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【摘 要】 普惠金融重在“普惠”二字，普惠金融是为了服务大众、为了使得社会成员都能享受到良好的金融服务。现如今，互联网金融不断发展壮大，传统金融纷纷力求转型，普惠金融也应抓住互联网金融带来的机遇，及时调整发展方向、吸收互联网带来的便利。本文首先分析了普惠金融现有的问题，并提出了互联网与普惠金融融合发展的策略，以期普惠金融的发展能够更进一步，最终更好地服务大众、惠及民生。
【关键词】 普惠金融 互联网金融 金融服务
一、普惠金融现存的主要问题分析
普惠金融与其他金融有很大的不同，普惠金融更侧重于为国家带来社会福利和人民福祉，也更追求平等化、全面性。所以，普惠金融未来的发展进步都不能脱离其原本的宗旨。正是因为普惠金融对于整个社会、人民大众的意义重大，所以更要推进普惠金融发展完善。具体来说，普惠金融现存的问题如下：
（一）基础设施不足。普惠金融是为了民生，所以其盈利性不强，基于此，银行、信托的基础设施是优先供其他金融类别使用的，普惠金融能享受到的基础设施不健全，甚至有一些商业银行暗中抑制普惠金融的发展，这样就导致普惠金融缺少多层次、多样化的投资融资形式，进而导致普惠金融难以顺利开展融资工作，如果普惠金融久久得不到资金支持，那么它很难再为弱势群体提供有效的金融服务。
（二）金融消息不灵通。如上文所述，由于多方面的限制，普惠金融享有的基础设施不足，与此同时，普惠金融的金融信息渠道也不够广阔，尤其是传统的金融机构所开展的普惠金融业务，其金融消息不灵通，对新信息的灵敏度把控不到位，缺乏及时收集金融信息、快速传播金融信息的机制，由于普惠金融在发展过程中缺乏金融信息的支持，所以其难以与金融市场的发展脚步相一致;由于缺少完备的信息，普惠金融放贷行为也可能给自身带来较大风险，甚至引发信贷纠纷。
（三）风险规避机制不完备。现如今，普惠金融逐渐朝着互联网金融方向迈进，而互联网金融由于自身存在虚拟性，所以其金融活动自然难以监管，也容易滋生金融风险，再加上法律具有滞后性，所以涉及互联网金融的法律法规难以迅速出台，只会落后于现实。在这种情况下，普惠金融与互联网金融的融合势必给普惠金融带来更多的风险，互联网金融甚至还会将自身的风险转移给普惠金融。另外，普惠金融具有我国金融业的通病，那就是风险规避机制不完备，在缺少风险抵御力的大环境下，普惠金融很可能感染上金融风险，也可能在金融风险中不断受到损害。为此，建立完善科学的风险规避机制是普惠金融亟待解决的。
二、互联网金融对普惠金融的积极作用
（一）为消费者带来更完善的金融服务。普惠金融非常重视公平，也以惠及大众为己任，而互联网为普惠金融实现公平创造了必要条件。不同的个人及群体都能利用互联网进行金融活动，互联网为所有人提供了同等开放的环境。再加上互联网金融的门槛不高，即使是普通居民、投资新手也能找到适合其自身条件的互联网金融产品，在互联网金融不断发展的时代下，普惠金融能够利用互联网金融为低收入群体、农民等特殊群体带来各种类型的金融產品，使得这些特殊群体也能享受到互联网金融的红利及资源。
另一方面，线下的金融活动与线上金融活动有较大差别。以普惠金融为例，在线下的金融机构中，金融机构业务人员往往会根据面前客户的形象、性格作出主观臆断，甚至为不同的客户带来不同的服务水平，这种不公平的服务方式背离了普惠金融的初衷，也影响了普惠金融的良好形象。反观线上的普惠金融活动，线上消费者能够根据金融平台选择自己喜欢的金融产品和服务，线上金融平台业务人员对所有的线上消费者都一视同仁，所以说，互联网普惠金融能够践行普惠金融的宗旨，也能为消费者带来更完善的金融服务。
（二）普惠金融资金流动周期缩短。互联网金融省去了一些实体金融所需的繁琐步骤，将金融活动程序简化，客户在互联网上完成金融活动的时间大大缩短，可见互联网金融的运作效率高，普惠金融与互联网金融融合后，也能开展线上业务，普惠金融线上的交易效率会大大提升，相应地，其资金回收的效率也会提升，资金能够尽快回笼意味着金融机构能够更快地将所回收的资金用于金融产品完善和金融服务完善方面。普惠金融的各项服务也能尽快推送到受众手中，使得广大群众、群体获益。
（三）使得普惠金融的覆盖面得以扩张。大家对余额宝都不陌生，余额宝在近年来迅速走红，成为广大人群广泛使用的基础型金融产品。而余额宝正是互联网与普惠金融结合的产物。一方面，传统金融的受众群体非常有限，大多数是资产较多的中年人群和大中型企业、团体;而互联网本身的受众非常广泛的，青年群体、弱势群体已经小微企业都被互联网囊括了，所以，普惠金融与互联网融合能够使得普惠金融扩大用户群，使得越来越多的普通网民都能知晓线上普惠金融带来的优质产品和良心服务，也能使得正在起步阶段的小微企业得到普惠金融的经济支持，总之，互联网与普惠金融结合，能够切实惠及普通群众、扩大受众面。
三、普惠金融在互联网金融时代的发展策略
上文介绍了普惠金融目前存在的问题及弊病，由于普惠金融自身存在问题，同时，普惠金融与互联网结合也易引发风险，所以本文在结合普惠金融发展实际的前提下提出了互联网金融背景下普惠金融的发展策略，具体如下：
（一）重视互联网金融普惠制度建设工作。现如今，商业银行等金融机构纷纷建立了线上金融分支部门，互联网金融也成为我国金融业未来的发展方向。所以，普惠金融也不能落后，也需要建立互联网金融普惠制度。由于互联网非常契合也能够满足普惠金融追求平等、普惠的目标，所以，普惠金融需要格外重视线上普惠金融建设，甚至要把主要精力放到互联网普惠金融上来。具体来说，普惠金融需要明确自己在互联网金融当中的发展方向，互联网普惠金融需要秉持自身的宗旨和原则，继续发扬平等、普惠的精神，为网络弱势群体带来良好的金融产品及服务。此外，普惠金融要积极与互联网结合，使得自身的覆盖面更广，使得更多的网上消费者能够接收到普惠金融带来的便利和实惠，这才与互联网金融普惠制度的目标相契合。集中建设互联网金融普惠制度、提高对其的重视程度是推进互联网普惠金融发展的重要步骤。 （二）打造完善、现代化的信用机制。如上文所述，普惠金融发展过程中面临的一大问题就是信用风险问题。具体来说，普惠金融放贷行为缺乏科学信息，滋生了信贷资金难以按时回笼的风险，据此，打造完善、现代化的信用机制十分必要。首先，普惠金融可以及时吸收互联网带来的最新资讯，吸收互联网金融已经建立的信用审核机制成果，禁止再向失信人士发放贷款，一定程度上降低信用风险。此外，普惠金融本身利国利民，所以政府也應帮助普惠金融在互联网环境下顺利开展业务。政府部门应加强互联网金融监管，尤其是加强对线上普惠金融的关注，一旦出现金融风险时，政府运用金融监管手段约束那些意图不轨的人员，进而为普惠金融提供较为可靠、安全的网络金融环境，外部安全的互联网金融环境和内部可靠的信用机制缺一不可，只有内部建制和外部环境都好时，普惠金融才能长足发展。
（三）重视互联网普惠金融平台的建设。普惠金融与互联网金融融合之后，线上普惠金融要通过网络程序将现有的金融产品在互联网金融平台上展示，网络消费者可以在该平台上自由挑选适合自己的产品进行购买，并享受互联网普惠金融的服务。这一平台将普惠金融产品展出，全国各地的人们都能通过网络接收到这些金融产品的信息，非常符合普惠金融平等、开放的宗旨。另外，互联网普惠金融平台还要注重开发适合农民、低收入人群等弱势群体的线上金融产品，弱势群体能够通过这些线上金融产品享受原来难以享受到的金融服务，普惠金融的价值得以顺利实现。可以说，普惠金融的覆盖面通过互联网得以有效扩大。
（四）提升对金融风险的抵御能力。我国法律对互联网金融活动的规定还不完善，现在也没有一套完善的金融监管体系去约束互联网金融，所以互联网金融乱象多。在这样的互联网金融环境下，普惠金融需要自觉加强对金融风险的抵御能力。首先，普惠金融可以利用大数据技术，对涉及互联网金融、线上客户的各项信息进行甄别与系统分析，一旦大数据技术分析出了有问题的客户或者有潜在问题的客户，普惠金融可以及时停止放贷业务。另外，大数据技术还能分析出不同客户群体的不同需求，普惠金融可以根据大数据给出的这些信息为线上消费者带来契合其需求的金融产品，使得消费者不满意的情况大大降低，从一定程度上也能减少金融风险。总之，利用现代信息技术进行经营活动无形当中增强了普惠金融的风险抵御能力。
四、结语
普惠金融力争为社会大众带来平等、完善的金融服务。在现代，互联网和金融的联系愈加紧密，互联网金融成为21世纪金融业的发展趋势。普惠金融也应跟上时代发展的脚步，积极与互联网进行融合。在互联网金融环境下，普惠金融亟待转型升级，也需要集中火力打造互联网普惠金融制度和现代化的互联网普惠金融平台，并完善配套的信用机制和风险规避机制，只有如此，普惠金融才能更加顺畅、蓬勃地发展。
【参考文献】
[1] 王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017（1）：44-49.
[2] 佚名.普惠金融视角下互联网金融支持小微企业融资路径研究[J].井冈山大学学报（社会科学版），2018，39（4）：98-104.
【关键词】 普惠金融 互联网金融 金融服务
一、普惠金融现存的主要问题分析
普惠金融与其他金融有很大的不同，普惠金融更侧重于为国家带来社会福利和人民福祉，也更追求平等化、全面性。所以，普惠金融未来的发展进步都不能脱离其原本的宗旨。正是因为普惠金融对于整个社会、人民大众的意义重大，所以更要推进普惠金融发展完善。具体来说，普惠金融现存的问题如下：
（一）基础设施不足。普惠金融是为了民生，所以其盈利性不强，基于此，银行、信托的基础设施是优先供其他金融类别使用的，普惠金融能享受到的基础设施不健全，甚至有一些商业银行暗中抑制普惠金融的发展，这样就导致普惠金融缺少多层次、多样化的投资融资形式，进而导致普惠金融难以顺利开展融资工作，如果普惠金融久久得不到资金支持，那么它很难再为弱势群体提供有效的金融服务。
（二）金融消息不灵通。如上文所述，由于多方面的限制，普惠金融享有的基础设施不足，与此同时，普惠金融的金融信息渠道也不够广阔，尤其是传统的金融机构所开展的普惠金融业务，其金融消息不灵通，对新信息的灵敏度把控不到位，缺乏及时收集金融信息、快速传播金融信息的机制，由于普惠金融在发展过程中缺乏金融信息的支持，所以其难以与金融市场的发展脚步相一致;由于缺少完备的信息，普惠金融放贷行为也可能给自身带来较大风险，甚至引发信贷纠纷。
（三）风险规避机制不完备。现如今，普惠金融逐渐朝着互联网金融方向迈进，而互联网金融由于自身存在虚拟性，所以其金融活动自然难以监管，也容易滋生金融风险，再加上法律具有滞后性，所以涉及互联网金融的法律法规难以迅速出台，只会落后于现实。在这种情况下，普惠金融与互联网金融的融合势必给普惠金融带来更多的风险，互联网金融甚至还会将自身的风险转移给普惠金融。另外，普惠金融具有我国金融业的通病，那就是风险规避机制不完备，在缺少风险抵御力的大环境下，普惠金融很可能感染上金融风险，也可能在金融风险中不断受到损害。为此，建立完善科学的风险规避机制是普惠金融亟待解决的。
二、互联网金融对普惠金融的积极作用
（一）为消费者带来更完善的金融服务。普惠金融非常重视公平，也以惠及大众为己任，而互联网为普惠金融实现公平创造了必要条件。不同的个人及群体都能利用互联网进行金融活动，互联网为所有人提供了同等开放的环境。再加上互联网金融的门槛不高，即使是普通居民、投资新手也能找到适合其自身条件的互联网金融产品，在互联网金融不断发展的时代下，普惠金融能够利用互联网金融为低收入群体、农民等特殊群体带来各种类型的金融產品，使得这些特殊群体也能享受到互联网金融的红利及资源。
另一方面，线下的金融活动与线上金融活动有较大差别。以普惠金融为例，在线下的金融机构中，金融机构业务人员往往会根据面前客户的形象、性格作出主观臆断，甚至为不同的客户带来不同的服务水平，这种不公平的服务方式背离了普惠金融的初衷，也影响了普惠金融的良好形象。反观线上的普惠金融活动，线上消费者能够根据金融平台选择自己喜欢的金融产品和服务，线上金融平台业务人员对所有的线上消费者都一视同仁，所以说，互联网普惠金融能够践行普惠金融的宗旨，也能为消费者带来更完善的金融服务。
（二）普惠金融资金流动周期缩短。互联网金融省去了一些实体金融所需的繁琐步骤，将金融活动程序简化，客户在互联网上完成金融活动的时间大大缩短，可见互联网金融的运作效率高，普惠金融与互联网金融融合后，也能开展线上业务，普惠金融线上的交易效率会大大提升，相应地，其资金回收的效率也会提升，资金能够尽快回笼意味着金融机构能够更快地将所回收的资金用于金融产品完善和金融服务完善方面。普惠金融的各项服务也能尽快推送到受众手中，使得广大群众、群体获益。
（三）使得普惠金融的覆盖面得以扩张。大家对余额宝都不陌生，余额宝在近年来迅速走红，成为广大人群广泛使用的基础型金融产品。而余额宝正是互联网与普惠金融结合的产物。一方面，传统金融的受众群体非常有限，大多数是资产较多的中年人群和大中型企业、团体;而互联网本身的受众非常广泛的，青年群体、弱势群体已经小微企业都被互联网囊括了，所以，普惠金融与互联网融合能够使得普惠金融扩大用户群，使得越来越多的普通网民都能知晓线上普惠金融带来的优质产品和良心服务，也能使得正在起步阶段的小微企业得到普惠金融的经济支持，总之，互联网与普惠金融结合，能够切实惠及普通群众、扩大受众面。
三、普惠金融在互联网金融时代的发展策略
上文介绍了普惠金融目前存在的问题及弊病，由于普惠金融自身存在问题，同时，普惠金融与互联网结合也易引发风险，所以本文在结合普惠金融发展实际的前提下提出了互联网金融背景下普惠金融的发展策略，具体如下：
（一）重视互联网金融普惠制度建设工作。现如今，商业银行等金融机构纷纷建立了线上金融分支部门，互联网金融也成为我国金融业未来的发展方向。所以，普惠金融也不能落后，也需要建立互联网金融普惠制度。由于互联网非常契合也能够满足普惠金融追求平等、普惠的目标，所以，普惠金融需要格外重视线上普惠金融建设，甚至要把主要精力放到互联网普惠金融上来。具体来说，普惠金融需要明确自己在互联网金融当中的发展方向，互联网普惠金融需要秉持自身的宗旨和原则，继续发扬平等、普惠的精神，为网络弱势群体带来良好的金融产品及服务。此外，普惠金融要积极与互联网结合，使得自身的覆盖面更广，使得更多的网上消费者能够接收到普惠金融带来的便利和实惠，这才与互联网金融普惠制度的目标相契合。集中建设互联网金融普惠制度、提高对其的重视程度是推进互联网普惠金融发展的重要步骤。 （二）打造完善、现代化的信用机制。如上文所述，普惠金融发展过程中面临的一大问题就是信用风险问题。具体来说，普惠金融放贷行为缺乏科学信息，滋生了信贷资金难以按时回笼的风险，据此，打造完善、现代化的信用机制十分必要。首先，普惠金融可以及时吸收互联网带来的最新资讯，吸收互联网金融已经建立的信用审核机制成果，禁止再向失信人士发放贷款，一定程度上降低信用风险。此外，普惠金融本身利国利民，所以政府也應帮助普惠金融在互联网环境下顺利开展业务。政府部门应加强互联网金融监管，尤其是加强对线上普惠金融的关注，一旦出现金融风险时，政府运用金融监管手段约束那些意图不轨的人员，进而为普惠金融提供较为可靠、安全的网络金融环境，外部安全的互联网金融环境和内部可靠的信用机制缺一不可，只有内部建制和外部环境都好时，普惠金融才能长足发展。
（三）重视互联网普惠金融平台的建设。普惠金融与互联网金融融合之后，线上普惠金融要通过网络程序将现有的金融产品在互联网金融平台上展示，网络消费者可以在该平台上自由挑选适合自己的产品进行购买，并享受互联网普惠金融的服务。这一平台将普惠金融产品展出，全国各地的人们都能通过网络接收到这些金融产品的信息，非常符合普惠金融平等、开放的宗旨。另外，互联网普惠金融平台还要注重开发适合农民、低收入人群等弱势群体的线上金融产品，弱势群体能够通过这些线上金融产品享受原来难以享受到的金融服务，普惠金融的价值得以顺利实现。可以说，普惠金融的覆盖面通过互联网得以有效扩大。
（四）提升对金融风险的抵御能力。我国法律对互联网金融活动的规定还不完善，现在也没有一套完善的金融监管体系去约束互联网金融，所以互联网金融乱象多。在这样的互联网金融环境下，普惠金融需要自觉加强对金融风险的抵御能力。首先，普惠金融可以利用大数据技术，对涉及互联网金融、线上客户的各项信息进行甄别与系统分析，一旦大数据技术分析出了有问题的客户或者有潜在问题的客户，普惠金融可以及时停止放贷业务。另外，大数据技术还能分析出不同客户群体的不同需求，普惠金融可以根据大数据给出的这些信息为线上消费者带来契合其需求的金融产品，使得消费者不满意的情况大大降低，从一定程度上也能减少金融风险。总之，利用现代信息技术进行经营活动无形当中增强了普惠金融的风险抵御能力。
四、结语
普惠金融力争为社会大众带来平等、完善的金融服务。在现代，互联网和金融的联系愈加紧密，互联网金融成为21世纪金融业的发展趋势。普惠金融也应跟上时代发展的脚步，积极与互联网进行融合。在互联网金融环境下，普惠金融亟待转型升级，也需要集中火力打造互联网普惠金融制度和现代化的互联网普惠金融平台，并完善配套的信用机制和风险规避机制，只有如此，普惠金融才能更加顺畅、蓬勃地发展。
【参考文献】
[1] 王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017（1）：44-49.
[2] 佚名.普惠金融视角下互联网金融支持小微企业融资路径研究[J].井冈山大学学报（社会科学版），2018，39（4）：98-104.