《财经》:过去两年宏观经济动荡,民生银行恰恰在这个时候提出二次变革,原因何在?
　　董文标:金融危机以后,政府出台了4万亿元经济刺激计划,项目推出后基本被大银行垄断了,中小银行根本分不到这杯羹。在这种情况下,我们的转型就更加紧迫。
　　我们提出重点开展小微企业信贷业务,就是在这个背景下产生的。这一战略非常成功,一年多来民生银行小微企业贷款投放了将近2000亿元,贷款余额1400亿元,客户10万个。这项业务的贷款利率平均上浮大约25%,不良率还不到千分之一。
　　如果大家还是“垒大户”“傍大款”,只会导致银行的业务同质化。
　　
　　《财经》:民生银行此前推行事业部制改革,怎样与二次变革相结合?
　　董文标:改革和转型是建立在我们公司业务事业部制改革基础之上的。通过推行公司业务事业部制改革,我们的支行不再从事对公业务,专心从事零售业务。我们把小微金融服务纳入零售业务的范畴,提出“商户进支行、商户进柜台”,这就为小微金融服务提供了巨大的发展空间,也为我们400多家支行找到了新的业务增长点。
　　
　　《财经》:小微企业信贷业务一直被认为“风险高”“成本高”,怎么解决这些问题?
　　董文标:我们做小微企业业务有一套核心理念,概括起来有四句话:第一,依据大数定律的原理来确定客户的违约概率;第二,根据客户的违约概率和违约损失率来确定贷款价格,实现价格覆盖风险;第三,通过专业化、专门化的经营模式来提升客户服务水平,把客户经理打造成行业专家;第四,通过规模化、批量化、工厂化的业务处理来降低小微信贷业务的人工成本。
　　
　　《财经》:听说民生银行为了把小微企业贷款迅速做起来,在转让一些按揭贷款和大企业贷款?
　　董文标:目前我们在做一些资产结构调整。民生银行的不少住房按揭贷款利率都下浮30%,属于低收益资产,并且是长期贷款,卖出去属于我们正常的资产结构调整。把这些低收益资产卖掉以后,我们把资金腾出来全力做小微企业贷款。这种调整对银行的流动性增加和盈利提升都有很大意义。
　　目前我国企业总数的99%是民营企业,利税的近一半、就业的75%来自民企,它们中的绝大多数是中小企业,而且民营企业的活力大家有目共睹。
　　可以说,谁与民营经济共舞,谁就占据了未来经济的制高点。
　　本刊记者董欲晓对此文亦有贡献