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摘 要：互联网金融的应用逐渐得到了社会公众的广泛认可，其便捷的交易方式和较低的交易成本，真正体现了惠及民众的服务宗旨，也成为其发展的巨大优势。基于此发展背景，本文首先综合论述互联网金融行业发展，客观上对我国宏观经济发展造成的积极影响和消极影响，接着简单分析更好的应对互联网金融覆盖式发展的有效策略，以期能够为关注金融领域的行业人士，提供一些理论层面的建议和总结。
关键词：互联网金融；宏观经济；影子银行；信用违约
引言
互联网金融的飞速发展，真正体现了“互联网+”向金融行业渗透的有效性，很大程度上推动了传统金融行业经营模式的升级和创新。在金融行业不断实现转型升级的发展道路上，参与者充分考虑金融市场竞争行情的实际情况，不断借助互联网技术的优势，高效完成了金融企业乃至金融行业的跨空间经营和跨地域交易，极大的为我国宏观经济发展水平的提高提供了发展动力，因此该话题极具探究价值。
一、浅析互联网金融发展对宏观经济的积极影响
（一）提升资金配置效率
以往我国的金融资金主要受到银行等金融机构的管控，不可避免的存在着资金的沉淀现象，在经济增幅呈现下滑趋势的时候，金融体系通常会通过放缓货币在金融市场上的流通速度加以管控，不过容易导致经济通缩现象的发生。互联网金融的优势在于可以在网络上直接参与有关于金融资源的交易行为，明显削弱了金融中介的使用价值，使得资金能够真正做到按需配置，促进了宏观经济的增长。
（二）加快资金使用频次
传统金融市场认购的初始额度相对较高，所以投资贷款者能够参与的投资行为往往非常受限，这一项瓶颈难题恰好得到了互联网金融的有效应对。多元化的网络理财产品能够适当满足金融用户小额度的投资理财需求，并且还可以根据互联网金融企业的实际生产需求量，制定个性化的投资理财产品，再通过借助网络技术的运作优势，显著降低产品生产成本，满足更多互联网用户的零散投资期许。
（三）丰富投资理财渠道
互联网金融提供了诸多丰富多元，并且非常便捷的投资理财新途径，通过线上线下的有机联动便可以做到汇聚用户的小额资金，逐渐汇聚成强大的投资力量。互联网金融投资理财渠道的拓宽，使得金融用户的可参与行为变得更加灵活，可以自由在线上选择符合实际需求的金融产品，继而完成交易行为，精简了时间以及成本的消耗情况，将庞大的金融市场逐渐整合为一体，为宏观经济的发展提供了充沛的资金保障。
二、浅析互联网金融发展对宏观经济的消极影响
（一）增加信用违约风险
随着经济全球化的不断发展，互联网金融承担的风险程度事实上在不断加大。基于互联网本质上属于虚拟的资金交易平台，难以帮助人脑考量双方在交易行为中需要承担的风险情况，使得借贷人随时都有可能面临资金亏损的风险，如此一来借贷人的信用等级和承受的风险便构成了反比的关系。再加上贷款人无法实现对于资金实际流向的及时追踪，若是互联网金融企业将资金用作他途，那么贷款人需要承担的违约风险还会进一步增加，不利于宏观经济的稳定发展。
（二）增加影子银行风险
影子行业是互联网金融市场的重要组成部分之一，主要涉及到投资理财产品。近些年来，很多中小型企业的房贷要求几乎都无法满足商业银行的要求，加剧了中小型企业像影子银行寻求帮助情况的发生，短时间虽然迅速满足了企业的融资需求，但是影子银行时常不受监管的属性，决定了影子银行具有极大的风险性，并不利于互联网金融市场的平稳发展，最终容易成为宏观经济发展的限制性因素。
（三）增加商业银行风险
互联网金融企业总是在线上获取资金，再吸引投资者将存放在银行的款项投资给互联网金融产品，所以商业银行要想获取资金，还得经过互联网金融企业这一步。可以说，这种资金运作模式增加了商业银行的运营成本支出，很多时候商业银行为了尽快获得资金的收益，可能还要参与风险较高的业务，最终的结果就是资金加速流向高投资风险的行业，导致信贷资金风险的居高不下。
三、应对互联网金融发展对宏观经济影响的建议
（一）强化互联网金融企业监管力度
互联网金融作为在市场竞争新环境下衍生发展的产业，可以通过对资金的灵活调配和统筹，有效降低信贷的资金成本，最终起到推动宏观经济发展的效果。但是，互联网金融的发展主要是基于互联网环境，经营、交易过程环节都隐藏着潜在的风险因素，一定程度上构成了互联网金融发展的制约因素。因此，当前要切实践行国务院对于投资金融机构、民间资本参股、融资中介服务机构的指导意见，有效强化对于互联网金融企业的监管力度，督促相关部门尽快提升监管互联网金融的业务能力以及业务水平，产生良好的市场竞争环境治理效果，确保进入市场的互联网金融企业能够符合相关规章制度的规定，之后再发放金融牌照，逐步促进证监会、银监会以及保监会等，具有金融监管职能部门之间的协同管理。
（二）鼓励创新互联网金融服务模式
当前，互联网金融市场还有很多互联网金融企业尚未具备金融中介功能，但是这些互联网金融在参与竞争市场时，所创造的经济效益以及社会效益都是有目共睹，成为了推动宏观经济发展的重要发展力量。由此，应当本着公正平等的以人为本理念，打造健康公平的市场交易环境，积极鼓励尚未获得金融中介功能的互联网金融参与到竞争市场当中，充分展现自身具有的发展潜力。同时，按照《合同法》、《贷款通则》的相关规定，依法规范互联网金融和贷款人签订合同的交易行为，严厉打击互联网金融违规发布具有风险性理财产品的行为，确保金融行业整体经营行为的合法合规。
（三）切实保护互联网金融用户权益
在金融交易市场当中，金融用户永远处于弱势的一方，所以其合法权益总是难免受到违法操作行为的损害，亟待采取有效措施切实保护互联网金融用户的权益。例如，相关部门要严格按照法律法规，督促互联网金融企业做好金融信息的披露工作，增进金融用户对金融知识的了解程度，以便切实提升消费者保护自身合法权益的安全防范意识。其次，相关部门可以积极构建互联网金融内部控制系统，完善可代表互联网金融企业交易行为的特征指标，重点监测金融市场的异常交易行为，逐渐强化全行业企业的自律意识，以便最终建立起统一的行业规范标准，继而从互联网金融行业的监管规范入手，切实保障互联网金融用户的权益。
（四）做好互联网信息安全监管工作
为了进一步整顿互联网金融市场的秩序，相关部门还将进一步做好互联网信息安全监管工作，不仅要严格约束互联网金融企业的经营行为，而且还要注意规范互联网金融用户的市场参与行为。一般来说，借贷双方都需要将信息上传到互联网信息平台，多涉及到企业或个人的重要隐私信息，要有相应的技术措施提供互联网信息安全保护。其次，像是国家银行一类的金融机构，应当积极推出多元化的理财产品，不断提升市场竞争力，带给互联网金融企业和用户最优的市场交易体验，确保双方在互联网金融市场的交易信誉度，反过来进一步促进宏观经济的发展。
四、结束语
综上所述，互联网金融行业的飞速发展，加快了资本在社会范围的广泛配置和流通，进一步激发了资本市场的竞争活力，呈现出欣欣向荣的发展势态。凡事有利必有弊，相关部门在认识到互联网金融发展对宏观经济所起到的积极作用的同时，还要看清潛在的消极性风险因素，不断从多个方面着手，强化对于互联网金融企业的监管力度，以此逐渐实现互联网金融全行业的规范发展，协调市场竞争秩序。
参考文献：
[1]袁建业.互联网金融与宏观经济：影响、关系、政策[J].生产力研究，2016，（11）：38-40+44.
[2]邸涛.互联网金融高速发展对宏观经济的影响[J].现代商业，2016，（21）：103-104.
[3]张学深.关于互联网金融对宏观经济的影响探讨[J].时代金融，2015，（26）：253+256.
作者简介：
刘珈辰，伦敦国王学院。
关键词：互联网金融；宏观经济；影子银行；信用违约
引言
互联网金融的飞速发展，真正体现了“互联网+”向金融行业渗透的有效性，很大程度上推动了传统金融行业经营模式的升级和创新。在金融行业不断实现转型升级的发展道路上，参与者充分考虑金融市场竞争行情的实际情况，不断借助互联网技术的优势，高效完成了金融企业乃至金融行业的跨空间经营和跨地域交易，极大的为我国宏观经济发展水平的提高提供了发展动力，因此该话题极具探究价值。
一、浅析互联网金融发展对宏观经济的积极影响
（一）提升资金配置效率
以往我国的金融资金主要受到银行等金融机构的管控，不可避免的存在着资金的沉淀现象，在经济增幅呈现下滑趋势的时候，金融体系通常会通过放缓货币在金融市场上的流通速度加以管控，不过容易导致经济通缩现象的发生。互联网金融的优势在于可以在网络上直接参与有关于金融资源的交易行为，明显削弱了金融中介的使用价值，使得资金能够真正做到按需配置，促进了宏观经济的增长。
（二）加快资金使用频次
传统金融市场认购的初始额度相对较高，所以投资贷款者能够参与的投资行为往往非常受限，这一项瓶颈难题恰好得到了互联网金融的有效应对。多元化的网络理财产品能够适当满足金融用户小额度的投资理财需求，并且还可以根据互联网金融企业的实际生产需求量，制定个性化的投资理财产品，再通过借助网络技术的运作优势，显著降低产品生产成本，满足更多互联网用户的零散投资期许。
（三）丰富投资理财渠道
互联网金融提供了诸多丰富多元，并且非常便捷的投资理财新途径，通过线上线下的有机联动便可以做到汇聚用户的小额资金，逐渐汇聚成强大的投资力量。互联网金融投资理财渠道的拓宽，使得金融用户的可参与行为变得更加灵活，可以自由在线上选择符合实际需求的金融产品，继而完成交易行为，精简了时间以及成本的消耗情况，将庞大的金融市场逐渐整合为一体，为宏观经济的发展提供了充沛的资金保障。
二、浅析互联网金融发展对宏观经济的消极影响
（一）增加信用违约风险
随着经济全球化的不断发展，互联网金融承担的风险程度事实上在不断加大。基于互联网本质上属于虚拟的资金交易平台，难以帮助人脑考量双方在交易行为中需要承担的风险情况，使得借贷人随时都有可能面临资金亏损的风险，如此一来借贷人的信用等级和承受的风险便构成了反比的关系。再加上贷款人无法实现对于资金实际流向的及时追踪，若是互联网金融企业将资金用作他途，那么贷款人需要承担的违约风险还会进一步增加，不利于宏观经济的稳定发展。
（二）增加影子银行风险
影子行业是互联网金融市场的重要组成部分之一，主要涉及到投资理财产品。近些年来，很多中小型企业的房贷要求几乎都无法满足商业银行的要求，加剧了中小型企业像影子银行寻求帮助情况的发生，短时间虽然迅速满足了企业的融资需求，但是影子银行时常不受监管的属性，决定了影子银行具有极大的风险性，并不利于互联网金融市场的平稳发展，最终容易成为宏观经济发展的限制性因素。
（三）增加商业银行风险
互联网金融企业总是在线上获取资金，再吸引投资者将存放在银行的款项投资给互联网金融产品，所以商业银行要想获取资金，还得经过互联网金融企业这一步。可以说，这种资金运作模式增加了商业银行的运营成本支出，很多时候商业银行为了尽快获得资金的收益，可能还要参与风险较高的业务，最终的结果就是资金加速流向高投资风险的行业，导致信贷资金风险的居高不下。
三、应对互联网金融发展对宏观经济影响的建议
（一）强化互联网金融企业监管力度
互联网金融作为在市场竞争新环境下衍生发展的产业，可以通过对资金的灵活调配和统筹，有效降低信贷的资金成本，最终起到推动宏观经济发展的效果。但是，互联网金融的发展主要是基于互联网环境，经营、交易过程环节都隐藏着潜在的风险因素，一定程度上构成了互联网金融发展的制约因素。因此，当前要切实践行国务院对于投资金融机构、民间资本参股、融资中介服务机构的指导意见，有效强化对于互联网金融企业的监管力度，督促相关部门尽快提升监管互联网金融的业务能力以及业务水平，产生良好的市场竞争环境治理效果，确保进入市场的互联网金融企业能够符合相关规章制度的规定，之后再发放金融牌照，逐步促进证监会、银监会以及保监会等，具有金融监管职能部门之间的协同管理。
（二）鼓励创新互联网金融服务模式
当前，互联网金融市场还有很多互联网金融企业尚未具备金融中介功能，但是这些互联网金融在参与竞争市场时，所创造的经济效益以及社会效益都是有目共睹，成为了推动宏观经济发展的重要发展力量。由此，应当本着公正平等的以人为本理念，打造健康公平的市场交易环境，积极鼓励尚未获得金融中介功能的互联网金融参与到竞争市场当中，充分展现自身具有的发展潜力。同时，按照《合同法》、《贷款通则》的相关规定，依法规范互联网金融和贷款人签订合同的交易行为，严厉打击互联网金融违规发布具有风险性理财产品的行为，确保金融行业整体经营行为的合法合规。
（三）切实保护互联网金融用户权益
在金融交易市场当中，金融用户永远处于弱势的一方，所以其合法权益总是难免受到违法操作行为的损害，亟待采取有效措施切实保护互联网金融用户的权益。例如，相关部门要严格按照法律法规，督促互联网金融企业做好金融信息的披露工作，增进金融用户对金融知识的了解程度，以便切实提升消费者保护自身合法权益的安全防范意识。其次，相关部门可以积极构建互联网金融内部控制系统，完善可代表互联网金融企业交易行为的特征指标，重点监测金融市场的异常交易行为，逐渐强化全行业企业的自律意识，以便最终建立起统一的行业规范标准，继而从互联网金融行业的监管规范入手，切实保障互联网金融用户的权益。
（四）做好互联网信息安全监管工作
为了进一步整顿互联网金融市场的秩序，相关部门还将进一步做好互联网信息安全监管工作，不仅要严格约束互联网金融企业的经营行为，而且还要注意规范互联网金融用户的市场参与行为。一般来说，借贷双方都需要将信息上传到互联网信息平台，多涉及到企业或个人的重要隐私信息，要有相应的技术措施提供互联网信息安全保护。其次，像是国家银行一类的金融机构，应当积极推出多元化的理财产品，不断提升市场竞争力，带给互联网金融企业和用户最优的市场交易体验，确保双方在互联网金融市场的交易信誉度，反过来进一步促进宏观经济的发展。
四、结束语
综上所述，互联网金融行业的飞速发展，加快了资本在社会范围的广泛配置和流通，进一步激发了资本市场的竞争活力，呈现出欣欣向荣的发展势态。凡事有利必有弊，相关部门在认识到互联网金融发展对宏观经济所起到的积极作用的同时，还要看清潛在的消极性风险因素，不断从多个方面着手，强化对于互联网金融企业的监管力度，以此逐渐实现互联网金融全行业的规范发展，协调市场竞争秩序。
参考文献：
[1]袁建业.互联网金融与宏观经济：影响、关系、政策[J].生产力研究，2016，（11）：38-40+44.
[2]邸涛.互联网金融高速发展对宏观经济的影响[J].现代商业，2016，（21）：103-104.
[3]张学深.关于互联网金融对宏观经济的影响探讨[J].时代金融，2015，（26）：253+256.
作者简介：
刘珈辰，伦敦国王学院。