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作为典型的“九山半水半分田”的山区农业县，在工业比较薄弱的基础上，农业的中小企业已越来越成为泰顺本地经济发展的重要组成部分。支持农业中小企业发展，理所当然成为泰顺联社支持区域经济发展的一个重要着力点。泰顺联社作为一家社区型本土银行，遵循着“以农为主，工商为辅，小额、流动、分散、本土化、实业化”的理念，按照“择优扶持、分类管理、稳步创新”的原则，通过立足做好总量、重点、创新、机制、服务等五项保障，积极帮扶区域中小企业发展。
一、立足总量保障
千方百计以竞赛活动为平台，营造干事创业氛围，激发员工参与业务拓展的活力与激情，组织开展“走千家、访万户、共成长”——助“三农”、奔小康劳动竞赛等活动组织存款，并积极从县人行争取支农再贷款，切实提高信贷资金供给总量。坚持服务三农的市场定位和稳中求进的信贷工作原则，继续深入实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程战略，抓好春耕等时点的营销，加大对外出经商的优质客户和茶叶、种养殖业等农业生产对象的信贷投放力度。对基层社中小企业贷款规模不列入信贷限额考核，基层社发放的任何一笔中小企业贷款，联社均增加相应的信贷规模。截至2013年5月末，该社贷款余额25.41亿元，比年初增加2.98亿元，增长率13.28%，完成综合发展计划的106.43%，全部贷款增量也居全县银行业第一位，贷款市场占有率为35.11%，比年初上升了2.03个百分点。
二是立足重点保障
扎实开展“学习贯彻十八大、农信惠民促发展”、“提升信用品质服务实体经济”、“强基础、控风险、优机制”、整治不规范经营“回头看”、民主评议行风活动“回头看”等主题活动，做好信贷结构调整，大力压缩非涉农类贷款，信贷资金全力向中小企业和“三农”倾斜，进一步提升服务实体经济的能力和水平。同时，升级对信用村信用户的贷款优惠政策，继续推进农村信用体系建设，在2012年评定省级信用村3个、市级信用村3个的基础上，2013年又完成了4个市信用村、2个市级信用乡镇的评定与申报工作。大力支持龙头企业，强力支持茶叶、笋竹、油茶、弥猴桃、高山蔬菜等特色产业发展为先导，发挥龙头企业的辐射和拉动作用，带动企业周边的农户从事“订单”农业，形成农业发展“一条龙”的发展格局，加快实现泰顺县农业产业化和转型升级。到2013年5月末，涉农贷款余额22.85亿元，比年初增加2.91亿元，增速高于全部贷款平均增速，小微企业贷款114户、7483万元，比年初增加23户、300万元，小微企业和个人生产经营性贷款共计20.37亿元，比上年末增加3.16亿元，完成综合发展计划的150.48%。
三是立足创新保障
根据中小企业融资“短、平（频）、急、小”的特点，不断丰富中小企业金融产品，简化贷款手续，创新中小企业担保体系，以提高中小企业服务能力，不断满足中小企业多元化、多层次的信贷需求。一是扩大信贷服务范围，推出了来料加工创业贷款、诚信青年创业贷款、扶贫小额贷款、“茶农乐”等具有区域特色的信贷产品，将信贷投向扩张到厂房建设等固定资产投资、招商引资项目、农房集聚改造、林权等方面。二是开展担保方式创新，积极推广最高额循环贷款，成功发放企业信用贷款、设备抵押贷款、“抵押+保证”组合贷款，解决了小企业“贷款难”、“担保难”和“手续繁”等问题。目前，该联社贷款支持的农业产业化企业共21户，其中省级龙头企业1户，已累计发放贷款3000万元，支持企业发展“公司十农户”项目，带动1.2万户农户发展农业，使农户年均增收4000多元。三是开展还款方式创新，延长贷款实际期限试点，对5家符合条件的企业采取“增信式”和“分段式”还款方式进行续贷，切实解决小微企业流动资金转周难和贷款期限与企业用款期限错配问题。四是开展流程创新，上线贷前查询、电子档案和贷款利率定价系统，试行无纸化审批，提高信贷管理科技化水平。修订“三合一”小额信用贷款合同文本，进一步简化小额贷款手续。
四、立足机制保障
该社以完善“六项机制”建设为导向，通过风险定价、贷款核算、审批机制等创新，不断提升和创新服务中小企业能力。一是建立中小企业贷款利率风险定价机制。根据中小企业发展实际和区域发展特点，制订了差异化的贷款利率定价规则，结合自身资金成本、费用、税收成本、贷款风险、贷款目标利润等各种因素来确定贷款利率。为了鼓励小企业“诚实守信”，全力打造“信用泰顺”，共同营造社会信用环境，积极引导中小企业参与年度资信等级评定，将中小企业客户的年度资信等级、信用状况记录与贷款利率定价有机地结合起来，按照借款人的经营效益、现金流量、资信等级、信用状况等方面进行客户分类，分别设制不同的利率档次，对优质客户、诚信客户、符合优惠条件的客户在贷款利率上给予相应的优惠。在整体利率水平上，中小企业贷款利率普遍比其它类贷款低20个百分点以上。二是建立高效的中小企业贷款审批机制。为简化中小企业贷款审批程序，提高贷款审批效率，为中小企业客户提供快速、便捷的融资渠道，开通了中小企业贷款绿色通道，对中小企业贷款采取“随贷随批”和“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”管理模式。三是建立和完善中小企业贷款激励约束机制。为促进中小企业贷款业务的发展，按照业务发展导向要求，每年通过修订的薪酬考核办法，对信用社中小企业贷款单独下任务，单独核列规模，由此激发基层信用社开展中小企业信贷业务的内在动力。四是完善统计监测制度，确保小微企业贷款数据的可靠性。按照新口径健全小微企业信贷统计体系，完善银行业支持小微企业的各项统计监测制度，确保统计数据真实行，并定期进行分析。
五、立足服务保障
一是积极探索支持中小企业发展新平台。连续多年与团县委等政府部门联合开展“信用社杯”农村青年创业创新项目竞赛，投入专项信贷资金5000万元，对得奖项目给予资金和政策扶持，使其青春梦与农信梦紧密相结合，不断满足农村青年在资金、信息、技术、建议等方面的需求，有力地“贷”动了心怀梦想的青年就业创业。截至2013年5月，该联社共支持农村创业青年354户，发放贷款余额1980万元。二是规范经营行为，积极构建良好的银企关系。努力降低小微企业融资成本，严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”原则，严禁不合理贷款条件和不合理收费，切实履行社会责任，主动让利企业。三是做实阳光信贷工程。坚持“小额、分散、流动、本土化”的放贷原则，严格执行“三办法一指引”，做到保涉农、保小微。优化客户经理队伍结构，降低客户经理绩效薪酬系数，将客户经理薪酬重心放在自营绩效的考核上，与专业培训公司合作，组织开展客户经理营销技巧培训班，提升客户经理营销理念和技能，加快客户经理队转型。建立客户经理服务评议制度，启动投诉受理机构建设，配备客服投诉处理专员。试行对私贷款服务承诺“一一制”，对小微企业贷款服务承诺“三三制”，科学划分并公开挂牌提示客户经理服务片区，有效避免重叠放贷。 （文/高菲菲）
陕西陇县创新农村金融教育培训方式成效显著
一、基本情况
“金惠工程”是中国金融教育发展基金会以农村金融教育为重点的金融知识宣传、普及和农村金融创新工作。2010年9月，陕西陇县被中国金融教育发展基金会确定为陕西省第二批农村金融教育培训试点县，主要是开展以农村金融教育培训工作为重点的金融知识宣传普及和农村金融创新工作。陇县金融机构在村组一级成立多种农村金融服务站点，突出农村金融服务方式创新，寓金融教育于农村金融服务活动中，提升了农民群众金融知识水平和依靠金融增收致富的能力，成为全国六十七个试点县中五个荣获优秀成果一等奖单位之一。中国金融教育发展基金会副理事长冯峰在陇县温水地区调研后，对陇县在村组设立农村金融服务教育培训站点给予“陇县通过农村金融教育培训，促进农村金融服务站设立和发展是金融教育与金融创新相给合典型案例，为促进大银行深入村组做‘小’业务开创了一个有效途径……”的肯定性批示。
二、主要做法
（一）完善工作机制，保障试点有序开展。成立了以主管金融工作的副县长为组长的协调小组，拟定了实施方案，制定了《志愿者管理办法》等，设立专门办公室，招募了100余人的志愿者队伍。
（二）整合教育培训资源，提高金融知识普及面。将各类金融知识、金融惠农惠民政策、小额信贷等知识宣传整合为以“金惠工程”为载体的统一宣传培训平台，通过举办农村金融教育培训等启动仪式，充分利用媒体、村组会议、进村入户集中培训等方式，加大对农民、镇、村组干部及信贷员的培训。
（三）依托金融服务活动，开展“一行一特色”教育培训。宝鸡陇县农行在村组农家商店建起农村金融教育培训工作站，确立了“农行+商户+银行卡”的新型农村金融教育培训服务模式。农合行结合信用村镇建设，设立金融知识进农村辅导站，将金融知识培训镶嵌到信用等级复审和村民大会中。邮储银行利用代理发放农村养老金的便利条件，设立农村金融知识宣传点，寓宣传于养老金支付办理中。人行引导农合行将支农再贷款投放与农户金融知识培训紧密结合，普及金融知识，实施信贷支农。
（四）实施进村入户集中宣教，探索可复制模式。选取具有代表性的10个村，由志愿者、包片信贷员、村负责人分级包抓，利用村组会议、集市、庙会等场合，集中组织农民讲授金融知识、现场答疑解惑、受理银行卡、惠农卡贷款调查业务，起到了示范带动作用，并将现成模式复制到第二批试点村。
（五）储备志愿者人才库，增强志愿者素质。挑选4名业务骨干参加中国金融教育发展基金会志愿者（师资）培训，组成一级志愿者队伍。通过与政府部门联系沟通，招募了以金融教育培训工作站点负责人等为主体的100余人志愿者队伍，对二、三级志愿者进行了集中培训。将全县50多名大学生村官发展为志愿者后备力量，为金惠工程地顺利实施储备了人才。
三、主要成效
（一）农民得实惠，促进了陇县农村经济发展。2012年，全县涉农金融机构累计投放贷款15.6亿元，较2010年多投放5.2亿元。贷款农户达到1.91万户，农户贷款覆盖面达到31.5%，户均贷款5.54万元，同比增长25.5%，促进了陇县农村经济发展。
（二）推动普惠金融快速增长。2012年末，陇县小额担保贷款累计发放793笔、8332万元，较2010年增加6466万元，增长3.5倍，累计扶持创业者1581人次，带动就业14345人；涉农贷款余额12.47亿元，其中农户贷款余额10.21亿元，新增2.85亿元；农民人均纯收入6740元，较2010年增加2170元，同比增长47.996，较全市多增长1.5个百分点；全县贫困人口人均增收671元，增长61.4%，脱贫人口19068人，脱贫致富步伐加快。
（三）现代金融支付工具运用成为农村新风尚。2012年，陇县农村银行卡发卡量较试点前增长56.8%，全县人均持卡1.1张。POS机、ATM机、“支付通”、“商易通”、“银联卡”、“刷卡”、网银等金融新词语，逐步成为农民群众茶余饭后热议的话题。通过农村金融服务站点办理农村养老金余额查询、现金支取、转账等业务4.48万笔，金额911万元，接受金融知识教育培训的农民近10万人次。
（四）农村信用环境进一步优化。通过农村金融教育培训活动的开展，农户信用意识增强，有力地推动了农村信用环境建设。2012年末，全县共建立农户资信档案5.6万户，已评级农户4.35万户，创建信用镇1个，信用村27个，评定农村青年信用示范户1500户。金融机构将新增贷款的91.5%发放在当地，新增农户贷款收息率达10096。
（文/王丽芳 喻国平）
一、立足总量保障
千方百计以竞赛活动为平台，营造干事创业氛围，激发员工参与业务拓展的活力与激情，组织开展“走千家、访万户、共成长”——助“三农”、奔小康劳动竞赛等活动组织存款，并积极从县人行争取支农再贷款，切实提高信贷资金供给总量。坚持服务三农的市场定位和稳中求进的信贷工作原则，继续深入实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程战略，抓好春耕等时点的营销，加大对外出经商的优质客户和茶叶、种养殖业等农业生产对象的信贷投放力度。对基层社中小企业贷款规模不列入信贷限额考核，基层社发放的任何一笔中小企业贷款，联社均增加相应的信贷规模。截至2013年5月末，该社贷款余额25.41亿元，比年初增加2.98亿元，增长率13.28%，完成综合发展计划的106.43%，全部贷款增量也居全县银行业第一位，贷款市场占有率为35.11%，比年初上升了2.03个百分点。
二是立足重点保障
扎实开展“学习贯彻十八大、农信惠民促发展”、“提升信用品质服务实体经济”、“强基础、控风险、优机制”、整治不规范经营“回头看”、民主评议行风活动“回头看”等主题活动，做好信贷结构调整，大力压缩非涉农类贷款，信贷资金全力向中小企业和“三农”倾斜，进一步提升服务实体经济的能力和水平。同时，升级对信用村信用户的贷款优惠政策，继续推进农村信用体系建设，在2012年评定省级信用村3个、市级信用村3个的基础上，2013年又完成了4个市信用村、2个市级信用乡镇的评定与申报工作。大力支持龙头企业，强力支持茶叶、笋竹、油茶、弥猴桃、高山蔬菜等特色产业发展为先导，发挥龙头企业的辐射和拉动作用，带动企业周边的农户从事“订单”农业，形成农业发展“一条龙”的发展格局，加快实现泰顺县农业产业化和转型升级。到2013年5月末，涉农贷款余额22.85亿元，比年初增加2.91亿元，增速高于全部贷款平均增速，小微企业贷款114户、7483万元，比年初增加23户、300万元，小微企业和个人生产经营性贷款共计20.37亿元，比上年末增加3.16亿元，完成综合发展计划的150.48%。
三是立足创新保障
根据中小企业融资“短、平（频）、急、小”的特点，不断丰富中小企业金融产品，简化贷款手续，创新中小企业担保体系，以提高中小企业服务能力，不断满足中小企业多元化、多层次的信贷需求。一是扩大信贷服务范围，推出了来料加工创业贷款、诚信青年创业贷款、扶贫小额贷款、“茶农乐”等具有区域特色的信贷产品，将信贷投向扩张到厂房建设等固定资产投资、招商引资项目、农房集聚改造、林权等方面。二是开展担保方式创新，积极推广最高额循环贷款，成功发放企业信用贷款、设备抵押贷款、“抵押+保证”组合贷款，解决了小企业“贷款难”、“担保难”和“手续繁”等问题。目前，该联社贷款支持的农业产业化企业共21户，其中省级龙头企业1户，已累计发放贷款3000万元，支持企业发展“公司十农户”项目，带动1.2万户农户发展农业，使农户年均增收4000多元。三是开展还款方式创新，延长贷款实际期限试点，对5家符合条件的企业采取“增信式”和“分段式”还款方式进行续贷，切实解决小微企业流动资金转周难和贷款期限与企业用款期限错配问题。四是开展流程创新，上线贷前查询、电子档案和贷款利率定价系统，试行无纸化审批，提高信贷管理科技化水平。修订“三合一”小额信用贷款合同文本，进一步简化小额贷款手续。
四、立足机制保障
该社以完善“六项机制”建设为导向，通过风险定价、贷款核算、审批机制等创新，不断提升和创新服务中小企业能力。一是建立中小企业贷款利率风险定价机制。根据中小企业发展实际和区域发展特点，制订了差异化的贷款利率定价规则，结合自身资金成本、费用、税收成本、贷款风险、贷款目标利润等各种因素来确定贷款利率。为了鼓励小企业“诚实守信”，全力打造“信用泰顺”，共同营造社会信用环境，积极引导中小企业参与年度资信等级评定，将中小企业客户的年度资信等级、信用状况记录与贷款利率定价有机地结合起来，按照借款人的经营效益、现金流量、资信等级、信用状况等方面进行客户分类，分别设制不同的利率档次，对优质客户、诚信客户、符合优惠条件的客户在贷款利率上给予相应的优惠。在整体利率水平上，中小企业贷款利率普遍比其它类贷款低20个百分点以上。二是建立高效的中小企业贷款审批机制。为简化中小企业贷款审批程序，提高贷款审批效率，为中小企业客户提供快速、便捷的融资渠道，开通了中小企业贷款绿色通道，对中小企业贷款采取“随贷随批”和“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”管理模式。三是建立和完善中小企业贷款激励约束机制。为促进中小企业贷款业务的发展，按照业务发展导向要求，每年通过修订的薪酬考核办法，对信用社中小企业贷款单独下任务，单独核列规模，由此激发基层信用社开展中小企业信贷业务的内在动力。四是完善统计监测制度，确保小微企业贷款数据的可靠性。按照新口径健全小微企业信贷统计体系，完善银行业支持小微企业的各项统计监测制度，确保统计数据真实行，并定期进行分析。
五、立足服务保障
一是积极探索支持中小企业发展新平台。连续多年与团县委等政府部门联合开展“信用社杯”农村青年创业创新项目竞赛，投入专项信贷资金5000万元，对得奖项目给予资金和政策扶持，使其青春梦与农信梦紧密相结合，不断满足农村青年在资金、信息、技术、建议等方面的需求，有力地“贷”动了心怀梦想的青年就业创业。截至2013年5月，该联社共支持农村创业青年354户，发放贷款余额1980万元。二是规范经营行为，积极构建良好的银企关系。努力降低小微企业融资成本，严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”原则，严禁不合理贷款条件和不合理收费，切实履行社会责任，主动让利企业。三是做实阳光信贷工程。坚持“小额、分散、流动、本土化”的放贷原则，严格执行“三办法一指引”，做到保涉农、保小微。优化客户经理队伍结构，降低客户经理绩效薪酬系数，将客户经理薪酬重心放在自营绩效的考核上，与专业培训公司合作，组织开展客户经理营销技巧培训班，提升客户经理营销理念和技能，加快客户经理队转型。建立客户经理服务评议制度，启动投诉受理机构建设，配备客服投诉处理专员。试行对私贷款服务承诺“一一制”，对小微企业贷款服务承诺“三三制”，科学划分并公开挂牌提示客户经理服务片区，有效避免重叠放贷。 （文/高菲菲）
陕西陇县创新农村金融教育培训方式成效显著
一、基本情况
“金惠工程”是中国金融教育发展基金会以农村金融教育为重点的金融知识宣传、普及和农村金融创新工作。2010年9月，陕西陇县被中国金融教育发展基金会确定为陕西省第二批农村金融教育培训试点县，主要是开展以农村金融教育培训工作为重点的金融知识宣传普及和农村金融创新工作。陇县金融机构在村组一级成立多种农村金融服务站点，突出农村金融服务方式创新，寓金融教育于农村金融服务活动中，提升了农民群众金融知识水平和依靠金融增收致富的能力，成为全国六十七个试点县中五个荣获优秀成果一等奖单位之一。中国金融教育发展基金会副理事长冯峰在陇县温水地区调研后，对陇县在村组设立农村金融服务教育培训站点给予“陇县通过农村金融教育培训，促进农村金融服务站设立和发展是金融教育与金融创新相给合典型案例，为促进大银行深入村组做‘小’业务开创了一个有效途径……”的肯定性批示。
二、主要做法
（一）完善工作机制，保障试点有序开展。成立了以主管金融工作的副县长为组长的协调小组，拟定了实施方案，制定了《志愿者管理办法》等，设立专门办公室，招募了100余人的志愿者队伍。
（二）整合教育培训资源，提高金融知识普及面。将各类金融知识、金融惠农惠民政策、小额信贷等知识宣传整合为以“金惠工程”为载体的统一宣传培训平台，通过举办农村金融教育培训等启动仪式，充分利用媒体、村组会议、进村入户集中培训等方式，加大对农民、镇、村组干部及信贷员的培训。
（三）依托金融服务活动，开展“一行一特色”教育培训。宝鸡陇县农行在村组农家商店建起农村金融教育培训工作站，确立了“农行+商户+银行卡”的新型农村金融教育培训服务模式。农合行结合信用村镇建设，设立金融知识进农村辅导站，将金融知识培训镶嵌到信用等级复审和村民大会中。邮储银行利用代理发放农村养老金的便利条件，设立农村金融知识宣传点，寓宣传于养老金支付办理中。人行引导农合行将支农再贷款投放与农户金融知识培训紧密结合，普及金融知识，实施信贷支农。
（四）实施进村入户集中宣教，探索可复制模式。选取具有代表性的10个村，由志愿者、包片信贷员、村负责人分级包抓，利用村组会议、集市、庙会等场合，集中组织农民讲授金融知识、现场答疑解惑、受理银行卡、惠农卡贷款调查业务，起到了示范带动作用，并将现成模式复制到第二批试点村。
（五）储备志愿者人才库，增强志愿者素质。挑选4名业务骨干参加中国金融教育发展基金会志愿者（师资）培训，组成一级志愿者队伍。通过与政府部门联系沟通，招募了以金融教育培训工作站点负责人等为主体的100余人志愿者队伍，对二、三级志愿者进行了集中培训。将全县50多名大学生村官发展为志愿者后备力量，为金惠工程地顺利实施储备了人才。
三、主要成效
（一）农民得实惠，促进了陇县农村经济发展。2012年，全县涉农金融机构累计投放贷款15.6亿元，较2010年多投放5.2亿元。贷款农户达到1.91万户，农户贷款覆盖面达到31.5%，户均贷款5.54万元，同比增长25.5%，促进了陇县农村经济发展。
（二）推动普惠金融快速增长。2012年末，陇县小额担保贷款累计发放793笔、8332万元，较2010年增加6466万元，增长3.5倍，累计扶持创业者1581人次，带动就业14345人；涉农贷款余额12.47亿元，其中农户贷款余额10.21亿元，新增2.85亿元；农民人均纯收入6740元，较2010年增加2170元，同比增长47.996，较全市多增长1.5个百分点；全县贫困人口人均增收671元，增长61.4%，脱贫人口19068人，脱贫致富步伐加快。
（三）现代金融支付工具运用成为农村新风尚。2012年，陇县农村银行卡发卡量较试点前增长56.8%，全县人均持卡1.1张。POS机、ATM机、“支付通”、“商易通”、“银联卡”、“刷卡”、网银等金融新词语，逐步成为农民群众茶余饭后热议的话题。通过农村金融服务站点办理农村养老金余额查询、现金支取、转账等业务4.48万笔，金额911万元，接受金融知识教育培训的农民近10万人次。
（四）农村信用环境进一步优化。通过农村金融教育培训活动的开展，农户信用意识增强，有力地推动了农村信用环境建设。2012年末，全县共建立农户资信档案5.6万户，已评级农户4.35万户，创建信用镇1个，信用村27个，评定农村青年信用示范户1500户。金融机构将新增贷款的91.5%发放在当地，新增农户贷款收息率达10096。
（文/王丽芳 喻国平）