论文部分内容阅读
【摘 要】 随着市场经济改革的不断深化，我国的商业银行风险管理、内部控制等多方面都受到了极大的影响。为了顺应经济的发展，积极的应对挑战，商业银行就要不断的从自身出发，寻求新的发展策略，改善管理体制与格局。本文将探析利率市场化对我国商业银行的影响，在此基础上提出商业银行的应对策略。
【关键词】 利率 市场化 商业银行
前言：商业银行是一个区分于中央银行与投资银行的概念，它是以营利为目的的，结合多种金融负债筹资方式的，以多种金融资产为经营对象的金融机构。目前，商业银行在利率市场化背景下出现了经营不善、风险加剧等现象，为了提升商业银行的市场竞争力，就需要不断的提高其风险管理与盈利水平。
一、利率市场化对商业银行的影响
（一）积极影响
利率市场化是指将利率的决策权交给市场，由市场来决定利率，而不再是以政府进行单一的控制。利率对于资金供求关系的影响就如同商品价格对供需的影响一样。商业银行的利率高低，会直接的影响到利润的大小，进而改变银行的借贷规模，因此，适当的调解利率是商业银行增加利润的有效途径。近年来，市场经济呈多元化发展，网上银行与支付、电子商务以及网上借贷平台等都对商业银行的发展带来巨大的冲击，存款人对于银行的信心不足，利率市场化也使得中小型商业银行长期陷入瓶颈期，在经济市场中很难求发展。但凡事有得必有失，利率市场化虽然在一定程度上影响到中小型商业银行与大型金融机构的抗衡，却也为其提供了发展的机遇。
利率市场化后，中小型商业银行可以自主的压缩利率空间，以此来吸引更多的客户，这对于大型金融机构是很大的威胁。商业银行在此基础上也可以制定全面的贷款保险机制，为客户提供更加周到的服务。利率市场化使得中小商业银行的金融产品风险加大，为了能够满足用户的需求，银行就需要加大创新力度，以拓展更大的利润空间。
从前，由于商业银行的经营与管理能力差，致使其无法快速成长也不能够结合实际情况进行定价，在利率市场化后，商业银行享有更多的自主权，它可以结合自身的贷款情况、金融风险评估等对利润进行调整，不断的完善自身经营与管理水平，最大限度的争取到客户。
（二）消极影响
在传统的银行业务中，利润由国家进行调整，银行无需担心客户问题。但随着利率市场化的出现，商业银行的自身经营权不断扩大，各金融机构间的竞争愈演愈烈，为了能够有效的拓展客户群，银行需要不断的降低贷款利率，最终导致利润越来越少。在这种情况下，商业银行想要更好的求发展，就需要不断的开发新产品，为用户提供个性化服务，以形成富有特色的盈利模式。
从目前银行经营状况来看，利率市场化已成为金融市场未来发展的必然趋势。想要确保经济能够持续稳定的发展，商业银行就需要摸索出有效的利率定价方法，以顺应金融市场自由化的发展要求。
利率市场化导致金融机构间的竞争越来越激烈，中小企业可能会面临倒闭或并购的结局。近年来，虽然中小型商业银行不断的优化自身的管理方法，但仍然无法避免存在经营困难、风险大等问题，对此，中小型商业银行应当充分的做好心理准备，尽可能的解决问题，以不断的提升自身的管理水平[1]。
二、商业银行应对利率市场化的策略分析
（一）健全存款保险机制
利率市场化为商业银行带来经营上的风险，为有效应对，银行需要从自身出发，积累充足的资金，为自身的发展做铺垫。大型商业银行的资金雄厚，加之品牌效应，用户购买产品的时候会更加的放心，但中小商业银行由于规模小，缺乏影响力，因此存款人往往会对其支付能力产生一定的顾虑。为了排除存款人的这种心理，银行需要建立起健全的存款保险机制，借鉴国外的先进管理方法，通过法律途径来选择担保人，进而不断的提升自身的信誉。
（二）加快金融产品的创新
过去，银行只提供存取款业务，但随着国民经济水平的不断提升，對于理财产品的需求也不断扩大，商业银行需要在原有金融产品的基础上不断的实现创新。由于利率市场化的关系，致使传统的存贷款业务缩水，银行也可发布更多样化的理财产品，并重视个人金融业务的办理，通过丰富业务种类的形式来获取更多的利润。此外，还需要加强信息技术的运用，实现商业银行业务的全网络覆盖，加强沟通与资源共享，促进对银行的信息化管理[2]。
（三）加强内部控制
在利率市场化机制下，银行的内部结构越来越复杂，最终可能对自身的盈利与风险管理产生影响，因此，银行可以建立一个针对几率风险的监管机构，全天候对利率结构进行预测，在此基础上做好风险预警工作，搭配奖惩制度等，不断的加强对内部的管理与控制。
（三）提升资金定价能力
利率是银行进行市场竞争的核心，过高的利率会对银行的利润造成影响，而利率过低也会导致银行客户的流失，因此，银行需要结合实际情况，合理的进行资金定价。目前，许多银行为了留住客户，已经将存款利率设定到了浮动利率上限，这种方法治标不治本，且方式过于单一，一旦出现资金问题时，银行无法实现灵活的应对。为此，银行可以采取差别化的价格策略，例如为不同条件的客户提供有区别的资金定价机制、搞量大优惠等，提升服务质量。
结语：综上所述，随着利率市场化的不断深化，我国长期稳定的银行供需关系被打破，这为银行带来了很大的风险。因此，商业银行必须从自身出发，加大对内部控制力度，为用户提供更优质的服务，不断的创新业务，推出新的金融产品等，使商业银行能够将风险转化为机遇，朝着更好的方向发展。
【参考文献】
[1] 刘晓波. 利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[J]. 人力资源管理， 2017，（2）：204-204.
[2] 史姗姗. 利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析[J]. 中国市场， 2017，（19）：62-63.
【关键词】 利率 市场化 商业银行
前言：商业银行是一个区分于中央银行与投资银行的概念，它是以营利为目的的，结合多种金融负债筹资方式的，以多种金融资产为经营对象的金融机构。目前，商业银行在利率市场化背景下出现了经营不善、风险加剧等现象，为了提升商业银行的市场竞争力，就需要不断的提高其风险管理与盈利水平。
一、利率市场化对商业银行的影响
（一）积极影响
利率市场化是指将利率的决策权交给市场，由市场来决定利率，而不再是以政府进行单一的控制。利率对于资金供求关系的影响就如同商品价格对供需的影响一样。商业银行的利率高低，会直接的影响到利润的大小，进而改变银行的借贷规模，因此，适当的调解利率是商业银行增加利润的有效途径。近年来，市场经济呈多元化发展，网上银行与支付、电子商务以及网上借贷平台等都对商业银行的发展带来巨大的冲击，存款人对于银行的信心不足，利率市场化也使得中小型商业银行长期陷入瓶颈期，在经济市场中很难求发展。但凡事有得必有失，利率市场化虽然在一定程度上影响到中小型商业银行与大型金融机构的抗衡，却也为其提供了发展的机遇。
利率市场化后，中小型商业银行可以自主的压缩利率空间，以此来吸引更多的客户，这对于大型金融机构是很大的威胁。商业银行在此基础上也可以制定全面的贷款保险机制，为客户提供更加周到的服务。利率市场化使得中小商业银行的金融产品风险加大，为了能够满足用户的需求，银行就需要加大创新力度，以拓展更大的利润空间。
从前，由于商业银行的经营与管理能力差，致使其无法快速成长也不能够结合实际情况进行定价，在利率市场化后，商业银行享有更多的自主权，它可以结合自身的贷款情况、金融风险评估等对利润进行调整，不断的完善自身经营与管理水平，最大限度的争取到客户。
（二）消极影响
在传统的银行业务中，利润由国家进行调整，银行无需担心客户问题。但随着利率市场化的出现，商业银行的自身经营权不断扩大，各金融机构间的竞争愈演愈烈，为了能够有效的拓展客户群，银行需要不断的降低贷款利率，最终导致利润越来越少。在这种情况下，商业银行想要更好的求发展，就需要不断的开发新产品，为用户提供个性化服务，以形成富有特色的盈利模式。
从目前银行经营状况来看，利率市场化已成为金融市场未来发展的必然趋势。想要确保经济能够持续稳定的发展，商业银行就需要摸索出有效的利率定价方法，以顺应金融市场自由化的发展要求。
利率市场化导致金融机构间的竞争越来越激烈，中小企业可能会面临倒闭或并购的结局。近年来，虽然中小型商业银行不断的优化自身的管理方法，但仍然无法避免存在经营困难、风险大等问题，对此，中小型商业银行应当充分的做好心理准备，尽可能的解决问题，以不断的提升自身的管理水平[1]。
二、商业银行应对利率市场化的策略分析
（一）健全存款保险机制
利率市场化为商业银行带来经营上的风险，为有效应对，银行需要从自身出发，积累充足的资金，为自身的发展做铺垫。大型商业银行的资金雄厚，加之品牌效应，用户购买产品的时候会更加的放心，但中小商业银行由于规模小，缺乏影响力，因此存款人往往会对其支付能力产生一定的顾虑。为了排除存款人的这种心理，银行需要建立起健全的存款保险机制，借鉴国外的先进管理方法，通过法律途径来选择担保人，进而不断的提升自身的信誉。
（二）加快金融产品的创新
过去，银行只提供存取款业务，但随着国民经济水平的不断提升，對于理财产品的需求也不断扩大，商业银行需要在原有金融产品的基础上不断的实现创新。由于利率市场化的关系，致使传统的存贷款业务缩水，银行也可发布更多样化的理财产品，并重视个人金融业务的办理，通过丰富业务种类的形式来获取更多的利润。此外，还需要加强信息技术的运用，实现商业银行业务的全网络覆盖，加强沟通与资源共享，促进对银行的信息化管理[2]。
（三）加强内部控制
在利率市场化机制下，银行的内部结构越来越复杂，最终可能对自身的盈利与风险管理产生影响，因此，银行可以建立一个针对几率风险的监管机构，全天候对利率结构进行预测，在此基础上做好风险预警工作，搭配奖惩制度等，不断的加强对内部的管理与控制。
（三）提升资金定价能力
利率是银行进行市场竞争的核心，过高的利率会对银行的利润造成影响，而利率过低也会导致银行客户的流失，因此，银行需要结合实际情况，合理的进行资金定价。目前，许多银行为了留住客户，已经将存款利率设定到了浮动利率上限，这种方法治标不治本，且方式过于单一，一旦出现资金问题时，银行无法实现灵活的应对。为此，银行可以采取差别化的价格策略，例如为不同条件的客户提供有区别的资金定价机制、搞量大优惠等，提升服务质量。
结语：综上所述，随着利率市场化的不断深化，我国长期稳定的银行供需关系被打破，这为银行带来了很大的风险。因此，商业银行必须从自身出发，加大对内部控制力度，为用户提供更优质的服务，不断的创新业务，推出新的金融产品等，使商业银行能够将风险转化为机遇，朝着更好的方向发展。
【参考文献】
[1] 刘晓波. 利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[J]. 人力资源管理， 2017，（2）：204-204.
[2] 史姗姗. 利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析[J]. 中国市场， 2017，（19）：62-63.