随着市场经济的快速发展，农业成了弱势产业，农民成了弱势群体，农村成了弱势地区。着力破解“三农”问题已成为全面建成小康社会的重中之重。近年来，国家为支持和发展“三农”出台了一系列举措，大量财政资金投入的“输血”和金融部门信贷的“造血”相配合，使农村经济、农业产业和农民生活发生了显著的变化，经济效益和社会效益均得到长足发展。与此同时，伴随着当前经济欠发达地区农村转型过程中出现的一系列变化，农村金融存在供求结构性问题。农村信贷供给不足，资金缺口很大，已成多年的老话。无论政府还是政策指导部门都在讲农村贷款难和难贷款。但从实际调查情况来看，存款连年增加，机构不断增加人行再贷款的申请额度，可贷款增速缓慢，各机构却大量的把资金上存。为了掌握农村信贷的实际情况，我们对甘肃平凉市6县1区进行了调查。
　　一、基本情况
　　（一）农户消费性贷款情况
　　农民个人资金需求最为集中的是用于修屋建房、子女上学、婚丧嫁娶等消费性贷款。这是目前广大农村地区需求资金最多的。据对崆峒区花所镇周柳村的67户贫困家庭调查显示，有40户的扶贫资金是用于修建房屋上、占被调查户数的59.7%。现在陇东各县农村结婚彩礼和修屋建房的两项最大支出。农村彩礼少则10万，多则高达20多万也比比皆是。一个农民家庭要结婚必须先修房，一个家庭按照5间房子计算一般都在15～20万元才能入住。要再结婚势必在投亲靠友之外就必须要靠贷款才能给孩子完成结婚成家。许多家庭在修建房屋都困难的情况下，如果子女再考入大学，每个学年至少需要2万元的支出，这部分资金一般都需要贷款支持。
　　（二）农业生产性贷款情况
　　一些农民合作社、民营企业、大户养殖、果园承包、收购贩运、简单的农产品加工急需信贷资金的介入。静宁的果品专业合作社，庄浪的欣农农产品有限公司，朱店自动化养鸡场，泾川玉都正兴果品家庭農场，灵台双旺牧业有限公司都属于发展规模相对较大，产品前景看好的产业，但是都因为缺乏相应的抵押担保物等因素，使其无法得到金融机构足够的贷款支持。
　　（三）农村基础设施贷款情况
　　一些农村基础设施建设项目实施中先期资金不能及时到位而出现的临时资金需求急需信贷资金的注入。由于项目资金和设施建设的季节需求不同步，启动项目的资金不能按期到位，无法得到信贷资金的支持。如对某县调查发现，许多农田水利设施建设项目通过之后，年初就必须动工，才能在春灌和夏季防洪中发挥作用，可是资金不能同步到位，甚至拖到了下半年或者次年，急需信贷资金的介入，可是因为项目单位的主体资格所限，信贷资金难以及时介入。即使一些地方性金融机构有介入的愿望，给予信贷资金的扶持，也和国家相关政策相悖，左右为难。
　　二、欠发达地区农村金融供需现状探析
　　在当前经济欠发达地区，农村金融存在供求结构性矛盾。从宏观层面上来说，农村资金需求旺盛，供给不足，“三农”资金缺口很大，加之各种农村投入的要求呼声不断增加。从微观层面上来看，却又有大量的县域资金闲置，农村贷款需求不足，甚至一些金融机构的贷款流出到县域以外。其主要原因有以下七个方面：
　　（一）农村留守人口对金融需求明显弱化
　　随着农村劳务经济的快速发展，留守人员以老人、妇女、儿童居多，而进城务工人员在城市购房安家的增加，留守人员亦不安心。据对某县3个乡镇8个自然村的调查了解，共有农户2980户、人口12100人，而出外打工、上学有7680人、占比63.5%，在留守的3420人中60岁以上的老人2860人、占比83.6%，儿童1060人、占比31%，有劳动能力的只有820人、占比24%，主要以经营苹果园为主。平均每个村子仅有劳动能力的剩下50多人，要承担村子里6000多亩耕地的播种、收割等任务，加之粮食作物价格低迷，耕作种粮几乎亏本，导致许多良田近乎荒芜。这些留守人员当中很多有劳动能力的人也都有出外的打算和准备，长期坚守农业的人员日益减少。
　　（二）传统农业对信贷依存度减弱
　　目前，農民对土地的依赖程度和对传统农业的依存度也在下降。传统的种植业转型向经济型、林果、蔬菜类等转变。农村耕地本来就不足，这些年退耕还林了大批山地之后，可耕土地中许多又被新农村建设的住宅所占。现有的耕地部分建为果园，果业投入多，周期长，3～5年才能挂果，受自然灾害和市场不确定因素的影响，制约了果农加大投入的积极性。
　　（三）农业产业化龙头企业发展缓慢
　　农村“致富带头人”相对较少，农业产业化龙头企业发展缓慢。现有农村人口普遍文化程度偏低，接受新事物相对较慢，加上缺乏开拓创新意识，在外出务工人员增多的情况下自主创业者较少。据对泾川、灵台和崇信3个县调查，几乎没有本土农民创办企业，即便是对大面积果园的承包都是外地人经营。
　　（四）外来企业的功利性使信贷资金谨慎投入
　　农村招商引资的外地资本创办的企业缺乏长远规划，急功近利，带有明显的投机套利性。许多通过地方政府部门引进的外来资金入驻农业项目都缺乏长远规划，大多是为争取当地政策性的各种补贴资金，行为短视，有明显的投机套利动机。如：崇信县的龙头企业方盛果蔬公司2010年创办时就是外地人牵头创办，每年国家的各种投资、政策性补贴和税收优惠政策期满之后，老板抽资转让给了当地人经营。
　　（五）各类补贴的增加抵减了小额信贷的需求
　　国家各种惠农补贴的普及和扩大，传统农业的小额化肥、农药、籽种、地膜等万元以下小额资金需求对贷款的依赖和需求降低。据调查现在农村农民的各种补贴有退耕还林补贴、粮食直补等各项补贴人均400元，基本能够满足这些小额的零星资金需求，对贷款的依赖度呈下降趋势。
　　（六）金融资源闲置、浪费现象凸现
　　银行资金滞留甚至以同业存放和上存赚取利差，新增贷款中很大一部分跨区流向域外。经过对平凉市农村信用社系统资金流出统计，七家农村合作金融机构2017年3月底的各项存款额为171.68亿元，存放同业41亿元，占比为24%，其中华亭最高达40%，除最小的灵台县农村商业银行4%以外，其它都在20～30之间。县域资大幅度金流失的原因在于现行金融运行体制与信贷政策，存款集中上存、贷款集中审批作为各行的管理模式，给基层涉农金融机构寻租提供了土壤。据对平凉市6县1区调查，农村商业银行、合作银行和农村信用社等主要农村金融机构普遍存在“抽水机”现象，有的上存资金占其存款总量的比例高达40%。 　　三、对策及建议
　　在经济欠发达地区出现的这些状况，反映出的是金融供给侧的结构性失衡。农村金融服务的提供不是量的不足，而是质的欠缺。为此，我们认为要从调整和改变农村的产业结构上下功夫，做文章。才能真正提高农村资金的使用效率，进而达到支持“三农”的发展和农村小康的建成。为此，我们认为应从以下几个方面逐步强化。
　　（一）完善普惠制金融指标体系，为农民增收营造竞争台
　　结合当地实际情况，健全完善涉农金融机构、小贷公司、农村资金互助组织等新型农村金融机构为补充，相互竞争、优势互补的普惠制农村金融组织体系，为农业增效、农民增收提供优质金融服务。
　　（二）优化配置信贷资源，为农民增收筑牢“蓄水池”
　　坚持金融资源论，有效整合农村金融资源，构建三大农村金融体系，即：以农发行为主体的农村政策性银行；将涉農金融机构及其它新型农村金融机构依照“资产重组、国家控股，市场运作、服务三农”的经营原则进行整合；避免恶性竞争，实现“聚小钱、办大事”，为“三农”发展和农民增收提供充裕的资金。
　　（三）着力创新金融产品为农民增收建好“高速路”
　　面对“三农”经济的快速发展，各级农村金融机构应紧密结合“三农”需要和农民需求不断不断创新结算、贷款抵（质）、贷款担保的方式，开发新的贷款品种，以满足农村的产业化发展的贷款需求。
　　（四）强化金融功能效应为农民增收畅通“活水源”
　　面对“三农”经济的不同金融需求，准确定位农村金融机构的功能，农业发展银行在满足政策性资金的基础上，要将支持重点调整到农村“三通”等政策性项目上；农业银行的信贷重点放在支持农村种养大户、产业化龙头企业、科技示范区及中小农业企业等领域；农信社和邮储银行加大对农民生活贷款、小额信用贷款、农业小企业等领域；其它新型农村金融机构应将信贷重点放在农村加工业、服务业等领域。形成各有侧重、互为补充，整体推进、双赢双活的金融支农新格局。
　　（五）健全农业保险机构为农民增收营造“避风港”
　　各县（区）应积极探索构建农业政策性保险和商业性保险机构的有效途径。可结合当地实际，由省、市、县分别按“三三四”比例，即：省和地（市）的財政承担资本总额的30%、县级财政出资40%，建立政策性农业保险公司，对政策性农业项目提供保险服务。用财政给予补贴的方式在现有财险公司业务中增加农业保险产品；可采取股份制的方式，建立农业保险公司；也可采取由自然人发起成立民间农业保险公司等。有效降低农业风险系数，逐步形成农业灾害风险转移分担机制，促使农民群众遇灾减损。
　　（六）规范引导民间借贷为农民增收注入“新动力”
　　建议国家要尽快制定出台民间借贷法规，完善民间借贷监测指标体系，积极引导民间借贷由地下走向正规，以支持“三农”取得效果，既为农民增收提供更多资金，也可有效降低民间借贷发案率，确保农村社会稳定。
　　（七）强化农村信用建设为银农发展搭建“连心桥”
　　开展“信用县、乡（镇）、村（社、组）和“信用企业”、“信用农户”等创建活动，建议各级政府考虑将“农村信用工程”建设列入对下的考核指标体系中，督促构建良好的农村信用环境。涉农金融机构在信用体系建设中不断完善对农户和农业企业的信用等级评定标准，使信用等级与授信额度呈正比，进而营造良好的农村金融生态环境，促使农村信用体系建设不断向纵深发展。