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摘 要：目前，电子商务已占据大片国内交易市场，第三方网上支付平台在我国的兴起更是大有赶超银行之势。整个支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系从完全合作变成了竞争合作并存，且各大网上支付平台的竞争也愈发激烈。本文以支付宝为例，通过文献搜索、案例分析等方法对我国第三方网上支付平台进行研究。并结合支付宝自身优劣势、调研分析等总结其风险。对第三方网上支付平台的发展和创新提出建设性的意见建议。
关键词：第三方支付平台；支付宝；风险
一、引言
随着科技的进步与发展，人们逐渐改变了传统的消费模式，消费者与消费者（C2C）、商户与消费者（B2C）之间的网上交易和在线电子支付交易变得日趋流行。在这迅速崛起的电子商务中，支付宝无疑以占据中国第三方电子支付平台半壁江山的压倒性优势，成为研究的代表性案例。支付宝一直把“简单、安全、快捷”作为电子商务发展的目标。早在2004年，马云先生就创立了支付宝，但当时电子商务并不流行，不用说交水电费，在网上购物都十分少。2007年之后，人们逐渐开始接受并流行网上购物，因为支付宝平台提供的交易方式非常快捷，越来越多的用户选择支付宝，更多的人把支付宝当作了一种生活的便捷渠道，通过支付宝转账、交房租、交水电煤气费等等。到了2010年支付宝的用户数已经超过了3亿，当时其他电商也纷纷兴起。然而，在第三方交易平台给我们带来便利的同时，各种信用风险、金融犯罪等問题也随之而来，给这一新兴的平台带来挑战。借此，通过研究以支付宝为例的第三方电子交易平台的运作模式、与国外电商的对比以及其产生的信用风险、金融犯罪活动的研究，更好的了解其存在意义，并提出其规避风险、健康发展的建设性意见，对该平台在中国得到持续深化发展具有重大意义。
二、第三方支付风险问题研究
伴随着电子支付受欢迎程度的增长，风险问题已然成为其发展最大的绊脚石。而在众多风险中，信用风险更是各方关注的焦点。本文着重就信用风险进行研究探讨，通过其产生原因以及案例分析，发现问题并解决问题。
信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。如沉淀资金的挪用（资金沉淀指在日常的资金流入流出过程中，账户中留有的具有一定数量并且稳定的资金）、洗钱（指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为）等现象。
1.由“套现、洗钱”导致的银行经营、信用和流动性风险
利用“支付宝”进行套现对银行来说，等同于无抵押、无担保、无利息收入的“三无贷款”。这部分资金的流出未通过正常途径，银行对“借款人”信誉、品德、收入能力等方面也未进行严格的审核。可以说，这部分资金是会无声无息流出银行体系之外的，银行根本很难利用资产管理方式对该部分资产的期限结构进行合理搭配。这大大增加了商业银行的经营风险和流动性风险。而且，借款人的素质参差不齐，这部分流出去的资金，有多少还能顺利回流，结果可想而知。这使得银行面临巨大的信用风险。
案例介绍
2009年，谢某用支付宝账户到中国联通公司网店购买了联通充值卡，面值有100元、500元两种。所谓购买充值卡，就是购买其充值卡的卡号和充值密码。因中国联通公司有限购规定，单笔交易额最高可达5000元，打9.85折后为4925元。因此谢某就以4925元为一次，不间断地向中国联通公司付款来购买充值卡，直至将其账户内的余额统统消费殆尽。购买完毕后，谢某便获得了相应的充值卡卡号以及密码。接下来，谢某在淘宝网上找到专门买卡的客户，拟将充值卡卖掉。值得一提的是，谢某在淘宝网上设有自己的店铺，在卖卡交易前，谢某已与买卡人商量好，由谢某在其网店上虚拟个商品出售，以便其购买。成交后通过支付宝账户将购买虚拟商品的资金转账到谢某指定的其它支付宝账户上。谢某给付买卡人的并非真实的商品，而是相应价值的充值卡序列号。而后谢某则用网银卡从支付宝提现，从而完成整个“洗钱”过程。
2.资金沉淀的风险
第三方支付平台作为买卖双方的中间方，通过对资金的临时停留保管，在交易过程中很好的牵制并监督了买卖双方。虽然在整个交易过程中，第三方作为交易款项的保管人，始终不具有对资金的所有权。但随着用户基数的不断增长，留存在第三方支付平台上的资金沉淀量变得非常巨大。根据相应的结算周期，第三方支付公司将得到一笔定期存款或短期存款的丰厚利息，而利息的分配却成为一个大问题。
很多消费者简单认为自己购买物品的货款仅在平台上做短暂停留，而为何会产生如此巨大的一笔“沉淀”？
假设消费者甲向支付宝中存入资金2000元，将用于明天的消费。此时消费者乙也存入相同数量的资金2000元，用于甲后一日消费……如此往复，虽然每个消费者的资金都在流入后很快地流出，但支付宝中却始终“沉淀”了2000元。当消费者数量足够庞大时，沉淀资金的数额也会逐渐增大。同时，支付宝等第三方支付机构还设定了较为严格的资金提取要求，这使得大多数消费者更倾向于保留其第三方账户中的资金而不做经常性的提取，因此资金流动速度便有所放缓，更易于“沉淀”的形成。
3.盗卡恶意支付
虽然大多数银行已不再允许银行卡直接上网，而需用户通过申请并认证的方式，开通网上银行，但大多情况下，用户只要有自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，便可开通网上银行。那么如何防止盗卡者在网上的恶意支付，对第三方支付企业来说，在缺少必要信息和技术支持的环境中，建立这样一个风险控制系统变得更为艰难。
案例介绍
2012年4月，李某在网上购得一个木马程序，该程序如植入到他人的电脑，就会乘电脑使用者网上购物之际，将其网银上的余额全部转到木马指定的支付宝账号上。 购得木马程序后，李某从淘宝网站的成交记录查询赤峰买家周琳（化名）的ID（阿里旺旺注册的用户名）及卖家（淘宝网店）的联系电话，继而与卖家打电话，谎称自己是赤峰买家周琳的朋友，周琳买完衣服就下线了，留的地址可能有误，要求重新核对。卖家未作核实即将周琳的地址和联系电话发给了李某。李某又给周琳打电话，问她是否在淘宝网店买了衣服，周琳在电话里予以肯定。李某随即谎称自己是该淘宝网店的店长，现在支付宝升级，买衣服的订单显示不出来，未能支付成功，现在需把货款退回后再重新支付。周琳同意，李某告诉其需要支付1元钱的激活费用，还故意将激活过程复杂化。因周琳不会操作，李某提出将其加为QQ好友，通过QQ进行远程协助。二人互为好友后，李某通过QQ将木马程序植入到周琳的电脑。就这样，当李某远程操作周琳的电脑向支付宝账户支付1元钱“激活费”的时候，周琳网银卡上的余额285650元已经全部支付到李某利用木马绑定的支付宝账号上。
四、对策与建议
通过本次研究，对第三方网上支付平台有了更好的了解，它的出现有效地解决了电子商务发展中所存在的一些问题，例如诚信、便捷支付等难题。它在推动社会金融、经济发展等方面信用体系的建设也坐出来很大的贡献，本文通过分析第三方网上支付平台的国内外现状，以支付宝为例的第三方支付优点和缺点，对支付宝的风险进行了研究，更是通过问卷调查的方式了解了支付宝用户的相关信息，和支付宝对其的影响。得出的结论是第三方支付模式现在正在健康的发展，安全性能也在越变越好，但是首先还是要从法律上对第三方网上支付机构清算的身份进行确认，其次是要在市场进入、业务经营、推出、扩张等方面加强监管的力度，最后就是在目前发展的同时，完善体制，减少风险，发挥自身的优势，塑造机构核心竞争力，加强与大型企业和银行的合作，使得第三方网上支付平台能更好的发展。通过调研和与国外支付机构的对比，得出以下几点具体建议。
1.成立行业自律协会，填补监管的空白。第三方支付行业发展到现今阶段，出现了不少问题影响其健康发展，这些问题都亟待解决。但是，由于该行业是尚未成熟的新兴产业，其本身具有的敏感度和脆弱性使得成立类似银监会这样直属于国务院发热相关事业性单位对其并非适用。因此，通过成立行业自律协会来统一进行管理，对第三方支付行业的发展能起到更好的保驾护航的作用。行业自律协会可依照法律法规制定并发布。通过规范第三方机构的经营模式，对非法套现、洗钱进行实时监控，并进行相关查处和惩罚，达到规范行业秩序发热目的。
2.应尽快出台第三方支付平台的相应法律法规，确立第三方支付机构的法律地位，进一步规范其经营业务范围。如通过出台法规进一步明确，第三方在线支付清算是属于支付清算组织的非银行类金融业务；制定有关法律来保护客户的利益尤其是隐私权，防止客户信息泄露对其带来的损失；明确客户与第三方支付平台之间的权利和义务；对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪做出法律层面的定性和严格惩罚。
3.从企业长远发展的目的，加强优秀人才的培养。要求从业人员尤其是管理者既要对IT和创新具有敏锐嗅觉，又要具备传统金融服务业的相关知识和道德修养，重视风险控制。只有通过科技严格把关，加强线上支付过程中遇到木马病毒以及盗号的情况，才能确保第三方支付平台“安全、快捷”的双优势，在激烈的竞争中拔得头筹。
4.建立健全运营机制，防范风险发生。要求第三方支付企业设立保证金制度，并根据第三方支付公司的公司规模和运营管理情况，收取相关数额的保证金，以确保客户滞留在第三方支付平台上的沉淀资金的安全，同时避免道德风险的扩散。
5.建立更为严格的实名认证制度。目前，就支付宝而言，除卖家需要实名认证，买家只需通过注册虚拟帐号便能享受网上购物转账的快捷服务。这给很多不法分子带来机会。因此应建立以身份证为基础，并配以后续调查核实为辅的方式对买卖双方都进行实名个人信息的归档。例如借助银行网点来办理实名认证的服务。
6.对大额支付及转账收取手續费并进行真实性核实。支付宝的零手续费正是许多不法分子洗钱套现的绝佳选择。如果对一定金额以上的交易手续相关手续费，并由相关人员核实真伪，可以有效抑制通过支付宝等第三方支付工具进行不法操作的行为。
参考文献：
[1]张德富.第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计，2008（6）：9-13.
[2]杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及应用研究[J].商场现代化，2007（05S）：94-95.
[3]杨涛.第三方支付带来的变革[J].中国金融，2013（14）：73-73.
关键词：第三方支付平台；支付宝；风险
一、引言
随着科技的进步与发展，人们逐渐改变了传统的消费模式，消费者与消费者（C2C）、商户与消费者（B2C）之间的网上交易和在线电子支付交易变得日趋流行。在这迅速崛起的电子商务中，支付宝无疑以占据中国第三方电子支付平台半壁江山的压倒性优势，成为研究的代表性案例。支付宝一直把“简单、安全、快捷”作为电子商务发展的目标。早在2004年，马云先生就创立了支付宝，但当时电子商务并不流行，不用说交水电费，在网上购物都十分少。2007年之后，人们逐渐开始接受并流行网上购物，因为支付宝平台提供的交易方式非常快捷，越来越多的用户选择支付宝，更多的人把支付宝当作了一种生活的便捷渠道，通过支付宝转账、交房租、交水电煤气费等等。到了2010年支付宝的用户数已经超过了3亿，当时其他电商也纷纷兴起。然而，在第三方交易平台给我们带来便利的同时，各种信用风险、金融犯罪等問题也随之而来，给这一新兴的平台带来挑战。借此，通过研究以支付宝为例的第三方电子交易平台的运作模式、与国外电商的对比以及其产生的信用风险、金融犯罪活动的研究，更好的了解其存在意义，并提出其规避风险、健康发展的建设性意见，对该平台在中国得到持续深化发展具有重大意义。
二、第三方支付风险问题研究
伴随着电子支付受欢迎程度的增长，风险问题已然成为其发展最大的绊脚石。而在众多风险中，信用风险更是各方关注的焦点。本文着重就信用风险进行研究探讨，通过其产生原因以及案例分析，发现问题并解决问题。
信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。如沉淀资金的挪用（资金沉淀指在日常的资金流入流出过程中，账户中留有的具有一定数量并且稳定的资金）、洗钱（指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为）等现象。
1.由“套现、洗钱”导致的银行经营、信用和流动性风险
利用“支付宝”进行套现对银行来说，等同于无抵押、无担保、无利息收入的“三无贷款”。这部分资金的流出未通过正常途径，银行对“借款人”信誉、品德、收入能力等方面也未进行严格的审核。可以说，这部分资金是会无声无息流出银行体系之外的，银行根本很难利用资产管理方式对该部分资产的期限结构进行合理搭配。这大大增加了商业银行的经营风险和流动性风险。而且，借款人的素质参差不齐，这部分流出去的资金，有多少还能顺利回流，结果可想而知。这使得银行面临巨大的信用风险。
案例介绍
2009年，谢某用支付宝账户到中国联通公司网店购买了联通充值卡，面值有100元、500元两种。所谓购买充值卡，就是购买其充值卡的卡号和充值密码。因中国联通公司有限购规定，单笔交易额最高可达5000元，打9.85折后为4925元。因此谢某就以4925元为一次，不间断地向中国联通公司付款来购买充值卡，直至将其账户内的余额统统消费殆尽。购买完毕后，谢某便获得了相应的充值卡卡号以及密码。接下来，谢某在淘宝网上找到专门买卡的客户，拟将充值卡卖掉。值得一提的是，谢某在淘宝网上设有自己的店铺，在卖卡交易前，谢某已与买卡人商量好，由谢某在其网店上虚拟个商品出售，以便其购买。成交后通过支付宝账户将购买虚拟商品的资金转账到谢某指定的其它支付宝账户上。谢某给付买卡人的并非真实的商品，而是相应价值的充值卡序列号。而后谢某则用网银卡从支付宝提现，从而完成整个“洗钱”过程。
2.资金沉淀的风险
第三方支付平台作为买卖双方的中间方，通过对资金的临时停留保管，在交易过程中很好的牵制并监督了买卖双方。虽然在整个交易过程中，第三方作为交易款项的保管人，始终不具有对资金的所有权。但随着用户基数的不断增长，留存在第三方支付平台上的资金沉淀量变得非常巨大。根据相应的结算周期，第三方支付公司将得到一笔定期存款或短期存款的丰厚利息，而利息的分配却成为一个大问题。
很多消费者简单认为自己购买物品的货款仅在平台上做短暂停留，而为何会产生如此巨大的一笔“沉淀”？
假设消费者甲向支付宝中存入资金2000元，将用于明天的消费。此时消费者乙也存入相同数量的资金2000元，用于甲后一日消费……如此往复，虽然每个消费者的资金都在流入后很快地流出，但支付宝中却始终“沉淀”了2000元。当消费者数量足够庞大时，沉淀资金的数额也会逐渐增大。同时，支付宝等第三方支付机构还设定了较为严格的资金提取要求，这使得大多数消费者更倾向于保留其第三方账户中的资金而不做经常性的提取，因此资金流动速度便有所放缓，更易于“沉淀”的形成。
3.盗卡恶意支付
虽然大多数银行已不再允许银行卡直接上网，而需用户通过申请并认证的方式，开通网上银行，但大多情况下，用户只要有自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，便可开通网上银行。那么如何防止盗卡者在网上的恶意支付，对第三方支付企业来说，在缺少必要信息和技术支持的环境中，建立这样一个风险控制系统变得更为艰难。
案例介绍
2012年4月，李某在网上购得一个木马程序，该程序如植入到他人的电脑，就会乘电脑使用者网上购物之际，将其网银上的余额全部转到木马指定的支付宝账号上。 购得木马程序后，李某从淘宝网站的成交记录查询赤峰买家周琳（化名）的ID（阿里旺旺注册的用户名）及卖家（淘宝网店）的联系电话，继而与卖家打电话，谎称自己是赤峰买家周琳的朋友，周琳买完衣服就下线了，留的地址可能有误，要求重新核对。卖家未作核实即将周琳的地址和联系电话发给了李某。李某又给周琳打电话，问她是否在淘宝网店买了衣服，周琳在电话里予以肯定。李某随即谎称自己是该淘宝网店的店长，现在支付宝升级，买衣服的订单显示不出来，未能支付成功，现在需把货款退回后再重新支付。周琳同意，李某告诉其需要支付1元钱的激活费用，还故意将激活过程复杂化。因周琳不会操作，李某提出将其加为QQ好友，通过QQ进行远程协助。二人互为好友后，李某通过QQ将木马程序植入到周琳的电脑。就这样，当李某远程操作周琳的电脑向支付宝账户支付1元钱“激活费”的时候，周琳网银卡上的余额285650元已经全部支付到李某利用木马绑定的支付宝账号上。
四、对策与建议
通过本次研究，对第三方网上支付平台有了更好的了解，它的出现有效地解决了电子商务发展中所存在的一些问题，例如诚信、便捷支付等难题。它在推动社会金融、经济发展等方面信用体系的建设也坐出来很大的贡献，本文通过分析第三方网上支付平台的国内外现状，以支付宝为例的第三方支付优点和缺点，对支付宝的风险进行了研究，更是通过问卷调查的方式了解了支付宝用户的相关信息，和支付宝对其的影响。得出的结论是第三方支付模式现在正在健康的发展，安全性能也在越变越好，但是首先还是要从法律上对第三方网上支付机构清算的身份进行确认，其次是要在市场进入、业务经营、推出、扩张等方面加强监管的力度，最后就是在目前发展的同时，完善体制，减少风险，发挥自身的优势，塑造机构核心竞争力，加强与大型企业和银行的合作，使得第三方网上支付平台能更好的发展。通过调研和与国外支付机构的对比，得出以下几点具体建议。
1.成立行业自律协会，填补监管的空白。第三方支付行业发展到现今阶段，出现了不少问题影响其健康发展，这些问题都亟待解决。但是，由于该行业是尚未成熟的新兴产业，其本身具有的敏感度和脆弱性使得成立类似银监会这样直属于国务院发热相关事业性单位对其并非适用。因此，通过成立行业自律协会来统一进行管理，对第三方支付行业的发展能起到更好的保驾护航的作用。行业自律协会可依照法律法规制定并发布。通过规范第三方机构的经营模式，对非法套现、洗钱进行实时监控，并进行相关查处和惩罚，达到规范行业秩序发热目的。
2.应尽快出台第三方支付平台的相应法律法规，确立第三方支付机构的法律地位，进一步规范其经营业务范围。如通过出台法规进一步明确，第三方在线支付清算是属于支付清算组织的非银行类金融业务；制定有关法律来保护客户的利益尤其是隐私权，防止客户信息泄露对其带来的损失；明确客户与第三方支付平台之间的权利和义务；对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪做出法律层面的定性和严格惩罚。
3.从企业长远发展的目的，加强优秀人才的培养。要求从业人员尤其是管理者既要对IT和创新具有敏锐嗅觉，又要具备传统金融服务业的相关知识和道德修养，重视风险控制。只有通过科技严格把关，加强线上支付过程中遇到木马病毒以及盗号的情况，才能确保第三方支付平台“安全、快捷”的双优势，在激烈的竞争中拔得头筹。
4.建立健全运营机制，防范风险发生。要求第三方支付企业设立保证金制度，并根据第三方支付公司的公司规模和运营管理情况，收取相关数额的保证金，以确保客户滞留在第三方支付平台上的沉淀资金的安全，同时避免道德风险的扩散。
5.建立更为严格的实名认证制度。目前，就支付宝而言，除卖家需要实名认证，买家只需通过注册虚拟帐号便能享受网上购物转账的快捷服务。这给很多不法分子带来机会。因此应建立以身份证为基础，并配以后续调查核实为辅的方式对买卖双方都进行实名个人信息的归档。例如借助银行网点来办理实名认证的服务。
6.对大额支付及转账收取手續费并进行真实性核实。支付宝的零手续费正是许多不法分子洗钱套现的绝佳选择。如果对一定金额以上的交易手续相关手续费，并由相关人员核实真伪，可以有效抑制通过支付宝等第三方支付工具进行不法操作的行为。
参考文献：
[1]张德富.第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计，2008（6）：9-13.
[2]杨兴凯，张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及应用研究[J].商场现代化，2007（05S）：94-95.
[3]杨涛.第三方支付带来的变革[J].中国金融，2013（14）：73-73.