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摘要：迅猛发展的金融科技，为小微融资难题打开了新思路。以大数据、人工智能、云计算、生物识别等为代表的金融科技技术，可帮助银行降低成本，提高风控能力和服务效率，从而极大缓解小微企业的融资困境。
关键词：金融科技;小微企业;智能;升级;风控
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称，小微企业是国民经济发展的重要支柱和活力源泉。近几年，在国家大力支持和银行创新的推动下，小微金融的服务和探索取得了明显进展，但融资难、融资贵的问题依旧存在。而金融科技的快速发展，特别是大数据、移动互联、云计算等技术的应用，为破解小微企业融资难题带来了新的契机。
1.小微企业的重要性
近年来，小微企业发展迅猛，成为国民经济的生力军。小微企业在产业结构中，集中分布于第三产业。其中，批发零售业、居住餐饮业、居民服务、修理等其他服务业是小微企业分布最密集的四个领域。同时，与“互联网+”相关的小微企业保持高速增长。小微企业不仅是经济稳定发展的基础，更是创新的重要推动者。由于体量小、经营灵活、决策高效，小微企业往往能够根据市场需求及时进行产品和服务创新，并催生出各类新兴模式和新型业态。可见，小微企业对抵御外部经济风险，激活内部经济需求，增加国内居民收入，促进社会和谐稳定至关重要，并且已成为培育经济新动能的重要源泉。
2.小微企业融资的突出问题
在税收减免方面，我国对小微企业的减税力度逐步加大。2019年3月15日，国务院总理李克强在北京人民大会堂十三届全国人大二次会议表示，让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。2020年疫情之下，为帮助小微企业渡过难关，这半年国务院多部门陆续出台多 方政策，涉及房租、税费、融资、经营成本等多方面。2021年3月5日，国务院总理李克强在《2021年国务院政府工作报告》中说，小微企业和个体工商户年应纳税所得额不到100万元的部分，在现行优惠政策基础上，再减半征收所得税。长期以来，政府高度重视小微企业的发展，并通过税收减免、降低收费、促进融资等措施推动小微企业发展。
在促进融资方面，2013年以来，国务院出台了一系列措施，扶持小微企业融资。在2020年，通过3次降准、再贷款再贴现向金融机构提供3.55万亿元低成本资金，用于向企业发放低利率贷款，另外截至同年3月底已对约8800亿元企业贷款本息实行延期。下一步，要在扩大实施前期有效政策基础上，多措并举加大积极财政政策实施力度，并抓紧按程序再提前下达一定规模的地方政府专项债。研究进一步加强金融对实体经济特别是中小微企业支持。帮扶制造业和服务业企业缓解房租、用工等成本压力。
3.金融科技助力小微企业融资
在驱动小微金融变革方面，金融科技可明显降低商业银行的资金成本、运营成本、风险甄别成本和获客成本，并提高其服务效率和风险控制能力。实际中，金融科技具有以下优势。
3.1大数据提高贷款风控能力
通过集合和分析小微企业的海量数据，对小微企业进行精准画像，大数据技术可有效解决信息不对称问题，并帮助银行建立数字化的新型风控体系。在贷前，大数据风险模型基于行为、偏好、关系、设备和位置等信息，能实现精准客户画像，并过滤恶意欺诈用户;在贷中，可以动态监控客户还款能力及还款意愿的波动;在贷后，即便出现违约和失联情况，也能通过多场景大数据的自动化关联分析与可视化，重新挖掘到借款人的关联信息，降低不良率。在此基礎上，银行的市场化风险定价能力和资源配置效率将大为优化，可实现小微企业贷款的个性化定价。
3.2云计算降低银行的运营和管理成本
通过云计算，共享的软硬件资源和信息可以按需求提供给使用者。银行通过将线上的金融平台架构，与衣、食、住、行、育、娱、医等生活场景平台对接，可扩大业务覆盖范围，提升获客效率，并降低运营成本。作为金融科技众多应用的基石，云计算目前的发展趋于成熟。相关数据表明，已有超过半数的金融机构使用云计算技术，将自身渠道类系统、辅助类系统和核心业务系统迁移到云计算架构平台，实现方式包括私有云、公有云和混合云三种。
3.3人工智能提升服务的综合能力
目前应用最为广泛的金融科技之一是人工智能，借助语音识别、自然语言处理和图像识别系统，人工智能技术可大幅提升银行的综合服务能力，是。典型的应用场景包括智能营销、智能客服、智能运营等。具体而言，智能客服，重点解决人工成本高的难题。通过对银行业务运营架构、客户服务流程、风险防控机制、内部管理模式进行全面改革，实现网点的智能转型。智能营销，主要解决精准获客问题。通过搜集用户各类行为数据，建立精准营销解决方案，可以将银行的客户筛选和精准服务能力提升到全新的高度。此外，银行还可借助人工智能搭建小微企业生产、交易等各类场景，推动全渠道战略。
3.4生物识别破解远程服务难题
人类的生物特征具有唯一性、可测量、可自动识别与验证及终身不变等特点，因此生物识别技术能提供比密码、智能卡、令牌更高层级的安全保护。目前，全世界约有15亿人因身份无法确认，而无法获得基本的金融服务。生物识别技术可帮助银行触达偏远地区的消费者，为金融远程服务带来了可能性，对促进小微金融的发展具有重要意义。对小微企业而言，生物识别技术的优势主要体现在支付方式和交易方式两大方面。
关键词：金融科技;小微企业;智能;升级;风控
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称，小微企业是国民经济发展的重要支柱和活力源泉。近几年，在国家大力支持和银行创新的推动下，小微金融的服务和探索取得了明显进展，但融资难、融资贵的问题依旧存在。而金融科技的快速发展，特别是大数据、移动互联、云计算等技术的应用，为破解小微企业融资难题带来了新的契机。
1.小微企业的重要性
近年来，小微企业发展迅猛，成为国民经济的生力军。小微企业在产业结构中，集中分布于第三产业。其中，批发零售业、居住餐饮业、居民服务、修理等其他服务业是小微企业分布最密集的四个领域。同时，与“互联网+”相关的小微企业保持高速增长。小微企业不仅是经济稳定发展的基础，更是创新的重要推动者。由于体量小、经营灵活、决策高效，小微企业往往能够根据市场需求及时进行产品和服务创新，并催生出各类新兴模式和新型业态。可见，小微企业对抵御外部经济风险，激活内部经济需求，增加国内居民收入，促进社会和谐稳定至关重要，并且已成为培育经济新动能的重要源泉。
2.小微企业融资的突出问题
在税收减免方面，我国对小微企业的减税力度逐步加大。2019年3月15日，国务院总理李克强在北京人民大会堂十三届全国人大二次会议表示，让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。2020年疫情之下，为帮助小微企业渡过难关，这半年国务院多部门陆续出台多 方政策，涉及房租、税费、融资、经营成本等多方面。2021年3月5日，国务院总理李克强在《2021年国务院政府工作报告》中说，小微企业和个体工商户年应纳税所得额不到100万元的部分，在现行优惠政策基础上，再减半征收所得税。长期以来，政府高度重视小微企业的发展，并通过税收减免、降低收费、促进融资等措施推动小微企业发展。
在促进融资方面，2013年以来，国务院出台了一系列措施，扶持小微企业融资。在2020年，通过3次降准、再贷款再贴现向金融机构提供3.55万亿元低成本资金，用于向企业发放低利率贷款，另外截至同年3月底已对约8800亿元企业贷款本息实行延期。下一步，要在扩大实施前期有效政策基础上，多措并举加大积极财政政策实施力度，并抓紧按程序再提前下达一定规模的地方政府专项债。研究进一步加强金融对实体经济特别是中小微企业支持。帮扶制造业和服务业企业缓解房租、用工等成本压力。
3.金融科技助力小微企业融资
在驱动小微金融变革方面，金融科技可明显降低商业银行的资金成本、运营成本、风险甄别成本和获客成本，并提高其服务效率和风险控制能力。实际中，金融科技具有以下优势。
3.1大数据提高贷款风控能力
通过集合和分析小微企业的海量数据，对小微企业进行精准画像，大数据技术可有效解决信息不对称问题，并帮助银行建立数字化的新型风控体系。在贷前，大数据风险模型基于行为、偏好、关系、设备和位置等信息，能实现精准客户画像，并过滤恶意欺诈用户;在贷中，可以动态监控客户还款能力及还款意愿的波动;在贷后，即便出现违约和失联情况，也能通过多场景大数据的自动化关联分析与可视化，重新挖掘到借款人的关联信息，降低不良率。在此基礎上，银行的市场化风险定价能力和资源配置效率将大为优化，可实现小微企业贷款的个性化定价。
3.2云计算降低银行的运营和管理成本
通过云计算，共享的软硬件资源和信息可以按需求提供给使用者。银行通过将线上的金融平台架构，与衣、食、住、行、育、娱、医等生活场景平台对接，可扩大业务覆盖范围，提升获客效率，并降低运营成本。作为金融科技众多应用的基石，云计算目前的发展趋于成熟。相关数据表明，已有超过半数的金融机构使用云计算技术，将自身渠道类系统、辅助类系统和核心业务系统迁移到云计算架构平台，实现方式包括私有云、公有云和混合云三种。
3.3人工智能提升服务的综合能力
目前应用最为广泛的金融科技之一是人工智能，借助语音识别、自然语言处理和图像识别系统，人工智能技术可大幅提升银行的综合服务能力，是。典型的应用场景包括智能营销、智能客服、智能运营等。具体而言，智能客服，重点解决人工成本高的难题。通过对银行业务运营架构、客户服务流程、风险防控机制、内部管理模式进行全面改革，实现网点的智能转型。智能营销，主要解决精准获客问题。通过搜集用户各类行为数据，建立精准营销解决方案，可以将银行的客户筛选和精准服务能力提升到全新的高度。此外，银行还可借助人工智能搭建小微企业生产、交易等各类场景，推动全渠道战略。
3.4生物识别破解远程服务难题
人类的生物特征具有唯一性、可测量、可自动识别与验证及终身不变等特点，因此生物识别技术能提供比密码、智能卡、令牌更高层级的安全保护。目前，全世界约有15亿人因身份无法确认，而无法获得基本的金融服务。生物识别技术可帮助银行触达偏远地区的消费者，为金融远程服务带来了可能性，对促进小微金融的发展具有重要意义。对小微企业而言，生物识别技术的优势主要体现在支付方式和交易方式两大方面。