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农民住房财产权抵押贷款面临理论争议、抵押权实现通道受阻、农民遭遇失地风险的困境。困境难解的症结在于房地一体原则的论述路径，房地一体原则用于农民住房财产权抵押贷款上并不妥当，有必要在理论证成上排除适用。困境的破解，关键在于房地异主法律关系诠释上适用推定租赁合同制度，具体实操上完善推定租赁合同制度，推进农村集体经济组织以合理价格回购宅基地，建立健全农村产权抵押融资居住保障机制。