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【摘要】本文通过对金融系统的案件的现状、案件产生的原因、防范措施、提高员工综合素质等方面进行了分析，进一步阐述了“群防群治”作为银行管理制度化和案件防控具体体现，也是实现银行稳步、健康发展的有效途径。
【关键词】预防 成效
“群防群治”是群众性、互助性自防自治活动的简称。“群防群治”作为银行管理制度化和案件防控工作所采取的形式之一，是国有控股银行稳步、健康发展的有效途径。商业银行有三大风险，即操作风险、信用风险、市场风险。从银行案件突出的特征表现来看，80%以上的案件都是因为没有严格按制度办业务所造成的。一些案件不仅是一个部门、岗位、业务环节违规操作，而且多个部门、岗位、业务环节连续或者同时不严格执行制度而造成的。不少案件是银行内部人员利用职务之便，利用银行业务管理的漏洞作案，给银行造成重大资金和声誉损失。
一、银行案件中操作风险问题形成原因
银行是一个经营风险的企业。发放贷款有信用风险，业务日常日常运行要面临市场风险、流动性风险、利率风险、国家与转移风险，业务交易和系统运行要面临操作风险。这种操作风险只要银行一产生，它就伴随而来。我们讲的操作风险形成的原因，是讲这种风险超出了我们应该控制的限度，具体来说，我认为有以下一些原因：
（一）有案件发生的，涉及到员工的道德问题
人是案件发生的主体，员工道德问题涉及到一个员工成长和工作、生活的内外部环境。这些人或在赌博的刺激下、或在追逐金钱的驱动下、或在奢侈生活的诱惑下，不惜铤而走险，直接动银行或客户的资金的脑筋，这些人的道德失衡值得我们反思。
（二）内控失效
敢伪造存单、收款不入账、挪用储户存款、冒领客户存款、利用银行管理的漏洞盗用银行资金、虚存资金后挪用，员工道德失衡后，再缜密的内控制度都会被其发现漏洞，何况在银行漏洞百出的管理环境下，给了犯罪分子打开了方便之门，内控制度失去了应有的作用。
（三）银行系统的漏洞给犯罪分子以可乘之机
银行人员利用银行管理框架和联行系统的漏洞，以非法发放贷款、虚假贷款的方式盗用银行资金，通过虚假贸易或地下钱庄将资金转移出境。
（四）新员工成了犯罪分子可利用的薄弱环节
新员工进银行，在接受例行的新员工培训后，在实际操作中很多情况下是听师傅的，听老员工的，风险意识比较淡薄，这往往成为银行里的不法分子和有意违规操作达到某种目的的人可利用的目标，这是银行里比较普遍的现象。
二、银行案件中操作风险问题形成原因分析
（一）制度执行力不足
从内外部检查发现操作风险问题来看，很多情况是有制度不落实或执行时打了折扣。例如重空管理、印章管理、对账管理、重要岗位人员轮换制度等，各级行的规定都很明确，但操作不合规的情况比较普遍。
（二）员工风险意识有待加强
员工岗位责任不清、员工违规使用印章、负责人和员工与客户发生大额不正当的资金往来问题，可反映出员工风险意识淡薄、盲目信任代替了制度规定。
（三）营销取代制度
基层行为了完成考核指标或营销客户的需要，存在打“擦边球”和逃避上级检查的侥幸的心理，违规操作的情况时有发生。例如，逆程序操作、滥用对公存款账户通兑功能，公款私存等问题，无不是这一问题的真实反映。
（四）主管人员的素质有待提高
主管人员是基层行操作风险控制的关键环节。如负责人和主管制度不落实、指导和检查不力、在柜面大额资金支付与授权中指使员工违规操作和逆程序操作、授权流于形式、对员工的培训和轮岗不落实等，是主管人员的失职最终可造成操作风险控制的失效。
（五）检查制度不落实
从内外部检查来看，很多地方都可反映出有的基层机构日常检查不落实。这里包括分行业务部门对网点的检查、支行内部的自查、分行业务部门对后台营运业务的自查等方面，没有形成系统性持续性的检查机制。
（六）基层行员工工作压力如果过大，容易形成业务差错风险隐患
在内部业务考核和服务考核双重压力下，如果员工业务操作每天疲于应付，身心长期得不到应有的休整，对员工的责任意识、风险意识和主动工作意识会产生消极的影响，势必对银行业务运营安全带来隐患。
三、推進银行案件防控工作的措施，加大“群防群治”工作力度
基层机构是银行经营的重要组成部分，也是经营半径最长的机构，针对基层机构案件防控工作，仅靠某个层级、某个部门、某个员工的力量，想要把案件风险防控在一定的范围内，几乎是不可能的。构筑基层机构横向到边、纵向到底、各司其责、相互沟通、相互协调、相互配合的案防工作机制，在案件防控工作中各层级、各条线、各部门以及各位员工共同出力，形成整体合力，是保证案件防控工作各项措施落实到位，实现案件防控工作的整体联动和案防工作目标的关键所在。尤其是在“群防群治”工作方面应做一些尝试。
（一）多措并举，强化全员参与，群防群治的防控管理制度
1.建立“群防群治”防控管理组织，统一领导。健全银行内部统一的组织、计划、总结、考评、激励等制度，形成一级抓一级，各基层机构、各部门、各条线齐抓共管氛围。按照上下级责任共担的原则，融服务与监控管理之中。在检查和整改落实过程中，要以思想为引导、正反教育、提高自我防范风险能力为目的，真正做到标本兼治。
2.进一步加大员工风险自评，提升银行员工风险识别、防范能力。通过员工根据岗位职责、业务及管理流程，识别主要风险点，重点关注制度本身有无缺陷、制度执行是否有效、业务操作系统有无缺陷、哪些环节存在控制缺失或控制过度或容易出现操作不当等问题，形成风险报告，上报一级管理部门研究解决。基层员工主动提示风险，促进问题的及时解决，减少管理层与基层机构之间的信息不对称问题，有利于提高员工工作的参与度和满意度，促进员工熟识岗位风险因素并有意识地进行防范。将案件防控意识植根于每个岗位、每位员工的潜意识之中，将案件防控工作始终贯穿于银行员工、贯穿于业务发展的全过程、贯穿于业务经营每个环节和部位。加强群防群治队伍建设，多方位加大防范力量。 3.筑牢“三道防线”，倡导“群防群治”。银行的操作风险存在于所有产品和业务流程中，操作风险防范不能仅仅依靠风险管理部门或风险管理人员，银行中的所有部门和所有人员都承担着风险管理职责。目前，银行普遍建立了“三道防线”：业务部门是第一道防线，是操作风险的直接承担者和管理者；风险管理、法律事务、合规管理等职能部门是第二道防线，负责协调、指导、评估、监督各业务部门及后台保障部门的操作风险管理活动；审计、纪检监察部门是第三道防线，负责对操作风险管理、控制、监督体系进行再监督和责任追究。操作风险管理的“三道防线”涉及所有部门、所有人员，“三道防线”需要分兵把守、密切协作、共同打造。只有全行联动、全员防范，群策群力、群防群治，才能有效防范操作风险和案件的发生。
（二）抓学习抓教育提高员工职业素养
1.坚持自修其身，自律其行。通过坚持“每日合规一讲”、“教育警示”“案例分析会”形式，着眼于人生观和职业道德教育，引导员工爱岗敬业、克己奉公，对自己、家庭、银行、社会负责；着眼于法规和廉洁从业教育，引导员工“慎微”、“慎独”，做到“身在钱海常筑坝”、“常在河边不湿鞋”；着眼于健康风险文化的培育，引导员工树立“内控优先”、“合规守法”、“速度、规模、质量和效益的协调发展”等理念，让先进、健康的风险文化内化为员工的职业信念和工作习惯。在风险文化的培塑过程中，尤其不能忽视基层机构管理团队的行为和表率作用。基层机构管理团队要成为健康风险文化的倡导者、建设者、传播者和模范执行者，促进合规经营、防范风险、廉洁从业、诚实守信成为一种工作氛围。
2.银行全员排查作为“群防群治”不可缺少的内容。责任心、动态化、延伸性是案件防控工作的核心。将集中排查和日常排查相结合，在做好集中排查工作的基础上，坚持日常排查各项措施的落实。一方面各支行、各部门负责人以事实为依据，采取日常观察、谈话交流、家庭访谈、侧面了解等方法，着重加强柜员、客户经理、业务顾问等重点岗位人员、差错行为多发员工和新入行员工的管理，全面了解和排查所属员工家庭状况、业余爱好、有无赌博、大额购买彩票、经商办企业、从事有偿中介活动等行为，做到“心中有数”；另一方面纪检监察部通过机构巡查、月度检查、与部门负责人交谈、调阅录像等方式，对各机构、各部门排查工作开展情况进行检查指导。
总之，银行作为高风险行业，行业特点决定我们更要经受考验，抓好案件防控工作需要银行广大员工思想上高度重视，态度上认真负责，落实上不打折扣，特别是各级管理人员要加强组织领导，通过加强管理、教育、监督等手段，切实推进制度执行力建设的力度和成效，通过上下级业务管理的纵向联动、部门之间的横向协作，联合形成案件防控合力，“群防群治”，这样才能使银行的案件防控、风险防范工作真正为银行的业务发展保驾护航，起好保障和基石的作用。
参考文献
[1]王小平.保监局履行监管职责应注重“三管”.中国金融，2011（24）.
[2]吴蕴慧.浅谈联动风险控制机制的建立.现代商业银行導刊，2012（4）.
[3]韩沂.银行案防知识读本.中国银行业监督管理委员会、湖北监管局编.2010年版.
[4]刘华.当前金融从业人员违法违纪的与认定处理及案件评析实务全书，中国知识经济科学出版社2007年版.
作者介绍：潘松（1963-），男，汉族，新疆人，就职于新疆巴州分行；刑倩（1962-），女，汉族，新疆人，就职于建设银行新疆分行。
【关键词】预防 成效
“群防群治”是群众性、互助性自防自治活动的简称。“群防群治”作为银行管理制度化和案件防控工作所采取的形式之一，是国有控股银行稳步、健康发展的有效途径。商业银行有三大风险，即操作风险、信用风险、市场风险。从银行案件突出的特征表现来看，80%以上的案件都是因为没有严格按制度办业务所造成的。一些案件不仅是一个部门、岗位、业务环节违规操作，而且多个部门、岗位、业务环节连续或者同时不严格执行制度而造成的。不少案件是银行内部人员利用职务之便，利用银行业务管理的漏洞作案，给银行造成重大资金和声誉损失。
一、银行案件中操作风险问题形成原因
银行是一个经营风险的企业。发放贷款有信用风险，业务日常日常运行要面临市场风险、流动性风险、利率风险、国家与转移风险，业务交易和系统运行要面临操作风险。这种操作风险只要银行一产生，它就伴随而来。我们讲的操作风险形成的原因，是讲这种风险超出了我们应该控制的限度，具体来说，我认为有以下一些原因：
（一）有案件发生的，涉及到员工的道德问题
人是案件发生的主体，员工道德问题涉及到一个员工成长和工作、生活的内外部环境。这些人或在赌博的刺激下、或在追逐金钱的驱动下、或在奢侈生活的诱惑下，不惜铤而走险，直接动银行或客户的资金的脑筋，这些人的道德失衡值得我们反思。
（二）内控失效
敢伪造存单、收款不入账、挪用储户存款、冒领客户存款、利用银行管理的漏洞盗用银行资金、虚存资金后挪用，员工道德失衡后，再缜密的内控制度都会被其发现漏洞，何况在银行漏洞百出的管理环境下，给了犯罪分子打开了方便之门，内控制度失去了应有的作用。
（三）银行系统的漏洞给犯罪分子以可乘之机
银行人员利用银行管理框架和联行系统的漏洞，以非法发放贷款、虚假贷款的方式盗用银行资金，通过虚假贸易或地下钱庄将资金转移出境。
（四）新员工成了犯罪分子可利用的薄弱环节
新员工进银行，在接受例行的新员工培训后，在实际操作中很多情况下是听师傅的，听老员工的，风险意识比较淡薄，这往往成为银行里的不法分子和有意违规操作达到某种目的的人可利用的目标，这是银行里比较普遍的现象。
二、银行案件中操作风险问题形成原因分析
（一）制度执行力不足
从内外部检查发现操作风险问题来看，很多情况是有制度不落实或执行时打了折扣。例如重空管理、印章管理、对账管理、重要岗位人员轮换制度等，各级行的规定都很明确，但操作不合规的情况比较普遍。
（二）员工风险意识有待加强
员工岗位责任不清、员工违规使用印章、负责人和员工与客户发生大额不正当的资金往来问题，可反映出员工风险意识淡薄、盲目信任代替了制度规定。
（三）营销取代制度
基层行为了完成考核指标或营销客户的需要，存在打“擦边球”和逃避上级检查的侥幸的心理，违规操作的情况时有发生。例如，逆程序操作、滥用对公存款账户通兑功能，公款私存等问题，无不是这一问题的真实反映。
（四）主管人员的素质有待提高
主管人员是基层行操作风险控制的关键环节。如负责人和主管制度不落实、指导和检查不力、在柜面大额资金支付与授权中指使员工违规操作和逆程序操作、授权流于形式、对员工的培训和轮岗不落实等，是主管人员的失职最终可造成操作风险控制的失效。
（五）检查制度不落实
从内外部检查来看，很多地方都可反映出有的基层机构日常检查不落实。这里包括分行业务部门对网点的检查、支行内部的自查、分行业务部门对后台营运业务的自查等方面，没有形成系统性持续性的检查机制。
（六）基层行员工工作压力如果过大，容易形成业务差错风险隐患
在内部业务考核和服务考核双重压力下，如果员工业务操作每天疲于应付，身心长期得不到应有的休整，对员工的责任意识、风险意识和主动工作意识会产生消极的影响，势必对银行业务运营安全带来隐患。
三、推進银行案件防控工作的措施，加大“群防群治”工作力度
基层机构是银行经营的重要组成部分，也是经营半径最长的机构，针对基层机构案件防控工作，仅靠某个层级、某个部门、某个员工的力量，想要把案件风险防控在一定的范围内，几乎是不可能的。构筑基层机构横向到边、纵向到底、各司其责、相互沟通、相互协调、相互配合的案防工作机制，在案件防控工作中各层级、各条线、各部门以及各位员工共同出力，形成整体合力，是保证案件防控工作各项措施落实到位，实现案件防控工作的整体联动和案防工作目标的关键所在。尤其是在“群防群治”工作方面应做一些尝试。
（一）多措并举，强化全员参与，群防群治的防控管理制度
1.建立“群防群治”防控管理组织，统一领导。健全银行内部统一的组织、计划、总结、考评、激励等制度，形成一级抓一级，各基层机构、各部门、各条线齐抓共管氛围。按照上下级责任共担的原则，融服务与监控管理之中。在检查和整改落实过程中，要以思想为引导、正反教育、提高自我防范风险能力为目的，真正做到标本兼治。
2.进一步加大员工风险自评，提升银行员工风险识别、防范能力。通过员工根据岗位职责、业务及管理流程，识别主要风险点，重点关注制度本身有无缺陷、制度执行是否有效、业务操作系统有无缺陷、哪些环节存在控制缺失或控制过度或容易出现操作不当等问题，形成风险报告，上报一级管理部门研究解决。基层员工主动提示风险，促进问题的及时解决，减少管理层与基层机构之间的信息不对称问题，有利于提高员工工作的参与度和满意度，促进员工熟识岗位风险因素并有意识地进行防范。将案件防控意识植根于每个岗位、每位员工的潜意识之中，将案件防控工作始终贯穿于银行员工、贯穿于业务发展的全过程、贯穿于业务经营每个环节和部位。加强群防群治队伍建设，多方位加大防范力量。 3.筑牢“三道防线”，倡导“群防群治”。银行的操作风险存在于所有产品和业务流程中，操作风险防范不能仅仅依靠风险管理部门或风险管理人员，银行中的所有部门和所有人员都承担着风险管理职责。目前，银行普遍建立了“三道防线”：业务部门是第一道防线，是操作风险的直接承担者和管理者；风险管理、法律事务、合规管理等职能部门是第二道防线，负责协调、指导、评估、监督各业务部门及后台保障部门的操作风险管理活动；审计、纪检监察部门是第三道防线，负责对操作风险管理、控制、监督体系进行再监督和责任追究。操作风险管理的“三道防线”涉及所有部门、所有人员，“三道防线”需要分兵把守、密切协作、共同打造。只有全行联动、全员防范，群策群力、群防群治，才能有效防范操作风险和案件的发生。
（二）抓学习抓教育提高员工职业素养
1.坚持自修其身，自律其行。通过坚持“每日合规一讲”、“教育警示”“案例分析会”形式，着眼于人生观和职业道德教育，引导员工爱岗敬业、克己奉公，对自己、家庭、银行、社会负责；着眼于法规和廉洁从业教育，引导员工“慎微”、“慎独”，做到“身在钱海常筑坝”、“常在河边不湿鞋”；着眼于健康风险文化的培育，引导员工树立“内控优先”、“合规守法”、“速度、规模、质量和效益的协调发展”等理念，让先进、健康的风险文化内化为员工的职业信念和工作习惯。在风险文化的培塑过程中，尤其不能忽视基层机构管理团队的行为和表率作用。基层机构管理团队要成为健康风险文化的倡导者、建设者、传播者和模范执行者，促进合规经营、防范风险、廉洁从业、诚实守信成为一种工作氛围。
2.银行全员排查作为“群防群治”不可缺少的内容。责任心、动态化、延伸性是案件防控工作的核心。将集中排查和日常排查相结合，在做好集中排查工作的基础上，坚持日常排查各项措施的落实。一方面各支行、各部门负责人以事实为依据，采取日常观察、谈话交流、家庭访谈、侧面了解等方法，着重加强柜员、客户经理、业务顾问等重点岗位人员、差错行为多发员工和新入行员工的管理，全面了解和排查所属员工家庭状况、业余爱好、有无赌博、大额购买彩票、经商办企业、从事有偿中介活动等行为，做到“心中有数”；另一方面纪检监察部通过机构巡查、月度检查、与部门负责人交谈、调阅录像等方式，对各机构、各部门排查工作开展情况进行检查指导。
总之，银行作为高风险行业，行业特点决定我们更要经受考验，抓好案件防控工作需要银行广大员工思想上高度重视，态度上认真负责，落实上不打折扣，特别是各级管理人员要加强组织领导，通过加强管理、教育、监督等手段，切实推进制度执行力建设的力度和成效，通过上下级业务管理的纵向联动、部门之间的横向协作，联合形成案件防控合力，“群防群治”，这样才能使银行的案件防控、风险防范工作真正为银行的业务发展保驾护航，起好保障和基石的作用。
参考文献
[1]王小平.保监局履行监管职责应注重“三管”.中国金融，2011（24）.
[2]吴蕴慧.浅谈联动风险控制机制的建立.现代商业银行導刊，2012（4）.
[3]韩沂.银行案防知识读本.中国银行业监督管理委员会、湖北监管局编.2010年版.
[4]刘华.当前金融从业人员违法违纪的与认定处理及案件评析实务全书，中国知识经济科学出版社2007年版.
作者介绍：潘松（1963-），男，汉族，新疆人，就职于新疆巴州分行；刑倩（1962-），女，汉族，新疆人，就职于建设银行新疆分行。