金融业良性发展需要理财规划服务。分红保险所积累的风险，不仅使投保人难以获得预期的投资回报，还可能引起整个保险业的信心危机，影响保险业的可持续发展。分红保险所存在的问题，不仅仅为保险业所独有，其折射出的是中国金融业发展初期所面临的一个制度缺陷，即投资者在投资决策时缺少相应的理性。
　　在中国经济日益繁荣之际，由于经济发展所带来的日益庞大的居民财富，也必然急切地寻找增值保值的途径。因此，对于一个居民来讲，无论他拥有多少财富，肯定会涉及投资决策问题。
　　一个好的投资决策，首先要对自身的风险状况、收入状况、风险偏好等进行综合评价，然后才考虑在金融业所提供的不同种类的投资品种中进行资产配置，最后才是具体的投资策略。
　　因此，只有投资者对自身的状况非常了解，而且对不同的金融品种的性质有较为深入的认知时，即投资者具有经济上的理性时，才能做出与自身约束相匹配的投资决策。如果投资者不具备理性所必需的知识，则资产的配置行为会被歪曲，金融业所获得的资金（负债）的性质，与其运用这些资金时所形成的资产的性质，会出现实际上的不匹配，使金融业表面繁荣的背后隐藏着巨大的支付风险。
　　居民的理性一是来源于自身的知识，另一途径则来自于理财顾问的指导。
　　毫无疑问，一般的居民不可能对日益复杂和不断创新的金融产品的性质具有深刻认识。而目前金融业中正在兴起的所谓理财顾问也只是局限于某一行业，如银行的理财顾问只熟悉银行产品。
　　况且，理财顾问都是附属于某一金融机构，事实上是该机构产品的代理人，自然也就不能为客户进行全面的理财规划，甚至可能产生误导作用。居民非理性的投资行为不仅难以取得合理回报，最终也会损害整个金融业的可持续发展。
　　笔者以为，引导理性投资行为的关键，在于建立和发展独立的代表客户利益的理财规划行业。不仅要有专注于行业性的中介（如保险中介），更要有综合性的能为客户提供全方位方案的规划师。政府应该在税收等相关政策上给予大力扶持，因为这关乎金融业的稳定与发展。