很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。这就需要购买者了解一些保险的知识，做到对理财计划做到统筹兼顾，保险投入讲重点，才可以得到购买保险的最佳收益。
　　在著名外资企业工作的程女士，有一个4岁的儿子，月收入为9000元，老公为自由职业者，收入不固定。目前夫妻二人已购CBD东商品房三居一套，自住，月供4200元。另有一套一居室出租，月租2600元。现有存款30万，中档轿车一辆。
　　目前，困扰程女士的最大问题是，以目前的情况，她应该如何更好的安排资金的使用，才能将生活打理妥当?也就是如何根据自己家庭的情况投资的问题?
　　实际这样的问题不仅困扰着程女士一人，手头有闲钱的人都急于寻找“以钱生钱”之道。但我们却往往会忽略风险这个影响最深远的因素。像程女士这样的家庭在北京当属中高阶层，计算4200元／月的房屋月供以及2600元／月的租房收入之后，净收入在7400元／月，且家庭自有30万元存款，车房已经购置齐备，属于个人经济状沉较好，投资空间较大。但程女士的家庭还存在一些“隐患”：程女士夫妇均有自己的事业，目前4岁的孩子上幼儿园费用不少于800元／月；今年以来汽油价格不断上涨，拥有一辆中档轿车支出应在1500元／月作为中高收入水平家庭，在保证较高生活品质前提下日常生活支出应在3000／月。
　　计算以上支出之后，则程女士每月可支配收入仅余2100元。同时需要考虑到，由于程女士的先生为自由职业者，其收入无法纳入理财规划，且缺乏三险一金的保障，需要自主购买保险；2年之后孩子面临入学，也需要预先解决保险、教育基金储备等问题。在深入分析程女士现阶段现买需求以及未来潜在需求的基础上，理财顾问给出了一个简单的答案；做份完善的家庭保障计划。
　　保险，作为家庭财产、成员生命安全的“保护神”，是每个人生命中最大的需求。现在的家庭，特别是城市家庭，大多是“父母加独生子女”的三口之家模式，对于这样—个模式的家庭来说，根据实际情况设计合理的家庭保障计划显得尤为重要。
　　三口之家内由于各个成员的性别、年龄、角色、所处环境等不同，所以其各自保险的投资功能组合也应有所不同。这里，可从保障需求和保障利益来考虑。
　　总体来说，三口之家的保障需求主要有四个方面，一是子女教育经费，教育费用不断提高，需要为子女未来的教育提供经济保证；二是医疗住院补贴，医疗费用上涨迅猛，间接费用和收入损失都需要有补偿的手段，三是意外补偿金，重大意外事故容易造成不幸后果，应多为亲人考虑，四是意外医疗报销，意外伤害发生频率高，需要有可以报销的途径。
　　目前，保险市场上适合不同人群，具有上述功能的险种还是不少的，为此，在考虑家庭有关保险方面的投资理财，可以从每个家庭成员的特点来考虑这份家庭保障计划的内容。
　　
　　成员一：家庭支柱
　　家庭的主要收入者就可以称之为家庭的主要经济支柱，他也应该是家庭保障计划中的“重点保护对象”。作为家庭支柱，应包括七个方面的保障收益，一是大病保险金，身患险种条例所列的大病，可获得相应的重大疾病保险金；二是住院津贴，一般住院期间每天可获得相应的住院津贴三是意外医疗报销，每次一定数额以上的意外伤害医疗费用均可报销，四是身故保险金，意外身故后，家人可获得身故保险金，而非意外身故，其家人也可获得一定的身故保险金；五是意外伤残赔付，因意外事故导致条款范围内的伤残，可获得相应比例的保险金赔偿；六是交通意外给付；因乘坐客运交通工具发生意外身故或伤残，还可再获交通意外特别保险金，七是累积红利，每年根据分红保险业务的实际经营状沉，按照有关规定获取红利。
　　程女士的老公就是这种情况。他目前正当壮年，这个阶段一般也是发展事业的黄金时期，但由于自身不享有单位福利，为理智面对未来，事先防范在健康上可能出现的风险，在目前这个阶段投保理赔覆盖面较广、性价比高的健康险，应当是一个恰当的选择。如今有许多保险公司都推出了大病和意外还有医疗的综合险种，程女士的老公购买了养老险+大病险+意外伤害+医疗的综合险，一组产品就涵盖了他刚才提到的各项保障，而且每月缴纳的保费也不是很高，使程女士的家庭真正做到后顾无忧，对于程女士先生专心于事业发展也有着良好的帮助。
　　
　　成员二：孩子
　　
　　作为下一代，一是要有教育基金方面的保险，每若干年有返还现金，可以作为孩子教育经费的补充；二是应有累积红利，每年根据分红保险业务的实际经营状沉，按照有关规定获取红利，三是意外险和儿童医疗险这些基本险种自然不能省，因为孩子的天性好动，容易受到伤害，加之孩提时代是各种病症的一个高发期，这方面父母的投入会很多，让保险帮忙分担也是必要的。
　　在理财师的建议下，程女士为孩子上了学平险，这是一款针对在学校或幼儿园注册、身体健康并能正常学习和生；舌的大、中、小学学生和幼儿，为避免其出现意外伤害或者疾病住院治疗情况而出台的险种。由于学平险在相当程度上属于公益行为，其费率大约是市场上同类险种的1/3，是真正的低保费、高保障的健康险种。孩子的健康安全，成长是每个父母心底深处的愿望，每份保险金额高达60000元，保费50元／年，可投保2份，程女士每年缴纳100元，即可获得12万元最高保障，无疑为孩子的健康成长多份一保障，给自己多一份安心。
　　类似学平险的儿童健康险种也很多，功能也大体一致，各位妈妈在选择产品的时候，一定要秉着个原则，那就是选择口碑好，规模大，买力强的保险公司的产品。同时，与保险代理人要保持良好的关系，让他们真正成为您家庭保险的顾问，而不是单纯的推销员。
　　程女士还选择了一款储蓄型教育险跟刚才的学平险搭配。当孩子12、13、14周岁时，可按年领取初中教育金1860元；15、16、17周岁时，可按年领取高中教育金2,790元：18、19、20、21周岁时，可按年领取大学教育金4660元。对于少儿险，本刊在以前也有所涉及，这里再着重强调提示各位妈妈，购买少儿险宜早不宜迟，教育的费用越来越昂贵，为了让自己的孩子拥有更远大的未来，及早行动起来吧。
　　
　　成员三：配偶
　　
　　一般是妻子，但有的家庭就如程女士的家庭样，妈妈也是一个女强人，那么对于她的保障也应配套齐全。如大病保险、意外险、医疗附加险等。此外，住院津贴、意外医疗报销、意外伤残赔付、交通意外给付、累积红利等等保障利益应与家庭支柱保障利益相同。由于程女士单位有很好的保障福利，经专家建议她为自己上了医疗险附加险和意外伤害险。大病医疗基金她最高可支取100000元，同时还有住院医疗基金，若因病住院，可报销医疗费用的最高金额为10000元。