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摘 要：河北省农村金融尚处于发展的初级阶段，还存在着一系列问题亟需解决。文章阐述河北省农村金融发展现状和其对农民增收的作用，分析河北农村金融发展过程中存在的主要问题，提出发展农村金融应首先以“功能观”代替“机构观”等对策建议。
关键词：新型农村金融机构 机构观 功能观
河北省以服务“三农”为中心，以政府为主导，对农村金融展开改革，一定程度缓解农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾，但并未从根本上解决问题，现有金融体系所能履行的职能与农村经济增长对金融体系要求之间的差距仍很大。
1、河北省农村金融发展现状
近年来，河北省村镇银行等农村金融机构数量和存贷款规模迅速扩大，邮政储蓄银行成为连接城乡的金融网络，中国农业发展银行支农作用增强，农村信用社改革成效明显。
以村镇银行为主导的新型农村金融机构较好地满足了当地农民的金融需求，一定程度缓解了农民和农村小企业“贷款难”的问题。新型农村金融机构根据各地农民的需求积极开展创新服务，推出与当地产业发展相一致的金融产品，在满足农民和农村小企业发展的同时也为自身发展开辟了市场。新型农村金融机构积极向小微企业提供经营所需资金，缓解了小微企业“贷款难”的矛盾。
2、农村金融与农民收入增长
农村金融发展对农民收入增长的有正向促进作用。相关实证研究表明：农村金融发展的深度、规模和效率均在不同层面上和农民收入有着协整关系，农村金融发展的规模和效率还和农民收入存在着短期误差修正机制，这些指标在不同程度上促进着农民收入增长。因此，继续发展农村金融是提高农民收入的必经之路。
农村金融的发展状况对农村经济的发展起着决定性的作用，也是制约农村经济的发展的重要因素，农村金融的良好发展，对我国实现农业现代化有着深远的影响。农村金融发展如果要成为农民增加收入的必要前提和条件，就只能改进现行的中国农村金融的结构和功能，只有这样，才能增强农村金融在农民增收中的的作用。
3、河北省农村金融发展中存在的问题分析
3.1、“机构观”的掣肘
“机构观”认为既定的金融体系由各类金融机构与金融工具组成，各类金融机构功能的发挥及其行为绩效可以反映金融体系的效率高低。当前，以“机构观”视角构建农村金融体系建模式，使得农村金融的改革基本都是围绕金融机构的调整而进行，并大多自上而下由政府或金融管理当局主导。这种视角使得农村金融改革往往事倍而功半。
3.2、金融机构职能不明确
现有农村金融机构没有形成功能互补。政策性金融作用弱化，政策性银行主要办理粮棉油等农副产品的收购信贷业务，近年有所改观，但农业开发、农业技术进步等得到的政策金融支持仍然有限。农村信用社的贷款品种匮乏，由于其还面临资金不足的窘境，发放支农贷款只能主要面向传统的种养殖业，而无法涉及农副产品加工业及其他个体私营行业等。农信社还存在内部管理不善和产权不明晰等问题。
3.3、金融监管制度不完善
金融监管难度加大。“低门槛、严监管”的管理模式增加了农村地区正规金融机构的覆盖面，但要真正实现“严监管”的目标还存在着一定的难度。各类农村金融机构数量较多，很多监管人员身兼数职，出现监管任务重而监管不到位的情况；服务范围主要在分散亦或偏远的乡镇和农村地区，实地调查难，现场监管更难。金融监管政策和银行经营业务不断变化，监管人员的知识更新滞后，也使得监管工作很难到位。
3.4、新型农村金融机构发展受限
由于设在经济比较落后的乡镇和农村地区，农民手头闲置资金不多是造成资金来源不足的主要原因，村镇银行不得跨县（市）吸收存款，社会认知度不高，造成资金来源不足。客户主要是分散的农户和农村微小企业，以种植业和养殖业贷款较多，利润率本身就很低，且作为正规化的金融机构，都要求有一定的硬件和软件支持，使其经营成本都很高。很难聘到学历高、工作经验丰富的高素质从业人员，从而导致较高的操作风险。信用风险问题突出。金融服务质量提升乏力。
4、河北省农村金融的创新发展思路
4.1、“功能观”指导农村金融发展
功能观认为金融机构及其组织形式的不稳定性源于外部竞争，而金融体系的功能比金融机构更加稳定，所以应重点考虑外部环境对金融功能的需求，在构建农村金融体系的过程中，要明确各类金融机构的主体地位，消除农村二元金融结构，引入竞争机制，强化政策性金融的保障功能，充分发挥合作金融的基础性作用。
4.2、整合金融机构体系
构建多层次多元化的农村金融体系，在政策金融、商业金融、合作金融和其他形式农村金融之间合理分工，使其能够实现功能互补，形成有效支持新农村建设的金融合力。农村信用社因地制宜，选择适合自己的发展模式。发展商业性金融同时，完善政策性金融。发展农村小额信贷机构，弥补农村金融服务空白。
4.3、完善金融制度建设
对不同金融机构实行分类监管。建立有效的金融监督制衡机制。不设董事会和监事会的，考虑委派监督人员，或聘请外部机构行使监督检查职能。建立健全农户及农村个体工商户和农村企业的信用体系，有效控制信贷风险。各类金融机构科学确定客户的授信额度，严格内部控制，结合客户情况与金融机构风险防范能力，综合确定授信额度。
参考文献：
[1]夏龙.中国农村金融发展与农民收入增长关系的重新检验[J]，安徽农业科学，2013年，41（9）：4132-4136.
[2]胡卓红.新型农村金融机构发展面临的问题及对策研究[J]，经济论坛，2013年第1期：94-96.
[3]刘艳.基于“金融功能观”的中国农村金融体系分析[J]，农村经济与科技，2012年23（1）：24-25.
项目基金：河北省教育厅项目：《功能观视角下河北省农村金融改革与创新研究》（SZ124029）。
关键词：新型农村金融机构 机构观 功能观
河北省以服务“三农”为中心，以政府为主导，对农村金融展开改革，一定程度缓解农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾，但并未从根本上解决问题，现有金融体系所能履行的职能与农村经济增长对金融体系要求之间的差距仍很大。
1、河北省农村金融发展现状
近年来，河北省村镇银行等农村金融机构数量和存贷款规模迅速扩大，邮政储蓄银行成为连接城乡的金融网络，中国农业发展银行支农作用增强，农村信用社改革成效明显。
以村镇银行为主导的新型农村金融机构较好地满足了当地农民的金融需求，一定程度缓解了农民和农村小企业“贷款难”的问题。新型农村金融机构根据各地农民的需求积极开展创新服务，推出与当地产业发展相一致的金融产品，在满足农民和农村小企业发展的同时也为自身发展开辟了市场。新型农村金融机构积极向小微企业提供经营所需资金，缓解了小微企业“贷款难”的矛盾。
2、农村金融与农民收入增长
农村金融发展对农民收入增长的有正向促进作用。相关实证研究表明：农村金融发展的深度、规模和效率均在不同层面上和农民收入有着协整关系，农村金融发展的规模和效率还和农民收入存在着短期误差修正机制，这些指标在不同程度上促进着农民收入增长。因此，继续发展农村金融是提高农民收入的必经之路。
农村金融的发展状况对农村经济的发展起着决定性的作用，也是制约农村经济的发展的重要因素，农村金融的良好发展，对我国实现农业现代化有着深远的影响。农村金融发展如果要成为农民增加收入的必要前提和条件，就只能改进现行的中国农村金融的结构和功能，只有这样，才能增强农村金融在农民增收中的的作用。
3、河北省农村金融发展中存在的问题分析
3.1、“机构观”的掣肘
“机构观”认为既定的金融体系由各类金融机构与金融工具组成，各类金融机构功能的发挥及其行为绩效可以反映金融体系的效率高低。当前，以“机构观”视角构建农村金融体系建模式，使得农村金融的改革基本都是围绕金融机构的调整而进行，并大多自上而下由政府或金融管理当局主导。这种视角使得农村金融改革往往事倍而功半。
3.2、金融机构职能不明确
现有农村金融机构没有形成功能互补。政策性金融作用弱化，政策性银行主要办理粮棉油等农副产品的收购信贷业务，近年有所改观，但农业开发、农业技术进步等得到的政策金融支持仍然有限。农村信用社的贷款品种匮乏，由于其还面临资金不足的窘境，发放支农贷款只能主要面向传统的种养殖业，而无法涉及农副产品加工业及其他个体私营行业等。农信社还存在内部管理不善和产权不明晰等问题。
3.3、金融监管制度不完善
金融监管难度加大。“低门槛、严监管”的管理模式增加了农村地区正规金融机构的覆盖面，但要真正实现“严监管”的目标还存在着一定的难度。各类农村金融机构数量较多，很多监管人员身兼数职，出现监管任务重而监管不到位的情况；服务范围主要在分散亦或偏远的乡镇和农村地区，实地调查难，现场监管更难。金融监管政策和银行经营业务不断变化，监管人员的知识更新滞后，也使得监管工作很难到位。
3.4、新型农村金融机构发展受限
由于设在经济比较落后的乡镇和农村地区，农民手头闲置资金不多是造成资金来源不足的主要原因，村镇银行不得跨县（市）吸收存款，社会认知度不高，造成资金来源不足。客户主要是分散的农户和农村微小企业，以种植业和养殖业贷款较多，利润率本身就很低，且作为正规化的金融机构，都要求有一定的硬件和软件支持，使其经营成本都很高。很难聘到学历高、工作经验丰富的高素质从业人员，从而导致较高的操作风险。信用风险问题突出。金融服务质量提升乏力。
4、河北省农村金融的创新发展思路
4.1、“功能观”指导农村金融发展
功能观认为金融机构及其组织形式的不稳定性源于外部竞争，而金融体系的功能比金融机构更加稳定，所以应重点考虑外部环境对金融功能的需求，在构建农村金融体系的过程中，要明确各类金融机构的主体地位，消除农村二元金融结构，引入竞争机制，强化政策性金融的保障功能，充分发挥合作金融的基础性作用。
4.2、整合金融机构体系
构建多层次多元化的农村金融体系，在政策金融、商业金融、合作金融和其他形式农村金融之间合理分工，使其能够实现功能互补，形成有效支持新农村建设的金融合力。农村信用社因地制宜，选择适合自己的发展模式。发展商业性金融同时，完善政策性金融。发展农村小额信贷机构，弥补农村金融服务空白。
4.3、完善金融制度建设
对不同金融机构实行分类监管。建立有效的金融监督制衡机制。不设董事会和监事会的，考虑委派监督人员，或聘请外部机构行使监督检查职能。建立健全农户及农村个体工商户和农村企业的信用体系，有效控制信贷风险。各类金融机构科学确定客户的授信额度，严格内部控制，结合客户情况与金融机构风险防范能力，综合确定授信额度。
参考文献：
[1]夏龙.中国农村金融发展与农民收入增长关系的重新检验[J]，安徽农业科学，2013年，41（9）：4132-4136.
[2]胡卓红.新型农村金融机构发展面临的问题及对策研究[J]，经济论坛，2013年第1期：94-96.
[3]刘艳.基于“金融功能观”的中国农村金融体系分析[J]，农村经济与科技，2012年23（1）：24-25.
项目基金：河北省教育厅项目：《功能观视角下河北省农村金融改革与创新研究》（SZ124029）。