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【摘要】在“互联网+”的时代，随着互联网金融的快速发展，涌现出各种网络借贷平台，大学生收入有限却又充满消费欲望，这样的群体成为互联网金融业争夺的资源。网络贷款出现诈骗、泄露个人信息等现象，存在着极大的风险。为深入调查了解大学生网贷存在的问题，本文以呈贡大学城高校为样本，随机抽取各学校各年级的同学进行调查并统计分析网贷途径及其用途，找出其中存在问题，并给出相应的对策，为大学生树立正确的网贷意识。
【关键词】大学生网贷 网贷风险 超前消费
一、大学生网贷的概述及特征
（一）大学生网贷概述
为了满足大学生的消费需求，帮助大学生解决经济生活问题，针对大学的网贷平台发展迅速。与传统的借贷途径相比较，大学生网贷具有其獨特的优势，其申请手续方便快捷，大学生只用在网贷平台填写网贷的申请表，上传身份证照片，学生证照片等个人信息，凭借个人信用就能够获得数千元至数万元不等的贷款。大学生网贷大致分为三种形式：大学生分期购物平台模式，如趣分期、任我花等，吸引大学生分期购物而进行贷款；另一种是P2P贷款平台模式，帮助大学生缴学费和创业，如人人贷、名校贷等；还有一种是京东、阿里等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，借贷宝等。
（二）大学生网贷的特征
相对于传统的借贷途径，大学生网贷有以下三个特征：一是大学生网贷要求低，申请手续便利。大学生只需提供个人身份证、学生证及家庭、学校的信息便可获取所需贷款。二是大学生网贷以分期还款为主。大学生还款能力有限，分期还款可以减轻大学生一次性还款压力。三是网贷平台发展迅速，野蛮生长。法律法规的缺失使网贷平台的准入门槛低，贷款额度弹性大、收费标准的规则错综复杂，致使网贷平台行业乱象丛生。
二、大学生网贷的现状分析
本次调查以呈贡大学城为例，抽取了云南师范大学、云南大学，昆明理工大学，云南交通职业技术学院，昆明医科大学，云南中医学院几所高校的在校大学生作为样本进行调查。云南大学、云南民族大学是综合性大学，云南交通职业技术学院是职业技术类院校、昆明医科大学、云南中医学院是医科类院校，昆明理工大学是理工类院校，涵盖了呈贡大学城最具有代表性的几所大学。调查的男生占总人数55.71%，女生为44.29%。从收集的数据中，我们可以看出大学生贷款具有以下特点：
（一）男性和高年级大学生更容易接受网络贷款
调查显示，使用过网贷的人数占调查样本总数的24.63%，其中，大学生网贷男性用户，占使用过网贷样本总数的55.71%，使用过网贷的大学生群体以大三、大四学生及研究生为主，达77.58%。这说明大学生网贷行中男性用户、高年级学生更能接受使用网贷这一借贷方式。这或许与男性性格特点有关，大多数男性性格更加冲动，对于经济没有计划的习惯，所以会入不敷出，就需要贷款，而且男性也更喜欢超前消费，用分期付款等方式满足自己一些消费欲望。同时，高年级的大学生经过了在谢谢的几年锻炼，对于学校环境有了一定的熟悉，对于自身有一定自信，觉得自己能够掌控网贷的风险，所以愿意贷款。
（二）大学生网贷途径主要为蚂蚁花呗
大学生网贷主要途径是通过蚂蚁花呗获得贷款，占调查样本总数的70.32%，蚂蚁花呗免息期较长，对外利率低、申请方便、极速出款等方式对大学生具有极大的吸引力，低门槛的放贷要求易让大学生陷入贷款漩涡。对年轻用户而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物，而且免息期最高可达41天。蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军。同时蚂蚁花呗也是阿里巴巴子公司蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，阿里巴巴旗下的淘宝是目前人们网络购物的一大平台，大学生更是喜欢网购，在推出节日是更是活动促销，让人们购买欲望暴增，大学生作为没有经济来源的群体，想要购物就只能通过网络贷款。
（三）大学生更能接受较低网贷额度和低利率
调查显示，样本群体中219名使用过网贷的大学生，，网贷额度在5000元以下的大学生人数占比85.39%，超过了总人数的3/4，其网贷额度中位数、均值的期望分别在5000元以下。则说明大学生选择的都是较低的贷款额度，同时大学生所接受的网贷利率以限期内无利率及与银行贷款利率相同为主，总共占比91.34%，但这一消费心理易陷入网贷平台宣称的“零首付”“无抵押”贷款陷阱，大部分网贷平台采用的是等额本息的偿贷方式，即每月还款额度一致，一部分用来还本金，一部分用来还利息，若没有按时还款，还要加上违约金，按照这样的还款方式计算出来的还款总额都比所宣传的还款额度高，所以大学生盲目追求借贷方式方便，出款速度快，利率低等贷款要求，易陷入无法偿贷漩涡并引发一系列的负面事故。
（四）大学生网贷还贷来源是生活费
数据显示，大学生以扣缴生活费来还贷的占比71.69%，在校大学生没有强大的自力更生能力，同时还有课业所以没有时间以及精力来赚取足够的经费来进行还贷，更多的是依赖于自己的生活还贷，生活费每月都要用来还贷，一定程度上也影响了大学生的基本生活，有的人可能连自己的基本生活都不能保障，在生活的压力下也不敢和家里坦白，反而又去借钱，背负更多的贷款，更有甚者可能走上了违法犯罪的道路。
三、大学生网贷存在的问题
（一）法律法规监管缺失问题
大学生网贷以申请便利、手续简单、放款迅速、无抵押等优势受到了大学生的青睐，随着2013年7月第一家网贷系统平台的出现，资本家看到了大学生网贷的盈利的发展空间很大，将目标纷纷瞄准大学生，促使大学生网贷迅速发展。由于大学生网贷的兴起时间较短，现有的法律法规对大学生网贷领域监管的目标尚不明确，缺乏相应的监管主体且经营规则和机构的属性未做出明确的规定，也没有制定出具体的管理办法，使得大学生网贷缺少法律保护。法律法规的缺失导致大学生进行网贷的门槛低，审核不严，身份可冒用等一系列的问题。一方面，诱导学生的非正常消费；另一方面，大学生进行网贷时只需提供学生身份及学生信息即可获得贷款，资质审核方面存在漏洞，很容易冒用他人的身份进行贷款，致使他人莫名成为追债对象以及他人的信用记录被抹黑的现象。
【关键词】大学生网贷 网贷风险 超前消费
一、大学生网贷的概述及特征
（一）大学生网贷概述
为了满足大学生的消费需求，帮助大学生解决经济生活问题，针对大学的网贷平台发展迅速。与传统的借贷途径相比较，大学生网贷具有其獨特的优势，其申请手续方便快捷，大学生只用在网贷平台填写网贷的申请表，上传身份证照片，学生证照片等个人信息，凭借个人信用就能够获得数千元至数万元不等的贷款。大学生网贷大致分为三种形式：大学生分期购物平台模式，如趣分期、任我花等，吸引大学生分期购物而进行贷款；另一种是P2P贷款平台模式，帮助大学生缴学费和创业，如人人贷、名校贷等；还有一种是京东、阿里等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，借贷宝等。
（二）大学生网贷的特征
相对于传统的借贷途径，大学生网贷有以下三个特征：一是大学生网贷要求低，申请手续便利。大学生只需提供个人身份证、学生证及家庭、学校的信息便可获取所需贷款。二是大学生网贷以分期还款为主。大学生还款能力有限，分期还款可以减轻大学生一次性还款压力。三是网贷平台发展迅速，野蛮生长。法律法规的缺失使网贷平台的准入门槛低，贷款额度弹性大、收费标准的规则错综复杂，致使网贷平台行业乱象丛生。
二、大学生网贷的现状分析
本次调查以呈贡大学城为例，抽取了云南师范大学、云南大学，昆明理工大学，云南交通职业技术学院，昆明医科大学，云南中医学院几所高校的在校大学生作为样本进行调查。云南大学、云南民族大学是综合性大学，云南交通职业技术学院是职业技术类院校、昆明医科大学、云南中医学院是医科类院校，昆明理工大学是理工类院校，涵盖了呈贡大学城最具有代表性的几所大学。调查的男生占总人数55.71%，女生为44.29%。从收集的数据中，我们可以看出大学生贷款具有以下特点：
（一）男性和高年级大学生更容易接受网络贷款
调查显示，使用过网贷的人数占调查样本总数的24.63%，其中，大学生网贷男性用户，占使用过网贷样本总数的55.71%，使用过网贷的大学生群体以大三、大四学生及研究生为主，达77.58%。这说明大学生网贷行中男性用户、高年级学生更能接受使用网贷这一借贷方式。这或许与男性性格特点有关，大多数男性性格更加冲动，对于经济没有计划的习惯，所以会入不敷出，就需要贷款，而且男性也更喜欢超前消费，用分期付款等方式满足自己一些消费欲望。同时，高年级的大学生经过了在谢谢的几年锻炼，对于学校环境有了一定的熟悉，对于自身有一定自信，觉得自己能够掌控网贷的风险，所以愿意贷款。
（二）大学生网贷途径主要为蚂蚁花呗
大学生网贷主要途径是通过蚂蚁花呗获得贷款，占调查样本总数的70.32%，蚂蚁花呗免息期较长，对外利率低、申请方便、极速出款等方式对大学生具有极大的吸引力，低门槛的放贷要求易让大学生陷入贷款漩涡。对年轻用户而言，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物，而且免息期最高可达41天。蚂蚁花呗用户中，潮女、吃货成为主力军。同时蚂蚁花呗也是阿里巴巴子公司蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，阿里巴巴旗下的淘宝是目前人们网络购物的一大平台，大学生更是喜欢网购，在推出节日是更是活动促销，让人们购买欲望暴增，大学生作为没有经济来源的群体，想要购物就只能通过网络贷款。
（三）大学生更能接受较低网贷额度和低利率
调查显示，样本群体中219名使用过网贷的大学生，，网贷额度在5000元以下的大学生人数占比85.39%，超过了总人数的3/4，其网贷额度中位数、均值的期望分别在5000元以下。则说明大学生选择的都是较低的贷款额度，同时大学生所接受的网贷利率以限期内无利率及与银行贷款利率相同为主，总共占比91.34%，但这一消费心理易陷入网贷平台宣称的“零首付”“无抵押”贷款陷阱，大部分网贷平台采用的是等额本息的偿贷方式，即每月还款额度一致，一部分用来还本金，一部分用来还利息，若没有按时还款，还要加上违约金，按照这样的还款方式计算出来的还款总额都比所宣传的还款额度高，所以大学生盲目追求借贷方式方便，出款速度快，利率低等贷款要求，易陷入无法偿贷漩涡并引发一系列的负面事故。
（四）大学生网贷还贷来源是生活费
数据显示，大学生以扣缴生活费来还贷的占比71.69%，在校大学生没有强大的自力更生能力，同时还有课业所以没有时间以及精力来赚取足够的经费来进行还贷，更多的是依赖于自己的生活还贷，生活费每月都要用来还贷，一定程度上也影响了大学生的基本生活，有的人可能连自己的基本生活都不能保障，在生活的压力下也不敢和家里坦白，反而又去借钱，背负更多的贷款，更有甚者可能走上了违法犯罪的道路。
三、大学生网贷存在的问题
（一）法律法规监管缺失问题
大学生网贷以申请便利、手续简单、放款迅速、无抵押等优势受到了大学生的青睐，随着2013年7月第一家网贷系统平台的出现，资本家看到了大学生网贷的盈利的发展空间很大，将目标纷纷瞄准大学生，促使大学生网贷迅速发展。由于大学生网贷的兴起时间较短，现有的法律法规对大学生网贷领域监管的目标尚不明确，缺乏相应的监管主体且经营规则和机构的属性未做出明确的规定，也没有制定出具体的管理办法，使得大学生网贷缺少法律保护。法律法规的缺失导致大学生进行网贷的门槛低，审核不严，身份可冒用等一系列的问题。一方面，诱导学生的非正常消费；另一方面，大学生进行网贷时只需提供学生身份及学生信息即可获得贷款，资质审核方面存在漏洞，很容易冒用他人的身份进行贷款，致使他人莫名成为追债对象以及他人的信用记录被抹黑的现象。