吴女士,30岁,是杭州某公司一销售人员,月税后收入5000元,其他家人月税后收入15000元,年终奖5000元,公积金账户每月增加500元,家庭月均生活开支6000元,保险费每年7000元,夫妇均有基本社保。目前家庭有现金及活期存款2.5万元,一辆自用车6.5万元,金饰1.5万元,公积金余额1万元,一套自住房产市值60万元,贷款余额40万元,月供3000元,信用卡欠款1.2万元。在未来十个月内,将用结余10万元用于装修房子,2万元存款用于蜜月旅行。
　　理财目标(1、2项理财目标为强制计划):
　　1、20年后,备足孩子的教育金30万元;
　　2、20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元;
　　3、3年后购置约10w的第二辆家庭用车;
　　4、5年后开始自己的事业,准备启动资金10w-20w;
　　5、10年后换房。参照当前杭州物价新房价值约100w.
　　
　　□ 财务分析:
　　由于未来10个月内,吴女士家庭有装修房子和蜜月旅行的计划,家庭可规划资金较少,则1年后吴女士家庭的财务情况为:
　　吴女士家庭收入处于中等水平,家庭年结余比率10.04%=年结余24000÷年收入239000,一般参考值为30%,因当年装修有10万元开支,且目前夫妇还未育子女,该比率尚可。目前房贷是家庭的唯一负债,每月房贷支出3000元占家庭月收入19000的15.79%,负担不大。总体来看,一年后家庭财务状况良好,家庭没有投资类金融产品,资产增值能力偏弱。
　　
　　□ 理财方案
　　1、现金规划:
　　一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。因吴女士2年内将生宝宝,建议吴女士家庭在装修和旅行之后,用约半年时间从每月结余中尽快准备家庭备用金5万元,其中活期存款2万元,3万元购买货币市场基金。
　　2、保险规划
　　夫妇都有基本社保,和一定的商业保险费,家庭保险保障意识较好,由于提供的资料不完整,暂建议吴女士参保一定额度的女性健康保险、夫妇均购买定期寿险和意外险卡单。年总保费保持在2万元内。
　　3、宝宝的教育规划
　　吴女士家庭的风险承受能力偏保守,对于宝宝教育的储备,建议宝宝出生后,每月定投775元于年回报率为6%较稳健性的平衡型基金,宝宝18岁时预期可累计约30万元,用于孩子的高等教育。
　　4、退休养老规划
　　20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元。按通胀率3.5%测算,到退休时则需准备养老金约144万元。建议宝宝出生后,每月3700元定投于年回报率为6%的组合基金,届时可累计资金约144万元。
　　5、筹备创业金
　　在宝宝出生后,每月3840元定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,5年后可累计创业金约15万元。
　　6、其他规划
　　1)筹备家庭储备金时,建议优先还清信用卡欠款。
　　2)购车计划:
　　创业金筹足后,以同样的方式即定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,约2-3年即可累计约10余万元用于再购车。
　　3)购房计划:
　　再次购车后,仍以同样的方式投资于年回报率为5.5%的优质债券基金,距今约可以累计购房基金15万元,加上10年后公积金账户余额,共计约20万元。适时出售现有房屋,以公积金贷款方式再考虑购置一套适意的房屋。