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摘 要：在国家“十三五”战略规划中，国家将大力推进普惠金融的创新与发展，使越来越多的普通人能够共享普惠金融的覆盖成果。本文通过回顾普惠金融的发展背景及历程，结合我国国情，分析了普惠金融在我国发展的机遇与挑战，通过理论结合实践的研究，提出传统金融创新、互联网金融健康发展及智能技术普及等多方面因素共同促进普惠金融的发展。
关键词：经济全球化 普惠金融 探索 研究
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）04（a）-028-02
随着改革开放向金融领域的不断推动，特别是党的十八大以来，互联网、大数据、云计算等概念的不断涌现，给我国金融发展带来了机遇，在国家“十三五”战略规划中，国家将大力推进普惠金融的创新与发展，使越来越多的普通人能够共享普惠金融覆盖成果。
1 普惠金融理论概述
普惠金融（Inclusive financial system），起初有人将它翻译成“全面的金融体系”，也有人翻译成“包容体系”。后来，随着对此概念的逐步认识，普惠金融这一概念逐步被行业和社会所认可。普惠金融，从狭义角度来说，要为那些尚未充分享受金融服务的群体（个人和企业）提供全方位、可持续的金融服务。关于这一概念，可以从以下几个方面进行解析：一是它的两个维度，覆盖的广度和深度。广度是一个地域概念，指范围要广，不仅东部沿海等经济发达的省份和地区，西部欠发达的经济省份和地域也要兼顾。深度是指金融服务覆盖程度，主要是针对经济实体而言，有央企、国企、民企；有大型企业、中型企业、小企业；有实体经济领域企业，也有虚拟经济领域，有自然人和非自然人，也还包含低收入群体，这也是普惠金融所需要关注的。从金融服务的本质来看，金融服务不仅要要获得而且要持续。经济活动和市场行为不是“一锤子买卖”，需要的是能跟随市场波动而跟进的持续金融服务，这样才不会出现资金链断裂等不良经济现象。比如政府行为的金融政策，无息贷款让广大贫困人口和西部地区得到一些金融服务和政策优惠，但政策并不是长久的，并非是一种商业性的可持续发展前景。从金融服务的外延来看，金融服务是一个全方位、多角度的概念，不仅仅是贷款问题，还包含了保险、直接投资等一系列金融服务项目，本文所指的普惠金融，应该是要为那些未曾享受到金融服务的社会群体，包括中小企业和农村贫困人口等提供内容丰富的金融服务。本文所指的普惠金融，是国际引进的一个概念。最早要追溯到2005年的联合国小额信贷年。小额信贷在国际上是一个专门为贫困低收入和城里的那些个体工商户，即微型企业提供的一种有效的金融服务。联合国把小额信贷作为一个千年发展目标的手段，在2005年倡导全球推动，同一年他们也提出了“普惠金融体系”的概念，主要的目的是希望通过这样一个普惠金融体系能够帮助全球落后国家和低收入人群能够获得公平参与发展的机会，增加收入，改善生活，这是这一概念提出的背景。
2 普惠金融在中國的发展历程及存在的问题
2005年，联合国正式提出“建设普惠金融体系”这一政策主张。同年，中国小额信贷联盟成立。初衷是通过小额信贷来改善中国落后地区的经济发展状况，具有一些社会公益性和明确政策目标。同年，跟联合国合作，与人民银行一起启动了“建设中国普惠金融体系”项目的研究课题。在2005年，人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。在此之后，出版了一系列关于普惠金融发展的研究报告。2006年，我国和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛”，在这次论坛上，公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念，这是人民银行官员首次公开使用这个概念。后来又有人民银行的很多研究报告一直在推动这一概念的发展。在十八届三中全会以后发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了在第三项第12条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。但是当前普惠金融在我国发展还存在诸多问题。
第一，东西部金融服务的不公平和排斥现象。由于地区经济发展的极度不平衡，西部欠发达地区60%的储蓄被当地金融机构像抽水机一样抽到了东部和城市地区，投资那些高回报的产业，而全国全部信贷规模只有10%的比例信贷服务到了农村地区。现在我国金融体系，它不是一个公平的，它主要的功能是在把西部，特别是农村地区的金融资源给抽调到了发达东部地区和城市地区，这就加大了东西部和城市与农村发展的不平衡。
第二，金融服务领域的“二元经济结构”。由于历史上城乡二元经济结构的长期存在，城市和农村之间的马太效应会越来越明显，在这种畸形的结构中，所有资源将会从落后的农业经济向发达的工业经济流转，特别是劳动力，这是所有发展中国家普遍存在的二元经济结构。在金融体系同样存在这样一个二元经济结构。造成目前这样一个二元经济结构现象，原因是多层次的，从现实原因来说，这是农业经济与工业经济的差别，手工作业和机器作业的差别，自然条件与区位优势的差别；从政策原因来说，不合理的农村土地产权制度、社保制度、教育体系等一系列不合理的城乡差别造成了二元经济结构的加剧。所以，在享受金融服务待遇时，农村和城市，东部和西部就形成了一种天然差距。
第三，金融信息不对称。银行贷款主要是搜集客户的抵押物品，获取经营者的基本信息，如经营管理能力、基本财务数据、偿债能力等指标，来确定客户的还贷能力和抵御风险能力。而在农村地区，农户分散在各地，银行如果要去搜集这些农户和农村企业信息，成本很高，造成信息不对称。让银行认为在农村做信贷和金融服务的风险非常大，而不愿意在农村开展工作。最后的结果是在西部农村地区要想做金融服务，会面临着一个高风险和高成本的局面，这也造成银行不愿意在西部农村地区开展金融服务。
3 经济全球化背景下中国普惠金融发展的探索与研究
到2020年，要使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平，提高金融服务覆盖率、可得性、满意度。为此，需要从以下三个方面探索中国普惠金融的发展之路。 3.1 宏观层面：建立健全普惠金融政策法规
在国家层面上应有一系列的金融政策与法规。包括制定普惠金融体系的国家战略和规划。相比于其他国家而言，我国在制定普惠金融服务的政策法规方面起步较晚。
在三中全会决定的第三项第12条中就提到了，要有一系列的金融改革，深化改革措施，能够体现三中全会深化改革决定的这样一个总体目标，其中就提到了一句发展普惠金融，最后是鼓励金融创新，要丰富金融市场的层次和产品，这里就与刚才讲的金融市场层次和监管层次的这样一个创新和丰富，基本上是一致的，所以十八届三中全会的决定就充分体现了普惠金融的这样一个发展理念，因此这就是中国普惠金融发展的一个总体战略。
3.2 中观领域：完善普惠金融基础设施
（1）征信系统的建设。金融基础设施建设是保证普惠金融顺利实施的重要保证。在宏观和微观之间，在市场层面上，为市场提供服务的一些基础设施领域的普惠金融体系建设。征信系统的建立与完善对于金融服务至关重要，这是基础性系统也是核心系统，特别是银行在给客户提供信贷时，都要去查询这个征信系统，了解申请贷款客户以前的信用记录，这样可以大大降低和节省银行信贷审核的成本。
（2）新型支付结算系统。在移动技术与互联网金融背景下，出现了很多新型的支付技术，比如支付宝、余额宝、微信支付等。目前支付宝已经成为阿里巴巴整个集团帝国的支柱性产业，甚至它现在已经威胁到了银行业务，现在银行都觉得支付宝和以支付宝为基础的一系列金融创新都对银行传统业务提出了挑战，支付宝以及后来腾讯各种所谓的微信支付业务，已经被客户所接受，银行再想争夺这个市场就非常困难了。支付宝是一种普惠式的支付工具，它为以前传统银行看不上的小客户而提供了支付结算的系统。
（3）普惠式的金融教育普及。现在我国的金融机构做的所谓的金融教育宣传，在客户层次上区分不明，只重点关注了高端客户，没有有效地关注社会金字塔最底端的小微企业和农户，没有为他们提供金融知识的有效宣传和教育。普惠金融体系也应该通过政府和金融机构的共同努力来向社会人群开展金融教育，这也是一个非常重要的领域。
3.3 微观领域：促进普惠金融的创新发展
（1）加强传统金融平台普惠金融创新。银行在农村地区的覆盖率和渗透率也确有显著提升，这种改变主要来自于两个方面：一是银行账户较以前更普及，绝大多数人群都具有至少一个银行账户；二是政府政策的强力推动，如农业补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等政府转移支付和补贴，要求通过银行账户等方式发放。由此逐步擴大了银行基础服务的覆盖面。
此外，工农中建交等国有银行及其他银行也都加速创新，陆续推出了手机银行业务，手机银行的便利对缓解农村金融网点不足、扩大金融服务群体，以及填补金融服务空白具有重要意义。
（2）促进新兴互联网金融健康发展。互联网金融是移动互联技术和现代金融业相融合发展的新产物。国家要鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，以满足各消费群体多层次的投资理财需求。
（3）强化对普惠金融的监管。普惠金融的包容性使得进入金融业的门槛大大降低，这在实现金融平等的同时也加剧了金融业的风险。要处理好大规模拓展普惠金融业务与金融业可持续发展的关系，就必须坚持以监管促发展，在一定的监管红线下鼓励普惠金融的创新发展。
随着金融服务需求的不断扩大，在坚持普惠金融本质的同时，更应该从监管层面、金融企业自身层面双重把关，防止潜在风险的发生，全方位保障金融消费者的权益。同时消费者自身也要清楚地了解自己所拥有的权益，如知情权、公平交易权、依法求偿权等，在权益受损时及时通过合规渠道寻求权益保障，维护自身合法权益，以此促进普惠金融的持续健康发展。
4 结语
中国普惠金融的发展虽历经波折但整体状况良好，金融服务在广度和深度上也都有明显加强。然而普惠金融要实现进一步发展，在各个层面体现出包容性，既需要国家大力支持，也需要经济、社会发展的协同作用，聚集传统金融、新兴互联网金融、通讯技术企业、互联网巨头等多种力量，共同推动中国普惠金融朝着更广、更深、更贴近民生的方向发展。
参考文献
[1] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）.
[2] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.
[3] 韩俊.建立普惠型的农村金融体系[J].中国金融，2009（22）.
[4] 吴晓灵.构建普惠金融体系，促进社会和谐发展[N].金融时报，2010-08-03.
[5] 茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[J].金融经济，2007（5）.
关键词：经济全球化 普惠金融 探索 研究
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）04（a）-028-02
随着改革开放向金融领域的不断推动，特别是党的十八大以来，互联网、大数据、云计算等概念的不断涌现，给我国金融发展带来了机遇，在国家“十三五”战略规划中，国家将大力推进普惠金融的创新与发展，使越来越多的普通人能够共享普惠金融覆盖成果。
1 普惠金融理论概述
普惠金融（Inclusive financial system），起初有人将它翻译成“全面的金融体系”，也有人翻译成“包容体系”。后来，随着对此概念的逐步认识，普惠金融这一概念逐步被行业和社会所认可。普惠金融，从狭义角度来说，要为那些尚未充分享受金融服务的群体（个人和企业）提供全方位、可持续的金融服务。关于这一概念，可以从以下几个方面进行解析：一是它的两个维度，覆盖的广度和深度。广度是一个地域概念，指范围要广，不仅东部沿海等经济发达的省份和地区，西部欠发达的经济省份和地域也要兼顾。深度是指金融服务覆盖程度，主要是针对经济实体而言，有央企、国企、民企；有大型企业、中型企业、小企业；有实体经济领域企业，也有虚拟经济领域，有自然人和非自然人，也还包含低收入群体，这也是普惠金融所需要关注的。从金融服务的本质来看，金融服务不仅要要获得而且要持续。经济活动和市场行为不是“一锤子买卖”，需要的是能跟随市场波动而跟进的持续金融服务，这样才不会出现资金链断裂等不良经济现象。比如政府行为的金融政策，无息贷款让广大贫困人口和西部地区得到一些金融服务和政策优惠，但政策并不是长久的，并非是一种商业性的可持续发展前景。从金融服务的外延来看，金融服务是一个全方位、多角度的概念，不仅仅是贷款问题，还包含了保险、直接投资等一系列金融服务项目，本文所指的普惠金融，应该是要为那些未曾享受到金融服务的社会群体，包括中小企业和农村贫困人口等提供内容丰富的金融服务。本文所指的普惠金融，是国际引进的一个概念。最早要追溯到2005年的联合国小额信贷年。小额信贷在国际上是一个专门为贫困低收入和城里的那些个体工商户，即微型企业提供的一种有效的金融服务。联合国把小额信贷作为一个千年发展目标的手段，在2005年倡导全球推动，同一年他们也提出了“普惠金融体系”的概念，主要的目的是希望通过这样一个普惠金融体系能够帮助全球落后国家和低收入人群能够获得公平参与发展的机会，增加收入，改善生活，这是这一概念提出的背景。
2 普惠金融在中國的发展历程及存在的问题
2005年，联合国正式提出“建设普惠金融体系”这一政策主张。同年，中国小额信贷联盟成立。初衷是通过小额信贷来改善中国落后地区的经济发展状况，具有一些社会公益性和明确政策目标。同年，跟联合国合作，与人民银行一起启动了“建设中国普惠金融体系”项目的研究课题。在2005年，人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。在此之后，出版了一系列关于普惠金融发展的研究报告。2006年，我国和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛”，在这次论坛上，公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念，这是人民银行官员首次公开使用这个概念。后来又有人民银行的很多研究报告一直在推动这一概念的发展。在十八届三中全会以后发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了在第三项第12条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。但是当前普惠金融在我国发展还存在诸多问题。
第一，东西部金融服务的不公平和排斥现象。由于地区经济发展的极度不平衡，西部欠发达地区60%的储蓄被当地金融机构像抽水机一样抽到了东部和城市地区，投资那些高回报的产业，而全国全部信贷规模只有10%的比例信贷服务到了农村地区。现在我国金融体系，它不是一个公平的，它主要的功能是在把西部，特别是农村地区的金融资源给抽调到了发达东部地区和城市地区，这就加大了东西部和城市与农村发展的不平衡。
第二，金融服务领域的“二元经济结构”。由于历史上城乡二元经济结构的长期存在，城市和农村之间的马太效应会越来越明显，在这种畸形的结构中，所有资源将会从落后的农业经济向发达的工业经济流转，特别是劳动力，这是所有发展中国家普遍存在的二元经济结构。在金融体系同样存在这样一个二元经济结构。造成目前这样一个二元经济结构现象，原因是多层次的，从现实原因来说，这是农业经济与工业经济的差别，手工作业和机器作业的差别，自然条件与区位优势的差别；从政策原因来说，不合理的农村土地产权制度、社保制度、教育体系等一系列不合理的城乡差别造成了二元经济结构的加剧。所以，在享受金融服务待遇时，农村和城市，东部和西部就形成了一种天然差距。
第三，金融信息不对称。银行贷款主要是搜集客户的抵押物品，获取经营者的基本信息，如经营管理能力、基本财务数据、偿债能力等指标，来确定客户的还贷能力和抵御风险能力。而在农村地区，农户分散在各地，银行如果要去搜集这些农户和农村企业信息，成本很高，造成信息不对称。让银行认为在农村做信贷和金融服务的风险非常大，而不愿意在农村开展工作。最后的结果是在西部农村地区要想做金融服务，会面临着一个高风险和高成本的局面，这也造成银行不愿意在西部农村地区开展金融服务。
3 经济全球化背景下中国普惠金融发展的探索与研究
到2020年，要使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平，提高金融服务覆盖率、可得性、满意度。为此，需要从以下三个方面探索中国普惠金融的发展之路。 3.1 宏观层面：建立健全普惠金融政策法规
在国家层面上应有一系列的金融政策与法规。包括制定普惠金融体系的国家战略和规划。相比于其他国家而言，我国在制定普惠金融服务的政策法规方面起步较晚。
在三中全会决定的第三项第12条中就提到了，要有一系列的金融改革，深化改革措施，能够体现三中全会深化改革决定的这样一个总体目标，其中就提到了一句发展普惠金融，最后是鼓励金融创新，要丰富金融市场的层次和产品，这里就与刚才讲的金融市场层次和监管层次的这样一个创新和丰富，基本上是一致的，所以十八届三中全会的决定就充分体现了普惠金融的这样一个发展理念，因此这就是中国普惠金融发展的一个总体战略。
3.2 中观领域：完善普惠金融基础设施
（1）征信系统的建设。金融基础设施建设是保证普惠金融顺利实施的重要保证。在宏观和微观之间，在市场层面上，为市场提供服务的一些基础设施领域的普惠金融体系建设。征信系统的建立与完善对于金融服务至关重要，这是基础性系统也是核心系统，特别是银行在给客户提供信贷时，都要去查询这个征信系统，了解申请贷款客户以前的信用记录，这样可以大大降低和节省银行信贷审核的成本。
（2）新型支付结算系统。在移动技术与互联网金融背景下，出现了很多新型的支付技术，比如支付宝、余额宝、微信支付等。目前支付宝已经成为阿里巴巴整个集团帝国的支柱性产业，甚至它现在已经威胁到了银行业务，现在银行都觉得支付宝和以支付宝为基础的一系列金融创新都对银行传统业务提出了挑战，支付宝以及后来腾讯各种所谓的微信支付业务，已经被客户所接受，银行再想争夺这个市场就非常困难了。支付宝是一种普惠式的支付工具，它为以前传统银行看不上的小客户而提供了支付结算的系统。
（3）普惠式的金融教育普及。现在我国的金融机构做的所谓的金融教育宣传，在客户层次上区分不明，只重点关注了高端客户，没有有效地关注社会金字塔最底端的小微企业和农户，没有为他们提供金融知识的有效宣传和教育。普惠金融体系也应该通过政府和金融机构的共同努力来向社会人群开展金融教育，这也是一个非常重要的领域。
3.3 微观领域：促进普惠金融的创新发展
（1）加强传统金融平台普惠金融创新。银行在农村地区的覆盖率和渗透率也确有显著提升，这种改变主要来自于两个方面：一是银行账户较以前更普及，绝大多数人群都具有至少一个银行账户；二是政府政策的强力推动，如农业补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等政府转移支付和补贴，要求通过银行账户等方式发放。由此逐步擴大了银行基础服务的覆盖面。
此外，工农中建交等国有银行及其他银行也都加速创新，陆续推出了手机银行业务，手机银行的便利对缓解农村金融网点不足、扩大金融服务群体，以及填补金融服务空白具有重要意义。
（2）促进新兴互联网金融健康发展。互联网金融是移动互联技术和现代金融业相融合发展的新产物。国家要鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，以满足各消费群体多层次的投资理财需求。
（3）强化对普惠金融的监管。普惠金融的包容性使得进入金融业的门槛大大降低，这在实现金融平等的同时也加剧了金融业的风险。要处理好大规模拓展普惠金融业务与金融业可持续发展的关系，就必须坚持以监管促发展，在一定的监管红线下鼓励普惠金融的创新发展。
随着金融服务需求的不断扩大，在坚持普惠金融本质的同时，更应该从监管层面、金融企业自身层面双重把关，防止潜在风险的发生，全方位保障金融消费者的权益。同时消费者自身也要清楚地了解自己所拥有的权益，如知情权、公平交易权、依法求偿权等，在权益受损时及时通过合规渠道寻求权益保障，维护自身合法权益，以此促进普惠金融的持续健康发展。
4 结语
中国普惠金融的发展虽历经波折但整体状况良好，金融服务在广度和深度上也都有明显加强。然而普惠金融要实现进一步发展，在各个层面体现出包容性，既需要国家大力支持，也需要经济、社会发展的协同作用，聚集传统金融、新兴互联网金融、通讯技术企业、互联网巨头等多种力量，共同推动中国普惠金融朝着更广、更深、更贴近民生的方向发展。
参考文献
[1] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）.
[2] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014.
[3] 韩俊.建立普惠型的农村金融体系[J].中国金融，2009（22）.
[4] 吴晓灵.构建普惠金融体系，促进社会和谐发展[N].金融时报，2010-08-03.
[5] 茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[J].金融经济，2007（5）.