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摘 要：近年来，我国五大国有银行在金融市场建立起垄断地位，对整个社会造成严重的净福利损失。本文旨在测定由此造成的社会净福利，并提出相应解决措施。方法：采用学术界公认的CM方法对2005-2014年五大国有银行垄断造成的损失进行测算，得出该损失对资产总额的占比。结果：五大国有银行的年均净福利损失均超过千亿元，占其年均资产总额3%-5%。结论：应对该问题，政府可建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系，有计划的逐步推进利率市场化改革。银行可完善内部监管机制，发挥比较优势。
关键词：五大国有银行 垄断 净福利损失
一、引言
我国银行业现状是五大国有银行在相关市场中具有明显的市场支配地位，且某些商业行为已涉嫌壟断。而垄断的市场表现往往意味着高价格与低产出，它直接影响市场的运行效率，产生了资源配置效率降低与社会净损失等结果。结合我国银行业分析，以五大国有银行为主的商业银行在相关市场中具有如下行为涉嫌垄断：各种不公平的收费、拒绝交易行为、搭售行为、差别待遇等。这些行为增加了银行业的社会损失，本文将其定义为福利净损失。那么，这种效率损失程度有多大？通过什么模型来体现？这便是本文研究的目的。有很多中外学者已在银行业垄断市场这一领域有较高的造诣。可归结为：研究银行垄断及其市场势力，银行垄断行为及反垄断方法研究等，且有的研究是参照学术界公认的Harberger（1954）和CM（1978）两种方法来估计银行业垄断福利损失。这些学者的研究推进了银行业垄断行为的分析，但至今仍未有学者结合银行的垄断行为及福利损失分析应对策略。本文将致力于对我国银行业垄断行为及垄断造成的损失进行具体测算。
二、 银行垄断的危害
1.微观经济学理论分析垄断损失。由垄断造成的福利损失与攫取的消费者剩余有关，由生产者所定价格偏离市场价格的多少决定。通过计算消费者与生产者剩余之和可以衡量垄断损失。但具体某一行业，很难得知生产者剩余与消费者剩余数值，需要通过其他方法测量净福利损失。
2.现实表现。
2.1各种不公平的收费。2012年的统计数据显示， 2011年12家上市银行手续费及佣金净收入高达2057.43亿元，项目包括：ATM机跨行查询要收取费费用、银行卡年费等。虽近两年情况有所好转，但通过收费来谋取利润依然是国有银行的一种经营方式。
2.2拒绝交易行为。近年来出现银行停办存折事件。对此，有人认为银行“限制”存折业务，是想通过推卡增加收入。银行卡存在着年费、账户管理费等多种费用，可为银行创造不菲的中间业务收入。
2.3搭售行为。捆绑搭售最多的是理财产品。几大国有银行作为理财产品的“发行王”，从理财产品获得的收入远高于中小银行。仅在2011年上半年商业银行就已经发行理财产品9371 款；名目繁多的贷款手续费也一直存在。
2.4差别待遇。银行“二八定律”指80%的利润由20%主要客户创造，剩下20%的利润是由另外80%小客户带来。银行对大客户开出各种优惠政策和服务，如给重点客户等VIP服务，对于众多的小客户，不仅没能享受众多的免费服务，还要支付额外收费服务的项目。
三、 银行业垄断社会损失的测算与分析
1.建立模型。（1）选择五大银行作为样本，从其公开的财务年报中获取相关财务数据。 （2）根据样本银行资本回报率等信息，分样本银行计算超额利润，公式如下：
∏i=（ri-r）*Ki
∏i为银行i的超额利润，ri表示银行i的资本回报率， r表示竞争资本回报率，本文基于姜付秀（2003）的研究定11.14%为竞争市场的资本回报率。Ki表示企业i的资本或资产。根据对CM估计综述可知，超额利润的一半即为CM定义的净福利损失。用公式表示为：
DWLi（CM）= ∏i/2
2.对我国银行业垄断造成净福利损失的估计。由计算超额利润和净福利损失的公式代入数据整理可得五大国有银行每年的资产总额和净福利损失。为了方便，采取国有银行的年平均净损失，并计算其占国有银行相应年间的年均资产总额的比例。
3.结合社会损失数据分析。上述数据显示，五大国有银行的年均净福利损失占其年均资产总额达3%-5%。根据CM估计法，将银行业超额利润与其他实体部门相比较，银行业的垄断利润自然数额庞大。中国银行业的垄断确实给我国经济社会带来了巨大的净福利损失。为了适应经济新常态的最新要求，政府和银行深化改革从而降低银行业垄断程度势在必行。
四、 克服银行业垄断的建议.
1.国家政策方面的建议。
1.1建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系。在资本市场上，不同的投资者与融资者都存在着对资本市场金融服务的不同需求。要打破当前银行业垄断地位，必须使市场上现有和潜在的银行进行充分竞争。 具体做法有：在资金与政策上扶持地域性小银行机构，建立大小层次的商业银行体系。另外，鼓励更多的社会资本投入到银行业，也能把民间金融纳入正当的运营轨道。
1.2有计划的逐步推进利率市场化改革。在金融业，我国金融机构都是按照企业来运行的，反映金融企业自主经营权的一个重要环节正是其对自身产品和服务的自主定价权。只有实现自动定价，充分竞争才更合理。 具体做法是一个承上启下的过程：放开国内外币存贷款利率，扩大银行的贷款定价权和存款定价权。贷款上浮取消封顶，银行的存款利率可以下浮。
2.银行的对策。
2.1完善内部监管机制。银行要提高自身的实力，可完善内部监管机制。各商业银行应注重内部监管体系的建立，推行更为灵活便捷的内部评级方式，力求兼顾风险、收益、发展三者平衡发展。具体做法有：减少分散的管理层次，集中管理分散的网点；提高奖励机制，鼓励表现优秀的基层员工竞聘管理层。
2.2发挥比较优势。不同类型的银行在业务种类、客户群体上有大小差别，应发挥比较优势，在角逐中提升竞争力水平。具体而言，国有商行规模庞大，业务种类齐全，应利用这些优势提高员工的积极性以提高业务量和存贷款额度。股份制商行面临的机会大但抗风险能力较低，应制定有效的风险应对策略；保持资本充足的同时树立强大的企业形象。城市商业银行在发展过程中应以发展地方经济为己任，支持民营企业，努力服务市民，提升自身价值。
参考文献：
[1]张盈盈，商业银行滥用市场支配地位的反垄断法规制.硕士.经济法学，2009.
[2]刘志成，我国典型垄断行业垄断行为分析及其福利损失估算[J].中国物价，2014（3）.
[3]肖蓉蓉，中国银行业市场结构研究.硕士.湖南大学，2009.
[4]王魏峰， 对垄断市场的几点思考――基于消费者剩余理论角度[J]. 辽宁经济职业技术学院学报，2008.
[5]李丹，价格垄断协议的矫正机制探索. 西南政法大学学报[J]，2015.
[6]胡益枭，方玲. 中国银行业垄断问题浅析[J]. 现代营销， 2012（7）：017.
[7]张洋， 岳希明.转型时期中国银行业行政性垄断福利损失的实证研究[J]. 商业研究， 2015（03）：27-35.
[8] 宋清华，金融体系：一种流行的划分方法及其质疑. 学习与实践[J]，2006.
[9]田 博，中国利率市场化评述. 经济研究导刊[J]，2014.
[10]高国明，我国贷款利率市场化的对策研究. 商业会计[J]，2012.
[11]周小川，逐步推进利率市场化改革. 中国金融家[J]，2012.
关键词：五大国有银行 垄断 净福利损失
一、引言
我国银行业现状是五大国有银行在相关市场中具有明显的市场支配地位，且某些商业行为已涉嫌壟断。而垄断的市场表现往往意味着高价格与低产出，它直接影响市场的运行效率，产生了资源配置效率降低与社会净损失等结果。结合我国银行业分析，以五大国有银行为主的商业银行在相关市场中具有如下行为涉嫌垄断：各种不公平的收费、拒绝交易行为、搭售行为、差别待遇等。这些行为增加了银行业的社会损失，本文将其定义为福利净损失。那么，这种效率损失程度有多大？通过什么模型来体现？这便是本文研究的目的。有很多中外学者已在银行业垄断市场这一领域有较高的造诣。可归结为：研究银行垄断及其市场势力，银行垄断行为及反垄断方法研究等，且有的研究是参照学术界公认的Harberger（1954）和CM（1978）两种方法来估计银行业垄断福利损失。这些学者的研究推进了银行业垄断行为的分析，但至今仍未有学者结合银行的垄断行为及福利损失分析应对策略。本文将致力于对我国银行业垄断行为及垄断造成的损失进行具体测算。
二、 银行垄断的危害
1.微观经济学理论分析垄断损失。由垄断造成的福利损失与攫取的消费者剩余有关，由生产者所定价格偏离市场价格的多少决定。通过计算消费者与生产者剩余之和可以衡量垄断损失。但具体某一行业，很难得知生产者剩余与消费者剩余数值，需要通过其他方法测量净福利损失。
2.现实表现。
2.1各种不公平的收费。2012年的统计数据显示， 2011年12家上市银行手续费及佣金净收入高达2057.43亿元，项目包括：ATM机跨行查询要收取费费用、银行卡年费等。虽近两年情况有所好转，但通过收费来谋取利润依然是国有银行的一种经营方式。
2.2拒绝交易行为。近年来出现银行停办存折事件。对此，有人认为银行“限制”存折业务，是想通过推卡增加收入。银行卡存在着年费、账户管理费等多种费用，可为银行创造不菲的中间业务收入。
2.3搭售行为。捆绑搭售最多的是理财产品。几大国有银行作为理财产品的“发行王”，从理财产品获得的收入远高于中小银行。仅在2011年上半年商业银行就已经发行理财产品9371 款；名目繁多的贷款手续费也一直存在。
2.4差别待遇。银行“二八定律”指80%的利润由20%主要客户创造，剩下20%的利润是由另外80%小客户带来。银行对大客户开出各种优惠政策和服务，如给重点客户等VIP服务，对于众多的小客户，不仅没能享受众多的免费服务，还要支付额外收费服务的项目。
三、 银行业垄断社会损失的测算与分析
1.建立模型。（1）选择五大银行作为样本，从其公开的财务年报中获取相关财务数据。 （2）根据样本银行资本回报率等信息，分样本银行计算超额利润，公式如下：
∏i=（ri-r）*Ki
∏i为银行i的超额利润，ri表示银行i的资本回报率， r表示竞争资本回报率，本文基于姜付秀（2003）的研究定11.14%为竞争市场的资本回报率。Ki表示企业i的资本或资产。根据对CM估计综述可知，超额利润的一半即为CM定义的净福利损失。用公式表示为：
DWLi（CM）= ∏i/2
2.对我国银行业垄断造成净福利损失的估计。由计算超额利润和净福利损失的公式代入数据整理可得五大国有银行每年的资产总额和净福利损失。为了方便，采取国有银行的年平均净损失，并计算其占国有银行相应年间的年均资产总额的比例。
3.结合社会损失数据分析。上述数据显示，五大国有银行的年均净福利损失占其年均资产总额达3%-5%。根据CM估计法，将银行业超额利润与其他实体部门相比较，银行业的垄断利润自然数额庞大。中国银行业的垄断确实给我国经济社会带来了巨大的净福利损失。为了适应经济新常态的最新要求，政府和银行深化改革从而降低银行业垄断程度势在必行。
四、 克服银行业垄断的建议.
1.国家政策方面的建议。
1.1建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系。在资本市场上，不同的投资者与融资者都存在着对资本市场金融服务的不同需求。要打破当前银行业垄断地位，必须使市场上现有和潜在的银行进行充分竞争。 具体做法有：在资金与政策上扶持地域性小银行机构，建立大小层次的商业银行体系。另外，鼓励更多的社会资本投入到银行业，也能把民间金融纳入正当的运营轨道。
1.2有计划的逐步推进利率市场化改革。在金融业，我国金融机构都是按照企业来运行的，反映金融企业自主经营权的一个重要环节正是其对自身产品和服务的自主定价权。只有实现自动定价，充分竞争才更合理。 具体做法是一个承上启下的过程：放开国内外币存贷款利率，扩大银行的贷款定价权和存款定价权。贷款上浮取消封顶，银行的存款利率可以下浮。
2.银行的对策。
2.1完善内部监管机制。银行要提高自身的实力，可完善内部监管机制。各商业银行应注重内部监管体系的建立，推行更为灵活便捷的内部评级方式，力求兼顾风险、收益、发展三者平衡发展。具体做法有：减少分散的管理层次，集中管理分散的网点；提高奖励机制，鼓励表现优秀的基层员工竞聘管理层。
2.2发挥比较优势。不同类型的银行在业务种类、客户群体上有大小差别，应发挥比较优势，在角逐中提升竞争力水平。具体而言，国有商行规模庞大，业务种类齐全，应利用这些优势提高员工的积极性以提高业务量和存贷款额度。股份制商行面临的机会大但抗风险能力较低，应制定有效的风险应对策略；保持资本充足的同时树立强大的企业形象。城市商业银行在发展过程中应以发展地方经济为己任，支持民营企业，努力服务市民，提升自身价值。
参考文献：
[1]张盈盈，商业银行滥用市场支配地位的反垄断法规制.硕士.经济法学，2009.
[2]刘志成，我国典型垄断行业垄断行为分析及其福利损失估算[J].中国物价，2014（3）.
[3]肖蓉蓉，中国银行业市场结构研究.硕士.湖南大学，2009.
[4]王魏峰， 对垄断市场的几点思考――基于消费者剩余理论角度[J]. 辽宁经济职业技术学院学报，2008.
[5]李丹，价格垄断协议的矫正机制探索. 西南政法大学学报[J]，2015.
[6]胡益枭，方玲. 中国银行业垄断问题浅析[J]. 现代营销， 2012（7）：017.
[7]张洋， 岳希明.转型时期中国银行业行政性垄断福利损失的实证研究[J]. 商业研究， 2015（03）：27-35.
[8] 宋清华，金融体系：一种流行的划分方法及其质疑. 学习与实践[J]，2006.
[9]田 博，中国利率市场化评述. 经济研究导刊[J]，2014.
[10]高国明，我国贷款利率市场化的对策研究. 商业会计[J]，2012.
[11]周小川，逐步推进利率市场化改革. 中国金融家[J]，2012.