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作为政策性的开发性金融机构，发挥开发性金融的先锋和先导作用，创新服务方式，促进中小企业发展，是国家开发银行的重要职能。近几年来，该行从自身特点和中国国情出发，积极探索中小企业融资服务模式，在中小企业贷款、中小企业贷款担保体系建设和微小贷款方面，进行了有益探索，取得一定成效。
支持中小企业是国家开发银行的重要职能
支持中小企业发展，旨在实现富民目标。大企业主要通过增加税收、形成规模经济，旨在富国；而中小企业则通过增加竞争活力，解决就业实现富民目标。富国达到一定程度后，就要解决富民问题，否则经济和社会矛盾就会加剧。
开行在传统“两基一支”领域通过支持大企业、大项目，为解决 “富国”问题做出了重要贡献，而作为政府的开发性金融机构，在“富国、富民”这两个方面都应发挥积极作用，实现富国富民的结合。解决就业、群众增收和农民脱贫，一般主要靠中小企业，尤其是创业、就业类的小企业。因此，支持中小企业就是支持国民经济发展，就是支持广大人民致富。
开展中小企业贷款业务也有利于开行自身的发展
目前开行已从自身生存发展的阶段转到主动服务于实现国家经济社会发展战略目标的新阶段，打通社会发展瓶颈必然提上议事日程。今天我们突出强调支持的中小企业等社会发展瓶颈，实际上既是传统意义上的“两基一支”在当前新的发展阶段新的表现和延续，又是全面建设和谐社会需要重点支持和着力解决的新瓶颈。
一方面，随着经济社会发展阶段的变化，商业银行的改革正抓紧推进、业绩正逐步改善，开行传统的优势领域正受到越来越强的竞争，“两基一支”领域高端市场融资空间趋于饱和，增长空间相对减少，增速相对放慢；另一方面，在中小企业等瓶颈领域的低端项目，由于体制和制度的缺损，商业银行不愿进入，是开发性金融可以充分发挥作用的领域和空间。
中小企业融资市场空间巨大，融资需求每年在2万亿元左右，未满足的融资需求（融资空间）每年在1万亿元左右；开行有信心充分发挥开发性金融建设市场的独特作用，像当年开发建设三峡工程、公路、电力等“两基一支”高端融资市场一样，将中小企业融资市场开发、建设成为成熟、高效的市场，把中小企业融资领域作为未来生存发展的立足点，为开行的长远发展打下坚实基础。
为支持中小企业提供融资支持也是国际通行做法
以市场为基础，通过政府引导，用开发性金融解决中小企业融资问题，是世界许多国家的成功惯例。中小企业融资业务是国际成功的开发性金融机构的重要业务领域之一。
在日本，专门为中小企业提供融资服务的政策性金融机构就有国民金融公库、中小企业公库和商工组合三家。
在韩国，韩国产业银行作为政策性银行，也大力支持中小企业发展。同时还有专门为中小企业发展提供金融支持的韩国中小企业银行，其全部贷款的85%是中小企业贷款，占韩国全部金融机构中小企业贷款总额的16%。
德国复兴信贷银行（KfW）集团旗下有专门的中小企业银行。2004年末，其总资产达140亿欧元，占KfW总资产的22.3%。
世界银行、欧洲复兴银行和亚洲开发银行等国际开发性金融机构，也都在中小企业领域不断加大支持力度。
开行要想建成国际先进市场业绩的开发性金融机构，就要借鉴国际先进经验，开展中小企业贷款业务。开行完全有能力以融资优势、市场建设优势整合地方政府组织协调优势、群众组织民主监督制约优势和其他金融机构的网络结算优势，发挥市场建设的核心竞争力和高能量，充分调动全社会的力量，探索多种切合地方实际的业务模式和品种，建立既支持中小企业发展，又防范信贷风险的中小企业贷款模式，建设健康的金融、健康的财政和健康的企业，实现中小企业贷款业务的良性循环、长期可持续和一流业绩。
开行支持中小企业发展的融资实践中小企业贷款工作
此项业务经历了三个发展阶段：第一阶段，2003年下半年，研究设计中小企业贷款的模式和有关制度，并在6个分行7个地区启动试点，取得初步成效，积累了初步经验；第二阶段，2004年，试点工作在全行32家分行95个地区全面推开，取得突破性进展，社会反响良好；第三阶段，2005年及以后，进入加强平台、机制和制度建设，扩大覆盖面阶段。
两年多来，开行从中国的国情出发，结合自身特点，扬长避短，克服机构网点和人员少的劣势，发挥资金雄厚、信贷风险控制能力强等优势，努力用开发性金融方法解决中小企业融资难问题，形成以“开发银行融资推动、地方政府组织协调和增信、贷款平台承贷和协助管理、担保公司担保、信用协会等群众组织民主评议与监督、中小金融机构代理结算”为主要内容的贷款模式。具体做法是：从创建中小企业贷款平台和担保平台入手，把地方政府的组织协调优势、开行的融资优势、群众组织的民主监督制约优势和中小金融机构的网络结算优势结合起来，构建贷款模式的核心要素“两台一组”（贷款平台、担保平台和群众组织）。其中：贷款平台指在开行培育和指导下按开行要求承担或协助承担客户开发、评审、组织民主评议和贷后管理职能的机构；担保平台指在试点地区与开行有较为稳定的合作关系、为开行中小企业贷款提供担保的担保机构，主要是各地政府组建的中小企业政策性担保公司；群众组织指开行推动地方政府成立的中小企业信用促进会、信用协会等组织，配合开行推动信用建设。
按照债权债务关系，开行中小企业贷款模式可分为两大类：一是统贷模式，即贷款平台批量承贷开行贷款，负责统借统还，并以委托贷款等合法有效的方式通过中小金融机构向中小企业提供资金支持的贷款方式。开行负责对贷款平台进行信用评审，确定信用风险限额，控制总量风险；在开行指导下，贷款平台承担中小企业项目的开发、受理、评审和贷后管理等职能，开行负责最终把关。二是直贷模式，开行直接与中小企业签订借款合同，中小企业直接对开行承担还款责任，贷款管理平台在开行指导下，协助开行负责贷款项目的开发、受理、评审和贷后管理。贷款管理平台一般是具有风险识别与控制能力的中小金融机构和中小企业担保公司。
截止2005年底，开行在全国212个地区建立了中小企业贷款的合作机制和有关的平台、组织机构，共建设贷款平台183个，担保平台205个，信用促进会等群众组织127个；累计向3294家中小企业、4135家个体工商户、4984家农户发放贷款172.1亿元，贷款余额151.8亿元，创造就业岗位33.9万个，贷款覆盖全国499个区县，本息回收率连续九个季度保持100%。
开行在实际工作中，坚持支持中小企业发展和防范贷款风险并重，坚持社会目标和经营业绩并重，在促进城乡就业、支持富民、推动社会信用建设、引导社会资金支持构建和谐社会等方面，发挥了开发性金融应有的作用，得到各地政府和社会各界的高度评价，受到了基层小企业的热烈欢迎，实现了政策性目标和业绩目标的双丰收。
中小企业贷款担保体系建设工作
一是软贷款支持担保公司。为促进全国中小企业担保体系的建立，解决担保公司资本金不足、担保能力受限的问题，开行推出了发放资本金性质的软贷款支持各地政府成立担保公司的新业务品种。具体操作模式是：开行向担保公司的出资方（一般拥有政府背景）发放软贷款用于其向担保公司注资，政府每年给予担保公司出资方一定额度的财政补贴用于增强其还贷能力。这样，通过开行和政府的共同努力，解决担保公司资本金不足的问题，实现了银行融资支持和政府信用支持的最佳合作模式。
二是是为中小企业担保公司提供再担保。针对担保公司资本金不足、信用等级较低的状况，开行向主要为中小企业服务的担保公司提供再担保支持，提高其承保能力，增强商业银行的合作信心。
截至2005年底，开行累计发放软贷款27亿元，支持了全国各地的56家担保公司，初步估计，可增加担保能力150亿元以上；累计向担保公司提供再担保超过10亿元，直接和间接支持了35家担保公司和近千家中小企业。
微小企业贷款工作
中小企业融资难，关键是小企业融资难，特别是微小企业和个体创业者融资难。我国拥有数亿低收入人口和大量不能从正规金融机构获得金融服务的农户、个体经营者和微小型企业，微小企业贷款业务的市场需求潜力巨大。为解决微小企业融资难这一瓶颈问题，开行引进欧洲复兴开发银行（EBRD）和德国复兴信贷银行（KfW）等国际开发性金融机构在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验和业务模式，向广大微小企业提供融资支持，以扶助弱势群体，实现融资平等，促进共同致富。同时，通过向中小金融机构提供资金支持和专业技术援助，消除融资体系和机制建设方面的瓶颈。
微小企业贷款的具体运作模式为：开行向中小商业银行提供转贷资金，并通过中小商业银行向微小企业、个体创业者及农户发放基于现金流而不是担保和抵质押品的贷款。支持的重点客户是首次向银行借款的新客户和平均单笔贷款规模低于人民币5万元的微型客户。
为了保证此项贷款顺利发放和回收，开行招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为参与该项目的地方金融机构提供长期无偿的咨询服务，帮助地方金融机构改革内部管理制度，建立微小企业融资组织体系，为当地成千上万的农民、个体经营者和微小企业提供现代银行正规、高效信贷和金融服务。同时将先进的微小企业贷款理念和管理技术逐步灌输和移植给合作银行，引导商业银行进入微贷款领域，最终在全国建立一套适合我国微小企业融资的模式和机制，实现开行建设微小企业融资市场的开发性金融目标。
目前，开行已与浙江台州市商业银行和内蒙古包头市商业银行签订了微小企业贷款合作协议。在国际顾问的指导下，两家试点银行初步建立了微小贷款信贷制度、流程和有关的人事、培训政策及微贷款管理信息系统，在4家支行新建了微小贷款业务部门，并经过外部招聘配备专职信贷员，微小贷款发放数量快速增长。截至2006年3月底，两家合作银行已累计发放微贷款142笔，贷款余额747万元，平均贷款余额约5.3万元，不良率为零。
责任编辑：高广春
支持中小企业是国家开发银行的重要职能
支持中小企业发展，旨在实现富民目标。大企业主要通过增加税收、形成规模经济，旨在富国；而中小企业则通过增加竞争活力，解决就业实现富民目标。富国达到一定程度后，就要解决富民问题，否则经济和社会矛盾就会加剧。
开行在传统“两基一支”领域通过支持大企业、大项目，为解决 “富国”问题做出了重要贡献，而作为政府的开发性金融机构，在“富国、富民”这两个方面都应发挥积极作用，实现富国富民的结合。解决就业、群众增收和农民脱贫，一般主要靠中小企业，尤其是创业、就业类的小企业。因此，支持中小企业就是支持国民经济发展，就是支持广大人民致富。
开展中小企业贷款业务也有利于开行自身的发展
目前开行已从自身生存发展的阶段转到主动服务于实现国家经济社会发展战略目标的新阶段，打通社会发展瓶颈必然提上议事日程。今天我们突出强调支持的中小企业等社会发展瓶颈，实际上既是传统意义上的“两基一支”在当前新的发展阶段新的表现和延续，又是全面建设和谐社会需要重点支持和着力解决的新瓶颈。
一方面，随着经济社会发展阶段的变化，商业银行的改革正抓紧推进、业绩正逐步改善，开行传统的优势领域正受到越来越强的竞争，“两基一支”领域高端市场融资空间趋于饱和，增长空间相对减少，增速相对放慢；另一方面，在中小企业等瓶颈领域的低端项目，由于体制和制度的缺损，商业银行不愿进入，是开发性金融可以充分发挥作用的领域和空间。
中小企业融资市场空间巨大，融资需求每年在2万亿元左右，未满足的融资需求（融资空间）每年在1万亿元左右；开行有信心充分发挥开发性金融建设市场的独特作用，像当年开发建设三峡工程、公路、电力等“两基一支”高端融资市场一样，将中小企业融资市场开发、建设成为成熟、高效的市场，把中小企业融资领域作为未来生存发展的立足点，为开行的长远发展打下坚实基础。
为支持中小企业提供融资支持也是国际通行做法
以市场为基础，通过政府引导，用开发性金融解决中小企业融资问题，是世界许多国家的成功惯例。中小企业融资业务是国际成功的开发性金融机构的重要业务领域之一。
在日本，专门为中小企业提供融资服务的政策性金融机构就有国民金融公库、中小企业公库和商工组合三家。
在韩国，韩国产业银行作为政策性银行，也大力支持中小企业发展。同时还有专门为中小企业发展提供金融支持的韩国中小企业银行，其全部贷款的85%是中小企业贷款，占韩国全部金融机构中小企业贷款总额的16%。
德国复兴信贷银行（KfW）集团旗下有专门的中小企业银行。2004年末，其总资产达140亿欧元，占KfW总资产的22.3%。
世界银行、欧洲复兴银行和亚洲开发银行等国际开发性金融机构，也都在中小企业领域不断加大支持力度。
开行要想建成国际先进市场业绩的开发性金融机构，就要借鉴国际先进经验，开展中小企业贷款业务。开行完全有能力以融资优势、市场建设优势整合地方政府组织协调优势、群众组织民主监督制约优势和其他金融机构的网络结算优势，发挥市场建设的核心竞争力和高能量，充分调动全社会的力量，探索多种切合地方实际的业务模式和品种，建立既支持中小企业发展，又防范信贷风险的中小企业贷款模式，建设健康的金融、健康的财政和健康的企业，实现中小企业贷款业务的良性循环、长期可持续和一流业绩。
开行支持中小企业发展的融资实践中小企业贷款工作
此项业务经历了三个发展阶段：第一阶段，2003年下半年，研究设计中小企业贷款的模式和有关制度，并在6个分行7个地区启动试点，取得初步成效，积累了初步经验；第二阶段，2004年，试点工作在全行32家分行95个地区全面推开，取得突破性进展，社会反响良好；第三阶段，2005年及以后，进入加强平台、机制和制度建设，扩大覆盖面阶段。
两年多来，开行从中国的国情出发，结合自身特点，扬长避短，克服机构网点和人员少的劣势，发挥资金雄厚、信贷风险控制能力强等优势，努力用开发性金融方法解决中小企业融资难问题，形成以“开发银行融资推动、地方政府组织协调和增信、贷款平台承贷和协助管理、担保公司担保、信用协会等群众组织民主评议与监督、中小金融机构代理结算”为主要内容的贷款模式。具体做法是：从创建中小企业贷款平台和担保平台入手，把地方政府的组织协调优势、开行的融资优势、群众组织的民主监督制约优势和中小金融机构的网络结算优势结合起来，构建贷款模式的核心要素“两台一组”（贷款平台、担保平台和群众组织）。其中：贷款平台指在开行培育和指导下按开行要求承担或协助承担客户开发、评审、组织民主评议和贷后管理职能的机构；担保平台指在试点地区与开行有较为稳定的合作关系、为开行中小企业贷款提供担保的担保机构，主要是各地政府组建的中小企业政策性担保公司；群众组织指开行推动地方政府成立的中小企业信用促进会、信用协会等组织，配合开行推动信用建设。
按照债权债务关系，开行中小企业贷款模式可分为两大类：一是统贷模式，即贷款平台批量承贷开行贷款，负责统借统还，并以委托贷款等合法有效的方式通过中小金融机构向中小企业提供资金支持的贷款方式。开行负责对贷款平台进行信用评审，确定信用风险限额，控制总量风险；在开行指导下，贷款平台承担中小企业项目的开发、受理、评审和贷后管理等职能，开行负责最终把关。二是直贷模式，开行直接与中小企业签订借款合同，中小企业直接对开行承担还款责任，贷款管理平台在开行指导下，协助开行负责贷款项目的开发、受理、评审和贷后管理。贷款管理平台一般是具有风险识别与控制能力的中小金融机构和中小企业担保公司。
截止2005年底，开行在全国212个地区建立了中小企业贷款的合作机制和有关的平台、组织机构，共建设贷款平台183个，担保平台205个，信用促进会等群众组织127个；累计向3294家中小企业、4135家个体工商户、4984家农户发放贷款172.1亿元，贷款余额151.8亿元，创造就业岗位33.9万个，贷款覆盖全国499个区县，本息回收率连续九个季度保持100%。
开行在实际工作中，坚持支持中小企业发展和防范贷款风险并重，坚持社会目标和经营业绩并重，在促进城乡就业、支持富民、推动社会信用建设、引导社会资金支持构建和谐社会等方面，发挥了开发性金融应有的作用，得到各地政府和社会各界的高度评价，受到了基层小企业的热烈欢迎，实现了政策性目标和业绩目标的双丰收。
中小企业贷款担保体系建设工作
一是软贷款支持担保公司。为促进全国中小企业担保体系的建立，解决担保公司资本金不足、担保能力受限的问题，开行推出了发放资本金性质的软贷款支持各地政府成立担保公司的新业务品种。具体操作模式是：开行向担保公司的出资方（一般拥有政府背景）发放软贷款用于其向担保公司注资，政府每年给予担保公司出资方一定额度的财政补贴用于增强其还贷能力。这样，通过开行和政府的共同努力，解决担保公司资本金不足的问题，实现了银行融资支持和政府信用支持的最佳合作模式。
二是是为中小企业担保公司提供再担保。针对担保公司资本金不足、信用等级较低的状况，开行向主要为中小企业服务的担保公司提供再担保支持，提高其承保能力，增强商业银行的合作信心。
截至2005年底，开行累计发放软贷款27亿元，支持了全国各地的56家担保公司，初步估计，可增加担保能力150亿元以上；累计向担保公司提供再担保超过10亿元，直接和间接支持了35家担保公司和近千家中小企业。
微小企业贷款工作
中小企业融资难，关键是小企业融资难，特别是微小企业和个体创业者融资难。我国拥有数亿低收入人口和大量不能从正规金融机构获得金融服务的农户、个体经营者和微小型企业，微小企业贷款业务的市场需求潜力巨大。为解决微小企业融资难这一瓶颈问题，开行引进欧洲复兴开发银行（EBRD）和德国复兴信贷银行（KfW）等国际开发性金融机构在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验和业务模式，向广大微小企业提供融资支持，以扶助弱势群体，实现融资平等，促进共同致富。同时，通过向中小金融机构提供资金支持和专业技术援助，消除融资体系和机制建设方面的瓶颈。
微小企业贷款的具体运作模式为：开行向中小商业银行提供转贷资金，并通过中小商业银行向微小企业、个体创业者及农户发放基于现金流而不是担保和抵质押品的贷款。支持的重点客户是首次向银行借款的新客户和平均单笔贷款规模低于人民币5万元的微型客户。
为了保证此项贷款顺利发放和回收，开行招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为参与该项目的地方金融机构提供长期无偿的咨询服务，帮助地方金融机构改革内部管理制度，建立微小企业融资组织体系，为当地成千上万的农民、个体经营者和微小企业提供现代银行正规、高效信贷和金融服务。同时将先进的微小企业贷款理念和管理技术逐步灌输和移植给合作银行，引导商业银行进入微贷款领域，最终在全国建立一套适合我国微小企业融资的模式和机制，实现开行建设微小企业融资市场的开发性金融目标。
目前，开行已与浙江台州市商业银行和内蒙古包头市商业银行签订了微小企业贷款合作协议。在国际顾问的指导下，两家试点银行初步建立了微小贷款信贷制度、流程和有关的人事、培训政策及微贷款管理信息系统，在4家支行新建了微小贷款业务部门，并经过外部招聘配备专职信贷员，微小贷款发放数量快速增长。截至2006年3月底，两家合作银行已累计发放微贷款142笔，贷款余额747万元，平均贷款余额约5.3万元，不良率为零。
责任编辑：高广春