传统金融是一个因财聚人的地方，往往关注“高大上”、高净值的客户。它是牌照和资金优先，具有神秘化和高门槛化的特点。而互联网金融是因人聚财，针对的是屌丝用户。因为互联网是以用户为中心，以技术和数据为基础，客户至上，普惠大众，它是非常开放的。
　　互联网金融行业的产生，主要源于习惯的迁徙，这里之所以用“迁徙”，而不是“改变”，因为它不是凭空出来的东西，在传统上是有这种行为习惯的。比如说滴滴打车，滴滴打车只是把打车的行为习惯和使用场景搬到了互联网上。包括从短信到微信，从诺基亚到苹果，从互联网到移动互联网，从活期存款一直到余额宝，等等，这些都是我们的行为习惯发生了迁徙。
　　我们公司最主要的用户就是余额宝的用户，即不需要有特别高深的知识，也不需要有主观投资意识的那群人。一切自认为是主观投资者的人都不是我的用户。我们希望做的就是让余额宝的用户能迁移到像我们这样的地方。
　　我们为什么对用户有吸引力？第一是解决了收益问题。很多P2P的收益，比如年化收益能达到12%、15%，但是必须要把资金滚动固定在一个月、三个月、五个月，甚至一年，如此一来资金的流通性是非常低的。
　　它没有很强的流动性时怎么办？我们想到了一个方式，也许只有二级市场能在最快的时间解决这个事情。我们对80后、90后做了一个非常简单的调查，调查发现很多80后、90后虽然钱不多，但是真的很想去投资。但当他想投资的时候，我们问他在几个方式你选择哪个？比如彩票和股票选择哪个？大部分人会选择彩票。
　　彩票和足彩风险更高，为什么还会选彩票？因为股票等东西他们不懂、也不愿意去学。我们的机会，就是用怎样的投资理念，或怎样的风控理念为他做这样的事情。
　　如今这个年代，不管是李宇春，还是各种选秀，大家都愿意看到屌丝逆袭的故事，都希望看到一个穿T恤的成功逆袭穿西装的故事。
　　量化本身就是作为一个风险把控，但是人都有小小的投机心理。我们正是抓住年轻人的这种心理。如果有一个保障，有一个量化程序方式，能够降低风险，大家还是愿意去尝试一下。这种模式也会唤起很多人的痛点和共鸣。我们希望用程序化、自动化来做这件事情，让机器来代替人的欲望，用客观来代替主观，这是我们的一套风控理念。
　　做用户最主要的是把握用户心理，即真正从用户心理角度出发的刚需。换句话说，余额宝解决了一部分用户，其实P2P这边也解决了一部分用户，但我想解决的是中间一个空档，让用户在最短的时间内能赚到更多的钱。
　　对我们的用户，余额宝这样的用户，或者不懂理财知识的用户来讲，“授之以鱼不如授之以渔”对我们来讲是不成立的，我们希望的是用户把鱼给了我，同时还去朋友圈晒这是他钓的鱼。
　　能否把复杂的东西用简单的方法呈现出来，这是我们做产品的一个核心。之前有个很火的项目叫“YO”，这个项目是一个工程师仅仅用8个小时做出来的项目，进入中国以后融了很多资金，然后迅速风靡全球的科技圈子。它是一个极简单的东西，当我第一次下载的时候，第一个感觉是：我是不是下错了？“YO”的这个产品简单得甚至连LOGO都没有。不过，是谁告诉我们一个APP或者一个东西是必须要有LOGO的呢？其实他就想告诉我们，他想把复杂的东西用最简单的方式表达给我们。（本文整理自关锋在2014深圳金博会创新金融论坛上的发言）