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摘要：小微企业是我国经济发展的一支主要力量，但小微企业融资难是其健康生存的一个重要问题。本文对此进行简要的分析，并从专业化服务、创新信贷品种、政策倾斜、担保品种、多种抵押形式等五个方面提出了建议。
关键词：小微企业；融资；联保小组贷款
中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01
小微企业是小型微型企业的简称，其量多体小，非常活跃。近年来国家也十分重视小微企业的发展。小微企业在解决就业问题、促进社会和谐、增加地方财政收入方面起了非常重要的作用。但是因为大政策及小微企业自身一些原因，其融资难也是一个突出问题。虽然在国家的支持下，小微企业得到很大的发展，但仍然有一些问题制约其发展。
一、小微企业融资面临的问题
(一)小微企业自身原因分析
因为和大中型企业相比固有的规模小，抵押有限等很难达到银行的担保条件。同时因为财务不明朗，核心竞争力未形成，在融资方面很难胜过大型企业。所有这些导致了小微企业融资难度增大。
(二)金融服务体系分析
小微企业融资的主要渠道是银行贷款，比较单一，但因为自身原因银行对其贷款又比较苛刻，所以不少小微企业靠民间融资，这增加了很大的不确定性。目前并无倾向于小微企业贷款的特色银行。而大银行更倾向贷款于小微企业中的优质企业。所以很多企业都在边缘状态，经常贷款被拒或者是贷款杯水车薪，难以有实质性的改观。
(三)政策扶持机制分析
目前小微企业的信贷缺乏有效公平的环境。对小微企业的风险分担机制也不完善。和小微企业相关的法律法规仍在探索中，并未形成行之有效的条文。
二、促进小微企业融资的一些建议
(一)专业化服务
根据实际情况，制定专业的小微企业信贷模式，立足大余经济，服务大于特色经济和产业群体，孵化小微企业贷款客户群体。营造健全差异化的制度环境是做好小微企业金融服务的基础。做到专营服务机构独立化，服务团队专业化，审批制度独立化。保证小微企业差异化改革。增加融资产品和拳头产品，提高服务效率，适度的不良容忍度，良好的考核激励模式等是小微企业差异化改革的动力。
(二)创新信贷品种
为进一步拓展信贷业务，破解小微企业融资难的问题, 实现社企“双赢”，大余农信社创新信贷品牌，开办了信用共同体联保小组贷款。呈现了良好的效果。
大余县农信社经省联社批准，2007年6月开办信用共同体联保小组贷款业务。贷款均能按时还本付息，无一笔不良贷款。该信贷品种的开办，解决了小微企业的融资问题，也为本地打造成为全国最大的钨产品交易集散地、钨产品深加工基地、制衣加工基地、培育壮大当地的产业优势集群，提供了积极的资金支持，有利于促进县域经济健康、快速发展。
(三)政策倾斜
在银监会支持小企业政策指引下，很多银行建立了对中小企业贷款合理的定价模型，平衡银行资金成本，风险成本和运营成本。实现适当的资本回报，达到风险和收入的平衡，而避免只追求高利率。科学有效的考核激励机制是确保小微企业贷款增速大于全部贷款增速的一个有效保障。对小微企业信贷投放情况进行综合评比，排名前列并且贷款余额比上一年增长一定幅度的银行要给予相应奖励。对于不良贷款的考核，应允许小微企业贷款不良率适当高于其他贷款；在准备金和再贷款方面，进行单独考核，小微企业的贷款规模也单独考核，不列入总的规模等。
(四)多种担保机制
小微企业融资难的一个重要因素是担保难。可以创新小微企业的担保方式，解决融资瓶颈。今年江西省下发《关于完善小额担保贷款政策进一步推动创业促进就业的通知》，对小额担保政策进行调整，扩大小额担保贷款扶持范围，降低小额担保贷款反担保门槛，增加了经济效益好并且有稳定收入员工信用反担保，创业人员联保互保，不动产抵押，有价证券抵押等反担保方式，且各种反担保方式可以联合使用。另外可以根据企业实际情况可以突出产成品浮动抵押贷款。像商标权，著作权，专利权等都可以质押贷款并积极探索其他质押贷款方式。
(五)多种抵押形式
有些小微企业看起来并没有非常明显的抵押资产，但经创新设计，某些抵押物可被发掘，为融资抵押难题提供了一个解决方法。像山东枣庄农信社就创新了一“旅游景区门票收费权抵押”“汽车合格证抵押”等多种抵押形式，为小微企业提供贷款，促进了地方经济的发展。另外可以根据企业实际情况可以突出产成品浮动抵押贷款。像商标权，著作权，专利权等都可以质押贷款并积极探索其他质押贷款方式。
完善并创新小微企业融资机制，解决其融资瓶颈问题，是我国金融改革的重要内容。相信在政府，银行和企业共同努力下，其融资难的问题会迎刃而解。
参考文献：
[1]李志.银行结构与中小企业融资[J].经济研究,2002(06).
[2]张捷.中小企业的关系型借贷于银行组织结构[J].经济研究,2002(06).
[3]李日新.资源整合视角下的小微企业融资创新研究[J].当代经济管理,2012(34).
[4]纪琼骁,易士佳.小微企业融资保险机制初探[J].调查与思考,2012(01).
[5]张.创新小微企业融资机制,保障小微企业生存发展[J].现代经济信息,2012(02).
[6]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理,2012(01).
[7]姜勇.多渠道破解小微企业融资问题的思考[J].西部金融,2012(05).
作者简介：陈小春（1982-），女，汉族，江西大余人。
关键词：小微企业；融资；联保小组贷款
中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01
小微企业是小型微型企业的简称，其量多体小，非常活跃。近年来国家也十分重视小微企业的发展。小微企业在解决就业问题、促进社会和谐、增加地方财政收入方面起了非常重要的作用。但是因为大政策及小微企业自身一些原因，其融资难也是一个突出问题。虽然在国家的支持下，小微企业得到很大的发展，但仍然有一些问题制约其发展。
一、小微企业融资面临的问题
(一)小微企业自身原因分析
因为和大中型企业相比固有的规模小，抵押有限等很难达到银行的担保条件。同时因为财务不明朗，核心竞争力未形成，在融资方面很难胜过大型企业。所有这些导致了小微企业融资难度增大。
(二)金融服务体系分析
小微企业融资的主要渠道是银行贷款，比较单一，但因为自身原因银行对其贷款又比较苛刻，所以不少小微企业靠民间融资，这增加了很大的不确定性。目前并无倾向于小微企业贷款的特色银行。而大银行更倾向贷款于小微企业中的优质企业。所以很多企业都在边缘状态，经常贷款被拒或者是贷款杯水车薪，难以有实质性的改观。
(三)政策扶持机制分析
目前小微企业的信贷缺乏有效公平的环境。对小微企业的风险分担机制也不完善。和小微企业相关的法律法规仍在探索中，并未形成行之有效的条文。
二、促进小微企业融资的一些建议
(一)专业化服务
根据实际情况，制定专业的小微企业信贷模式，立足大余经济，服务大于特色经济和产业群体，孵化小微企业贷款客户群体。营造健全差异化的制度环境是做好小微企业金融服务的基础。做到专营服务机构独立化，服务团队专业化，审批制度独立化。保证小微企业差异化改革。增加融资产品和拳头产品，提高服务效率，适度的不良容忍度，良好的考核激励模式等是小微企业差异化改革的动力。
(二)创新信贷品种
为进一步拓展信贷业务，破解小微企业融资难的问题, 实现社企“双赢”，大余农信社创新信贷品牌，开办了信用共同体联保小组贷款。呈现了良好的效果。
大余县农信社经省联社批准，2007年6月开办信用共同体联保小组贷款业务。贷款均能按时还本付息，无一笔不良贷款。该信贷品种的开办，解决了小微企业的融资问题，也为本地打造成为全国最大的钨产品交易集散地、钨产品深加工基地、制衣加工基地、培育壮大当地的产业优势集群，提供了积极的资金支持，有利于促进县域经济健康、快速发展。
(三)政策倾斜
在银监会支持小企业政策指引下，很多银行建立了对中小企业贷款合理的定价模型，平衡银行资金成本，风险成本和运营成本。实现适当的资本回报，达到风险和收入的平衡，而避免只追求高利率。科学有效的考核激励机制是确保小微企业贷款增速大于全部贷款增速的一个有效保障。对小微企业信贷投放情况进行综合评比，排名前列并且贷款余额比上一年增长一定幅度的银行要给予相应奖励。对于不良贷款的考核，应允许小微企业贷款不良率适当高于其他贷款；在准备金和再贷款方面，进行单独考核，小微企业的贷款规模也单独考核，不列入总的规模等。
(四)多种担保机制
小微企业融资难的一个重要因素是担保难。可以创新小微企业的担保方式，解决融资瓶颈。今年江西省下发《关于完善小额担保贷款政策进一步推动创业促进就业的通知》，对小额担保政策进行调整，扩大小额担保贷款扶持范围，降低小额担保贷款反担保门槛，增加了经济效益好并且有稳定收入员工信用反担保，创业人员联保互保，不动产抵押，有价证券抵押等反担保方式，且各种反担保方式可以联合使用。另外可以根据企业实际情况可以突出产成品浮动抵押贷款。像商标权，著作权，专利权等都可以质押贷款并积极探索其他质押贷款方式。
(五)多种抵押形式
有些小微企业看起来并没有非常明显的抵押资产，但经创新设计，某些抵押物可被发掘，为融资抵押难题提供了一个解决方法。像山东枣庄农信社就创新了一“旅游景区门票收费权抵押”“汽车合格证抵押”等多种抵押形式，为小微企业提供贷款，促进了地方经济的发展。另外可以根据企业实际情况可以突出产成品浮动抵押贷款。像商标权，著作权，专利权等都可以质押贷款并积极探索其他质押贷款方式。
完善并创新小微企业融资机制，解决其融资瓶颈问题，是我国金融改革的重要内容。相信在政府，银行和企业共同努力下，其融资难的问题会迎刃而解。
参考文献：
[1]李志.银行结构与中小企业融资[J].经济研究,2002(06).
[2]张捷.中小企业的关系型借贷于银行组织结构[J].经济研究,2002(06).
[3]李日新.资源整合视角下的小微企业融资创新研究[J].当代经济管理,2012(34).
[4]纪琼骁,易士佳.小微企业融资保险机制初探[J].调查与思考,2012(01).
[5]张.创新小微企业融资机制,保障小微企业生存发展[J].现代经济信息,2012(02).
[6]郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理,2012(01).
[7]姜勇.多渠道破解小微企业融资问题的思考[J].西部金融,2012(05).
作者简介：陈小春（1982-），女，汉族，江西大余人。