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摘 要：以驻马店市为例分析了黄淮地区民间融资的发展状况，进而分析了其存在的问题，最后就如何完善黄淮地区民间融资市场，趋利避害，提出了相应的对策建议。
关键词：黄淮地区；民间融资；驻马店
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）23-0237-02
2010年以来，随着多元化经济的发展和中小微企业资金需求与融资问题的加剧，民间融资凭借担保门槛低、手续简单、办款效率高的优势迅速发展。2011年以后，由于民间融资无序经营，导致我国多地相继爆发了严重的民间融资问题，严重影响了当地的社会稳定及经济发展。本文以驻马店市为例，分析了黄淮地区民间融资状况，以发现其民间融资潜藏的问题，合理引导、规范，趋利避害，服务当地。
一、驻马店市民间融资发展现状
1.民间融资机构发展迅速，出资者行业广泛
截至 2013 年 8月末，全市各型民间融资数量突破300家。自2011年以来新增153家，其中小额贷款公司56家，担保公司47家，典当公司和投融资公司分别为37家和 144家。出资者中房地产建筑类占37.31%，农副产品加工占20.90%，商贸投资占16.42%，能源化工占10.45%，轻工生产占8.96%，交通运输占4.48%，信息咨询 1.49%。投资2家以上民间机构的自然人72人，投资3家以上民间机构的自然人9人，部分民间融资机构法人代表是自然人，其中自然人股东基本是自由职业者或企业法人代表。
2.自然人普遍参与，吸存总量迅速攀升
受高利差的驱使民间融资规模不断提高，吸存面不断扩大，行业风险加大。截至2013年6月，全市民间融资机构吸存资金61.23亿元，同比增加38.03亿元。其中，担保公司担保贷款19.1亿元，当年累计担保贷款15.06亿元；小额贷款公司贷款余额5.64亿元，当年累计贷款12.35亿元；典当公司典当年余额2.32亿元，当年累计典当业务3.68亿元。高利率吸引下，驻马店市民众普遍把钱放到民间融资机构，在城镇居民、乡村、个体工商户、中小企业广泛存在着民间借贷现象。
3.利率不断走高，风险控制能力弱
民间金融机构数量和规模不断加大，致使融资市场吸存竞争加强，为了吸引存款，脱离实际盲目给价，吸存利率远远超过企业最高可能收益率，导致贷出利率更高。民间融资机构的最低月息 15‰—30‰，最高达到月息50‰，有的实际加权利率达到16.38‰。此外，一些民间融资机构虽然制定了较完备的贷前审查制度，但由于专业能力、经验有限，风险的控制能力不强。
二、驻马店市民间融资存在的问题
尽管民间融资有助于金融市场竞争，有助于解决中小微企业融资难问题，但由于缺乏相应的监管机构、监管制度等，行业风险隐患很大。
1.隐秘的融资行为影响宏观政策的有效性
民间融资的高利率吸引大量资金退出银行等金融机构，涌入民间融资市场，给银行等金融机构造成巨大冲击。由于很多民间融资操作隐蔽，难以真实反映社会资金的供求状况，导致货币监管部门不能准确把握资金市场信息，无法做出准确的反应，从而影响国家宏观调控政策的有效实施。
2.民间融资利率过高，资金风险加大
随着民间融资机构数量增加、规模加大，融资市场的吸存竞争加强，为了吸引存款，脱离实际盲目给价，吸存利率远超过企业最高可能的收益率，导致资金贷出利率更高。这种虚高的收益会引致“重投资、轻生产”的狂潮，使投资逐渐逃离实体经济，造成虚拟经济的过度发展，影响实体经济的发展，造成违约率上升，资金链断裂，从而给地方金融稳定造成巨大冲击。如温州、安阳、鄂尔多斯等市现象。
3.民间融资市场经营秩序乱，威胁区域金融稳定
民间借贷的高利率，导致转贷牟利现象出现。一是再贷款。即从银行低息贷出款项然后由民间融资渠道再贷出，一旦再贷款出现本息两亏，就会扰乱金融秩序，增大社会不安定性。二是非法集资和其他非法金融活动盛行。如果个别担保公司、典当行等机构介入和专业化操作，就会加剧诈骗、非法集资、非法吸存等非法金融活动滋生，对区域经济金融稳定构成较大威胁。
4.监管阻力大
民间借贷市场上从农民到机关干部，各行各业的参与者都有，他们参与的单笔金额少则几万元，多则上百万元。甚至一些官员违规参与民间融资，官商勾结，以权谋利。公务员尤其是官员参与民间借贷，会出于自身利益考虑，设法阻挠相关部门对民间融资市场的监管。
三、规范民间融资的策略
1.完善民间融资法律、法规，建立公平有序的民间资本市场
一方面，国家借鉴国际上成熟的民间金融法律法规，结合国情与民间金融的特点，出台适合民情的民间资金流转法律、法规，从法律上规范、约束民间融资活动。另一方面，借鉴、学习兄弟省市的做法、经验，建立相对完善、细化的地方民间金融管理制度，为民间融资营造良好的生存、发展环境。
2.创建有效的民间金融监管和服务体系，稳定区域金融
一是建立银行、银监、地方金融办和工商等多部门联合审批监管机制，审批监管部门加强协调沟通，发挥监管合力，创建有效的民间金融监管体系。二是借鉴广州等城市的发展经验，建立集资金借贷、财富管理、结算、信息发布为一体的金融服务民间金融集聚区。
3.全面治理高利转贷，净化民间融资市场
一是加强信贷管理，强化借贷真实性审查。强化贷款资金用途和流向的审查，防止信贷资金流入虚拟经济。二是加大打击力度。对高利转贷、地下钱庄等非法交易，予以严厉打击，全面治理高利转贷，净化民间融资市场。三是建立定价机制。逐步建立反映地方民间资金供求状况的资金利率、费率的市场化定价机制，形成民间融资“合理价格”，为民间借贷提供利率、费率的参考。 4.打击官商勾结，破除监管阻力
制定法律规范公职人员参与民间借贷行为，坚决打击民间融资下的官商勾结、以权谋利行为，扫除民间借贷的监管阻力。严厉打击国家公职人员利用职权，组织、参与、保护、纵容非法集资和高利借贷行为。
参考文献：
[1] Thomas J.，1992，Informal economic activity In-formal economic activity，LSE，Handbooks in Economics，London：Harvester Wheat sheaf.
[2] 毛金明.民间融资市场研究—对山西省民间融资的典型调查与分析[J].金融研究，2005，（1）：147.
[3] 郝丁，年四伍.解决中小微企业融资困境：基于规范民间金融的思考[J].上海金融，2006，（1）：14.
[4] 赵庆光.河南省民间借贷资金规模及其影响因素[J].金融理论与实践，2013，（3）：118.
[5] 王春宇.我国民间借贷发展研究[D].哈尔滨：哈尔滨商业大学，2010：86-91.
Study on the development status of the folk financing in Huang Huai area
——Taking Zhumadian city as an example
YOU Li-ping
（Economy management department，Huanghuai University，Zhumadian 463000，China）
Abstract：Taking Zhumadian city as an example，analyzed the development status of private financing in Huang Huai area，and analyzes its existing problems，finally to improve the folk financing market，Huang Huai area advantage，put forward the corresponding countermeasures and suggestions.
Key words：Huang Huai area；folk financing；Zhumadian
[责任编辑 王 莉]
关键词：黄淮地区；民间融资；驻马店
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）23-0237-02
2010年以来，随着多元化经济的发展和中小微企业资金需求与融资问题的加剧，民间融资凭借担保门槛低、手续简单、办款效率高的优势迅速发展。2011年以后，由于民间融资无序经营，导致我国多地相继爆发了严重的民间融资问题，严重影响了当地的社会稳定及经济发展。本文以驻马店市为例，分析了黄淮地区民间融资状况，以发现其民间融资潜藏的问题，合理引导、规范，趋利避害，服务当地。
一、驻马店市民间融资发展现状
1.民间融资机构发展迅速，出资者行业广泛
截至 2013 年 8月末，全市各型民间融资数量突破300家。自2011年以来新增153家，其中小额贷款公司56家，担保公司47家，典当公司和投融资公司分别为37家和 144家。出资者中房地产建筑类占37.31%，农副产品加工占20.90%，商贸投资占16.42%，能源化工占10.45%，轻工生产占8.96%，交通运输占4.48%，信息咨询 1.49%。投资2家以上民间机构的自然人72人，投资3家以上民间机构的自然人9人，部分民间融资机构法人代表是自然人，其中自然人股东基本是自由职业者或企业法人代表。
2.自然人普遍参与，吸存总量迅速攀升
受高利差的驱使民间融资规模不断提高，吸存面不断扩大，行业风险加大。截至2013年6月，全市民间融资机构吸存资金61.23亿元，同比增加38.03亿元。其中，担保公司担保贷款19.1亿元，当年累计担保贷款15.06亿元；小额贷款公司贷款余额5.64亿元，当年累计贷款12.35亿元；典当公司典当年余额2.32亿元，当年累计典当业务3.68亿元。高利率吸引下，驻马店市民众普遍把钱放到民间融资机构，在城镇居民、乡村、个体工商户、中小企业广泛存在着民间借贷现象。
3.利率不断走高，风险控制能力弱
民间金融机构数量和规模不断加大，致使融资市场吸存竞争加强，为了吸引存款，脱离实际盲目给价，吸存利率远远超过企业最高可能收益率，导致贷出利率更高。民间融资机构的最低月息 15‰—30‰，最高达到月息50‰，有的实际加权利率达到16.38‰。此外，一些民间融资机构虽然制定了较完备的贷前审查制度，但由于专业能力、经验有限，风险的控制能力不强。
二、驻马店市民间融资存在的问题
尽管民间融资有助于金融市场竞争，有助于解决中小微企业融资难问题，但由于缺乏相应的监管机构、监管制度等，行业风险隐患很大。
1.隐秘的融资行为影响宏观政策的有效性
民间融资的高利率吸引大量资金退出银行等金融机构，涌入民间融资市场，给银行等金融机构造成巨大冲击。由于很多民间融资操作隐蔽，难以真实反映社会资金的供求状况，导致货币监管部门不能准确把握资金市场信息，无法做出准确的反应，从而影响国家宏观调控政策的有效实施。
2.民间融资利率过高，资金风险加大
随着民间融资机构数量增加、规模加大，融资市场的吸存竞争加强，为了吸引存款，脱离实际盲目给价，吸存利率远超过企业最高可能的收益率，导致资金贷出利率更高。这种虚高的收益会引致“重投资、轻生产”的狂潮，使投资逐渐逃离实体经济，造成虚拟经济的过度发展，影响实体经济的发展，造成违约率上升，资金链断裂，从而给地方金融稳定造成巨大冲击。如温州、安阳、鄂尔多斯等市现象。
3.民间融资市场经营秩序乱，威胁区域金融稳定
民间借贷的高利率，导致转贷牟利现象出现。一是再贷款。即从银行低息贷出款项然后由民间融资渠道再贷出，一旦再贷款出现本息两亏，就会扰乱金融秩序，增大社会不安定性。二是非法集资和其他非法金融活动盛行。如果个别担保公司、典当行等机构介入和专业化操作，就会加剧诈骗、非法集资、非法吸存等非法金融活动滋生，对区域经济金融稳定构成较大威胁。
4.监管阻力大
民间借贷市场上从农民到机关干部，各行各业的参与者都有，他们参与的单笔金额少则几万元，多则上百万元。甚至一些官员违规参与民间融资，官商勾结，以权谋利。公务员尤其是官员参与民间借贷，会出于自身利益考虑，设法阻挠相关部门对民间融资市场的监管。
三、规范民间融资的策略
1.完善民间融资法律、法规，建立公平有序的民间资本市场
一方面，国家借鉴国际上成熟的民间金融法律法规，结合国情与民间金融的特点，出台适合民情的民间资金流转法律、法规，从法律上规范、约束民间融资活动。另一方面，借鉴、学习兄弟省市的做法、经验，建立相对完善、细化的地方民间金融管理制度，为民间融资营造良好的生存、发展环境。
2.创建有效的民间金融监管和服务体系，稳定区域金融
一是建立银行、银监、地方金融办和工商等多部门联合审批监管机制，审批监管部门加强协调沟通，发挥监管合力，创建有效的民间金融监管体系。二是借鉴广州等城市的发展经验，建立集资金借贷、财富管理、结算、信息发布为一体的金融服务民间金融集聚区。
3.全面治理高利转贷，净化民间融资市场
一是加强信贷管理，强化借贷真实性审查。强化贷款资金用途和流向的审查，防止信贷资金流入虚拟经济。二是加大打击力度。对高利转贷、地下钱庄等非法交易，予以严厉打击，全面治理高利转贷，净化民间融资市场。三是建立定价机制。逐步建立反映地方民间资金供求状况的资金利率、费率的市场化定价机制，形成民间融资“合理价格”，为民间借贷提供利率、费率的参考。 4.打击官商勾结，破除监管阻力
制定法律规范公职人员参与民间借贷行为，坚决打击民间融资下的官商勾结、以权谋利行为，扫除民间借贷的监管阻力。严厉打击国家公职人员利用职权，组织、参与、保护、纵容非法集资和高利借贷行为。
参考文献：
[1] Thomas J.，1992，Informal economic activity In-formal economic activity，LSE，Handbooks in Economics，London：Harvester Wheat sheaf.
[2] 毛金明.民间融资市场研究—对山西省民间融资的典型调查与分析[J].金融研究，2005，（1）：147.
[3] 郝丁，年四伍.解决中小微企业融资困境：基于规范民间金融的思考[J].上海金融，2006，（1）：14.
[4] 赵庆光.河南省民间借贷资金规模及其影响因素[J].金融理论与实践，2013，（3）：118.
[5] 王春宇.我国民间借贷发展研究[D].哈尔滨：哈尔滨商业大学，2010：86-91.
Study on the development status of the folk financing in Huang Huai area
——Taking Zhumadian city as an example
YOU Li-ping
（Economy management department，Huanghuai University，Zhumadian 463000，China）
Abstract：Taking Zhumadian city as an example，analyzed the development status of private financing in Huang Huai area，and analyzes its existing problems，finally to improve the folk financing market，Huang Huai area advantage，put forward the corresponding countermeasures and suggestions.
Key words：Huang Huai area；folk financing；Zhumadian
[责任编辑 王 莉]