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摘 要：在对海口龙桥镇122户农户调查的基础上，运用多分类Probit模型对农村土地经营权抵押需求的影响因素进行实证分析。结果表明，良好的农地流转体系和土地经营规模等因素对需求模型影响显著。为推动农村土地经营权抵押贷款，政府应建立扶持农户创业的长效机制，通过财政补贴、担保等措施鼓励农村土地经营权的有效流转；金融机构应根据农户需求意愿，合理设计金融产品，针对不同土地经营规模的农户家庭提供差异化服务。
关键词：海口 土地经营权 抵押贷款 需求模型
一、引言
海口市现有的金融政策、信贷品种、金融服务方式等方面与农村土地流转新政策下的金融贷款需求存在诸多矛盾，成为制约海南农村经济社会发展的主要瓶颈，具体可归纳为以下几点：（1）土地经营权主体不明确。当前海口农村土地确权步伐缓慢，海口4个农村土地承包经营权确权登记试点镇共完成确权面积138310亩，仅土地承包经营权、林权进行了确权。集体土地所有权、建设用地使用权、房屋所有权的确权和登记工作才刚刚启动，而养殖水面经营权、“四荒地”使用权等仍未确权。这使得以承包土地经营权作为抵押的农村产权信贷业务发展动力不足。（2）金融支持农村发展渠道单一。目前，商业银行在海口的农村金融业务面临一些现实问题：代理成本过高、效益低下，确保安全、盈利和流动的经营原则与经营的长期性、风险性、季节性、波动性相背；农发行起到的作用较小，当前几乎只有农村信用社能够为农户经营提供贷款服务。农村金融渠道缺失、金融服务缺乏良性竞争，难以激活海口农村土地流转金融市场。（3）融资管理风险不易掌控。《物权法》和《担保法》均规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得设定抵押”。由于当前法规存在的诸多限制难以突破，推行农村土地承包经营权抵押贷款存在明显的制度障碍。海南省农业发展银行信贷管理制度除对上述内容做出规定外，还明确规定抵押率取值：以出让方式取得的建设用地使用权（即净地）抵押的，属于居住或商业用地的，抵押率不得超过60%；属于工业及其他用地的，抵押率不得超过50%；农村土地则不得设定抵押。（4）农业融资成本偏高。经研究小组调查，当前海口农户融资主要有两大资金来源，一是农村信用社贷款，二是民间借贷，两者融资成本都较高。农信社贷款大多在基准利率基础上上浮100%以上，尽管有三农金融贴息，但补贴力度太小，基本上是形式大于实效，由于上浮幅度过大，增加了农业的经营成本，背离了鼓励土地流转，适度规模经营的宏观政策。由于紧缩政策导致民间借贷成本上升， 6个月以下的民间借贷月利率多在3%左右，对于渴求资金的农村经营项目，融资的年利率甚至高达40%-50%。借贷成本居高不下严重制约了海口乡村的发展。因此，在抵押融资严重缺乏抵押物的情况下，探寻农村土地经营权抵押融资的出路有重要的现实意义，本文从农户借贷需求的视角分析、构建农村承包土地经营权抵押贷款需求模型，无疑有着重要的理论和现实意义。
二、建立海口农村土地经营权抵押贷款需求模型
调查表明，农村土地承包经营权抵押融资需要具备规模化经营的基础，由于一些农户承包土地规模较小，抵押物匮乏，尽管有一定的融资需求，金融机构无法满足其需求；而具备土地规模经营的农户，其土地经营不仅融资需求旺盛，且贷款投资积极性极高。以龙桥镇为例，随着月茗庄乡村旅游度假区、羊山休闲公园等乡村旅游产业的大规模开发，规模化经营对农村土地经营权抵押融资的市场需求潜力巨大。
1.数据来源。对海口市龙桥镇开展农地经营权流转的部分农户进行问卷调查，共发放调查问卷200份、收回有效问卷122份，收集到有关农户生产经营和融资方式选择（根据农户需求和行为）的资料。鉴于缺乏流转行为的农户普遍不具备农地经营权抵押融资的必要性和可行性，因此调查范围仅限于转入转出户。
2.模型构建。开展农土经营权抵押贷款业务，向乡村旅游合作社、种植大户、农业企业等土地规模经营者提供农地经营权抵押贷款，关键环节是科学分析农户的抵押贷款需求，考察农户有无需求以及影响其有无需求因素的判断，本文选择构建二元离散选择模型：
式中，Y是因变量，当Y=1时，代表农户需要以农地经营权抵押贷款经营农村产业；当Y=0时，代表农户不需要以农地经营权抵押贷款经营农村产业。自变量βx服从正态分布。x1、x2、x3、x4、x5、x6、x7、x8、x9、x10、x11、x12、x13、x14、x15、x16分布代表性别、年龄、受教育程度、是否有打工经历、近亲属是否有村干部、农业劳动力占家庭总人口比重、是否有贷款经历、目前有无其他贷款、是否参加农业经济组织、职业、耕地面積、农业收入是否是主要收入来源、离金融机构远近、农村金融机构利率水平的高低、手续的复杂程度、农户对政策的理解水平，模型中各变量的定义见表1.
三、实证结果及分析
本研究使用软件SPSS进行有序Probit估计，结果如表2所示；选取-2 Log likelihood、Cox & Snell R2、NagelkerkeR2统计量检验Probit模型的整体拟合优度。-2 Log likelihood表示似然比检验统计量，Cox & Snell R2统计量反映模型中自变量解释的因变量变差程度的占比，NagelkerkeR2是对Cox & Snell R2修正的统计量。前者测量值越小，说明回归方程的似然值越接近1，模型的拟合程度越好；后两者的取值越趋向1表明模型的拟合程度越好。估计结果显示，模型拟合度较好，测试变量具备较强的解释力，回归结果可信。
1.户主特征对农地经营权抵押融资需求的影响。户主性别（X1） 对农地经营权抵押融资需求具有显著的正向影响。相同条件下，户主为男性的家庭有更强的参与产权抵押融资的意愿。其原因在于：由于历史和文化的缘故，海南农村男性在经济事务和农村劳动上占有主导权，较女性更有勇气接受新事物，也愿意参与社会活动，有更强烈的致富冲动，能积极主动地寻求农村、农业和农地经营权抵押融资等相关信息。户主年龄（X2）对农地经营权抵押融资需求具有显著的负向影响。随着农户年龄增大，参与农地经营权抵押融资意愿降低。因为，年龄因素涉及家庭结构和负担、家庭财富积累、家庭生产类型稳定性等固有的错综复杂的传统观念，对农地经营权抵押贷款的意愿影响较为明显。受教育程度（X3） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。文化程度越高，参与农地经营权抵押融资的兴趣越强，可能的原因是：文化程度较高的农户，视野开阔思想开放，获取信息渠道多且便捷，有若干方面的投资或投资意愿，有较高的融资期望和收益预期，对农地经营权抵押融资的兴趣强烈。打工经历（X4） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。其他条件不变，有外出打工经历的农户更倾向选择农地经营权抵押贷款，与问卷调查数据相符。原因可解释为：有外出打工经历的农户相比一直在农村务农的农户，不但见识广，而且接受新事物的意愿和能力都较强，更容易认可和接受农村新政策、新做法。 2.家庭特征的影响。近亲属有村干部（X5）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。亲人担任村干部意味着拥有更多的社会关系资源，愿意接受新政策、新信息，对农地经营权抵押融资制度的认知和接受速度也就更快，相比没有社会关系的农户，更乐于农地经营权抵押融资，甚至可以通过行政权力干预金融机构经营获得灰色借贷便利。农业劳动力占家庭总人口比重（X6）的影响。农业劳动力占比越大就意味农户对土地的依赖程度越大，因此越不愿意冒风险选择农地经营权抵押贷款，统计结果显示，变量系数为-0.485，呈现负相关关系。虽然Sig.值为0.269，未通过显著性检验，但对调查数据分析，发现该因素仍然对农户贷款意愿产生影响。目前有其他贷款（X7）、有贷款经历（X8）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。问卷调查数据也直观表明，现有贷款在身、或有贷款经历的农户，其抵押融资意愿显著高于无贷款历史的农户。不可否认，贷款经验和融资收益对农户参与农地经营权抵押融资的影响十分明显，毕竟前者更了解贷款政策、贷款操作，以及金融机构利率水平、优惠条件等细节。 参加农业合作社（X9）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。海南农村合作社大多因地制宜经营乡办企业，经营性资本投入较大，融资需求旺盛；由于社内农户形成了信用共同体，信用等级高，授信额度明显高于个体农户，融资条件优越；大多乡办企业收益高，坚定了社内农户贷款的决心。耕地面积（X11） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。拥有土地面积数与参与抵押融资意愿成正比关系，究其原因：（1） 土地构成农村产权的主要成分，金融机构按照土地面积确定授信额度，土地面积越大融资需求越旺盛，提供抵押的能力也越强；（2） 较大的经营面积意味着对土地、肥料、机工维护等需求较大，尽管部分土地抵押出去，但边际交易成本低，对生产和生活的影响较小，因此，农户融资意愿更为坚定。金融机构利率水平（X14）和手续繁简程度（X15）的影响。在其它条件不变的情况下，利率水平低、手续简便有利于加强农户参与农地经营权抵押融资的意愿。
四、结论及建议
本文基于海口市龙桥镇122户农户的调查数据，通过构建Probit模型，分析了影响海口农户农地经营权抵押融资意愿的主要因素，初步得出结论如下：（ 1） 农户的文化程度、性别、家庭人口数、社会关系、耕地面积、社会关系均对农户参与农地经营权抵押融资有正向影响，而农业劳动力占家庭总人口比重对抵押融资也有影响，但不显著。（2） 户主年龄对农地经营权抵押融资意愿表现出显著的负向影响，而参加农业合作社对抵押融资意愿影响显著，因为农业合作社多经营乡办企业，融资条件明显优于个体农户，提升了社内农户抵押融资的信心；对于有丰富贷款经验和打工经历的农户，其参与农地经营权抵押融资意愿明显强于没有相关经验和经历的农户。鉴于上述分析，为推动海口农地经营权抵押融资、促进乡村旅游业发展，海口市各级地方政府应该加强农村金融政策与其他扶持政策的配合，在财税、信贷政策上给予农地流转金融业务一定优惠，建立扶持农户创业金融服务的长效机制。一是通过财政补贴、担保等措施鼓励农地经营权的有效流转，对开展规模经营的休闲农业项目给予不同的补贴，提供差异化金融产品和服务；二是对开展涉农、规模化经营金融业务给予减免营业税、所得税等政策优惠；三是积极了解农户需求意愿影响因素并合理进行产品服务调整；四是顺应农业适度规模经营，优化支农再贷款投放机制，拓宽农业产业融资渠道。五是完善农村社保机制，弱化土地的社会保障功能。在农地流转中逐步建立失地农民社会保障基金，保障失地农民的利益。
参考文献：
[1]胡霞， and 丁浩， “农地流转影响因素的实证分析——基于CHIPS 8000农户数据，” 經济理论与经济管理， no. 05， pp. 17-25， 2015.
[2]厉以宁， “论城乡二元体制改革，” 北京大学学报（哲学社会科学版）， no. 02， pp. 5-11， 2008.
[3]伍振军， 张云华， and 孔祥智， “土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析——宁夏同心县土地抵押协会调查，” 农业经济与管理， no. 01， pp. 9-15， 2011.
[4]于丽红， 陈晋丽， and 兰庆高， “农户农村土地经营权抵押融资需求意愿分析——基于辽宁省385个农户的调查，” 农业经济问题， no. 03， pp. 25-31+110， 2014.
[5]陈太玉， “海南省农村金融服务能力的现状评价与改进建议，” 海南金融， no. 02， pp. 70-72， 2011.
[6]黄伟， and 邢娇阳， “我国农地流转租金实践与模型修正，” 农村经济， no. 08， pp. 34-36， 2013.
[7]欧贻海， 叶盛， and 陈修灿， “海南省文昌市农村金融综合改革路径探析，” 海南金融， no. 11， pp. 84-88， 2014.
[8]王浩， “农地抵押估价方法适用性分析及完善对策，” 湖南社会科学， no. 03， pp. 159-162， 2013.
[9]谢文， “农村土地流转金融支持体系研究，” 博士， 中南大学， 2010.
作者简介：林春竹（ 1971-） ，女，海南文昌人，海南职业技术学院财经学院副教授，硕士，主要从事农村金融研究。
※基金项目：海南省高等学校科学研究项目（Hnky2015-67） ；海口市哲学社会科学规划课题（2015-ZZKT-08） .
关键词：海口 土地经营权 抵押贷款 需求模型
一、引言
海口市现有的金融政策、信贷品种、金融服务方式等方面与农村土地流转新政策下的金融贷款需求存在诸多矛盾，成为制约海南农村经济社会发展的主要瓶颈，具体可归纳为以下几点：（1）土地经营权主体不明确。当前海口农村土地确权步伐缓慢，海口4个农村土地承包经营权确权登记试点镇共完成确权面积138310亩，仅土地承包经营权、林权进行了确权。集体土地所有权、建设用地使用权、房屋所有权的确权和登记工作才刚刚启动，而养殖水面经营权、“四荒地”使用权等仍未确权。这使得以承包土地经营权作为抵押的农村产权信贷业务发展动力不足。（2）金融支持农村发展渠道单一。目前，商业银行在海口的农村金融业务面临一些现实问题：代理成本过高、效益低下，确保安全、盈利和流动的经营原则与经营的长期性、风险性、季节性、波动性相背；农发行起到的作用较小，当前几乎只有农村信用社能够为农户经营提供贷款服务。农村金融渠道缺失、金融服务缺乏良性竞争，难以激活海口农村土地流转金融市场。（3）融资管理风险不易掌控。《物权法》和《担保法》均规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得设定抵押”。由于当前法规存在的诸多限制难以突破，推行农村土地承包经营权抵押贷款存在明显的制度障碍。海南省农业发展银行信贷管理制度除对上述内容做出规定外，还明确规定抵押率取值：以出让方式取得的建设用地使用权（即净地）抵押的，属于居住或商业用地的，抵押率不得超过60%；属于工业及其他用地的，抵押率不得超过50%；农村土地则不得设定抵押。（4）农业融资成本偏高。经研究小组调查，当前海口农户融资主要有两大资金来源，一是农村信用社贷款，二是民间借贷，两者融资成本都较高。农信社贷款大多在基准利率基础上上浮100%以上，尽管有三农金融贴息，但补贴力度太小，基本上是形式大于实效，由于上浮幅度过大，增加了农业的经营成本，背离了鼓励土地流转，适度规模经营的宏观政策。由于紧缩政策导致民间借贷成本上升， 6个月以下的民间借贷月利率多在3%左右，对于渴求资金的农村经营项目，融资的年利率甚至高达40%-50%。借贷成本居高不下严重制约了海口乡村的发展。因此，在抵押融资严重缺乏抵押物的情况下，探寻农村土地经营权抵押融资的出路有重要的现实意义，本文从农户借贷需求的视角分析、构建农村承包土地经营权抵押贷款需求模型，无疑有着重要的理论和现实意义。
二、建立海口农村土地经营权抵押贷款需求模型
调查表明，农村土地承包经营权抵押融资需要具备规模化经营的基础，由于一些农户承包土地规模较小，抵押物匮乏，尽管有一定的融资需求，金融机构无法满足其需求；而具备土地规模经营的农户，其土地经营不仅融资需求旺盛，且贷款投资积极性极高。以龙桥镇为例，随着月茗庄乡村旅游度假区、羊山休闲公园等乡村旅游产业的大规模开发，规模化经营对农村土地经营权抵押融资的市场需求潜力巨大。
1.数据来源。对海口市龙桥镇开展农地经营权流转的部分农户进行问卷调查，共发放调查问卷200份、收回有效问卷122份，收集到有关农户生产经营和融资方式选择（根据农户需求和行为）的资料。鉴于缺乏流转行为的农户普遍不具备农地经营权抵押融资的必要性和可行性，因此调查范围仅限于转入转出户。
2.模型构建。开展农土经营权抵押贷款业务，向乡村旅游合作社、种植大户、农业企业等土地规模经营者提供农地经营权抵押贷款，关键环节是科学分析农户的抵押贷款需求，考察农户有无需求以及影响其有无需求因素的判断，本文选择构建二元离散选择模型：
式中，Y是因变量，当Y=1时，代表农户需要以农地经营权抵押贷款经营农村产业；当Y=0时，代表农户不需要以农地经营权抵押贷款经营农村产业。自变量βx服从正态分布。x1、x2、x3、x4、x5、x6、x7、x8、x9、x10、x11、x12、x13、x14、x15、x16分布代表性别、年龄、受教育程度、是否有打工经历、近亲属是否有村干部、农业劳动力占家庭总人口比重、是否有贷款经历、目前有无其他贷款、是否参加农业经济组织、职业、耕地面積、农业收入是否是主要收入来源、离金融机构远近、农村金融机构利率水平的高低、手续的复杂程度、农户对政策的理解水平，模型中各变量的定义见表1.
三、实证结果及分析
本研究使用软件SPSS进行有序Probit估计，结果如表2所示；选取-2 Log likelihood、Cox & Snell R2、NagelkerkeR2统计量检验Probit模型的整体拟合优度。-2 Log likelihood表示似然比检验统计量，Cox & Snell R2统计量反映模型中自变量解释的因变量变差程度的占比，NagelkerkeR2是对Cox & Snell R2修正的统计量。前者测量值越小，说明回归方程的似然值越接近1，模型的拟合程度越好；后两者的取值越趋向1表明模型的拟合程度越好。估计结果显示，模型拟合度较好，测试变量具备较强的解释力，回归结果可信。
1.户主特征对农地经营权抵押融资需求的影响。户主性别（X1） 对农地经营权抵押融资需求具有显著的正向影响。相同条件下，户主为男性的家庭有更强的参与产权抵押融资的意愿。其原因在于：由于历史和文化的缘故，海南农村男性在经济事务和农村劳动上占有主导权，较女性更有勇气接受新事物，也愿意参与社会活动，有更强烈的致富冲动，能积极主动地寻求农村、农业和农地经营权抵押融资等相关信息。户主年龄（X2）对农地经营权抵押融资需求具有显著的负向影响。随着农户年龄增大，参与农地经营权抵押融资意愿降低。因为，年龄因素涉及家庭结构和负担、家庭财富积累、家庭生产类型稳定性等固有的错综复杂的传统观念，对农地经营权抵押贷款的意愿影响较为明显。受教育程度（X3） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。文化程度越高，参与农地经营权抵押融资的兴趣越强，可能的原因是：文化程度较高的农户，视野开阔思想开放，获取信息渠道多且便捷，有若干方面的投资或投资意愿，有较高的融资期望和收益预期，对农地经营权抵押融资的兴趣强烈。打工经历（X4） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。其他条件不变，有外出打工经历的农户更倾向选择农地经营权抵押贷款，与问卷调查数据相符。原因可解释为：有外出打工经历的农户相比一直在农村务农的农户，不但见识广，而且接受新事物的意愿和能力都较强，更容易认可和接受农村新政策、新做法。 2.家庭特征的影响。近亲属有村干部（X5）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。亲人担任村干部意味着拥有更多的社会关系资源，愿意接受新政策、新信息，对农地经营权抵押融资制度的认知和接受速度也就更快，相比没有社会关系的农户，更乐于农地经营权抵押融资，甚至可以通过行政权力干预金融机构经营获得灰色借贷便利。农业劳动力占家庭总人口比重（X6）的影响。农业劳动力占比越大就意味农户对土地的依赖程度越大，因此越不愿意冒风险选择农地经营权抵押贷款，统计结果显示，变量系数为-0.485，呈现负相关关系。虽然Sig.值为0.269，未通过显著性检验，但对调查数据分析，发现该因素仍然对农户贷款意愿产生影响。目前有其他贷款（X7）、有贷款经历（X8）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。问卷调查数据也直观表明，现有贷款在身、或有贷款经历的农户，其抵押融资意愿显著高于无贷款历史的农户。不可否认，贷款经验和融资收益对农户参与农地经营权抵押融资的影响十分明显，毕竟前者更了解贷款政策、贷款操作，以及金融机构利率水平、优惠条件等细节。 参加农业合作社（X9）对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。海南农村合作社大多因地制宜经营乡办企业，经营性资本投入较大，融资需求旺盛；由于社内农户形成了信用共同体，信用等级高，授信额度明显高于个体农户，融资条件优越；大多乡办企业收益高，坚定了社内农户贷款的决心。耕地面积（X11） 对农地经营权抵押融资意愿具有显著的正向影响。拥有土地面积数与参与抵押融资意愿成正比关系，究其原因：（1） 土地构成农村产权的主要成分，金融机构按照土地面积确定授信额度，土地面积越大融资需求越旺盛，提供抵押的能力也越强；（2） 较大的经营面积意味着对土地、肥料、机工维护等需求较大，尽管部分土地抵押出去，但边际交易成本低，对生产和生活的影响较小，因此，农户融资意愿更为坚定。金融机构利率水平（X14）和手续繁简程度（X15）的影响。在其它条件不变的情况下，利率水平低、手续简便有利于加强农户参与农地经营权抵押融资的意愿。
四、结论及建议
本文基于海口市龙桥镇122户农户的调查数据，通过构建Probit模型，分析了影响海口农户农地经营权抵押融资意愿的主要因素，初步得出结论如下：（ 1） 农户的文化程度、性别、家庭人口数、社会关系、耕地面积、社会关系均对农户参与农地经营权抵押融资有正向影响，而农业劳动力占家庭总人口比重对抵押融资也有影响，但不显著。（2） 户主年龄对农地经营权抵押融资意愿表现出显著的负向影响，而参加农业合作社对抵押融资意愿影响显著，因为农业合作社多经营乡办企业，融资条件明显优于个体农户，提升了社内农户抵押融资的信心；对于有丰富贷款经验和打工经历的农户，其参与农地经营权抵押融资意愿明显强于没有相关经验和经历的农户。鉴于上述分析，为推动海口农地经营权抵押融资、促进乡村旅游业发展，海口市各级地方政府应该加强农村金融政策与其他扶持政策的配合，在财税、信贷政策上给予农地流转金融业务一定优惠，建立扶持农户创业金融服务的长效机制。一是通过财政补贴、担保等措施鼓励农地经营权的有效流转，对开展规模经营的休闲农业项目给予不同的补贴，提供差异化金融产品和服务；二是对开展涉农、规模化经营金融业务给予减免营业税、所得税等政策优惠；三是积极了解农户需求意愿影响因素并合理进行产品服务调整；四是顺应农业适度规模经营，优化支农再贷款投放机制，拓宽农业产业融资渠道。五是完善农村社保机制，弱化土地的社会保障功能。在农地流转中逐步建立失地农民社会保障基金，保障失地农民的利益。
参考文献：
[1]胡霞， and 丁浩， “农地流转影响因素的实证分析——基于CHIPS 8000农户数据，” 經济理论与经济管理， no. 05， pp. 17-25， 2015.
[2]厉以宁， “论城乡二元体制改革，” 北京大学学报（哲学社会科学版）， no. 02， pp. 5-11， 2008.
[3]伍振军， 张云华， and 孔祥智， “土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析——宁夏同心县土地抵押协会调查，” 农业经济与管理， no. 01， pp. 9-15， 2011.
[4]于丽红， 陈晋丽， and 兰庆高， “农户农村土地经营权抵押融资需求意愿分析——基于辽宁省385个农户的调查，” 农业经济问题， no. 03， pp. 25-31+110， 2014.
[5]陈太玉， “海南省农村金融服务能力的现状评价与改进建议，” 海南金融， no. 02， pp. 70-72， 2011.
[6]黄伟， and 邢娇阳， “我国农地流转租金实践与模型修正，” 农村经济， no. 08， pp. 34-36， 2013.
[7]欧贻海， 叶盛， and 陈修灿， “海南省文昌市农村金融综合改革路径探析，” 海南金融， no. 11， pp. 84-88， 2014.
[8]王浩， “农地抵押估价方法适用性分析及完善对策，” 湖南社会科学， no. 03， pp. 159-162， 2013.
[9]谢文， “农村土地流转金融支持体系研究，” 博士， 中南大学， 2010.
作者简介：林春竹（ 1971-） ，女，海南文昌人，海南职业技术学院财经学院副教授，硕士，主要从事农村金融研究。
※基金项目：海南省高等学校科学研究项目（Hnky2015-67） ；海口市哲学社会科学规划课题（2015-ZZKT-08） .