银行也会根据客户的要求为其制定个性化服务，进而方便企业和个人进行理财，使经营成本大大降低，资金的周转时间得到提高。电子银行甚至可以提供网上购物、自动转账、家庭理财等传统实体店无法提供的服务。
2.自主的操作模式
自主操作，即客戶可以通过电子银行自行操作完成所需业务，不需要银行人员的参与，这也就极大地减少了银行柜台人员的工作量。电子银行最为人性化的方面当属根据客户的使用习惯，生成客户喜欢的服务菜单，使客户下次操作更为流畅，使用更便捷。
3.低廉的交易成本
交易成本低廉是电子银行业务的另一大特点，电子银行的应用实现了客户、银行成本的双降。美国的一家著名咨询公司调查结果显示，从银行的一笔业务成本来看，手工交易需要1美元，ATM和电话交易仅需25美分，而互联网交易费用更低至1美分，仅是手工交易的1%，这使银行运营成本大幅度缩减，同时银行也会与客户共享节省下来的成本。通过提供结算费折扣、部分服务免费等方式方便客户，这就达到了与客户共享节约成本的目的，进而争夺更多的客户和业务市场；同时，客户在家或公司办理银行业务，人工、交通等费用就会节省下来。
二、电子银行业务在商业银行中的作用
1.推动银行业务调整结构，利于银行经营战略的转型
银行业务转变的方式之一就是零售网点的转型。电子银行帮助传统固定网点由操作性、核算型的模式向综合化、营销服务型转变。同时电子银行通过创新产品设计，整合业务流程，把除现金和单证业务以外所有网点的操作型、标准化、核算类的业务转移过来，使网点业务分流出来。这样柜台工作人员的工作量大大减轻，网点排队的压力得到缓解，节省下来的人员可以进行客户营销、产品推介等工作，网点的营销能力会日渐增强。
2.银行的服务质量与客户的满意度得到提高
服务是否及时是客户评价银行服务质量的重要判断依据，电子银行打破了原有的物理空间和营业时间限制客户需求的服务模式，使客户可以随时随地享受电子银行提供的金融服务。在未来的生活中，投资理财日趋重要，电子银行实时性的理财功能会得到更多客户的青睐，因此，银行服务质量的提升促进了客户对银行满意度的提高。
3.银行管理和营销的网络化
网上银行的网络性表现在两方面：一是网络化的服务手段；二是实质的内容，就是网络化的银行经营管理模式。
网络化不仅仅是买一些网站，思科金融事业部资深顾问冯伟能表示，传统金融机构仅仅更换现有的主机数据库网络，而真正的金融网络化并不是并购网络公司，或者雇用掌握新技术的员工。如何改变机构，根据自身优势扬长避短，从网络中获益才是金融界真正面临的问题，使其应该以科技的发展来制定商业策略，切忌跟随科技的发展而制定。
三、电子银行业务在商业银行中的发展趋势
1. 3D化发展
智能技术的发展将把电子银行带入3D世界。互联网技术与三维仿真技术的完美结合，加上人类真实视觉的融入，使客户在应用3D网上银行时产生一种置身于银行大厅的感觉。在虚拟的空间里，银行的各项服务能够实时完成。通过3D技术，电子银行为客户提供了集便捷、高效、安全于一体的服务模式，同时也方便银行对数字银行及时监控和管理智能化的效果。
2.生物智能识别
随着科学技术的发展，未来电子银行会采用生物智能的识别方式保障客户安全。生物智能识别技术摒弃了旧有的个人身份鉴别手段，例如口令卡、身份证件等。生物智能识别是利用人体固有的生理特征，如脸部、指纹、视网膜、声音等，结合高科技手段，准确地鉴别个人的身份。通过生物智能识别可以避免银行卡丢失造成的个人损失现象的发生，进而更好地保障了客户的资金安全。它的应用也会导致银行卡退出历史舞台。
四、结语
本论文通过分析我国商业银行中的电子银行发展的现状和发展趋势，看到了电子银行的发展前景。其业务不断得到创新与进步，适应时代发展的要求。相信在不久的将来，电子银行业务将惠及越来越多的民众。
参考文献：
[1] 张民. 网上银行[M]. 北京：民族出版社，2001.
[2] 陈进. 网上银行服务[M]. 北京：清华大学出版社，2001.
[3] 李宏. 电子银行安全战略研究[J]. 经济论坛， 2004年第20期.
作者简介：
闫娟宁（2000—），女，汉族，黑龙江省大庆市人，高中学历。
【关键词】电子银行；特点和优势；作用；发展趋势
银行金融机构通过通讯通道和开放型的公众网络，为社会提供特定的自助服务设施，或者为客户建立专用网络，进而提供银行服务。电子银行业务种类繁多，主要包括网上银行、手机银行、短信金融服务等，方便广大客户进行业务办理。
一、电子银行的特点和优势
1.方便快捷的服务
使用时不受时间和地域限制是电子银行的一大特点。由于电子银行不受时间和地点的限制，客户便拥有了更多的时间使用电子银行处理业务。银行也会根据客户的要求为其制定个性化服务，进而方便企业和个人进行理财，使经营成本大大降低，资金的周转时间得到提高。电子银行甚至可以提供网上购物、自动转账、家庭理财等传统实体店无法提供的服务。
2.自主的操作模式
自主操作，即客戶可以通过电子银行自行操作完成所需业务，不需要银行人员的参与，这也就极大地减少了银行柜台人员的工作量。电子银行最为人性化的方面当属根据客户的使用习惯，生成客户喜欢的服务菜单，使客户下次操作更为流畅，使用更便捷。
3.低廉的交易成本
交易成本低廉是电子银行业务的另一大特点，电子银行的应用实现了客户、银行成本的双降。美国的一家著名咨询公司调查结果显示，从银行的一笔业务成本来看，手工交易需要1美元，ATM和电话交易仅需25美分，而互联网交易费用更低至1美分，仅是手工交易的1%，这使银行运营成本大幅度缩减，同时银行也会与客户共享节省下来的成本。通过提供结算费折扣、部分服务免费等方式方便客户，这就达到了与客户共享节约成本的目的，进而争夺更多的客户和业务市场；同时，客户在家或公司办理银行业务，人工、交通等费用就会节省下来。
二、电子银行业务在商业银行中的作用
1.推动银行业务调整结构，利于银行经营战略的转型
银行业务转变的方式之一就是零售网点的转型。电子银行帮助传统固定网点由操作性、核算型的模式向综合化、营销服务型转变。同时电子银行通过创新产品设计，整合业务流程，把除现金和单证业务以外所有网点的操作型、标准化、核算类的业务转移过来，使网点业务分流出来。这样柜台工作人员的工作量大大减轻，网点排队的压力得到缓解，节省下来的人员可以进行客户营销、产品推介等工作，网点的营销能力会日渐增强。
2.银行的服务质量与客户的满意度得到提高
服务是否及时是客户评价银行服务质量的重要判断依据，电子银行打破了原有的物理空间和营业时间限制客户需求的服务模式，使客户可以随时随地享受电子银行提供的金融服务。在未来的生活中，投资理财日趋重要，电子银行实时性的理财功能会得到更多客户的青睐，因此，银行服务质量的提升促进了客户对银行满意度的提高。
3.银行管理和营销的网络化
网上银行的网络性表现在两方面：一是网络化的服务手段；二是实质的内容，就是网络化的银行经营管理模式。
网络化不仅仅是买一些网站，思科金融事业部资深顾问冯伟能表示，传统金融机构仅仅更换现有的主机数据库网络，而真正的金融网络化并不是并购网络公司，或者雇用掌握新技术的员工。如何改变机构，根据自身优势扬长避短，从网络中获益才是金融界真正面临的问题，使其应该以科技的发展来制定商业策略，切忌跟随科技的发展而制定。
三、电子银行业务在商业银行中的发展趋势
1. 3D化发展
智能技术的发展将把电子银行带入3D世界。互联网技术与三维仿真技术的完美结合，加上人类真实视觉的融入，使客户在应用3D网上银行时产生一种置身于银行大厅的感觉。在虚拟的空间里，银行的各项服务能够实时完成。通过3D技术，电子银行为客户提供了集便捷、高效、安全于一体的服务模式，同时也方便银行对数字银行及时监控和管理智能化的效果。
2.生物智能识别
随着科学技术的发展，未来电子银行会采用生物智能的识别方式保障客户安全。生物智能识别技术摒弃了旧有的个人身份鉴别手段，例如口令卡、身份证件等。生物智能识别是利用人体固有的生理特征，如脸部、指纹、视网膜、声音等，结合高科技手段，准确地鉴别个人的身份。通过生物智能识别可以避免银行卡丢失造成的个人损失现象的发生，进而更好地保障了客户的资金安全。它的应用也会导致银行卡退出历史舞台。
四、结语
本论文通过分析我国商业银行中的电子银行发展的现状和发展趋势，看到了电子银行的发展前景。其业务不断得到创新与进步，适应时代发展的要求。相信在不久的将来，电子银行业务将惠及越来越多的民众。
参考文献：
[1] 张民. 网上银行[M]. 北京：民族出版社，2001.
[2] 陈进. 网上银行服务[M]. 北京：清华大学出版社，2001.
[3] 李宏. 电子银行安全战略研究[J]. 经济论坛， 2004年第20期.
作者简介：
闫娟宁（2000—），女，汉族，黑龙江省大庆市人，高中学历。