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【摘 要】 零售业务具有资本消耗低、风险水平低、收益稳定等优点，是城市商业银行经营转型的重点对象。经社会的进步和经济的发展，社会的运行与人们的日常生活发生了改变，社会资金活动能够通过银行体系外运行，互联网的快速发展对传统银行金融业务，尤其是零售银行业务带来了一定的打击，加快产品推进、加速银行转型与电子银行业务的发展刻不容缓。
【关键词】商业银行；零售业务；金融科技
一、引言
因互联网金融在我国的迅速发展，大量非金融机构凭借网络平台进入到传统银行领域，并因此衍生许多新业态，例如支付宝、微信的收款、付款及转账业务。面对互联网金融快速发展而带来的挑战，商业银行的传统业务，尤其是银行零售业务若想要在此挑战中取得胜利，就必须要进行改革创新，推进战略转型，夯实银行零售业务基础地位，创新业务组合、推进客户结构，加强内部组织架构、机制流程的建设，探索差异化零售业务发展模式。
二、城市商业银行零售业务现状
零售业务主要包括零售存款和贷款、零售业务营业收入及利润。零售存款具有较为分散和面额较小的特点，是商业银行的重要组成部分。零售存款范围的大小成为各商业银行间相互争夺负债资金的关注点。但是，由于社会的进步，人们的理财意识逐渐增强，多元化的金融市场逐渐壮大，支付宝及微信等软件具有方面快捷的特点，为银行存款特别是储蓄存款流失越来越严重，其中以商业银行的表现最为明显。因商业银行具有知名度不高、规模不大的特点，对地区的影响力也不如中国四大银行那么深远，所以难得到人们的认同。
三、城市商业银行面临的挑战
商业银行想要发展壮大，就必须对其规模进行扩张，它包括了市场准入和营业利润等因素，对城市商业银行的发展起到重要影响。规模固然重要，但其结构也占了重要地位，然而想要实行却并不是那么容易。支付宝（Alipay）和微信支付功能是顺应互联网金融发展起来的移动支付平台，其中支付宝是国内领先的第三方支付平台。手机支付具有操作简单、安全性高及速度较快的有点，人们可以通过支付宝和微信平台，进行付款、收款、转账的业务，并且无任何手续费，其中“余额宝”服务可以使人们获得较高的经济收益，“蚂蚁花呗”推出的信贷产品，免去了银行办理信用卡的繁杂程序，如今支付宝和微信已经成为全球最大的移动支付平台，为人们的日常生活带来了一定程度上的便捷。
规模导向对商业银行战略定位产生了影响，导致其以产品为中心、以业绩为方向的理念存在于银行零售转型过程中，造成商业银行忽略了服务及客户的体验，其服务方式单调无创新，难以吸引新客户，留住旧客户。大部分商业银行在转型过程中在战略定位上的犹豫不决，既想要快速扩大经营规模，又想要零售业务持续提高。然而这样摇摆不定的态度更容易受到政策及经济发展产生的干扰，导致零售业务发展战略难以实施。
四、商业银行零售业务转型措施
1.推动零售业务战略转型速度
商业银行必须从战略广度认知互联网金融的发展对银行零售业务产生的影响，将互联网金融战略与银行零售业务相结合，发挥商业银行的客户基础、人员配置、品牌信誉等优点，从支付、融资、商务、客户体验、风险管理等角度推进互联网金融战略，促进电商金融、网络金融、移动金融等全面发展。商业银行需要在金融科技的背景下，树立正确的经营理念，提高对金融科技的利用率，对从战略高度上对金融科技进行全面了解和深入认识，将金融科技结合自身发展状况，灵活应用到经营发展战略中，促进商业银行全面发展，加快商业银行零售业务的转型速度。
2.强化信息技术
商业银行需将信息技术融入业务管理、客戶服务等方面，完善业务自动化及管理信息化，创建全面先进的企业级业务构架、数据构架及应用构架等。健全商业银行在境内境外的统一，优化互联网技术，开创自主研发模式。充分利用互联网技术，对大量的信息数据进行整合处理，可将不同客户及不同等级的详细客户资料进行数据存储，并进行分类处理，便于查找客户资料，针对不同的客户予以相应的业务服务，充分实现信息技术的价值，从而达到优化零售业务的目的。
3.向创新型银行转型
创新金融产品，完善新体制机制，积极整合优势产品，深化其功能，将不符合市场需求的老旧产品进行淘汰或更新。强化自主创新，把单一的产品转变为复合型产品，突出产品差异化，经机制、工具、业务分创新，维持银行品牌及市场影响力。针对支付宝及微信带来的威胁，要加强网络融资业务及自主循环贷款的创新，在电子渠道上线基金、保险、私人银行及贵金属等产品，营造线上综合理财平台，加强团队建设，关注互联网金融的新动态。还要提高服务效率，提升客户体验，创新支付方式，还可利用微信平台为客户提供更加全面的线上金融服务。以建立健全的统筹规划为前提，根据商业银行零售业的发展实情进行体制创新。商业银行需要清除了解自身发展的优势、劣势，将银行的优势产品进行推广，并在此基础上加以创新，为商业银行打造出特色产品和特色服务，促进零售业务项目多样化，推陈出新，出台综合性较强的理财平台，增强商业银行的核心竞争力，推动商业银行的创新进程。
4.加快渠道转型速度
在金融科技的背景下，商业银行的规模在不断扩大，金融市场的竞争也日趋激烈。商业银行应做到与时俱进，改变以往陈旧且落后的传统经营模式，树立新的经营观念，不断地优化网点布局，采用科学合理的方式进行自助网点设置，并实现自助设备高效协同补充网点，促进营业网点趋向科学化、合理化、综合化，增强各网点的功能性，并提升其服务水平，为商业银行打造相互全面的、智能化的、多元化的渠道体系。加快渠道转型速度可有效促进移动金额应用多样化，移动银行平台更加开阔，予以客户更加安全、便利的支付服务。
5.加快电子银行业务发展速度
加快施行“移动优先”，重点发展手机银行和微信银行等电子银行业务，充分发挥金融科技的优势。根据当前手机用户规模巨大，并且随时随地离不开手机的特性，统筹发展网上银行、微信银行、手机银行等，逐渐将规模扩大。充分发挥互联网优势，不断地完善理财平台及产品功能，促进产品功能更具便利性、完整性及多样性，为客户提供多元化服务。同时，商业银行不仅要充分利用先进的信息技术，还应不断地提高自身的研发能力，以更流畅的业务流服务于用户，给用户提供更加便利的服务。电子业务的发展速度得以加快，也就意味着商业银行的经营效率更高，有利于商业银行提高电子银行业务服务，提高用户对业务服务的满意度，从而推动商业银行朝着健康长远的方向发展。
五、结论
因国内经济的不断发展及金融改革的不断深入，人们的金融需求不断发生着变化，零售业务是商业银的重点发展方向。伴随着人们经济水平的上升，购买力也逐步升高，贷款成为零售贷款业务的重中之重。因此，大量商业银行将零售业务作为着重发展的目标，推动商业银行利润率。
从本质上解决零售企业面临的困难，既要在策略层面进行建设，也要在战略方面提升高度，重新塑造符合现代人们生活习惯的新理念，推动服务升级。与公贷款不同，零售贷款具有限额与分散的特点，能够有效的降低分先，比公贷款对经济的变化也更为敏锐，但在外部经济有所改变时，其收益与经济波动的联系较低，收益较为平稳，风险较小。商业银行零售业务的发展是我国金融改革的重要内容，也是我国实现金融再发展的的重要环节，是我国金融改革顺利转型，实现商业银行新发展的关键所在。
参考文献：
[1]陆岷峰. 金融科技推动零售业务创新发展[J]. 中国农村金融， 2017（13）：26-27.
[2]陈一洪. 城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J]. 南方金融， 2017（6）：81-89.
[3]陆岷峰. 金融科技推动零售业务创新发展[J]. 中国农村金融， 2017（13）：26-27.
[4]张媛媛， 谭晓新. 基于互联网金融环境下商业银行零售业务的转型发展[J]. 中外企业家， 2016（9Z）.
【关键词】商业银行；零售业务；金融科技
一、引言
因互联网金融在我国的迅速发展，大量非金融机构凭借网络平台进入到传统银行领域，并因此衍生许多新业态，例如支付宝、微信的收款、付款及转账业务。面对互联网金融快速发展而带来的挑战，商业银行的传统业务，尤其是银行零售业务若想要在此挑战中取得胜利，就必须要进行改革创新，推进战略转型，夯实银行零售业务基础地位，创新业务组合、推进客户结构，加强内部组织架构、机制流程的建设，探索差异化零售业务发展模式。
二、城市商业银行零售业务现状
零售业务主要包括零售存款和贷款、零售业务营业收入及利润。零售存款具有较为分散和面额较小的特点，是商业银行的重要组成部分。零售存款范围的大小成为各商业银行间相互争夺负债资金的关注点。但是，由于社会的进步，人们的理财意识逐渐增强，多元化的金融市场逐渐壮大，支付宝及微信等软件具有方面快捷的特点，为银行存款特别是储蓄存款流失越来越严重，其中以商业银行的表现最为明显。因商业银行具有知名度不高、规模不大的特点，对地区的影响力也不如中国四大银行那么深远，所以难得到人们的认同。
三、城市商业银行面临的挑战
商业银行想要发展壮大，就必须对其规模进行扩张，它包括了市场准入和营业利润等因素，对城市商业银行的发展起到重要影响。规模固然重要，但其结构也占了重要地位，然而想要实行却并不是那么容易。支付宝（Alipay）和微信支付功能是顺应互联网金融发展起来的移动支付平台，其中支付宝是国内领先的第三方支付平台。手机支付具有操作简单、安全性高及速度较快的有点，人们可以通过支付宝和微信平台，进行付款、收款、转账的业务，并且无任何手续费，其中“余额宝”服务可以使人们获得较高的经济收益，“蚂蚁花呗”推出的信贷产品，免去了银行办理信用卡的繁杂程序，如今支付宝和微信已经成为全球最大的移动支付平台，为人们的日常生活带来了一定程度上的便捷。
规模导向对商业银行战略定位产生了影响，导致其以产品为中心、以业绩为方向的理念存在于银行零售转型过程中，造成商业银行忽略了服务及客户的体验，其服务方式单调无创新，难以吸引新客户，留住旧客户。大部分商业银行在转型过程中在战略定位上的犹豫不决，既想要快速扩大经营规模，又想要零售业务持续提高。然而这样摇摆不定的态度更容易受到政策及经济发展产生的干扰，导致零售业务发展战略难以实施。
四、商业银行零售业务转型措施
1.推动零售业务战略转型速度
商业银行必须从战略广度认知互联网金融的发展对银行零售业务产生的影响，将互联网金融战略与银行零售业务相结合，发挥商业银行的客户基础、人员配置、品牌信誉等优点，从支付、融资、商务、客户体验、风险管理等角度推进互联网金融战略，促进电商金融、网络金融、移动金融等全面发展。商业银行需要在金融科技的背景下，树立正确的经营理念，提高对金融科技的利用率，对从战略高度上对金融科技进行全面了解和深入认识，将金融科技结合自身发展状况，灵活应用到经营发展战略中，促进商业银行全面发展，加快商业银行零售业务的转型速度。
2.强化信息技术
商业银行需将信息技术融入业务管理、客戶服务等方面，完善业务自动化及管理信息化，创建全面先进的企业级业务构架、数据构架及应用构架等。健全商业银行在境内境外的统一，优化互联网技术，开创自主研发模式。充分利用互联网技术，对大量的信息数据进行整合处理，可将不同客户及不同等级的详细客户资料进行数据存储，并进行分类处理，便于查找客户资料，针对不同的客户予以相应的业务服务，充分实现信息技术的价值，从而达到优化零售业务的目的。
3.向创新型银行转型
创新金融产品，完善新体制机制，积极整合优势产品，深化其功能，将不符合市场需求的老旧产品进行淘汰或更新。强化自主创新，把单一的产品转变为复合型产品，突出产品差异化，经机制、工具、业务分创新，维持银行品牌及市场影响力。针对支付宝及微信带来的威胁，要加强网络融资业务及自主循环贷款的创新，在电子渠道上线基金、保险、私人银行及贵金属等产品，营造线上综合理财平台，加强团队建设，关注互联网金融的新动态。还要提高服务效率，提升客户体验，创新支付方式，还可利用微信平台为客户提供更加全面的线上金融服务。以建立健全的统筹规划为前提，根据商业银行零售业的发展实情进行体制创新。商业银行需要清除了解自身发展的优势、劣势，将银行的优势产品进行推广，并在此基础上加以创新，为商业银行打造出特色产品和特色服务，促进零售业务项目多样化，推陈出新，出台综合性较强的理财平台，增强商业银行的核心竞争力，推动商业银行的创新进程。
4.加快渠道转型速度
在金融科技的背景下，商业银行的规模在不断扩大，金融市场的竞争也日趋激烈。商业银行应做到与时俱进，改变以往陈旧且落后的传统经营模式，树立新的经营观念，不断地优化网点布局，采用科学合理的方式进行自助网点设置，并实现自助设备高效协同补充网点，促进营业网点趋向科学化、合理化、综合化，增强各网点的功能性，并提升其服务水平，为商业银行打造相互全面的、智能化的、多元化的渠道体系。加快渠道转型速度可有效促进移动金额应用多样化，移动银行平台更加开阔，予以客户更加安全、便利的支付服务。
5.加快电子银行业务发展速度
加快施行“移动优先”，重点发展手机银行和微信银行等电子银行业务，充分发挥金融科技的优势。根据当前手机用户规模巨大，并且随时随地离不开手机的特性，统筹发展网上银行、微信银行、手机银行等，逐渐将规模扩大。充分发挥互联网优势，不断地完善理财平台及产品功能，促进产品功能更具便利性、完整性及多样性，为客户提供多元化服务。同时，商业银行不仅要充分利用先进的信息技术，还应不断地提高自身的研发能力，以更流畅的业务流服务于用户，给用户提供更加便利的服务。电子业务的发展速度得以加快，也就意味着商业银行的经营效率更高，有利于商业银行提高电子银行业务服务，提高用户对业务服务的满意度，从而推动商业银行朝着健康长远的方向发展。
五、结论
因国内经济的不断发展及金融改革的不断深入，人们的金融需求不断发生着变化，零售业务是商业银的重点发展方向。伴随着人们经济水平的上升，购买力也逐步升高，贷款成为零售贷款业务的重中之重。因此，大量商业银行将零售业务作为着重发展的目标，推动商业银行利润率。
从本质上解决零售企业面临的困难，既要在策略层面进行建设，也要在战略方面提升高度，重新塑造符合现代人们生活习惯的新理念，推动服务升级。与公贷款不同，零售贷款具有限额与分散的特点，能够有效的降低分先，比公贷款对经济的变化也更为敏锐，但在外部经济有所改变时，其收益与经济波动的联系较低，收益较为平稳，风险较小。商业银行零售业务的发展是我国金融改革的重要内容，也是我国实现金融再发展的的重要环节，是我国金融改革顺利转型，实现商业银行新发展的关键所在。
参考文献：
[1]陆岷峰. 金融科技推动零售业务创新发展[J]. 中国农村金融， 2017（13）：26-27.
[2]陈一洪. 城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J]. 南方金融， 2017（6）：81-89.
[3]陆岷峰. 金融科技推动零售业务创新发展[J]. 中国农村金融， 2017（13）：26-27.
[4]张媛媛， 谭晓新. 基于互联网金融环境下商业银行零售业务的转型发展[J]. 中外企业家， 2016（9Z）.