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信用卡的出现，结束了借记卡独领风骚的时代。在我国现阶段的经济背景和制度环境下，信用卡越来越被人们所接受，特别是一些大城市，信用卡的使用也越来越便捷，为人们出差、旅游带来很多便利的同时，也促进了中国消费的发展。
信用卡的官方定义是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。而它通俗的含义则是指银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的“前世今生”
上世纪中旬，有一天，美国商人弗兰·克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施耐德合作投资10000美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。
1951年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行的创始人Roth，发行了第一张现代意义上的信用卡，赠送给那些有实力、有信用的客户，并同多家商户签定协议接受其信用卡。持卡人购买商品以后，向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货单上，然后集中向富兰克林银行收款。富兰克林国民银行的信用卡受到了广泛欢迎，零售商店纷纷加入该网络，将其作为一种新的促销商品的工具。
信用卡在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。如今，信用卡的重要性可以和电话比拟，实际上，它是商业史上的一个里程碑。它的出现，使得许多人的短时资金支付问题都得到解决，在许多年轻人消费理念中，信用卡的消费已经不可取代，它的便捷与简易使得它的受众群体得到广泛的扩散。
改革开放后，信用卡也随之进入中国，1985年，中国银行发行了第一张信用卡，20多年后的今天，信用卡不仅影响了很多人的生活，也见证了国家经济的全方面成长，它带来了便捷的同时，也带来了风险的可能性。
信用卡在中国启动
改革开放初期，来中国旅游的外国游客逐渐增多。但他们在中国的消费非常不便，因为他们中的很多人只带着一张信用卡来旅游，到中国后才发现饭店、商店都没法用，身无分文的他们急得像热锅上的蚂蚁。
1979年，中国银行广东分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。
按照国外市场的做法，客人刷卡消费，商户需要支付一定手续费。但上世纪70年代末，我国酒店、商场还是稀缺资源，“我们用你的产品，银行应该给我们付费才对，怎么还要我们商户付钱？”即使中行暂免手续费，这些商户也并不愿意接受信用卡，因为刷卡程序相对麻烦。
于是，中行开始“曲线救国”，在大型的涉外场所，比如酒店、商场设立兑换点，外国游客要结账时，就先持信用卡到中行的兑换点换现金，然后再到酒店商场柜台结账。虽然相比在国外直接刷卡消费繁琐了一些，但毕竟外国的信用卡能在中国使用了。
渐渐地，有一些外资股份的饭店率先接受了信用卡。
但当时在通信条件并不发达的中国，信用卡如何使用也存在问题。外国游客拿着一张信用卡来消费，对于从未见过信用卡的中国人来说，难以辨别信用卡的真假。
中行从国外的发卡行那里搜集了持卡人信息和不良信用记录的黑名单，把他们装订成厚厚的册子。每当刷卡的时候，收银员就要从厚厚的一本名单中查找，确定持卡人无不良记录，并且是真卡之后，再刷卡签名。而且当时根本没有现在的刷卡机，只有类似砖头一样的“压卡机”，将卡片上凹凸不平的名字、有效期等个人信息，通过压卡机用力一压，借助复写纸留在白纸上，作为消费凭证。这样整套程序下来，熟练的收银员也要好几分钟，不熟悉的则要长达10多分钟。这就是我国最初使用信用卡的土办法。
外国游客的问题解决了，中行把眼光投向了国人身上，但这个想法在银行内部引起了争论。反对的一方认为，中国人每个月才赚几十块钱，而且买东西要用各种票证，不需要用卡。而赞成的一方则预想到中国人的收入水平和消费水平肯定会有所提高，中行应该抢占先机。
此时，政府相关部门对中行发行第一张信用卡表示支持。当时与国际卡组织MASTERCARD合作，对方赠予中行两台当时最先进的IBM台式机。
1986年6月，中行北京分行发行了长城信用卡，后在各地分支机构推广。这张卡是我国历史上第一张银行卡，但它跟真正意义上的信用卡仍不一样。根据当时规定，银行不允许贷款给个人，中国还没有个人信用，因此透支额度也无法厘定，所以这种信用卡得先存钱再刷卡，类似于如今的借记卡，后来业界将此卡命名为“准贷记卡”。
起初设计卡的时候，几乎没有考虑透支、安全、坏账的问题，但在实际操作过程中，这种卡却出现了透支的情况。当时中行为信用卡消费在一个地方设定了一个限额，但有位持卡人可能在多个城市使用了这张卡，累计消费下来就超过了卡内的存款额度。由于技术手段不发达，银行系统不能第一时间掌握刷卡信息，因此造成了银行被动透支。
在发生一些信用卡纠纷案件后，中行审批信用卡越来越严格，门槛定为5000元人民币，而且并不是有了5000元存款就一定能办卡，还要经过一系列的审核。信用卡成了当时那个年代身份和地位的象征。
信用卡在中国经历了早进入、发展迟缓的阶段，其实这与当时中国经济发展水平是高度相关的。1980年代以来，中国一直处于高储蓄期，消费者的很大一部分收入主要用于储蓄，而不是消费，这给信用卡的使用带来很大障碍；当消费持续增长到一定规模，消费者的消费习惯也逐步发生变化，尤其是随着个人信贷消费走向成熟，信用卡的外部发展环境才逐渐成熟。
信用卡从“王谢堂前燕”步入“寻常百姓家”，这是中国金融业发展的幸事。但历史经验同时表明，金融业务创新在带来便利的同时，也往往会制造更多的市场风险，甚至会挑战监管者的制度建设能力。
（编辑：梅可）
信用卡的官方定义是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。而它通俗的含义则是指银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的“前世今生”
上世纪中旬，有一天，美国商人弗兰·克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施耐德合作投资10000美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。
1951年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行的创始人Roth，发行了第一张现代意义上的信用卡，赠送给那些有实力、有信用的客户，并同多家商户签定协议接受其信用卡。持卡人购买商品以后，向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货单上，然后集中向富兰克林银行收款。富兰克林国民银行的信用卡受到了广泛欢迎，零售商店纷纷加入该网络，将其作为一种新的促销商品的工具。
信用卡在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。如今，信用卡的重要性可以和电话比拟，实际上，它是商业史上的一个里程碑。它的出现，使得许多人的短时资金支付问题都得到解决，在许多年轻人消费理念中，信用卡的消费已经不可取代，它的便捷与简易使得它的受众群体得到广泛的扩散。
改革开放后，信用卡也随之进入中国，1985年，中国银行发行了第一张信用卡，20多年后的今天，信用卡不仅影响了很多人的生活，也见证了国家经济的全方面成长，它带来了便捷的同时，也带来了风险的可能性。
信用卡在中国启动
改革开放初期，来中国旅游的外国游客逐渐增多。但他们在中国的消费非常不便，因为他们中的很多人只带着一张信用卡来旅游，到中国后才发现饭店、商店都没法用，身无分文的他们急得像热锅上的蚂蚁。
1979年，中国银行广东分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。
按照国外市场的做法，客人刷卡消费，商户需要支付一定手续费。但上世纪70年代末，我国酒店、商场还是稀缺资源，“我们用你的产品，银行应该给我们付费才对，怎么还要我们商户付钱？”即使中行暂免手续费，这些商户也并不愿意接受信用卡，因为刷卡程序相对麻烦。
于是，中行开始“曲线救国”，在大型的涉外场所，比如酒店、商场设立兑换点，外国游客要结账时，就先持信用卡到中行的兑换点换现金，然后再到酒店商场柜台结账。虽然相比在国外直接刷卡消费繁琐了一些，但毕竟外国的信用卡能在中国使用了。
渐渐地，有一些外资股份的饭店率先接受了信用卡。
但当时在通信条件并不发达的中国，信用卡如何使用也存在问题。外国游客拿着一张信用卡来消费，对于从未见过信用卡的中国人来说，难以辨别信用卡的真假。
中行从国外的发卡行那里搜集了持卡人信息和不良信用记录的黑名单，把他们装订成厚厚的册子。每当刷卡的时候，收银员就要从厚厚的一本名单中查找，确定持卡人无不良记录，并且是真卡之后，再刷卡签名。而且当时根本没有现在的刷卡机，只有类似砖头一样的“压卡机”，将卡片上凹凸不平的名字、有效期等个人信息，通过压卡机用力一压，借助复写纸留在白纸上，作为消费凭证。这样整套程序下来，熟练的收银员也要好几分钟，不熟悉的则要长达10多分钟。这就是我国最初使用信用卡的土办法。
外国游客的问题解决了，中行把眼光投向了国人身上，但这个想法在银行内部引起了争论。反对的一方认为，中国人每个月才赚几十块钱，而且买东西要用各种票证，不需要用卡。而赞成的一方则预想到中国人的收入水平和消费水平肯定会有所提高，中行应该抢占先机。
此时，政府相关部门对中行发行第一张信用卡表示支持。当时与国际卡组织MASTERCARD合作，对方赠予中行两台当时最先进的IBM台式机。
1986年6月，中行北京分行发行了长城信用卡，后在各地分支机构推广。这张卡是我国历史上第一张银行卡，但它跟真正意义上的信用卡仍不一样。根据当时规定，银行不允许贷款给个人，中国还没有个人信用，因此透支额度也无法厘定，所以这种信用卡得先存钱再刷卡，类似于如今的借记卡，后来业界将此卡命名为“准贷记卡”。
起初设计卡的时候，几乎没有考虑透支、安全、坏账的问题，但在实际操作过程中，这种卡却出现了透支的情况。当时中行为信用卡消费在一个地方设定了一个限额，但有位持卡人可能在多个城市使用了这张卡，累计消费下来就超过了卡内的存款额度。由于技术手段不发达，银行系统不能第一时间掌握刷卡信息，因此造成了银行被动透支。
在发生一些信用卡纠纷案件后，中行审批信用卡越来越严格，门槛定为5000元人民币，而且并不是有了5000元存款就一定能办卡，还要经过一系列的审核。信用卡成了当时那个年代身份和地位的象征。
信用卡在中国经历了早进入、发展迟缓的阶段，其实这与当时中国经济发展水平是高度相关的。1980年代以来，中国一直处于高储蓄期，消费者的很大一部分收入主要用于储蓄，而不是消费，这给信用卡的使用带来很大障碍；当消费持续增长到一定规模，消费者的消费习惯也逐步发生变化，尤其是随着个人信贷消费走向成熟，信用卡的外部发展环境才逐渐成熟。
信用卡从“王谢堂前燕”步入“寻常百姓家”，这是中国金融业发展的幸事。但历史经验同时表明，金融业务创新在带来便利的同时，也往往会制造更多的市场风险，甚至会挑战监管者的制度建设能力。
（编辑：梅可）