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在五大商业银行主宰的网关支付服务之外，网上支付、电话支付、移动支付等第三方支付平台的迅速成长和扩张，与银行之间形成了微妙的互补关系。
随着B2C和C2C的日渐走红，人们在关注琳琅满目的产品同时，对电子支付也越发重视起来。当各大银行开始提倡大力拓展电子商务时，电子支付的商业价值陡然暴涨，经营各种支付业务的第三方支付公司如雨后春笋般涌现，似乎电子支付的春天已经来临。然而，就在第三方支付的崛起给电子商务带来了全新的生机和活力的同时，随之而来的行业监管、支付安全、诚信问题等，再次提醒人们需要重新审视电子支付。
百家争鸣亟待监管
7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。
首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。
“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。
中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。
在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。
据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。
针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。
利弊均在难做取舍
《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。
那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。
安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。
“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。
云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。
“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。
诚信已成关键
提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？
由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。
同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。
“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。
在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。
同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。
长远方向是融合
虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。
在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。
当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。
作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”
“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。
“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。
链接：国内主要支付模式
充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。
银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。
网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。
第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。
电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。
观点：第三方支付是否合格？
与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？
毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。
首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。
因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。
其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。
“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。
第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。
但是在金融业日渐电子化的将来，越来越多的虚拟币会出现，第三方支付平台该不该允许其交易？这一点值得第三方支付公司考虑，因为只有央行才有发行货币的权利。那么，支付平台是不是可能把虚拟币当作产品来交易？这些都是将来面临尴尬的病症所在。
最后，第三方支付平台上出现的网络违法犯罪案例时常发生，第三方支付公司应该出台措施有效杜绝和制止。当然，目前对于交易平台而言难度较大，网络的匿名性和隐蔽性是客观存在的，非法转移资金、诈骗、洗钱、贿赂和变相占有国家资产等犯罪活动有了可乘之机。
虽然国家相关部门已经在着手发放电子支付的牌照，但并不意味着目前存在的几家较大的第三方支付公司就一定有资格。如果某些第三方支付平台存在以上几种问题，那么随着国家金融监管部门加大管理力度之后，拿牌照可不是件容易的事情了。（文/朱泉峰）
随着B2C和C2C的日渐走红，人们在关注琳琅满目的产品同时，对电子支付也越发重视起来。当各大银行开始提倡大力拓展电子商务时，电子支付的商业价值陡然暴涨，经营各种支付业务的第三方支付公司如雨后春笋般涌现，似乎电子支付的春天已经来临。然而，就在第三方支付的崛起给电子商务带来了全新的生机和活力的同时，随之而来的行业监管、支付安全、诚信问题等，再次提醒人们需要重新审视电子支付。
百家争鸣亟待监管
7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。
首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。
“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。
中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。
在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。
据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。
针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。
利弊均在难做取舍
《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。
那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。
安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。
“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。
云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。
“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。
诚信已成关键
提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？
由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。
同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。
“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。
在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。
同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。
长远方向是融合
虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。
在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。
当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。
作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”
“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。
“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。
链接：国内主要支付模式
充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。
银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。
网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。
第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。
电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。
观点：第三方支付是否合格？
与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？
毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。
首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。
因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。
其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。
“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。
第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。
但是在金融业日渐电子化的将来，越来越多的虚拟币会出现，第三方支付平台该不该允许其交易？这一点值得第三方支付公司考虑，因为只有央行才有发行货币的权利。那么，支付平台是不是可能把虚拟币当作产品来交易？这些都是将来面临尴尬的病症所在。
最后，第三方支付平台上出现的网络违法犯罪案例时常发生，第三方支付公司应该出台措施有效杜绝和制止。当然，目前对于交易平台而言难度较大，网络的匿名性和隐蔽性是客观存在的，非法转移资金、诈骗、洗钱、贿赂和变相占有国家资产等犯罪活动有了可乘之机。
虽然国家相关部门已经在着手发放电子支付的牌照，但并不意味着目前存在的几家较大的第三方支付公司就一定有资格。如果某些第三方支付平台存在以上几种问题，那么随着国家金融监管部门加大管理力度之后，拿牌照可不是件容易的事情了。（文/朱泉峰）