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【摘 要】 这篇文章通过两部分讲述社会保险和商业保险相融合的问题，第一部分：社会保险和商业保险进行融合的发展背景以及发展历程；第二部分：社会保险和商业保险相融合的优点和缺点。
【关键词】 社会保险 商业保险 社会保险和商业保险相融合
中国经济的快速发展也推动了人们生活水平的提高，随着人们的生活水平的不断提高，人们对于保险的要求和标准也越来越多，其中社会保险需要和商业保险进行融合。
1. 社会保险和商业保险进行融合的发展背景以及发展历程
社会保险是在商业保险发展到一定阶段之后才出现的，它是在欧洲社会上特殊的历史条件以及特殊的经济发展情况综合影响和作用下才产生的。其中社会保险的举办者是国家政府部门，并且由社会集中筹资基金。社会保险的主要作用和主要目的就是为社会中的劳动工作者提供能够进行生活的最基本的保障，这种保障只能够满足劳动工作者的基本生活需求，所以这种保障的特征就是低水平、广覆盖，并且这种保障具有一定的适用范围和条件。但是相比来说，商业保险就拥有自己独有的特征，商业保险可以为顾客提供多个层次的保险需求，与此同时商业保险拥有一套专业的保险运作体系。社会保险和商业保险都拥有各自的优点和缺点，并且它们的部分优缺点可以互补。当社会保险和商业保险相融合的时候，保险就可以吸取社会保险和商业保险的各自的优点，避免社会保险和商业保险的各自的缺点，满足顾客的各种需求，能够在最大程度上对人们的经济生活提供一个稳定的保障，这也使得保险保障可以达到高覆盖的人群并且保险保障可以达到平民化，同时社会保险和商业保险相融合之后的保险将会是系统的、全面的、正规的保险保障。虽然我们国内的保险行业发展还不是特别成熟，但是在国外的很多国家和地区都开始实行社会保险和商业保险相融合的现象，并且这种趋势已经成为保险业的主要发展趋势和发展形式。
社会保障制度中比较重要的组成部分就是医疗保障制度，之所以说是比较重要的组成部分是由于医疗保障制度对国民健康情况、经济的发展趋势以及社会以后的发展状况都有着极其重要的作用和影响，同时医疗保障制度也是国家的基本经济制度中比较重要的一部分。我国经济的快速发展推动了国内的医疗保障制度的发展和完善，现在经济生活有了很大的进步，所以人们也要求我国的医疗保障制度能够尽可能的满足人民群众中大部分人民中不同层次的不同需求。我国现在社会医疗保险制度不能够满足广大人民群众的生活需求和生活标准，因为社会医疗保险的保障水平比较低，在一些比较重大的疾病上不能够满足人民的保障需求，这样就会导致很多重病的患者在生病住院之后由于医药费不足而不能够正常的看病、就医，从而不能够正常的进行生活、工作或者学习。我们可以从社会保险的保障范围来进行陈述，比如：人民重病之后的高额治疗费用、部分营养费用以及高级护理费用；由于社会医疗保险是低保额，有比例的赔付，对于工薪阶层，失业人员和没有其它收入来源的群众来说，超额的费用社会保险是不能给予相应的保障。社会保险中暴露的问题可以在商业保险中完全得到补偿，商业保险开发的业务包括大额的医疗保险，这项保险业务在人们发生规定事项的时候得到的保障远远超过社会保险支付的金额数量，能够很好的解决人们的看病、就医问题。这个类型的保障制度将社会医疗保险制度和商业医疗保险制度很好的融合在一起，也同时具有了社会保险和商业保险的双重属性，对我国的社会保险制度以及社会保障制度奠定了很好的基础，为我国以后人民群众的经济生活提供了一定的保障。
如果我国的保险业从此将社会保险和商业保险进行融合，那么这种发展模式能不能适应中国经济的发展需求以及人们的生活水平等等各种问题，要想回答这个问题，我们就需要了解社会保险和商业保险相融合的发展模式有什么样的优点和缺点。
2. 社会保险和商业保险相融合的优点和缺点
2.1社会保险和商业保险相融合的优点
社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的优越性，这种模式可以使得商业保险公司在优质低价的医疗服务水平和快速便捷的保险支付方式的条件下进行重大疾病的医疗保险，这样的操作模式不仅仅能够解决广大人民群众在重病看病就医的过程中遇到的经济问题，也能够有利于商业保险公司的管理和操作。
保险公司组织通过与相关的医疗服务机构和组织签订盈亏分组的协议或者合同，这样双方就可以按照协议或者合同约定的赔偿和支付比例享受经营过程之后的经营成果，从而使得重大疾病的医疗保险费用的控制和节约问题得到了很好的控制，与此同时也确保了保险行业的健康、安全的继续发展。
2.2社会保险和商业保险相融合的缺点
由于社会保险和商业保险自身的缺点以及适用条件的约束，使得社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的局限性。
2.2.1 保险的相关法律条文不完整或者法律制度不够完善
就我国目前的现状可以看出，我国的保险行业还没有颁布相关的专门的法律条文以及法律制度，同时商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者的法律关系还不是特别明确和清楚，法律关系不能够明确或者弄清楚可能会导致这三者之间的权利、义务关系不能够合理、准确的确定，并且与此同时也可能会导致商业保险公司或者保险企业组织在参与保险工作的过程中出现一些政策风险，政策风险的增加会在一定程度上减少商业保险公司进行保险工作的积极性和主动性。
保险公司在组织参加重大疾病的补充医疗保险的过程中还是缺少相应的经验和工作动力。保险公司的经营业务中涉及到社会保障业务的事项比较少，这就导致了保费收入的管理问题，成为保险公司需要解决的一个重大问题，再加上重大疾病医疗保险的公益性以及低保费的收入，这样就可能使得保险公司缺少相应的工作动力。
2.2.2 商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者认识不能够统一，这样就会不利于重大疾病医疗保险的可持续发展
我们国家对于保险知识的宣传或者讲解不够广泛，可能会使得部分政府部门、城镇的居民以及相关的卫生部门不能够正确的认识保险公司存在和参加的具体意义或者效果，他们只认识到保险公司参与的目的就是为了赚取经营利润，这种片面或者错误的想法就会导致人民不愿意让保险公司参与到他们的医疗保险中去。还有就是工作部门比较多、工作手续比较复杂，加上社会保险机构之间的经济业务事项交叉，内部消耗比较严重，这些都可能使得社会保险和商业保险之间造成不必要的矛盾和麻烦。
参考文献：
[1] 季晨.社会保险与商业保险协调发展问题浅析[J].当代经理人.2006（6）.
[2] 刘静，赵晶.发展商业养老保险 完善社会保障体系[J].科技创新导报.2010（5）.
[3] 唐金成，陈嘉州.论社会保险与商业保险互动协调发展[J].西南金融，2007（7）.
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司）
【关键词】 社会保险 商业保险 社会保险和商业保险相融合
中国经济的快速发展也推动了人们生活水平的提高，随着人们的生活水平的不断提高，人们对于保险的要求和标准也越来越多，其中社会保险需要和商业保险进行融合。
1. 社会保险和商业保险进行融合的发展背景以及发展历程
社会保险是在商业保险发展到一定阶段之后才出现的，它是在欧洲社会上特殊的历史条件以及特殊的经济发展情况综合影响和作用下才产生的。其中社会保险的举办者是国家政府部门，并且由社会集中筹资基金。社会保险的主要作用和主要目的就是为社会中的劳动工作者提供能够进行生活的最基本的保障，这种保障只能够满足劳动工作者的基本生活需求，所以这种保障的特征就是低水平、广覆盖，并且这种保障具有一定的适用范围和条件。但是相比来说，商业保险就拥有自己独有的特征，商业保险可以为顾客提供多个层次的保险需求，与此同时商业保险拥有一套专业的保险运作体系。社会保险和商业保险都拥有各自的优点和缺点，并且它们的部分优缺点可以互补。当社会保险和商业保险相融合的时候，保险就可以吸取社会保险和商业保险的各自的优点，避免社会保险和商业保险的各自的缺点，满足顾客的各种需求，能够在最大程度上对人们的经济生活提供一个稳定的保障，这也使得保险保障可以达到高覆盖的人群并且保险保障可以达到平民化，同时社会保险和商业保险相融合之后的保险将会是系统的、全面的、正规的保险保障。虽然我们国内的保险行业发展还不是特别成熟，但是在国外的很多国家和地区都开始实行社会保险和商业保险相融合的现象，并且这种趋势已经成为保险业的主要发展趋势和发展形式。
社会保障制度中比较重要的组成部分就是医疗保障制度，之所以说是比较重要的组成部分是由于医疗保障制度对国民健康情况、经济的发展趋势以及社会以后的发展状况都有着极其重要的作用和影响，同时医疗保障制度也是国家的基本经济制度中比较重要的一部分。我国经济的快速发展推动了国内的医疗保障制度的发展和完善，现在经济生活有了很大的进步，所以人们也要求我国的医疗保障制度能够尽可能的满足人民群众中大部分人民中不同层次的不同需求。我国现在社会医疗保险制度不能够满足广大人民群众的生活需求和生活标准，因为社会医疗保险的保障水平比较低，在一些比较重大的疾病上不能够满足人民的保障需求，这样就会导致很多重病的患者在生病住院之后由于医药费不足而不能够正常的看病、就医，从而不能够正常的进行生活、工作或者学习。我们可以从社会保险的保障范围来进行陈述，比如：人民重病之后的高额治疗费用、部分营养费用以及高级护理费用；由于社会医疗保险是低保额，有比例的赔付，对于工薪阶层，失业人员和没有其它收入来源的群众来说，超额的费用社会保险是不能给予相应的保障。社会保险中暴露的问题可以在商业保险中完全得到补偿，商业保险开发的业务包括大额的医疗保险，这项保险业务在人们发生规定事项的时候得到的保障远远超过社会保险支付的金额数量，能够很好的解决人们的看病、就医问题。这个类型的保障制度将社会医疗保险制度和商业医疗保险制度很好的融合在一起，也同时具有了社会保险和商业保险的双重属性，对我国的社会保险制度以及社会保障制度奠定了很好的基础，为我国以后人民群众的经济生活提供了一定的保障。
如果我国的保险业从此将社会保险和商业保险进行融合，那么这种发展模式能不能适应中国经济的发展需求以及人们的生活水平等等各种问题，要想回答这个问题，我们就需要了解社会保险和商业保险相融合的发展模式有什么样的优点和缺点。
2. 社会保险和商业保险相融合的优点和缺点
2.1社会保险和商业保险相融合的优点
社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的优越性，这种模式可以使得商业保险公司在优质低价的医疗服务水平和快速便捷的保险支付方式的条件下进行重大疾病的医疗保险，这样的操作模式不仅仅能够解决广大人民群众在重病看病就医的过程中遇到的经济问题，也能够有利于商业保险公司的管理和操作。
保险公司组织通过与相关的医疗服务机构和组织签订盈亏分组的协议或者合同，这样双方就可以按照协议或者合同约定的赔偿和支付比例享受经营过程之后的经营成果，从而使得重大疾病的医疗保险费用的控制和节约问题得到了很好的控制，与此同时也确保了保险行业的健康、安全的继续发展。
2.2社会保险和商业保险相融合的缺点
由于社会保险和商业保险自身的缺点以及适用条件的约束，使得社会保险和商业保险进行融合之后具有一定的局限性。
2.2.1 保险的相关法律条文不完整或者法律制度不够完善
就我国目前的现状可以看出，我国的保险行业还没有颁布相关的专门的法律条文以及法律制度，同时商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者的法律关系还不是特别明确和清楚，法律关系不能够明确或者弄清楚可能会导致这三者之间的权利、义务关系不能够合理、准确的确定，并且与此同时也可能会导致商业保险公司或者保险企业组织在参与保险工作的过程中出现一些政策风险，政策风险的增加会在一定程度上减少商业保险公司进行保险工作的积极性和主动性。
保险公司在组织参加重大疾病的补充医疗保险的过程中还是缺少相应的经验和工作动力。保险公司的经营业务中涉及到社会保障业务的事项比较少，这就导致了保费收入的管理问题，成为保险公司需要解决的一个重大问题，再加上重大疾病医疗保险的公益性以及低保费的收入，这样就可能使得保险公司缺少相应的工作动力。
2.2.2 商业保险公司或者保险企业组织、参与保险的居民以及政府部门这三者认识不能够统一，这样就会不利于重大疾病医疗保险的可持续发展
我们国家对于保险知识的宣传或者讲解不够广泛，可能会使得部分政府部门、城镇的居民以及相关的卫生部门不能够正确的认识保险公司存在和参加的具体意义或者效果，他们只认识到保险公司参与的目的就是为了赚取经营利润，这种片面或者错误的想法就会导致人民不愿意让保险公司参与到他们的医疗保险中去。还有就是工作部门比较多、工作手续比较复杂，加上社会保险机构之间的经济业务事项交叉，内部消耗比较严重，这些都可能使得社会保险和商业保险之间造成不必要的矛盾和麻烦。
参考文献：
[1] 季晨.社会保险与商业保险协调发展问题浅析[J].当代经理人.2006（6）.
[2] 刘静，赵晶.发展商业养老保险 完善社会保障体系[J].科技创新导报.2010（5）.
[3] 唐金成，陈嘉州.论社会保险与商业保险互动协调发展[J].西南金融，2007（7）.
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司）